Už jednou jste využili hypoteční úvěr VA. Můžete však tento úvěrový program ministerstva pro záležitosti veteránů využít znovu?“
Dobrá zpráva je, že ano, můžete získat další úvěr na bydlení VA, pokud jste oprávněným členem služby, veteránem nebo jiným kvalifikovaným dlužníkem. Zde jsou tři způsoby, jak je to možné:
- Koupit dům s úvěrem VA, prodat ho a pak koupit jiný dům s novým úvěrem VA.
- Refinancovat z jednoho úvěru VA do jiného.
- Mít dva nebo více úvěrů VA na různé domy najednou.
Takže, máte chuť se poohlédnout po dalším úvěru VA? Než začnete s tímto procesem, je chytré pochopit, co je s tím spojeno a jak funguje nárok na půjčku.
Uvidíte více
Vysvětlení nároku na hypotéku VA
Nárok na úvěr VA je částka, kterou bude VA garantovat u úvěru na bydlení. Pomáhá určit, kolik si smíte půjčit, než budete potřebovat zálohu. Ochrana nároku podporuje poskytovatele úvěrů, aby nabízeli úvěry VA s nižšími sazbami, bez akontace a s jednoduššími pokyny pro získání kvalifikace.
Výše nároku je obvykle buď 36 000 USD, nebo 25 % částky úvěru až do limitu konformního úvěru; v současné době je ve většině oblastí země limitem 510 400 USD, ale na některých trzích je vyšší.
„Způsobilí dlužníci ve většině částí země mají primární nárok 36 000 USD a další sekundární nárok 91 600 USD. To dává dohromady 127 600 dolarů,“ říká Sam Atapour, manažer pobočky společnosti Embrace Home Loans v Ashburnu ve Virginii.
Při koupi domu s úvěrem VA je část nebo celý tento nárok vyčerpán v hypotéce. Například při půjčce ve výši 200 000 dolarů se využije 50 000 dolarů (25 %) nároku. Řekněme, že si chcete vzít dvě půjčky VA. Matematika je jednoduchá: 127 600 USD mínus 50 000 USD nároku použitého u úvěru VA č. 1 se rovná až 77 600 USD nároku, který lze použít pro úvěr VA č. 2.
Pokud v současné době máte úvěr VA na bydlení, můžete si vyžádat potvrzení o způsobilosti COE, abyste zjistili, zda máte nárok na koupi dalšího domu s úvěrem VA na bydlení.
Scénáře druhého úvěru VA na bydlení
Existuje několik způsobů, jak můžete úvěr VA využít více než jednou.
Více
„Za prvé můžete prodat svůj současný dům, který má hypotéku VA, a koupit si jiný dům s hypotékou VA,“ říká Atapour. „Protože váš první dům byl prodán nebo se prodává ve stejnou dobu, kdy kupujete nový dům, může být váš nárok na VA obnoven pro nákup domu číslo dvě.“
Druhou možností je refinancovat váš stávající úvěr VA na nový úvěr VA. To může být dobrá volba, pokud chcete snížit úrokovou sazbu a měsíční splátku a/nebo využít svůj vlastní kapitál. Můžete si vybrat refinancování VA streamline (známé také jako půjčka na snížení úrokové sazby nebo IRRRL) nebo půjčku VA cash-out refinance.
Třetím způsobem je mít současně dvě půjčky VA na dvě různá bydlení.
Koupě versus pronájem s využitím nároku
„To může nastat, pokud jste například umístěni na jiném místě, ale nechcete prodat svůj stávající domov. V takovém případě se rozhodnete pronajmout svou stávající nemovitost a koupit jinou,“ vysvětluje David Reischer, právník v oblasti nemovitostí a generální ředitel společnosti LegalAdvice.com v New Yorku.
Je tu však jeden háček: Nemůžete změnit své hlavní bydliště na nájemní a koupit podobně velký dům ve stejné lokalitě. Druhý dům by musel být větším bydlištěm pro rozrůstající se rodinu nebo by musel být v jiné oblasti.
„Při žádosti o druhou půjčku VA byste nemohli použít žádný z těchto příjmů z pronájmu ke snížení poměru dluhu k příjmu,“ říká Yvette Clermontová, manažerka pobočky a hypoteční poradkyně společnosti Inlanta Mortgage se sídlem v Pewaukee ve Wisconsinu. „Tento příjem z pronájmu vám však může pomoci vyrovnat splátku hypotéky, což vám pomůže kvalifikovat se pro druhou půjčku VA.“
Vliv druhé půjčky na poplatky za financování
Nezapomeňte, že VA si při čerpání půjčky VA účtuje poplatek za financování. Ten musí být zaplacen při uzavření úvěru nebo započítán do zůstatku úvěru.
„Obvykle činí poplatek za financování 2,3 % z výše úvěru. Zvyšuje se však na 3,6 procenta, pokud jste již dříve využili úvěrový program VA,“ říká Reischer.
Obnovení nároku na hypotéku VA
Pamatujte: Máte limit nároku. Nárok však můžete obnovit prodejem domu a úplným splacením úvěru VA, upozorňuje Reischer.
Jestliže je však váš úvěr pouze splacen nebo refinancován a vy dům stále vlastníte, částka nároku zůstává vázána v domě.
Naštěstí existuje výjimka. Můžete požádat o jednorázové obnovení nároku na dávku, i když jste nesplnili pravidlo VA o povinném prodeji.
Řekněme, že kupujícím vašeho domu určeného k prodeji je veterán, který převezme vaši stávající hypotéku VA (tzv. „převzetí“).
„Můžete tuto osobu požádat, aby nahradila svůj nárok stejnou částkou, kterou jste původně použili. Pokud bude souhlasit, váš původní nárok bude obnoven,“ říká Clermont.
Pokud souhlasit nebude, nárok, který jste použili na koupi domu, zůstane vázán na nemovitost, dokud nový majitel úvěr plně nesplatí.
Může se stát, že o nárok na úvěr VA přijdete natrvalo. To se může stát, pokud nesplácíte půjčku VA, věřitel váš dům zabaví a prodá za nižší částku, než dlužíte, a VA musí věřiteli uhradit náklady.
V tomto případě se platba VA věřiteli odečte od vašeho nároku a vy ji nemůžete získat zpět. To platí i v případě zkráceného prodeje, kdy je váš dům prodán se ztrátou.
Naneštěstí v případě zkráceného prodeje nebo zabavení domu nemůžete využít jednorázovou dávku na obnovení nároku.
„Nárok však můžete získat zpět, pokud VA uhradíte ztráty z zabavení nebo zkráceného prodeje,“ dodává Atapour.
Doplnil Erik Martin.
Dozvíte se více:
- Vypočítejte si měsíční splátku pro úvěr VA bez požadavku na akontaci
- Refinancováním úvěru VA si zajistíte historicky nejnižší úrokovou sazbu
- Jakou hypotéku si mám vzít: VA, FHA nebo konvenční?
.