Jak zrušit životní pojistku

Ať už jste si životní pojistku pořídili minulý týden nebo před několika desítkami let, v určitém okamžiku se můžete rozhodnout, že už není ve vašem zájmu ji mít. Důvodů, proč se tak může stát, je celá řada – může jít o to, že ji již nepotřebujete nebo že platby pojistného jsou příliš vysoké – ale ať už je váš důvod jakýkoli, existují způsoby, jak pojistku životního pojištění snadno zrušit.

V tomto článku se podíváme na to, co se stane, když pojistku životního pojištění zrušíte, a jak to udělat, aniž byste přišli o peníze.

Vaše pojistná smlouva životního pojištění v době COVID-19

Někdo by mohl říci, že v době pandemie koronaviru je důležitější než kdy jindy mít solidní krytí životního pojištění, ale co dělat, pokud jste byli odvoláni nebo propuštěni a nejste již schopni platit pojistné na životní pojištění? Můžete si pojistku ponechat, ale dohodnout se s pojišťovnou tak, aby pro vás byla výhodnější?

Máte zde několik možností v závislosti na typu pojistné smlouvy, kterou máte, a na tom, kdy jste ji získali:

• Pokud máte celoživotní pojistnou smlouvu a máte ji alespoň deset let, je možné, že jste v ní nashromáždili dostatečnou peněžní hodnotu, abyste mohli výplatu dividend použít na úhradu pojistného.
• Pokud se váš zdravotní stav od zakoupení pojistky zlepšil, můžete požádat o novou lékařskou prohlídku, abyste prokázali, že jste v lepší kondici a máte tak nárok na nižší pojistné. Tato možnost je vhodná, pokud jste přestali kouřit nebo již nemáte zdravotní problémy, které jste měli v minulosti.
• Poraďte se s pojišťovnou, zda můžete snížit sazbu pojistného. Některé společnosti vám umožní snížit výši pojistného plnění pro případ smrti – například z 500 000 USD na 100 000 USD – abyste mohli využít nižšího pojistného. Pokud po odeznění pandemie zjistíte, že jste v lepší finanční kondici, můžete vždy požádat o zvýšení pojistného krytí zpět na původní částku.

Jak zrušit životní pojištění

Zrušit životní pojištění není těžké. Pro začátek máte právo zrušit smlouvu kdykoli během období volného pohledu, které trvá od 10 do 30 dnů v závislosti na tom, v jakém státě USA se nacházíte. Pokud si během této doby uvědomíte, že jste koupí pojistky udělali chybu, můžete pojišťovně zavolat nebo napsat, že pojistku rušíte, a veškeré zaplacené pojistné vám bude v plné výši vráceno.

Po uplynutí doby bezplatného nahlížení však způsob zrušení závisí na typu pojistky, kterou máte.

Zrušení termínované životní pojistky

Termínované životní pojištění, jak již název napovídá, poskytuje pojistnou ochranu během sjednané doby, například 10 nebo 20 let. Pojistné bývá u tohoto typu pojištění nízké a pojistná ochrana se vyznačuje jednoduchým pojistným plněním pro případ smrti a v rámci pojistné smlouvy se nevyužívají žádné investiční nástroje.

Můžete zrušit termínované životní pojištění? Zrušení termínované pojistky nemůže být jednodušší: stačí přestat platit pojistné. Můžete také napsat dopis nebo zavolat pojišťovně, abyste jí oznámili, že pojistku rušíte, ale není to nezbytné. Podívejte se také na webové stránky svého pojistitele – může tam být k dispozici formulář, který můžete vyplnit a pojistku vypovědět.

Zrušení smlouvy o celoživotním pojištění

Celoživotní pojištění se od termínovaného liší v několika ohledech. Za prvé nikdy nezaniká a pojistné je obvykle vyšší než u termínovaného pojištění. Velkým rozdílem je však investiční složka: část peněz, které zaplatíte na pojistném, jde na vytvoření vlastního kapitálu v pojistné smlouvě, který můžete čerpat během svého života.

Můžete zrušit celoživotní pojištění? Ano. Vzhledem k nashromážděnému kapitálu může zrušení pojistky znamenat, že od pojišťovny dostanete šek – ale pouze v případě, že jste měli pojistku dostatečně dlouho na to, abyste nashromáždili peněžní hodnotu. Pokud pojistku zrušíte v prvních zhruba deseti letech, poplatky pravděpodobně pohltí veškerou hodnotu, kterou jste získali. Pokud je však vaše pojistná smlouva starší a vy se ocitnete v situaci, kdy potřebujete peníze více než životní pojištění, měli byste být schopni pojistku zpeněžit a získat výplatu.

Někteří pojistitelé umožňují upravit pojistnou smlouvu tak, abyste si ponechali část pojistného plnění pro případ smrti a zároveň platili snížené pojistné nebo neplatili žádné pojistné, přičemž veškeré poplatky jsou hrazeny z vašeho kapitálu na účtu. Ale pozor: pokud prostě přestanete platit bez dohody s pojistitelem, může pojistka zaniknout. V takovém případě se tedy raději poraďte se svým pojišťovacím agentem a zjistěte, jaké možnosti vaše pojistná smlouva umožňuje.

Kdy zrušit smlouvu o životním pojištění

Musíte mít dobrý důvod pro zrušení smlouvy o životním pojištění, počínaje jednoduchým a běžným: už ji nepotřebujete. Pokud je vaše rodina již dospělá a váš manžel či partner si vystačí sám bez pojistného plnění pro případ smrti, je možné, že životní pojištění nepotřebujete jako součást svého finančního portfolia.

Nebo jste si možná uvědomili, že investiční možnosti vaší celoživotní pojistky nejsou tak dobré jako jiný finanční nástroj pro dlouhodobé spoření. Finanční poradce vám může pomoci určit, zda by pro vás nebyl lepší například anuitní nebo podílový fond. Pokud máte uzavřenou celoživotní pojistku, její zpeněžení by vám mohlo přinést peníze, které byste mohli investovat na lépe úročený účet.

Pokud je důvodem zrušení pojistky to, že si nemůžete dovolit platit pojistné – ať už kvůli koronaviru nebo jiné finanční komplikaci – doporučujeme vám podívat se na návrhy v naší části COVID-19 této zprávy, protože mohou existovat kroky, které můžete podniknout, abyste si pojistku ponechali, ale platili méně.

Je dobré si uvědomit, že vaše pojistná smlouva životního pojištění by měla být součástí širší finanční strategie, kterou máte vytvořenou k zajištění bezpečné budoucnosti pro sebe a své blízké. Pokud existují lepší způsoby, jak toho dosáhnout, rozhodně pojistku zrušte a peníze, které byste zaplatili na pojistném, investujte do jiného spořicího nástroje.

Dostanete při zrušení životního pojištění peníze zpět?

Odpověď na tuto otázku zní: Záleží na tom. Pokud máte termínované životní pojištění, které nemá možnost investování, jedinou možností, jak získat peníze zpět, je zrušení uprostřed platebního cyklu. Pak obdržíte šek na pojistné, které ještě nebylo připsáno na váš účet – což bude ve srovnání s pojistným plněním pro případ smrti velmi malá částka.

Pokud máte uzavřenou celoživotní pojistku a máte v ní nashromážděný kapitál, protože jste do ní platili deset nebo více let, měli byste od pojišťovny obdržet jednorázovou platbu. Z této platby odečte případné poplatky a pošle vám zbytek peněžní hodnoty vaší pojistky. I ta bude pravděpodobně mnohem nižší než vaše pojistné plnění pro případ smrti.

Často kladené otázky

Můžete kdykoli zrušit životní pojištění?

Ano, můžete, i když jediným způsobem, jak získat zpět všechny platby pojistného, je učinit tak během počátečního období „volného pohledu“.

Jak poznám, kdy ukončit termínované životní pojištění?

Neexistuje žádný správný věk, ale někteří lidé ruší své smlouvy, když jsou starší a nepotřebují zanechat pojistné plnění pro případ smrti svým dětem.

Můžu své životní pojištění vyměnit za rentu?

Ano, můžete. Finanční úřad tomu říká výměna 1035 a umožňuje vám provést nezdaněný převod pojistné smlouvy na rentu nebo smlouvu o dlouhodobé péči.

Co se stane, když zrušíte smlouvu o životním pojištění?

Zpravidla není třeba platit žádné sankce. If you have a whole life policy, you may receive a check for the cash value of the policy, but a term policy will not provide any significant payout.