Nemohu zaplatit své účty

Krok první: Stanovte si priority

Některé účty se odkládají snadněji než jiné. Některé zmeškané platby mohou rychle vést ke katastrofě. Klíčem je vědět, které to jsou.

Začneme psychologií 101, konkrétně Maslowovou hierarchií potřeb. Maslow říká, že potřeby níže v hierarchii (jídlo, přístřeší, odpočinek, teplo) musí být uspokojeny dříve, než mohou být uspokojeny potřeby výše (bezpečí, sounáležitost, úcta).

To samé platí i pro váš rozpočet v nesnázích. V první řadě se zaměřte na své základní potřeby – to znamená jídlo, přístřeší, komunální služby – které jsou na prvním místě před vším ostatním, včetně mobilního telefonu, kabelové televize a internetových služeb. To se týká i úvěrového hodnocení. Může se stát, že bude poškozeno, když se tím budete zabývat, ale kreditní skóre se může obnovit.

Prioritní účty: Základní věci

1. Potraviny: Ať už je to cokoli jiného, musíte nakrmit sebe a svou rodinu.
2. Bydlení: Střecha nad hlavou. Domov, sladký domov. Příslovečný hrad. Pokud si myslíte, že byste mohli zmeškat splátku hypotéky, obraťte se na svého věřitele ohledně možností řešení potíží. Osmnáct států a District of Columbia mají také programy pro „nejhůře postižené“, které pomáhají majitelům domů vyhnout se exekuci.
3. Komunální služby: Energie (elektřina a někdy i plyn) a voda jsou základem lidské existence.

Následují položky, které sice nejsou nezbytné, ale jsou příliš důležité na to, abyste je ignorovali a doufali, že zmizí. Nezmizí.

Druhé prioritní účty

• Daně (z příjmu & majetku): Jejich zanedbání vás může stát exekuci mzdy, zabavení majetku a pravděpodobně i svobodu. Zanedbání té druhé by vás mohlo stát váš domov.
• Výživné na děti: Opět platí, že vláda se dívá. Nejenže ohrozíte péči o dítě a/nebo návštěvy, ale nedodržení závazku může vést k obstavení mzdy, invazi na bankovní účet, dokonce i k uvěznění. Pokud máte problémy s placením, využijte vládní a neziskové programy, které poskytují další finanční podporu pro rodiče samoživitele.
• Platba za auto:
• Pojištění: Zejména pokud je vaše vozidlo nezbytné k tomu, abyste se dostali do práce.
• Pojištění: Pokud necháte pojistku propadnout, hrozí vám finanční a v některých případech i právní rizika. Pokud dlužíte na pojistkách majitele domu, nájemníka, auta nebo zdravotního pojištění, zaplaťte je!
• Kreditní karty: Pokud je to možné, dodržujte alespoň minimální splátky.
• Účty za lékařskou péči: Pokud musíte někomu něco strpět, může to být právě poskytovatel(é) zdravotní péče. Tyto účty se obvykle neúročí a jejich neplacení méně poškozuje vaše kreditní skóre.
• Studentské půjčky: Věřitelé mají programy na odklad, odložení a někdy i odpuštění splátek pro dlužníky, kteří prokáží nedostatek peněz.

Druhý krok: Sestavení rozpočtu

Teď, když víte, kam mají jít vaše peníze, musíte si sestavit rozpočet – plán, který vezme peníze, jež očekáváte v následujících měsících, a určí, jak je utratíte. Je velmi důležité, abyste to udělali. Pokud nebudete mít přehled o tom, kolik vyděláváte a kolik utrácíte, nedáte své finance do pořádku. Tečka.

Domácí rozpočet by měl ukázat, že zaplatíte všechny pravidelné měsíční účty, výdaje, o kterých víte, že vás čekají (Vánoce, narozeniny, školné vašich dětí), a peníze, které si odložíte na spoření. Pokud však máte problémy s placením účtů, nečekejte, že váš rozpočet bude vypadat tak růžově, a nenechte se odradit. Je to výchozí bod, nikoliv cíl.

Pokud váš rozpočet ukazuje, že vaše výdaje převyšují příjmy, musíte hledat způsoby, jak snížit náklady nebo zvýšit příjmy, případně obojí. Možná se musíte méně často stravovat venku. Náklady na kabelovou televizi a mobilní telefon lze snadno upravit nebo odstranit. Možná byste mohli zvážit, zda v létě nezvýšit termostat o pár stupňů a v zimě ho trochu snížit. Poohlédněte se po nižších sazbách pojištění. Existuje práce na částečný úvazek, která by vám pomohla vyjít s penězi? Existují věci, které můžete prodat? Najděte způsoby, jak změnit svůj rozpočtový inkoust z červeného (záporné cash flow) na černý (kladné cash flow).

Krok třetí:

Promluvte si se svými věřiteli

Musí to být těžko uvěřitelné, zejména pokud vám volají exekutoři, ale kontaktování vašeho věřitele může být způsob, jak dosáhnout určité úlevy. To platí zejména v době pandemie, protože federální regulační orgány, jako je Federal Deposit Insurance Corporation a Office of the Comptroller of the Currency, vyzývají věřitele, aby se svými zákazníky spolupracovali. Chtějí, aby věřitelé umožnili dlužníkům odložit nebo vynechat některé splátky, prodloužit datum splatnosti nebo prominout poplatky z prodlení.

Při kontaktu s věřiteli se zabývejte fakty. Vysvětlete jim svou finanční situaci, upřímně zhodnoťte, jak dlouho očekáváte, že budou vaše těžké časy trvat, a jak se je snažíte vyřešit. To, zda jsou vaše potíže krátkodobé nebo dlouhodobé, pomůže určit, jaké možnosti splácení můžete vyjednat. Pokud věřitel přijde s návrhem splátkového plánu, požádejte o jeho písemné zaslání.

Pokud s vámi banka nebo finanční instituce odmítne spolupracovat, stěžujte si u Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů.

Krok čtvrtý: Je lidskou přirozeností vyhýbat se řešení problému a doufat, že zmizí. To se ovšem nestane. Když nemůžete dluh splatit, může to být děsivé a vyřizování telefonátů od inkasních agentur je stresující. Nemůžete se tím však nechat ochromit k nečinnosti. Musíte na svůj dluh zaútočit.

Krok pátý: Zvažte své možnosti

Pokud vám to připadá zdrcující, existuje řada možností oddlužení, které vám mohou pomoci se s tímto problémem vypořádat.

• Úvěrové poradenství – Úvěrové poradenství, které nabízí společnost InCharge Debt Solutions, vám pomůže posoudit, jak jste na tom s financemi, a nasměruje vás na programy, které vám pomohou. Poradci vám mohou pomoci, pokud nemůžete vyřešit problém s vaší společností vydávající kreditní karty, pomohou vám vytvořit splátkový plán a spolupracovat s věřiteli, aby vám pomohli získat finanční úlevu.
• Program správy dluhů – Tyto programy vytvářejí pevný splátkový kalendář, který konsoliduje splátky kreditních karet do jediné měsíční splátky v rámci rozpočtu, který si můžete dovolit. V programu správy dluhů spotřebitelé zpravidla platí nižší úrokové sazby za dluhy z kreditních karet. Tyto plány vyžadují, abyste uzavřeli své účty, abyste se vyhnuli vytváření dalších dluhů. Tyto plány nabízejí neziskové úvěrové poradenské agentury, jako je například InCharge, a pro splnění podmínek nepoužívají kreditní skóre.
• Půjčky na konsolidaci dluhů – Umožňuje sloučit více dluhů do jedné půjčky s jednou měsíční splátkou. Jednoduchost vám usnadní život, a pokud je vaše kreditní skóre dobré, mohou být vaše dluhy s vysokým úrokem sloučeny do půjčky na konsolidaci dluhů s nižším úrokem. To znamená, že své dluhy můžete splatit rychleji.
• Vyrovnání dluhů – Vyrovnání dluhů je vysoce rizikovou možností oddlužení, kterou je však třeba prověřit. Vyrovnání dluhu znamená, že za dluh zaplatíte méně, než kolik dlužíte. Abyste to mohli provést, musíte mít k dispozici hotovost na jednorázovou splátku ve výši alespoň 50 % dluhu. Ne všichni věřitelé s vyrovnáním dluhu souhlasí a zanechává skvrnu na vaší úvěrové zprávě po dobu sedmi let.
• Bankrot – Je to příležitost, jak se zbavit dluhů a začít znovu. Pro naprostou většinu lidí jsou k dispozici dva druhy bankrotu. V případě bankrotu podle kapitoly 7 požádáte bankrotový soud o smazání dluhů, které máte, a vzdáte se svého majetku. Ne všechny dluhy mohou být umořeny a ne každý splňuje podmínky. V případě bankrotu podle kapitoly 13 podáváte plán na splacení dluhů věřitelům – některých v plné výši, některých částečně nebo vůbec – v závislosti na tom, co si můžete dovolit.

Vaše další kroky

Pokud nemůžete platit své účty, necítíte se sami; mnoho lidí je ve stejné situaci. Existují cesty, jak z toho ven – některé pravděpodobně zvládnete sami, jiné si vyžádají odborníky zvenčí. Můžete se z toho dostat. Máte-li další otázky týkající se dluhů nebo rozpočtu, obraťte se na úvěrového poradce společnosti InCharge Debt Solutions.