Obávané poplatky NSF a jak se jich zbavit

Opting out of Overdraft Protection vás jednoduše vystaví stejně škodlivému poplatku Insufficient Funds Fee

Snažíte se šetřit. Snažíte se být opravdu disciplinovaní, protože na rozdíl od toho, co si všichni myslí, chcete ve skutečnosti myslet na svou budoucnost

To je spousta našich uživatelů – mladých lidí, kteří se nesmírně snaží být zodpovědní. Ale je to těžké: žijete od výplaty k výplatě, platíte studentské půjčky, dokonce i osobní půjčky a pak se občas stane přešlap, který poškodí vaše křehké finance – například se vám zpozdí přímý vklad.

Pak přijde první poplatek za přečerpání účtu. Víte, že pokud se budete i nadále rozhodovat pro ochranu proti přečerpání, budou vám účtovány neúměrně vysoké poplatky. V tomto případě tedy zaplatíte poplatek za přečerpání a poté ochranu proti přečerpání vypnete, protože při dalším přečerpání účtu nechcete platit ten otravný poplatek za přečerpání. Říkáte si, že nechcete utrácet peníze, které nemáte, takže byste byli raději, kdyby banka transakce odmítla.

Děláte všechny správné věci vzhledem ke své situaci.

Poté se věnujete svému životu. Vypnuli jste ochranu proti přečerpání, takže se těchto poplatků opravdu nemusíte obávat. Bohužel vypnutí ochrany proti přečerpání vám nyní způsobí pouze poplatek NSF, jinak známý jako poplatek za nedostatečné prostředky nebo poplatek za nedostatečné prostředky.

Mezi přečerpáním a poplatkem za nedostatečné prostředky (NSF)

Váš přímý vklad se zpozdí kvůli víkendu nebo systému ACH. Na účtu máte sotva dost peněz na cokoli jiného.

Potom vám Netflix naúčtuje měsíční předplatné. Vaše banka ho odmítne, a protože jste si vypnuli ochranu proti přečerpání, banka vám přesto naúčtuje poplatek NSF (Insufficient Funds nebo Non-Sufficient Funds) ve výši 35 USD.

Tyto poplatky mohou mít dominový efekt. Řekněme, že váš účet za telefon je na automatické platbě a strhává se z určeného účtu. Banka ho odmítne a vám se naúčtuje poplatek NSF ve výši 35 dolarů.

Můžete mít i aplikaci pro zaokrouhlování spoření, která se snaží zaokrouhlit vaši nedávnou transakci a zatíží váš účet. Banka ji odmítne a vám se naúčtuje další poplatek NSF ve výši 35 dolarů.

Dobře míněné transakce, které vám pomáhaly postupně šetřit, najednou přestávají vypadat užitečně.

V té době už je váš zůstatek silně v mínusu. Váš přímý vklad sice přijde, ale nestačí na pokrytí vašich běžných výdajů PLUS všech těch poplatků za NSF, které jste nashromáždili. Váš zůstatek je stále v červených číslech.

Poté se spořicí aplikace, kterou jste předtím používali, pokusí o další transakce (za svou transakci nedostala zaplaceno – nezapomeňte – transakce byla bankou zamítnuta). Banka ji odmítne, vám naúčtuje další sadu 35dolarových poplatků za NSF.

Většina obchodníků opakuje pokusy každé 4 dny po dobu nejméně půl měsíce. Stejná odmítnutá platba vás tedy může stát 4 poplatky NSF, dokud to obchodník nevzdá. Přečerpání by vás stálo jeden (*teoreticky* – přečerpání má své vlastní důsledky). Někteří obchodníci to zkoušejí ještě 10 dní v kuse. Často se tak stane dříve, než si zákazník uvědomí, že k takovým opakovaným transakcím dochází. Do té doby zákazník často jen na poplatcích u banky nashromáždí více než 1000 dolarů.

To se týká jen banky. Obchodník po vás pak také půjde kvůli nezaplacení a připíše si další poplatky. Většina obchodníků vám naúčtuje nejen poplatky z prodlení na účtu, ale také další poplatek za špatné šeky nebo za propadlé šeky.

Těm, kteří takovou situaci nemuseli řešit, to může připadat neuvěřitelné nebo dokonce přehnané. Setkáváme se s tím však den co den u mnoha našich zákazníků. Z našich zákazníků, kteří mají poplatky NSF, je více než 70 % obětí tohoto začarovaného kruhu.

Poplatek za zaplacení (ochrana proti přečerpání) vs. poplatek za nezaplacení (NSF)

Pokud by banka zaplatila transakci debetní kartou, která by jinak byla odmítnuta, uživatelům by vznikl poplatek za přečerpání, ale obchodník by se o tyto peníze dále nepokoušel. V takových případech je jedinou stranou, se kterou musí uživatel jednat, banka. Pokud vám již vznikly poplatky za přečerpání nebo NSF, společnosti jako Harvest Platform vám mohou pomoci vrátit se zpět na správnou cestu tím, že za vás vyjednají vrácení peněz.

Pokud banka transakci debetní kartou nezaplatí a odmítne ji, uživatelé by měli *okamžitě* zavolat obchodníkovi a zastavit řetězec opakovaných pokusů, který vede k opakovanému účtování poplatků NSF za transakci. Pokud to uživatelé neudělají, povede to zcela jistě ke zvýšení poplatků o stovky denně. Pro představu: jednorázový poplatek 35 USD za NSF u jednoho obchodníka, pokud je opakován 6 dní po sobě, stojí celkem 210 USD, i když je zaplacen sedmý den. Vysvětlíme-li to úrokovými sazbami, je toto číslo nebetyčných 30 000 % RPSN!

Teď si představte, že byste to zachytili pozdě a několik obchodníků by všechny své transakce zkoušelo znovu.

Overdraft protection je ve srovnání s Non-Sufficient Funds Fees menší zlo

V podstatě byla ochrana proti přečerpání původně zavedena jako způsob, jak snížit poplatky za nedostatečné prostředky. Právě kvůli výše zmíněným problémům začaly banky a družstevní záložny zřizovat ochranu proti přečerpání a někdy i úvěrovou linku ze spořicích účtů uživatele nebo s variabilní RPSN od samotné banky. Tímto způsobem by se uživateli účtoval poplatek za přečerpání, ale vyhnul by se opakovaným zamítnutím, poplatkům za prodlení a úrokům u samotného obchodníka. Dalo by se dokonce předpokládat, že zpočátku šlo o dobrý záměr.

Jakmile však poplatky za přečerpání účtu začaly pro banky představovat významný zdroj příjmů, benevolentnost těchto poplatků se začala vytrácet. Ochrana proti přečerpání, která se původně vztahovala pouze na šeky a elektronické platby, se začala uplatňovat i na výběry z bankomatů a transakce debetními kartami. Dlouhou dobu mohly banky zapsat majitele účtu do ochrany proti přečerpání i bez jejich souhlasu, dokud po finanční krizi nedošlo ke změně politiky. Poplatky za přečerpání přinášejí uživatelům nemalé potíže, ale ochrana proti přečerpání přináší i určitou užitečnost, kterou poplatky za NSF neposkytují.

Co tedy může někdo udělat, aby se kromě ochrany proti přečerpání vyhnul poplatkům za NSF na svém běžném účtu?

Pokud vám již byly účtovány poplatky NSF:

1. Zavolejte co nejdříve svému obchodníkovi a najděte způsob, jak mu zabránit v opakování pokusu – buď platbou z jiného vkladového účtu, převodem prostředků ze spořicího účtu, nebo nastavením platebního plánu.
2. Pomocí společností, jako je Harvest Platform, můžete vyjednat vrácení mnoha typů bankovních poplatků.
3. Pokud vám takové poplatky vznikají často, přejděte na spotřebitelsky přívětivé aplikace mobilního bankovnictví, jako je Chime nebo Cash App, které neúčtují poplatky za přečerpání nebo NSF, když nemáte dostatek peněz na pokrytí transakce.
4. Pokud máte kreditní kartu a nejste si jisti zůstatkem na svém běžném účtu, můžete se vyhnout poplatku za nedostatečné prostředky nebo přečerpání účtu tím, že místo toho použijete kreditní kartu, což bude pravděpodobně mnohem levnější, pokud kreditní kartu používáte zodpovědně.
5. Pokud jsou vaše bankovní poplatky extrémně vysoké a nejste schopni je bance splatit, promluvte si s inkasním oddělením banky a nastavte si splátkový kalendář. V opačném případě se může stát, že si v budoucnu nebudete moci založit jiný bankovní účet. Neplacení se hlásí agentuře Chexsystems, kterou finanční instituce využívají ke sdílení informací o spotřebitelích, kteří nespláceli své bankovní poplatky.

Často kladené otázky

• Co je to poplatek NSF? Poplatek NSF je běžně znám jako poplatek za nedostatečné finanční prostředky nebo poplatek za nedostatečné finanční prostředky. Jedná se o bankovní poplatek, který je účtován v okamžiku transakce, kdy není k dispozici dostatek prostředků z vašeho běžného účtu na pokrytí transakce. Může se také stát, když vypíšete šek, který při proplacení skončí propadnutím.

• Jak se liší poplatek NSF Fee od poplatku za přečerpání účtu? Poplatek NSF vzniká jako součást přímého odmítnutí nákupu. Banka vám účtuje poplatek za to, že jste se pokusili uskutečnit nákup bez dostatečného množství finančních prostředků. K přečerpání účtu dochází v případě, že jste se rozhodli pro službu ochrany proti přečerpání, kterou bance povolíte provést nákup za paušální poplatek, a v tu chvíli pak dlužíte bance náklady na nákup a související poplatek za přečerpání účtu. V některých případech mohou banky tyto dva typy poplatků na bankovních výpisech používat zaměnitelně.

• Kolik činí poplatek NSF? Poplatky NSF se v jednotlivých bankách liší, ale obvykle se pohybují v rozmezí 24-38 USD.

• Mohu se vzdát poplatku NSF nebo jej vrátit? Ano, se svou bankou se můžete dohodnout na vrácení poplatků NSF a všech ostatních bankovních poplatků.

• Jak se mohu vzdát nebo vrátit své poplatky NSF? Sečtěte všechny poplatky NSF, které vám byly účtovány v posledních 12 měsících, podle data a připravte si scénář, který zašlete své bance, nebo jí přímo zavolejte a požádejte o vrácení těchto poplatků a vyjednejte maximální možnou návratnost.

• Jak mohu zastavit poplatky NSF? Můžete použít požádat svou banku, aby jednoduše odmítla transakci bez účtování poplatku NSF. Pokud s tím nesouhlasí, můžete přejít k bance bez poplatků. V opačném případě se můžete rozhodnout pro ochranu proti přečerpání, ale to se doporučuje pouze v případě, že máte na propojeném účtu dostatek prostředků na pokrytí nákladů na všechny uskutečněné nákupy. Pokud se nechcete rozhodnout pro ochranu proti přečerpání, můžete pro většinu svých nákupů používat hotovost nebo být před nákupem mimořádně ostražití ohledně svého zůstatku.