Pandemie COVID-19 vedla k bezprecedentnímu narušení provozu podniků a ekonomiky. Problémy pro podniky umocňují nedávné občanské nepokoje ve velkých městech spolu s prvními dny možná aktivní sezóny hurikánů v Atlantiku. Tyto trendy znamenají, že pro profesionály v oblasti rizik je zásadní vědět, jak mohou jejich majetkové pojistné smlouvy – včetně krytí příjmů z podnikání nebo přerušení provozu – reagovat na potenciální ztráty.
Co obsahuje doložka nebo dodatek o přerušení provozu nebo příjmu z podnikání?
Mnohé majetkové pojistné smlouvy pojistitelů zahrnují přerušení provozu nebo příjem z podnikání buď jako krytí v rámci formuláře; jiné, včetně těch pojistitelů, kteří pro obsah svých smluv používají formuláře ISO (Insurance Services Office), přidávají toto krytí prostřednictvím dodatku. Doložka o přerušení provozu nebo dodatek jsou určeny k ochraně pojištěného pro případ ztráty příjmu z podnikání, kterou utrpí v důsledku přímé fyzické ztráty, poškození nebo zničení pojištěného majetku krytým nebezpečím.
Přestože se dnes používá mnoho takových doložek, typická doložka o pojištění přerušení provozu může znít takto:
Zaplatíme za skutečnou ztrátu příjmu z podnikání, kterou utrpíte v důsledku nutného pozastavení vašeho „provozu“ po dobu „obnovy“. Toto pozastavení musí být způsobeno přímou fyzickou ztrátou, poškozením nebo zničením pojištěného majetku. Ztráta nebo poškození musí být způsobeny nebo vyplývat z pojištěné příčiny škody.
Ačkoli se obsah jednotlivých pojistných smluv a dodatků může mírně lišit, mnohé z nich používají poměrně jednotnou formulaci pro popis krytí přerušení provozu. Pro lepší pochopení tohoto krytí a toho, jak může reagovat na případné ztráty, je důležité, aby se odborníci na rizika zaměřili na osm klíčových pojmů.
Skutečná vzniklá ztráta
Krytí přerušení provozu chrání před skutečnou ztrátou, kterou pojištěný utrpěl v důsledku přímé fyzické ztráty nebo poškození majetku pojištěného nebezpečím, které není jinak z pojistné smlouvy vyloučeno. Pojistitel je povinen plnit pouze v případě, že pojištěný skutečně utrpí přerušení činnosti vedoucí ke ztrátě příjmu z podnikání. Tato ztráta však podléhá pojistnému limitu nebo sublimitu, který se vztahuje na konkrétní místo, kde ke ztrátě došlo, nebo na druh nebezpečí, které ke ztrátě vede.
Přerušení příjmu z podnikání
Obvykle je pojistitel odpovědný za snížení čistého příjmu, které je důsledkem přerušení provozu – ať už úplného nebo částečného – v důsledku fyzické ztráty v prostorách pojištěného. Obecně pojistitelé považují za příjem z podnikání:
- Čistý příjem (čistý zisk nebo ztráta před zdaněním), který by pojištěný získal nebo vynaložil.
- Běžně vynaložené provozní náklady, včetně mzdových, které pokračují i přes pozastavení provozu.
Období obnovy
Pojistitelé odpovídají za ztrátu příjmu z podnikání pouze po dobu obnovy, která je často definována jako doba potřebná k obnově, opravě nebo nahrazení poškozeného nebo zničeného majetku. Doba obnovy začíná v okamžiku, kdy dojde k fyzické ztrátě nebo poškození; končí v okamžiku, kdy by měl být majetek s přiměřenou rychlostí opraven nebo nahrazen a místo je připraveno k obnovení běžného provozu.
Skončením platnosti pojistné smlouvy doba obnovy nekončí; pokud k fyzické ztrátě pojištěného dojde během pojistné doby, dodatek o přerušení provozu poskytne krytí po dobu trvání doby obnovy.
Dodatek zveřejněný společností ISO obsahuje ustanovení o prodloužené době obnovy o 30 dní nad rámec standardní doby obnovy, stejně jako formuláře některých pojistitelů. To poskytuje dodatečné krytí po obnovení provozu pojištěného podniku po datu opravy nebo výměny poškozeného majetku, což může mít zásadní význam, protože může trvat nějakou dobu, než se podnik vrátí na úroveň příjmů před ztrátou. Pokud však pojištěný potřebuje více než tento 30denní limit, může mít možnost tento limit zvýšit – z 30 dnů na libovolný násobek 30 dnů až do 720 dnů – zakoupením volitelného dodatku o prodloužené době odškodnění.
Doložka o mimořádných výdajích
Doložka o přerušení provozu v majetkové pojistné smlouvě nebo přidaný dodatek mohou poskytnout další krytí, včetně krytí mimořádných výdajů. Toto rozšíření se vztahuje na nezbytné výdaje, které pojištěný utrpěl během doby obnovy a které by nevznikly, kdyby nedošlo k fyzické ztrátě nemovitého nebo movitého majetku způsobené krytým nebezpečím.
Pokud dojde ke ztrátě příjmu z podnikání, je pojištěný povinen podniknout přiměřené kroky k jejímu předcházení nebo minimalizaci. Veškeré náklady vynaložené na snížení ztráty jsou hrazeny jako součást ztráty podnikatelského příjmu, pokud nepřevyšují samotnou ztrátu.
Pojistitel obvykle neuhradí žádnou část nákladů, která je vyšší než samotná pojistná událost. Pojistitel například uhradí pojištěnému 100 USD na snížení ztráty příjmu z podnikání ve výši 200 USD, ale neuhradí mu 100 USD, pokud je pojistné plnění sníženo pouze o 50 USD. Jakékoli další výdaje nad tuto částku 50 USD, které jsou vynaloženy na pokračování v podnikání, mohou být vymáhány na základě ustanovení o mimořádných výdajích v pojistné smlouvě.
Doložky nebo dodatky o příjmech z podnikání mohou také obsahovat „rozšíření krytí“, kdy pojistná smlouva pojištěného pojistí proti ztrátám příjmů z podnikání v důsledku určitých specifikovaných událostí. Mezi ně patří přerušení provozu, podmíněné přerušení provozu, přerušení činnosti vedoucího pracovníka a přerušení činnosti civilním nebo vojenským orgánem. Pro každé dodatečné krytí se obvykle použije sublimit.
Přerušení provozu
Pokud je zahrnuto v pojistné smlouvě, rozšíření o přerušení provozu obvykle poskytuje krytí podnikatelských příjmů plynoucích z přímé fyzické ztráty, poškození nebo zničení přenosových vedení elektrické energie, páry, plynu, vody, kanalizace, telefonu nebo jakýchkoli jiných veřejných služeb a souvisejících zařízení, rozvoden a vybavení dodávajících tyto služby pojištěnému podniku. Vlastníci, správci nebo provozovatelé těchto inženýrských sítí nebo služeb nejsou uvedenými pojištěnými v pojistné smlouvě.
Fyzická ztráta, poškození nebo zničení v místě inženýrské sítě nebo služby musí být obvykle důsledkem nebezpečí podobného těm, na která se vztahuje pojistná smlouva pojištěného. Na krytí se však mohou vztahovat některá omezení, mezi něž patří:
- Omezení vzdálenosti, kdy ke skutečné fyzické ztrátě nebo poškození majetku inženýrské sítě musí dojít v určité vzdálenosti ve vztahu k prostorám pojištěného, kde dochází ke ztrátě podnikatelského příjmu.
- Výluky pro některá nebezpečí, například zemětřesení.
- Výluky pro nadzemní přenosové a distribuční vedení.
- Čekací doba – obvykle 24 nebo 48 hodin – během níž se neuplatní žádné krytí, pokud doba přerušení služby (služeb) nepřesáhne stanovenou dobu.
Podmíněné přerušení podnikání (CBI)
Prodloužení CBI je určeno k pokrytí ztráty příjmu z podnikání pojištěného v důsledku fyzické ztráty, poškození nebo zničení majetku ve vlastnictví jiných osob. Mezi ně obvykle patří přímí „dodavatelé“ zboží nebo služeb pojištěnému a přímí „příjemci“ zboží nebo služeb vyráběných nebo poskytovaných pojištěným. Fyzická škoda způsobená těmto dodavatelům nebo příjemcům musí být obvykle takového druhu, že by byla kryta pojistnou smlouvou pojištěného, pokud by ke škodě došlo na majetku pojištěného.
Rozšíření CBI obvykle poskytuje krytí „přímého“ vztahu mezi „dodavateli“ nebo „příjemci“ zboží nebo služeb pojištěného. Krytí může být někdy rozšířeno i na dodavatele přímého dodavatele – obvykle známé jako „nepřímí“ nebo „druhořadí“ dodavatelé. Takové krytí může mimo jiné vyžadovat, aby byli nepřímí dodavatelé konkrétně identifikováni.
Příslušenství k pojištění majetku vedoucího dodavatele (Attraction Property)
Příslušenství k pojištění majetku vedoucího dodavatele poskytuje pojištěnému krytí přímé fyzické ztráty, poškození nebo zničení – typu pojištěného majetkovou pojistkou pojištěného – na majetku, který pojištěný nevlastní ani neprovozuje a který se nachází ve stanovené vzdálenosti od majetku nebo podniku pojištěného a který přitahuje podnikatelské aktivity pojištěného. Příkladem může být blízký zábavní park, kasino, nákupní středisko nebo cílový maloobchodní obchod.
Přerušení činnosti civilní nebo vojenskou autoritou
Toto rozšíření poskytuje pojištěnému krytí skutečné ztráty příjmu z podnikání, kterou utrpí po dobu, kdy je na příkaz civilní autority zakázán přístup do jeho prostor v přímém důsledku fyzického poškození – jak je pojištěno v pojistné smlouvě – na majetku typu pojištěného majetku. Rozšíření o přerušení civilní nebo vojenskou mocí se běžně vyskytuje u většiny pojistných smluv pojišťujících příjmy z podnikání nebo přerušení provozu.
Doba krytí nejčastěji uvedená v tomto rozšíření je 30 po sobě jdoucích dnů. Pojistitel může také stanovit čekací dobu – obvykle 48 nebo 72 hodin – které musí být dosaženo, aby se krytí uplatnilo.
Znalost těchto kritických pojmů a konkrétních příslušných formulací pojistné smlouvy je pro každou organizaci zásadní pro pochopení toho, jak se krytí přerušení provozu může nebo nemusí vztahovat na škodu, pro přípravu případných nároků a pro budoucí rozhodování o nákupu. Profesionálové v oblasti rizik – ve spolupráci se svými poradci – by měli pečlivě prověřit konkrétní znění pojistné smlouvy a další možnosti krytí, které mohou být vhodné vzhledem k individuálním potřebám jejich společností.
Pro více informací kontaktujte svého zástupce společnosti Marsh nebo:
Mike Rouse
US Property Practice Leader
212-345-0429
[email protected]