Ověření dluhu: Ověření dluhu: Jak ověřit inkasní účet

Ověření dluhu je důležitým prvním krokem při jednání s exekutorem. Než začnete s exekutorem jednat o platbě nebo než vůbec dojde k nějaké interakci, musí prokázat, že dluh dlužíte a že má na jeho vymáhání zákonné právo. Teprve poté byste měli pokračovat.

Tabulka obsahu

Co je to potvrzení dluhu?

Potvrzení platnosti dluhu je zákonné právo přiznané zákonem o spravedlivém vymáhání pohledávek (Fair Debt Collection Practices Act, FDPCA). Tento federální zákon stanoví, že do pěti dnů od prvního kontaktu musí exekutor poskytnout písemné oznámení o validaci dluhu.

Podle zákona FDCPA musí oznámení o dluhu obsahovat:

1. dlužné částky
2. jméno věřitele, který dluh vlastní

Dopis musí rovněž obsahovat tři prohlášení, která popisují vaše práva po obdržení oznámení:

Proč je validace důležitá

Validace dluhu je důležitá z několika důvodů:

#1 Nemusí mít zákonné právo pokračovat ve vymáhání

Vymahači dluhů nemají vždy úplné informace o dluzích, které se snaží vymáhat. Tyto společnosti od sebe kupují a prodávají portfolia pohledávek, v důsledku čehož se informace ztrácejí nebo předávají dál, pokud jsou neúplné.

Pokud exekutor nemá všechny informace požadované podle zákona FDCPA, nemá zákonné právo vymáhat pohledávky. To znamená, že jim můžete říci, aby vás přestali kontaktovat. Vzhledem k tomu, že nemají dostatek informací, aby proti vám vyhráli spor u soudu, mělo by to být naposledy, co o dluhu uslyšíte.

#2 Dluh může být promlčen

Dalším častým problémem při vymáhání je, že starý dluh se prodá nové inkasní agentuře. Dluhy mají promlčecí lhůtu pro vymáhání, kterou stanovuje stát, ve kterém máte bydliště. Jakmile dluh projde promlčecí lhůtou, nemohou vás kvůli němu exekutoři pohnat k soudu.

Lhůta pro vymáhání dluhu se liší podle typu dluhu a místa vašeho bydliště, ale obecně se pohybuje v rozmezí 3-10 let.

I když vás však exekutor nemůže pohnat k soudu kvůli promlčenému dluhu, stále se může pokusit o vymáhání. Tedy dokud jim neřeknete, aby vás přestali kontaktovat. Pak se zaseknou.

#3 Dluh již může být zaplacen nebo vyrovnán

Dalším zlozvykem exekutorů a odkupovačů dluhů je prodávat dluh, o který již bylo postaráno. Tyto společnosti si opět vyměňují velká portfolia dluhů a ne vždy si na to dávají pozor.

V některých případech se stane, že dluh, který byl uhrazen, nebo dokonce dluh, který byl zcela splacen, prodají jiné společnosti. Nová inkasní agentura pak začne volat a vymáhat pohledávky.

Ověření a informace o původním věřiteli vám mohou pomoci zjistit, zda vůbec musíte s tímto novým exekutorem jednat. Pokud jste již zaplatili, dluh zpochybníte a věc by měla být vyřízena.

#3 Dluh může být příliš starý na to, aby byl nahlášen úvěrovým úřadům

Mimo promlčecí lhůty pro vymáhání dluhů existuje také časové omezení, jak dlouho může dluh po splatnosti ovlivňovat vaši bonitu. Dluh po splatnosti může být nahlášen pouze po dobu sedmi let od data, kdy se účet stal původně delikventním.

Datum první delikvence nastává, když jste poprvé zmeškali platbu o 30 dní. Většina věřitelů vám účet odečte až po 180 dnech prodlení. V tomto okamžiku mohou účet prodat inkasní agentuře.

V tomto případě, pokud účet prodají ihned po odepsání, se ve vaší úvěrové zprávě objeví inkasní účet. Mohl by tam však zůstat pouze šest a půl roku.

Pokud inkasní agentura nahlásí dluh, který je starší než sedm let po prvním prodlení, můžete tento účet u úvěrových úřadů rozporovat, aby byl odstraněn. Tímto způsobem nebude mít negativní vliv na vaši bonitu.

#4 Musíte vědět, komu dlužíte

Dalším důvodem, proč je validace důležitá, je pochopení toho, kdo daný dluh právně vlastní. V některých případech nemusí inkasní agentura dluh právně vlastnit. Místo toho se pouze snaží vymáhat jménem věřitele. Ne vždy vám to však sdělí.

Pokud je věřitel stále vlastníkem dluhu a vy se s inkasní agenturou dohodnete na vyrovnání, pak po vás věřitel může stále vymáhat zbývající částku. Pokud inkasní agentura dluh nevlastní, pak jakékoli vyrovnání, které provedete, potřebuje právní souhlas původního věřitele. V opačném případě můžete nakonec platit dvakrát.

Co bude následovat

Jakmile obdržíte písemné oznámení o dluhu, porovnejte informace v něm uvedené se svými záznamy. Může být dobré stáhnout si bezplatnou kopii vaší úvěrové zprávy a zjistit, zda informace v oznámení odpovídají informacím ve vaší zprávě.

Příklad pokud věřitel prodal dluh exekutorovi, zůstatek na původním účtu bude nulový. Inkasní účet se může objevit i ve vaší úvěrové zprávě.

Zaslání dopisu s žádostí o ověření platnosti dluhu s žádostí o další informace

Pokud se z jakéhokoli důvodu nedomníváte, že dluh je platný, měli byste zaslat dopis s žádostí o ověření platnosti dluhu.

V dopise můžete požádat o některé (nebo všechny) z následujících informací:

1. Licenci a záruku exekutora k vymáhání pohledávek ve vašem státě
2. Účetní výpis, z něhož je patrné, jak dospěl k částce, kterou podle něj dlužíte
3. Jméno a adresu původního věřitele
4. Kopii smlouvy, kterou jste s ním podepsali. původním věřitelem
5. Kopii smlouvy, která je opravňuje k vymáhání jménem věřitele (pokud původní věřitel dluh stále vlastní)

Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů poskytuje důkladný vzorový dopis, který můžete použít. Doporučujeme použít tento vzor a upravit jej podle potřeby na základě vaší situace.

Pokud si vyžádáte další informace…

Pokud zákon FDCPA stanoví, že inkasní agentura musí poskytnout oznámení o dluhu do pěti dnů a že vy musíte odpovědět do třiceti dnů, nestanoví lhůtu, jak dlouho musí reagovat na vaši žádost o potvrzení.

To znamená, že vás agentura může držet na háčku, případně po neomezenou dobu. Může se stát, že se vám nikdy neozvou. Pokud vědí, že požadované informace nemohou poskytnout, mohou prostě zmizet nebo dluh prodat jiné agentuře.

Pokud inkasní agentura neposkytne validaci, nemůže legálně provádět žádné inkasní kroky. Ze zákona také nesmějí účet nahlásit úvěrovým úřadům. Pokud tak učiní, měli byste inkasní účet u úvěrových úřadů rozporovat.

Inkasní agentura se však může s požadovaným potvrzením vrátit i po několika letech. V takovém případě může zahájit vymáhání pohledávky, oznámit účet úvěrovým úřadům a dát vás k soudu.

Zaslání sporného dopisu, že dluh nedlužíte

Pokud obdržíte oznámení o dluhu a vyloženě se domníváte, že jej nedlužíte, měli byste zaslat sporný dopis. I pro tento případ má CFPB k dispozici vzorový dopis, který můžete použít k legálnímu zpochybnění.

Co dělat, když je dluh ověřen

Jakmile vám exekutor poskytne všechny požadované informace, které dokazují, že dluh je platný a že má zákonné právo jej vymáhat, musíte se rozhodnout, co dělat.

Můžete:

1. Uhradit dluh v plné výši, a to buď jednorázově, nebo na základě splátkového kalendáře
2. Jednat o vyrovnání, kdy zaplatíte méně, než dlužíte
3. Ignorovat a počkat, až buď uplyne promlčecí lhůta, nebo zda vás exekutor nepožene k soudu

Nejlepší možností je často vyrovnání, pokud na to máte prostředky, zejména pokud inkasní agentura dluh vlastní. Ta odkoupila váš účet za malý zlomek toho, co jste dlužili původnímu věřiteli. To znamená, že i když splatíte jen část toho, co dlužíte, stále na transakci vydělají.

V některých případech se můžete rozhodnout jej ignorovat. Pokud se dluh blíží promlčecí lhůtě, může se vyplatit zkusit s ním počkat. Můžete se také rozhodnout nedělat nic, pokud si opravdu nemůžete dovolit dluh zaplatit.

Jen si dejte pozor, abyste neignorovali soudní předvolání, pokud vás exekutor požene k soudu. Neexistuje žádný zákon, který by ignorování inkasních výzev zakazoval, ale ignorování soudního předvolání může vést k tomu, že soud rozhodne ve váš neprospěch. Exekutor obdrží rozhodnutí o nedoplatku a může podniknout právní kroky, například nechat obstavit vaši mzdu.