Posted by Rohit Mittal
Jestliže Američané zcela nerozumí bankovnímu systému USA, představte si, jak obtížné může být jeho pochopení pro cizince. Složitý systém má bohužel tendenci mást všechny, kdo se s ním setkají. I když je to frustrující, je nesmírně důležité mu porozumět, abyste měli lepší představu o tom, co se děje s vašimi penězi. Pokračujte ve čtení tohoto článku, abyste se dozvěděli více o bankovním systému USA a o tom, co o něm potřebujete vědět, abyste mohli správně a úspěšně spravovat své finance.
Jaké typy bank existují ve Spojených státech?
Existuje několik různých typů bankovních institucí, které fungují téměř stejně. Než se dostaneme k tomu, jaká je přesně funkce bank ve Spojených státech, chceme si projít různé typy bank, se kterými se v zemi setkáte. Mějte na paměti, že hranice zde nejsou nakresleny trvalou fixou – některé banky mohou nabízet různé služby, které se rozprostírají napříč různými typy bank v našem seznamu.
Maloobchodní banky: Retailové banky jsou ty, se kterými se setkáte nejčastěji. Tyto banky se zaměřují na spotřebitele a poskytují veřejnosti místo pro ukládání peněz na vlastní šekové a spořicí účty. Tyto druhy bank poskytují kreditní karty, nabízejí úvěry a nabízejí řadu míst, kde můžete spravovat své finance.
Komerční banky: Definice komerční banky ve Wikipedii skutečně trefuje hřebíček na hlavičku. Komerční banka je v podstatě „instituce, která poskytuje služby, jako je přijímání vkladů, poskytování podnikatelských úvěrů a nabídka základních investičních produktů“. Tyto banky začínaly s cílem sloužit podnikatelskému sektoru, a ne pouze široké veřejnosti. Tyto banky se spoléhají na úvěrové linky pro řízení peněžních toků a poskytují jakýkoli jiný druh služeb, které by podnik mohl potřebovat.
Úvěrové družstevní záložny: Úvěrové družstvo je finanční družstvo vlastněné členy, které je kontrolováno svými členy a poskytuje úvěry za konkurenceschopné sazby. Jinými slovy, družstevní záložna je nezisková organizace vlastněná vlastními zákazníky, která svým členům nabízí bankovní služby. Ačkoli jsou podobná komerčním nebo retailovým bankám, liší se družstevní záložny tím, že členové mají společné charakteristiky, jako je místo, kde žijí, jaké mají povolání a kde pracují.
Spořitelny: Spořitelny poskytují lidem místo, kde mohou spořit své peníze a v průběhu času je úročit
Spořitelny a půjčky: Spořitelny a záložny se specializují na přijímání úspor, vkladů a poskytování hypotečních a jiných úvěrů.
Online banky: Online banky fungují výhradně online a nenabízejí fyzické kamenné pobočky, kde byste mohli spravovat své finance. Jsou stále oblíbenější, protože náš svět se stále více digitalizuje.
Vzájemné banky:
Centrální banky: Vzájemné banky se podobají družstevním záložnám v tom, že je vlastní jejich členové nebo zákazníci, nikoliv externí investoři.
Centrální banky: Banky, které jsou vlastněny členy nebo zákazníky: Centrální banka je velký pes, který řídí měnový systém státu. Federální rezervní systém (centrální banka) je zodpovědný za řízení ekonomické aktivity a dohled nad bankami. Jak to dělá, pochopíte, až se v následující části dozvíte, jak fungují banky!
Jak fungují banky ve Spojených státech?
Ačkoli existuje celá řada různých druhů bank, většina z nich funguje stejným způsobem tak, že dělá stejnou věc. Nejprve je třeba si uvědomit, že banka je nakonec podnik a že i ona potřebuje vydělávat peníze. Níže vám vysvětlíme jak!
Banky v USA vydělávají na penězích, které jste vložili na svůj bankovní účet. Kdykoli vložíte peníze na svůj účet ve Spojených státech, tyto peníze se přesunou do velkého fondu peněz, který slouží dalším lidem k nákupu domů, aut nebo k financování jejich podnikání či vzdělání dětí.“ Více se tomu věnujeme na konci této části. Než začnete vyšilovat, že vám někdo „sebere peníze, chci vám něco objasnit. To, že banky vloží vaše peníze do tohoto velkého fondu, aby je mohli použít jiní lidé, neznamená, že vaše peníze zmizí z vaší kontroly. Peníze, které byly připsány na váš účet, si můžete vybrat v hotovosti, kdykoli budete chtít. Ve skutečnosti si můžete kdykoli vybrat tolik, kolik chcete, samozřejmě až do výše částky, kterou jste vložili. Jsou to přece vaše peníze.
Mějte na paměti, že existují limity, kolik peněz můžete denně vybrat z bankomatu, ale obecně můžete provádět transakce online a vypisovat šeky na částku, kterou si přejete vybrat. Pokud chcete z účtu vybrat určitou částku v hotovosti, vždy můžete zajít do kamenné banky ve svém městě a požádat o požadovanou částku bankovního úředníka. Nezapomeňte si s sebou vzít průkaz totožnosti a další požadované doklady, abyste si mohli osobně vybrat z účtu větší částku peněz.
Nyní se vraťme k tomu, jak banky vydělávají na vašich penězích. Banky vytvářejí v ekonomice peníze, které tam předtím technicky vzato nebyly, tím, že spravují úvěry. To neznamená, že banky poskytují nekonečné množství úvěrů, aby vydělaly více peněz. To by ekonomiku zničilo! Existují určité regulace, které toto kontrolují.
Půjčování peněz reguluje Federální rezervní systém (centrální banka zmíněná v našem seznamu) tím, že stanovuje povinné minimální rezervy, které udávají, jaké množství peněz mohou banky půjčovat.
Na následujícím příkladu si uděláme obrázek, abyste si mohli lépe představit, co máme na mysli.
Řekněme, že si na svůj bankovní účet do americké banky vložíte 1 000 dolarů. Z těchto 1 000 dolarů může banka půjčit 900 dolarů z celkové částky, kterou jste vložili. Jaká by na základě tohoto příkladu byla povinná rezerva pro to, kolik peněz si banka musí ponechat na půjčování? Zamyslete se na chvíli nad touto otázkou. Jinými slovy, jaké procento z vašeho vkladu musela banka držet v rezervě? Dobře, a teď odpověď. Pokud jste řekli 10 %, pak jste uhodli výši povinných minimálních rezerv stanovenou Federálním rezervním systémem.
Banky mohou půjčit 90 % vašeho vkladu a na 10 % z něj nesmí sáhnout. Částka 900 USD z vašeho vkladu ve výši 1 000 USD se vrátí zpět do ekonomiky a skončí uložena v jiné bance. Tyto banky pak mohou půjčit 90 % z 900 USD, které byly vloženy na účet, a tak dále a dále, čímž se v ekonomice vytváří exponenciálně rostoucí množství peněz.
Změní někdy Federální rezervní systém povinné minimální rezervy? To je skvělá otázka! V závislosti na tom, jak se americké ekonomice daří, reguluje Federální rezervní systém různé metriky (nástroje Fedu) tak, aby odpovídaly aktuálním potřebám ekonomiky. Takže pokud Federální rezervní systém sníží požadavek, znamená to, že se bude držet méně peněz, což následně napumpuje více peněz do ekonomiky! Přiléhavý termín pro tento proces se nazývá „expanzivní měnová politika“. Pokud chce federální rezervní systém zpomalit hospodářský růst a snížit likviditu (množství peněz v ekonomice), zvýší požadavek, takže se do ekonomiky dostane méně peněz. Přiléhavý termín pro tento postup se nazývá kontrakční politika. Čím nižší je požadavek, tím více peněz mohou banky vydělat na vašich penězích, protože je to více peněz, které mohou půjčit!“
A tady máte hack, jak banky vydělávají na vašich penězích. Chápete? Pokud ne, podívejte se na další informace o požadavku Federálního rezervního systému zde. To také souvisí s úrokovými sazbami, ke kterým se dostaneme příště.
Co jsou to úrokové sazby?
Úrokové sazby jsou klíčem k tomu, jak banky vydělávají více peněz na vašich penězích. Úrok je v podstatě částka, která je vám účtována za půjčení peněz a kterou lze vyjádřit jako procento z částky, kterou si chcete půjčit. Pokud si například chcete za rok půjčit 1 000 USD s úrokovou sazbou 10 %, na konci roku byste museli bance vrátit 1 000 USD plus 10 % z vypůjčené částky 1 000 USD. To vychází na splátku v celkové výši 1 100 USD do konce roku. Zde je více informací o úrokových sazbách, pokud se cítíte trochu ztraceni!
Slyšeli jste někdy o termínu dlužníci pozor? To proto, že s půjčkou jsou vždy spojeny nějaké náklady, které se mohou nahromadit, pokud si nedáte pozor na splácení vypůjčených peněz. Banky vám milostivě půjčí peníze, pokud jim je vrátíte v plné výši i s úroky! Nutí vás souhlasit s podmínkami, které jim zajistí, že své peníze dostanou zpět. Co se stane, když bance peníze nevrátíte? Pokud nebudete splácet půjčky nebo úvěry, utrpí vaše úvěrové skóre. Nezní vám to jako velký problém? No, ve Spojených státech je to obrovský problém! Mít dobrý úvěr je ve Spojených státech nesmírně důležité, abyste si mohli koupit domy, auta a další nákupy za velké částky, které budete potřebovat, až se v zemi usadíte. Nezničte si ve Spojených státech svůj úvěr!
Jak banka vypočítá úrokovou sazbu?
Úrokové sazby se mezi všemi bankami liší a závisí na několika proměnných, včetně počtu lidí, kteří si chtějí půjčit, a množství peněz, které může banka půjčit (povinné rezervy stanovené Federálním rezervním systémem – pokud jste tuto část nepochopili, vraťte se k předchozí části). Množství peněz, které má banka k dispozici, může být také ovlivněno úrokovou sazbou, kterou si banky navzájem účtují za krátkodobé půjčky na splnění povinných minimálních rezerv. Ano! Banky si také navzájem půjčují peníze, aby mohly splnit požadavek federálních rezerv. Banky si také mohou půjčit od samotné centrální banky, ale obvykle od toho upouštějí, protože půjčka od rezerv je spojena s vyššími náklady než půjčka od běžných bank. A konečně, jakákoli míra rizika spojená s výpůjčkou, kterou budete provádět, přímo souvisí s částkou, která vám bude účtována za úrokovou sazbu. Čím rizikovější je půjčka pro banku, tím vyšší bude úroková sazba pro vás. Banky mají nastaveny procesy pro stanovení úrokových sazeb pro všechny různé druhy úvěrů.
Typy účtů, které budete v bance používat
Dva typy bankovních účtů, které si většina spotřebitelů pořizuje, jsou běžné a spořicí účty. Pokud se chcete seznámit s dalšími bankovními účty, které banky nabízejí, přečtěte si tento článek.
Běžné účty: Běžné účty umožňují vkládat a vybírat peníze tak často, jak je to jen možné. Je to nejlikvidnější aktivum, které v bance máte. Po založení běžného účtu ve Spojených státech obdržíte šekovou knížku a bankovní kartu. (Některé banky upouštějí od vydávání šekových knížek zdarma a nechají si za ně zaplatit). S těmito dvěma položkami budete moci nakupovat a platit účty. V závislosti na účtu, který získáte, mohou mít tyto druhy účtů minimální měsíční zůstatky a poplatky za služby, které musíte platit. Existuje spousta bank bez těchto poplatků, takže si udělejte průzkum a zjistěte, která je pro vás ta pravá.
Spořicí účty: Spořicí účty také zahrnují poplatky za služby a měsíční minimální částky a jsou zpravidla určeny pro dlouhodobé vklady, které můžete v průběhu času úročit. Jako zahraniční student pravděpodobně nebudete spořicí účet potřebovat, protože je určen pro velmi dlouhodobé použití. V závislosti na tom, co hledáte, by však pro vás mohl být ideální. Pokud hledáte způsoby, jak na svých penězích vydělat, doporučujeme podívat se na akciový trh nebo investovat do jiných účtů, jako jsou podílové fondy nebo dokonce kryptoměny!
Tyto dva typy účtů si uživatelé obvykle vybírají, ale zeptejte se svého bankovního úředníka nebo spolupracovníka v online bance, zda nepotřebujete něco jiného. Obvykle vám velmi ochotně poradí, co budete potřebovat.
Můžu si u své banky pořídit kreditní kartu?“
Tato otázka je velmi dobrá, ale odpověď na ni si necháme na jiný článek! Vysvětlíme vám vše, co potřebujete vědět o tom, jak získat kreditní kartu ve Spojených státech, pokud si chcete vybudovat úvěr, když tam žijete! Sledujte naše další průvodce a dozvíte se více o tom, co je to úvěr a jak si zde můžete vybudovat ten svůj.
Závěrem…
Doufáme, že jsme vám poskytli lepší představu o tom, jaký je bankovní systém ve Spojených státech a co se vlastně děje s vašimi penězi. Víme, že to může být trochu matoucí, ale jsme rádi, že jste se prokousali celým tímto článkem! Pokud máte další otázky týkající se fungování amerických bank a toho, co byste měli očekávat, že se bude dít s vašimi penězi, pak nás neváhejte kontaktovat! Těšíme se na vaše dotazy a přejeme vám hodně štěstí při otevírání účtu v USA!
O společnosti Stilt:
Společnost Stilt poskytuje půjčky zahraničním studentům a pracujícím odborníkům v USA (držitelům víz F-1, OPT, H-1B, O-1, L-1, TN) za nižší sazby než jakýkoli jiný poskytovatel půjček. Společnost Stilt se zavázala pomáhat přistěhovalcům budovat lepší finanční budoucnost.
Při určování vašich úrokových sazeb uplatňujeme holistický přístup k upisování a zajišťujeme, abyste dostali nejnižší možnou sazbu.
Přečtěte si, co o nás říkají ostatní na Googlu, Yelpu a Facebooku, nebo nás navštivte na https://www.stilt.com. If you have any questions, send us an email at .