Minulý měsíc obletěla svět zpráva, že 47letý Dave Goldberg, výkonný ředitel společnosti Survey Monkey a manžel provozní ředitelky Facebooku a autorky knihy Lean In, 45leté Sheryl Sandbergové, náhle zemřel na následky srdeční slabosti, když manželé trávili dovolenou v Mexiku.
Jednou z věcí, která mě zaujala, byl finanční šok, který taková srdcervoucí událost může pro někoho znamenat. O tomto tématu něco vím, protože jsem napsal knihu Suddenly Single:
Rada bych tedy nabídla finanční rady manželkám ve věku 40, 50 nebo 60 let, jejichž manželé náhle a nečekaně zemřou. (Podle Ženského institutu pro bezpečný důchod je třetina žen, které ovdověly, mladší 65 let). Finanční problémy, se kterými se budou muset okamžitě vypořádat, zdaleka nespočívají jen ve ztrátě příjmu.
Ztráta manžela v mžiku oka může být zdrcující. Sandbergová o své zkušenosti píše na Facebooku a nazývá ji „naprosto nečekaným peklem – nejtemnějšími a nejsmutnějšími okamžiky svého života“. A peníze jsou to poslední, na co chcete myslet. Chcete, aby to za vás řešil někdo jiný. Ale to nemůžete.
V týdnech následujících po manželově smrti budete nuceni učinit desítky rozhodnutí, takže budete muset co nejrychleji získat přehled o svých financích. Na základě mého výzkumu a rozhovorů se dvěma špičkovými finančními plánovači vám poradíme, jak na to:
Soustřeďte se na neodkladná, běžná finanční rozhodnutí. Mezi ně patří vybírání dávek v případě úmrtí a zajištění peněžních toků. „Moje rada čerstvým vdovám zní, abychom se nejprve zabývali jen tím nejnutnějším,“ říká Cheryl J. Sherrardová, certifikovaná finanční plánovačka a ředitelka finančního plánování ve společnosti Clearview Wealth Management v Charlotte ve státě New York.
(VÍCE: Finanční poradci často přehlížejí potřeby manželek)
„Hned po úmrtí se objeví spousta pohyblivých částí, a přestože existuje několik položek, které je nutné řešit okamžitě, zbytek lze na nějakou dobu odložit, aby vdovy měly čas se zorganizovat a emočně zvládnout další kroky,“ dodává Sherrardová.
Jděte pomalu, ale buďte pečliví. Zkuste si každý den naplánovat určitý časový úsek, který věnujete naléhavým finančním úkolům, a dodržujte ho. Splnění jednoho úkolu denně vám dodá zdání pořádku a může být posilující.
„Mnoho vdov příliš spěchá, aby bylo vše v pořádku, aby se vrátily do „normálu“, ve kterém se cítí lépe,“ říká Sherrard. „Potřebují si uvědomit, že se po delší dobu nebudou cítit opět normálně. Truchlení vyžaduje čas.“
Získejte úmrtní listy. Když někdo zemře, musí být úmrtí během několika dní zaregistrováno na místním nebo státním úřadu evidence obyvatel, který vám pak může vystavit kopie. Počítejte s tím, že si pořídíte přibližně dva tucty kopií úmrtních listů, které zašlete finančním institucím od společností vydávajících kreditní karty přes majitele hypotéky až po manželovu životní pojišťovnu.
Ujistěte se, že účty budou zaplaceny. Je snadné je nacpat do obálky na později, ale budete toho litovat. Kromě toho buďte ostražití a neplaťte žádný účet, který vypadá neznámě. Ač to může znít mizerně, je to doba, kdy se vynořují nejrůznější bezohlední týpci v naději, že získají nějaký úlovek zdarma.
Získejte přehled o svých výdajích. To vám pomůže stanovit priority výdajů a zároveň získáte přehled o svých příjmech, upozorňuje Danielle Howardová, certifikovaná finanční plánovačka ze společnosti Wealth by Design ve městě Basalt ve státě Colorado. Udělejte si seznam všech svých dluhů v příštích 30 dnech a vytvořte si plán zvládnutelných výdajů.
(VÍCE: Nestávejte se vdovou z krabice od bot)
Některé vdovy skončí s nehoráznými výdaji na sebe a své děti brzy po smrti manžela, protože si myslí, že jim to pomůže zmírnit zármutek, nebo proto, že mají velký přísun peněz z pojistného plnění v případě úmrtí.
Uspořádejte si finanční dokumenty. Pokud máte to štěstí, měli jste s manželem důležité dokumenty uložené v zásuvce se složkami nebo v bezpečnostní schránce. Většina z nás bohužel tak metodická není.
Možná budete potřebovat trochu detektivní práce, ale přimějte se k tomu, abyste se do toho pustili. Sestavte si seznam bankovních účtů, makléřských účtů, penzijních plánů, pojistných smluv, půjček, výpisů z kreditních karet a hypoték vaší domácnosti a získejte k nim nejnovější výpisy. Pak budete moci začít podnikat potřebné oznamovací kroky u manželovy banky, makléřské společnosti a dalších finančních institucí.
Také budete muset vyhledat kopie vašich společných daňových přiznání za posledních pět let a váš oddací list.
Oznamte manželova zaměstnavatele, finanční instituce IRA a životní pojišťovnu. Podejte přihlášku ke všem dávkám, které vám náleží, jako jsou příjmy z důchodu, 401(k) a životní pojištění. Pokud jste byla jmenována příjemcem manželova fondu 401(k), můžete být požádána o jednorázové rozdělení. V případě zděděného IRA můžete aktiva převést na účet na své jméno. (Nezapomeňte také změnit příjemce na svých vlastních penzijních účtech, pokud jste dříve jmenovala svého manžela. )
Změňte vlastnické právo a registraci všech automobilů uvedených na jméno vašeho manžela na místním oddělení motorových vozidel.
Kontaktujte správu sociálního zabezpečení. Můžete mít nárok na pozůstalostní dávky, pokud je vám 60 let a více nebo jste mladší, ale žijí s vámi děti mladší 16 let. Více informací naleznete v brožuře Pozůstalostní dávky sociálního zabezpečení. Můžete také požádat o náhradu pohřebních výdajů ve výši 255 USD.
Pokud byl váš manžel veterán, obraťte se na americké ministerstvo pro záležitosti veteránů. Tento úřad může rovněž uhradit náklady na pohřeb až do výše 2 000 dolarů.
A ještě jedna věc, kterou nesmíte udělat: Nedělejte žádná velká finanční rozhodnutí brzy po manželově smrti. Mám na mysli takové věci, jako je prodej domu nebo podniku nebo investování výplaty životního pojištění.
Většina finančních plánovačů doporučuje vdovám zdržet se investování jednorázového pojištění nebo výplaty důchodu po dobu nejméně šesti měsíců, v ideálním případě po dobu jednoho roku. Do té doby je nejlepším místem pro uložení peněz fond peněžního trhu nebo účet peněžního trhu, krátkodobé depozitní certifikáty nebo státní pokladniční poukázky.
Dejte si také pozor na nepoctivé lidi, kteří se vás snaží přimět k investování u nich. „Pochopte, že se najdou tací, kteří se budou přiživovat na vdovách,“ říká Sherrard. „Jsou tu úplně cizí lidé, kteří skenují nekrology a hledají nové obchody.“
I příbuzní s dobrými úmysly mohou nabízet rady, které pro ně fungují, ale pro vás mohou být mimo mísu. Prozatím je vynechejte. Počkejte, až se vám vyčistí hlava.
Může to však být obzvlášť vhodná doba pro vyhledání finančního poradce a spolupráci s ním, zejména pokud byl váš manžel zodpovědný za placení účtů a správu investic (jak Sandbergová uvedla v knize Lean In).
Pro nestranné poradenství vyhledejte plánovače s označením Certified Financial Planner. Můžete se také zeptat na doporučení přátel nebo svého účetního poradce či právníka. A můžete navštívit stránky Národní asociace osobních finančních poradců (The National Association of Personal Financial Advisors), Asociace finančního plánování (The Financial Planning Association), Rady pro standardy certifikovaných finančních plánovačů (The Certified Financial Planner Board of Standards) a soutěže Women’s Choice Awards, která pomáhá ženám identifikovat poradce a firmy, které se výrazně věnují klientkám.
Tento čas můžete také využít k tomu, abyste si osvojili základy osobních financí. K dispozici jsou dvě vynikající knihy: Průvodce financemi po padesátce od Carrie Schwab-Pomerantzové a Průvodce penězi od Jonathana Clementse. Na internetu navštivte stránky iinvest.org Institutu pro ochranu investorů, jehož bezplatní průvodci vysvětlují akcie, dluhopisy a podílové fondy, a tři dobré stránky o penězích zaměřené na ženy:
Kerry Hannon přispívá do časopisu Next Avenue a více než 25 let se věnuje osobním financím pro časopisy Forbes, Money, U.S. News & World Report a USA Today. Její webové stránky jsou kerryhannon.com. Follow her on Twitter @kerryhannon.