Pojištění obecné odpovědnosti se vztahuje na různé osoby a subjekty jako pojištěné. Mezi pojištěné osoby patří jmenovaní pojištěnci, pojištěné osoby a další pojištěné osoby.
Jmenovaní pojištěnci
Standardní formulář komerční obecné odpovědnosti uvádí osoby, které mají nárok na krytí, v části nazvané Kdo je pojištěný. Prvním z nich je jmenovaný pojištěný, což znamená fyzická osoba nebo společnost jmenovitě určená v pojistné smlouvě. Jmenovaným pojištěným může být živnostník, osobní společnost, korporace nebo jiný typ subjektu.
Pojistka odpovědnosti označuje jmenovaného pojištěného jako „vy“ nebo „váš“. Jmenovanému pojištěnému je poskytována širší ochrana než jiným typům pojištěných. Ostatní pojištěné osoby, jako jsou zaměstnanci a jednatelé, jsou kryté pouze v době, kdy vykonávají své povinnosti jménem jmenovaného pojištěného.
Pojištění odpovědnosti ukládá jmenovanému pojištěnému určité povinnosti, například povinnost hlásit pojistiteli pojistné události a škody. Podobně pojistné smlouvy na komerční automobily vyžadují, aby jmenovaný pojištěný oznámil policii, pokud bylo auto odcizeno.
Většina pojistných smluv na odpovědnost vydaných malým podnikům se vztahuje na jednoho jmenovaného pojištěného. Například společnost Delightful Doughnuts Inc. je soukromá společnost vlastněná sourozenci Davisovými. Společnost provozuje malý řetězec prodejen koblih. Společnost Delightful Doughnuts je pojištěna v rámci obecné odpovědnosti za škodu, podnikatelského auta a zastřešující pojistky. Protože společnost Delightful Doughnuts Inc. je právním názvem obchodu s koblihami, je uvedena jako jmenovaný pojištěný na všech třech pojistných smlouvách.
Více jmenovaných pojištěných
Některé pojistné smlouvy o odpovědnosti za škodu uvádějí více jmenovaných pojištěných. Obecně platí, že pojistitel odpovědnosti zahrne více jmenovaných pojištěných do jedné pojistné smlouvy, pokud jedna osoba nebo společnost drží většinový podíl v ostatních. To znamená, že jedna ze stran vlastní více než 50 % ostatních nebo že více než 50 % každého jmenovaného pojištěného vlastní stejní většinoví vlastníci.
Předpokládejme, že sourozenci Davisovi otevřou restauraci s názvem Delightful Diner. Založí novou společnost s názvem Delightful Diner Inc, která je právním vlastníkem restaurace. Sourozenci Davisovi nyní vlastní dvě společnosti, Delightful Doughnuts Inc. a Delightful Diner Inc. Protože obě korporace vlastní stejná skupina osob, mohou být pojištěny v rámci stejné pojistné smlouvy o odpovědnosti za škodu.
Pokud se pojistná smlouva vztahuje na více jmenovaných pojištěných, subjekt, který se objeví jako první, se nazývá první jmenovaný pojištěný. Standardní pojistná smlouva o odpovědnosti ukládá tomuto subjektu konkrétní povinnosti týkající se ročního auditu. První jmenovaný pojištěný musí vést záznamy o údajích (jako jsou tržby a mzdy), které pojistitel potřebuje k výpočtu pojistného, a na požádání tyto informace předat pojistiteli.
V pojistné smlouvě o odpovědnosti může být jako jmenovitě pojištěná osoba uvedena jak právnická, tak fyzická osoba, pokud je tato fyzická osoba většinovým vlastníkem právnické osoby.
Pojištěný
V standardní pojistné smlouvě o odpovědnosti se pojištěným rozumí jakákoli osoba nebo organizace, která se jako taková kvalifikuje v části Kdo je pojištěný. Protože je jmenovaný pojištěný popsán v tomto oddíle, je tato osoba nebo organizace pojištěným.
Pojištění odpovědnosti se automaticky vztahuje na určité osoby nebo subjekty, které jsou s jmenovaným pojištěným v obchodním vztahu. Tyto osoby jsou pojištěnými pouze v rámci tohoto vztahu. Například zaměstnanci jsou pojištěni za činy, které spáchají v rámci svého zaměstnání u jmenovaného pojištěného nebo při plnění povinností souvisejících s výkonem činnosti jmenovaného pojištěného. Vedoucí pracovníci a ředitelé jsou pojištěni pouze v souvislosti s výkonem své funkce pro jmenovaného pojištěného. Zaměstnanci, ředitelé a vedoucí pracovníci nejsou pojištěni, když se věnují osobním činnostem nebo když plní povinnosti jménem jiného podniku.
Další pojištěný
Další pojištěný je strana přidaná k pojistné smlouvě odpovědnosti na žádost jmenovaného pojištěného. Mnoho podniků kryje další strany v rámci svých pojistek odpovědnosti za účelem plnění smluvních závazků. Dodateční pojištěnci jsou obvykle kryti prostřednictvím dodatků. Rozsah krytí poskytovaného dalšímu pojištěnému závisí na znění dodatku.
Krytí dalšího pojištěného je obvykle vázáno na prostory, práce nebo služby, které jsou předmětem obchodního vztahu mezi dalším pojištěným a jmenovaným pojištěným.
Například mnoho podniků splňuje požadavky nájemní smlouvy tím, že pojistí svého pronajímatele v rámci své pojistky odpovědnosti pomocí standardního dodatku o dalším pojištěném ISO. Tento dodatek se vztahuje na pronajímatele popsaného v rozpisu dodatku pouze s ohledem na odpovědnost vyplývající z vlastnictví, údržby nebo užívání té části prostor, která je pronajata jmenovanému pojištěnému (nájemci). Pronajímatel je kryt pouze v rozsahu povoleném zákonem. Navíc pokud nájemce pojišťuje pronajímatele na základě smlouvy, nebude pronajímateli poskytnuto širší krytí nebo vyšší limity, než určuje smlouva. To znamená, že pokud nájemní smlouva vyžaduje, aby nájemce pojistil pronajímatele na 500 000 USD, ale pojistná smlouva stanoví limit 1 milion USD, bude pronajímatel kryt na 500 000 USD.