Trvalé životní pojištění:

Trvalé životní pojištění vám umožní nadále podporovat členy vaší rodiny a zajistit jim finanční ochranu po vaší smrti. Jedná se o životní pojištění, které nikdy nezaniká a vyplácí pojistné plnění po smrti pojistníka. Zde se dozvíte, co potřebujete vědět o trvalém životním pojištění, abyste se mohli rozhodnout, zda je pro vás vhodné. Pokud chcete získat praktické rady při rozhodování, zda je pro vás trvalé životní pojištění vhodné, zvažte pomoc odborného finančního poradce ve svém okolí.

Co je trvalé životní pojištění?

Dva běžné typy životního pojištění jsou termínované životní pojištění a trvalé životní pojištění. U termínovaného životního pojištění je vaše pojistná ochrana dočasná a trvá pouze určitý počet let. Obvykle mají pojistníci pojistné krytí na 10, 15, 20, 25 nebo 30 let.

Pojištění trvalého životního pojištění nikdy nekončí a vyplácí pojistné plnění v případě smrti pojistníka. Mnoho smluv trvalého životního pojištění má navíc složku peněžní hodnoty, a proto se někdy označují jako smlouvy s peněžní hodnotou. U složky s peněžní hodnotou jde část platby pojistného na akumulaci peněžních prostředků, které rostou s odloženou daňovou povinností. Jako pojistník si obvykle můžete na peněžní hodnotu své pojistky půjčit. To se však běžně nedoporučuje.

Typy trvalého životního pojištění

Existuje několik typů smluv trvalého životního pojištění. Mezi některé patří:

Celkové životní pojištění

Jedná se o nejběžnější typ trvalého životního pojištění. Celá životní pojistka nabízí pojistné plnění pro případ smrti i spořicí složku. Za stanovenou částku pojistného plnění pro případ smrti budete platit pravidelné pojistné. Spořicí část této pojistky je závislá na dividendách, které společnost vyplácí.

Univerzální životní pojištění

Univerzální životní pojištění, známé také jako nastavitelné životní pojištění, je flexibilnější než celé životní pojištění. Univerzální pojistky mají nastavitelné pojistné, které je obvykle nižší než pojistné za celé životní pojištění.

Variabilní univerzální životní pojištění

Variabilní univerzální životní pojistky mají také spořicí část, kterou můžete investovat do akcií, dluhopisů a fondů peněžního trhu. Hodnota této pojistky může rychle růst, ale riziko akciového trhu může ovlivnit i její hodnotu. Některé variabilní univerzální životní pojistky mají záruku, že pojistné plnění pro případ smrti neklesne pod minimální částku.

Indexované univerzální životní pojištění

U indexovaného univerzálního životního pojištění mohou pojistníci alokovat peněžní hodnotu pojistky na pevný účet nebo na účet s akciovým indexem. Pokud se rozhodnete pro tento typ pojistky, můžete svou peněžní hodnotu zvyšovat s daňovým odkladem až do důchodu a zároveň zvyšovat pojistné plnění pro případ smrti.

Garantované univerzální životní pojištění

Garantované životní pojištění má garantované pojistné plnění pro případ smrti za předpokladu, že pojistník platí pojistné, aby byla pojistka aktivní. Obvykle má nižší pojistné než celoživotní pojištění, protože u něj nedochází k akumulaci peněžní hodnoty.

Přednosti trvalého životního pojištění

Největší výhodou nákupu trvalého životního pojištění je, že poskytuje pojistnou ochranu na celý život a také složku peněžní hodnoty, která může v průběhu času růst. Budete tak mít jistotu, že o vaše oprávněné osoby bude postaráno bez ohledu na to, kdy zemřete.

Tady je několik dalších výhod, o kterých byste měli vědět:

Akumulace peněžní hodnoty

Mnoho smluv trvalého životního pojištění má opět složku peněžní hodnoty, která pomáhá růstu pojistného plnění pro případ smrti a také pomáhá zajistit se proti inflaci. Peněžní hodnota vaší pojistné smlouvy v podstatě zvyšuje hodnotu pojistného plnění pro případ smrti, než by byla bez ní. S růstem peněžní hodnoty si ji také můžete vybrat a doplnit tak svůj důchodový příjem nebo ji použít jako půjčku. Pokud se rozhodnete pro půjčku, jsou tyto peníze považovány za nezdaněný příjem.

Pružné platby pojistného

Další výhodou tohoto typu pojistné smlouvy je, že u některých typů trvalého životního pojištění můžete přestat platit pojistné a nadále využívat výhod pojištění. Některé pojistné smlouvy vám například mohou umožnit platit vyšší pojistné po kratší dobu, například po dobu 10 let, a poté již nikdy nemusíte platit pojistné.

Další daňové výhody

Pojistné smlouvy trvalého životního pojištění nabízejí řadu daňových výhod. Mezi tyto výhody patří nezdaněné plnění pro případ smrti, daňově odložený růst peněžní hodnoty, dividendy osvobozené od daně z příjmu a nezdaněné půjčky a výběry z pojistné smlouvy.

Nevýhody trvalého životního pojištění

Pokud je pořízení tohoto typu pojistné smlouvy výhodné, má i své nevýhody. Tři nejčastější nevýhody nákupu trvalého životního pojištění (uvedené níže) jsou náklady na tyto pojistky, možnost zániku pojistky, takže nikdy nebude vyplaceno žádné plnění, a skutečnost, že je nelze převést na jiný typ pojistky. Kromě těchto tří nevýhod jsou podmínky trvalých životních pojistek složitější než podmínky termínovaných alternativ, a proto jsou pro zákazníky hůře srozumitelné. A konečně, kvůli vyššímu pojistnému mohou tyto pojistky přinést průměrnou návratnost investice.

Drahé

Největší nevýhodou trvalého životního pojištění je, že je výrazně dražší než termínované životní pojištění. Lidé často nepotřebují krytí po uplynutí určité doby. Proto je často rozumnější pořídit si termínovanou pojistku, kterou můžete převést pro případ, že byste nakonec potřebovali krytí na delší dobu.

Možnost zániku pojistky

Pokud zmeškáte platbu nebo si již nemůžete dovolit platit splátky, vaše pojistka může zaniknout. Pokud se vaše pojistka zruší, možná si budete muset koupit jinou pojistku, což znamená, že byste v podstatě začínali znovu – a možná s vyšším pojistným.

Není převoditelná

Přestože je dlouhá životnost trvalého životního pojištění výhodou, je také nevýhodou. Je tomu tak proto, že pokud si pojistku koupíte a zjistíte, že již pojistnou ochranu nepotřebujete, platili byste do té doby pojistné. Přišli byste tedy o všechny peníze, které jste do pojistky již vložili.

Je pro vás trvalá pojistná smlouva vhodná?

Všeobecně existuje několik důvodů, proč by stálo za to zvážit uzavření trvalé životní pojistky. Mezi některé důvody patří:

Účely plánování pozůstalosti

Abyste se vyhnuli placení vysokých daní z pozůstalosti, můžete svým blízkým odkázat smlouvu o životním pojištění. Pojistné smlouvy životního pojištění jsou pro vaše oprávněné osoby obvykle osvobozeny od daně. To znamená, že prostředky z vaší pojistné smlouvy mohou být použity na zaplacení daně z nemovitosti a přesto jim po vašem odchodu zůstanou peníze k použití.

Zanechání odkazu vašim blízkým

Pokud je pro vás důležité zanechat odkaz, můžete svou pojistnou smlouvu odkázat členovi rodiny, charitativní organizaci nebo neziskové organizaci.

Splacení dluhů

Pokud víte, že zemřete s hypotékou, účty za léčení nebo jinými dluhy, může vám smlouva o trvalém životním pojištění pomoci tyto dluhy splatit. Zabráníte tak tomu, aby se vaše rodina stala zodpovědnou za tato finanční břemena.

Zachování vašeho podnikání po vaší smrti

Z pojistných smluv trvalého životního pojištění lze financovat smlouvy o odkupu, kterými by byl vyplacen váš podíl na podnikání. Životní pojistky lze uzavřít také na zaměstnance, abyste pomohli firmě udržet se nad vodou v případě ztráty klíčové osoby, jako je zakladatel, jednatel nebo další důležití manažeři.

Zajištění manžela/manželky nebo závislých osob

Pokud je vaše rodina závislá na vašem příjmu, pak ji vaše předčasná smrt může finančně zničit. Životní pojištění jim proto může pomoci platit pravidelné účty, držet krok s hypotékou nebo nájmem a zvládat další finanční závazky.

Závěr

Koupě životního pojištění může být složitá a někdy si zákazníci omylem vyberou typ pojistky, který není v jejich vlastním zájmu. Trvalé životní pojištění je jedním ze způsobů, jak finančně chránit své blízké a zároveň budovat bohatství. Smlouvy trvalého životního pojištění se liší v závislosti na vašich potřebách a rozpočtu. Než se zavážete ke koupi smlouvy trvalého životního pojištění, ať už celoživotního nebo s peněžní hodnotou, univerzálního nebo variabilního, ujistěte se, že víte, co si pořizujete – a co ne.

Rady pro plánování pojištění

• Výběr pojistné smlouvy může mít dlouhodobý vliv na vaše celkové finance, zejména po dosažení důchodu. Pokud si nejste jisti, jakou pojistku zvolit, může vám pomoci finanční poradce. Vyhledání poradce vám může usnadnit bezplatný párovací nástroj SmartAsset, který vás rychle spojí až se třemi místními poradci v závislosti na vašich potřebách. Pokud jste připraveni, začněte hned.
• Hledáte jednoduchý způsob, jak zjistit, kolik pojištění potřebujete koupit? Bezplatná pojistná kalkulačka vám pomůže rychle zjistit, co by bylo vhodné pro vás a vaše blízké.