Výhody a nevýhody kreditních karet

Kreditní karty se staly nezbytným životním nástrojem. Lze je použít k nákupům, na které nemáte hotovost, nebo k nákupu u vzdáleného prodejce, aniž byste museli čekat na doručení fyzického šeku.

Pokud se rozhodujete, zda si pořídit kreditní kartu, nebo je úplně zavrhnout, zvažte výhody a nevýhody a rozhodněte se, zda kreditní kartu skutečně potřebujete.

Pravda o průměrech kreditních karet

Kreditní karty (a jejich zneužívání) jsou částečně zodpovědné za velké množství dluhů, které lidé v Americe v průměru mají. Podle společnosti Experian, jednoho ze tří velkých úvěrových úřadů, činil průměrný zůstatek na kreditní kartě na konci druhého čtvrtletí roku 2019 6 194 USD, což znamená nárůst průměrného dluhu na kreditní kartě (v souladu s trendem předchozích let a čtvrtletí). Ve stejném období měl průměrný Američan čtyři kreditní karty.

Průměrný počet čtyř karet na osobu s průměrným zůstatkem na kartě ve výši 6 194 USD (čísla společnosti Experian) znamená, že v průměru měli Američané na konci druhého čtvrtletí roku 2019 dluh na kreditních kartách ve výši 24 776 USD. To sice není ukazatel průměrného zůstatku vedeného na kreditních kartách, ale vypovídá o výši dluhu na kreditních kartách v daném okamžiku. Naznačuje, že Američané v průměru využívají dluh na kreditní kartě k financování mnoha položek ve svém životě.

Ačkoli to má své výhody i nevýhody, může se jednat o nebezpečnou půdu. Povědomí o výhodách a nevýhodách vám pomůže rozhodnout se, jak chcete kreditní karty ve svém životě používat, a pomůže vám kontrolovat rizika.

Výhody kreditních karet

Kreditní karty se používají velmi pohodlně. Většina podniků přijímá kreditní karty, což znamená, že se před odchodem nemusíte zastavovat u bankomatu a vybírat hotovost. Mějte na paměti, že na některých místech nemusí být možné dát spropitné prostřednictvím kreditní karty.

Máte více možností nákupu po telefonu, přes internet nebo osobně. Pokud máte pouze hotovost, jste omezeni na osobní nákupy, pokud si nezakoupíte peněžní poukázky. Možnosti, které máte, také znamenají, že můžete rychle zaplatit kartou a být na cestě.

Platit v čase

Máte možnost splácet zůstatek po určitou dobu. Je dobrým zvykem zaplatit zůstatek kreditní karty v plné výši v každém zúčtovacím období, abyste se vyhnuli poplatkům a úrokům. Výjimkou jsou charge karty, které vyžadují zaplacení celé částky, abyste si udrželi kartu v dobré kondici.

Placení v průběhu času může být výhodné, pokud potřebujete nějakou věc nebo službu okamžitě, ale nemáte v danou chvíli hotovost.

Odměny za použití

Některé karty vám dávají možnost získat odměny, které můžete použít na peníze, dárkové karty, míle nebo jiné zboží. Čím více kreditní kartu používáte, tím více odměn získáte. Odměny můžete průběžně využívat nebo si je ukládat.

Nízké zaváděcí sazby

Mnoho kreditních karet nabízí 0% úrok na nákupy a převody zůstatku po dobu zaváděcího období, které trvá nejméně šest měsíců. To vám dává možnost zpočátku kartu používat a v průběhu času splácet zůstatek bez úročení.

Bezpečnostní prvky

Kreditní karty jsou bezpečnější než tradiční způsoby kontroly. Pokud někdo získá přístup k vašemu běžnému účtu, má možnost jej vyčerpat. Pak musíte počkat, až banka zpracuje hlášení o podvodu a nahradí peníze.

Pokud vám někdo ukradne kreditní kartu, budete muset počkat, až vydavatel karty podvod objasní, ale nebudete přitom vybíleni.

Sporné chyby ve vyúčtování

Právo zadržet platbu za chyby ve vyúčtování (pokud je písemně zpochybníte). Když se ve výpisu objeví chyba, máte právo ji u vydavatele kreditní karty rozporovat. Do té doby nemusíte za daný nákup platit, pokud se při vyšetřování vydavatele kreditní karty neobjeví důkazy svědčící proti vám.

Nevýhody kreditních karet

Při všech výhodách, které jsou s jejich používáním spojeny, existují i některé nevýhody používání kreditních karet, které vás mohou od jejich používání odradit.

Kreditní karty rozšiřují vaši kupní sílu tím, že vám poskytují úvěrový limit. Tento limit vám dává iluzi, že máte více peněz, než ve skutečnosti máte, protože můžete utrácet peníze, které ještě nemáte a možná ani nedostanete.

Tato iluze dostává mnoho lidí do nezvladatelných dluhů na kreditních kartách. Pokud je váš měsíční příjem 4 500 dolarů a vaše měsíční výdaje činí 3 000 dolarů, máte k dispozici 1 000 dolarů příjmu stranou. Limit na kartě ve výši 6 000 dolarů vám dává možnost použít 6 000 dolarů, které byste jinak nenašetřili po dobu nejméně šesti měsíců.

Nebezpečí zde představují úroky a nemožnost provádět splátky, které by snížily zůstatek.

Váš budoucí příjem se snižuje

Váš budoucí příjem se snižuje pokaždé, když použijete kreditní kartu – nebo jakoukoli jinou formu dluhu – protože si půjčujete peníze, které nemáte. Pokud chcete ochránit svůj úvěr, musí část vašeho budoucího příjmu jít na splácení zůstatku na kreditní kartě.

Čím více dluhů máte, tím obtížnější je dluh splatit, nebo dokonce splácet. Neustálé používání karty při minimálních splátkách zvyšuje váš dluh a snižuje váš budoucí příjem.

Úroky, poplatky a totožnost na kreditní kartě

Kreditní karta vás může v průběhu roku stát stovky dolarů v závislosti na sazbě a způsobu jejího používání. Pochopení toho, jak funguje složený úrok, a znalost zúčtovacího období vám může pomoci koordinovat platby a vyhnout se poplatkům nebo zvyšování zůstatku.

Za opožděnou platbu vám budou účtovány poplatky. Poplatky se rychle sčítají a přičítají se k vašemu zůstatku. To znamená, že vaše poplatky jsou následně také úročeny.

Máte-li kreditní kartu, vystavujete se riziku podvodu s kreditní kartou. Zloději nemusí vaši kartu ukrást, aby získali vaše údaje. Mohou se nabourat do informační sítě společnosti a ukrást osobní údaje tisíců zákazníků a poté je použít k podvodným nákupům. (Obvykle za to nenesete odpovědnost, pokud poplatky ihned nahlásíte.)

Dluhy a dopady na život

Každým použitím kreditní karty vytváříte další dluhy. Růstu dluhu můžete zabránit tím, že budete každý měsíc splácet zůstatek – pokud však budete platit pouze minimální splátky a pokračovat v nákupech, váš dluh rychle poroste.

Vaše kreditní skóre přímo souvisí s tím, jak kreditní kartu používáte. Pokud navyšujete velké zůstatky na kartě a platíte kreditní kartu se zpožděním, vaše kreditní skóre začne klesat. Nízké kreditní skóre má vliv nejen na vaši schopnost nakupovat výrobky a služby – nízké skóre může ovlivnit i váš profesní život.

Nízké kreditní skóre snižuje vaši schopnost využívat úvěr za okolností, kdy ho nejvíce potřebujete. Podnikům a zaměstnavatelům také ukazuje, že možná nejste finančně zodpovědní.

Zodpovědné používání a mimořádné události

Dluh na kreditní kartě je začarovaný kruh, do kterého se dostanete a ze kterého je těžké se dostat. Všemu se dá předejít tím, že si nebudete účtovat více, než si můžete dovolit splácet, a budete platit včas.

Při správném používání – včasném placení a udržování nízkého zůstatku – vám kreditní karty pomohou vybudovat si dobré kreditní skóre, které můžete využít pro získání půjček, které byste mohli potřebovat.

Kreditní karty jsou velmi užitečné v nouzových situacích. Kreditní karta sice není tou nejlepší volbou, ale může vám pomoci pokrýt neočekávané výdaje, pokud si je nemůžete dovolit zaplatit z úspor. Významné opravy vozidel, opravy v domácnosti a výměna rozbitých spotřebičů jsou výdaje, které jsou zpravidla nutné – kreditní karty mohou pomoci, pokud jsou zvoleny rozumně a správně používány.