Determinar lo mejor de algo es normalmente un ejercicio subjetivo. La mejor película del año. El mejor coche para conducir. La mejor pasta de dientes para usar.
Cualquier cosa que busquemos comprar, los estadounidenses tienen abundantes opciones. También hay opiniones muy variadas sobre quién ofrece la mejor opción entre esas opciones.
En última instancia, la elección de un producto o servicio se reduce a las preferencias individuales.
Lo mismo ocurre con el seguro de incapacidad.
Si ha hecho clic en este artículo esperando ver una única opción para la mejor compañía o póliza de seguro de incapacidad, no la encontrará.
La verdad es que la elección ideal depende de lo que busque, de lo que le corresponda y, por supuesto, de su situación personal única.
Simplemente la respuesta indirecta que estabas esperando, ¿verdad?
Sin embargo, podemos ayudarte a reducir tus opciones y ofrecerte consejos sobre lo que debes buscar.
Sigue leyendo para saber más sobre las mejores compañías de seguros de incapacidad a largo plazo y los seguros de incapacidad a corto plazo en 2020.
¿Cuál es el mejor seguro de incapacidad?
Las mejores compañías de seguros de incapacidad tienen calificación A. Y la mejor póliza para usted es la que satisface sus necesidades financieras únicas, protegiendo la mayor parte de sus ingresos contra el mayor número posible de posibles lesiones y enfermedades.
Decenas de compañías ofrecen seguros de incapacidad. Puede reducir la lista y centrarse en un número más pequeño mirando la solidez financiera y las calificaciones del Better Business Bureau (BBB).
Si alguna vez necesita presentar una reclamación por el seguro de incapacidad, necesita saber que la compañía de seguros puede proporcionar beneficios para reemplazar los ingresos que perdió debido a una lesión o enfermedad. Si la compañía de seguros no cumple con sus obligaciones contractuales, el efecto sobre usted y/o su familia podría ser catastrófico.
Tiene más probabilidades de cobrar sus prestaciones si adquiere un seguro de una compañía con calificaciones financieras superiores.
Las agencias de calificación evalúan la capacidad de una aseguradora para cumplir con sus obligaciones actuales y futuras con los asegurados. Estas calificaciones se basan en una investigación independiente de la salud financiera de una aseguradora. Una vez que han evaluado completamente a una aseguradora, las agencias asignan una letra de calificación. Las agencias que califican a las aseguradoras y sus principales calificaciones son:
- A.M. Best: A++, A+, A, A-
- Fitch: AAA, AA+, AA, AA-, A+, A, A-
- Moody’s: Aaa, Aa1, Aa2, Aa3, A1, A2, A3
- Standard & Poor’s: AAA, AA+, AA, AA-, A+, A, A-
- Una calificación de fortaleza financiera de A++, A+, A o A- de A.M. Best (las cuatro calificaciones más altas que otorga la firma); Y
- Una calificación A+ de la BBB (su designación más alta).
- Guardian Life Insurance Company of America está calificada como A++ por A.M. Best. Es una de las mayores aseguradoras mutuas del país, lo que significa que es propiedad de los asegurados, no de accionistas externos. La póliza de seguro de invalidez de larga duración de la compañía ofrece una serie de periodos de eliminación y periodos de prestaciones. También incluye una verdadera definición de incapacidad por ocupación propia.
- MassMutual es una de las aseguradoras más antiguas de Estados Unidos, fundada en 1851. También es una aseguradora mutua propiedad de los asegurados con una calificación financiera A++ de A.M. Best. La póliza de seguro de invalidez de larga duración de la compañía ofrece varias opciones de eliminación y períodos de prestación. La póliza base define la incapacidad como una Ocupación Propia sin trabajar. Una verdadera ocupación propia está disponible como una cláusula adicional por un coste adicional.
- Northwestern Mutual está calificada como A++ por A.M. Best. Fue fundada en 1859 y, como aseguradora mutua, es propiedad de los asegurados. La compañía tiene previsto repartir 6.000 millones de dólares en dividendos en 2020. Según su página web, tiene la mejor satisfacción del cliente entre todos los proveedores de seguros de vida individuales, según la clasificación de J.D. Power. La compañía incluye pólizas de incapacidad para padres que se quedan en casa y empleados a tiempo parcial.
- Thrivent es una organización fraternal propiedad de sus miembros fundada en 1902 que también es miembro de la lista Fortune 500. Está calificada como A++ por A.M. Best y atiende a más de 2 millones de clientes. Thrivent también fue nombrada una de las «Empresas más éticas del mundo» por el Instituto Ethisphere.
- Mutual of Omaha fue fundada en 1909 y está calificada como A+ por A.M. Best. Su póliza de incapacidad a largo plazo ofrece una Ocupación Propia de dos años, luego es una Ocupación Cualquiera. La póliza de incapacidad a corto plazo de la compañía ofrece una prestación máxima de 5.000 dólares mensuales durante un máximo de dos años. Su póliza a largo plazo ofrece una prestación máxima de 12.000 dólares mensuales durante un máximo de 10 años o hasta los 67 años.
- Principal Financial Group está calificada como A+ por A.M. Best. La póliza de seguro de incapacidad a largo plazo de la compañía ofrece varias opciones de eliminación y períodos de beneficios. La póliza base define la incapacidad como Ocupación Propia no trabajando. Una verdadera ocupación propia está disponible como una cláusula adicional por un coste adicional.
- RiverSource fue fundada en 1894 y está calificada como A+ por A.M. Best. Sus seguros RiverSource Income Protection y Income Protection Plus ofrecen cobertura garantizada hasta los 65 años y cobertura de primas y comisiones.
- Ameritas es una mutua de seguros calificada como A por A.M. Best. Su póliza de seguro de invalidez le permite elegir los periodos de prestación y de eliminación. También puede decidir cuándo comienzan las prestaciones y durante cuánto tiempo son pagaderas. Y puede elegir entre una definición de Ocupación Propia o de Ocupación Propia y No Trabajo.
- The Standard, fundada en 1906, es uno de los proveedores de seguros de incapacidad más grandes y respetados del país. Hay una serie de beneficios incorporados, período de eliminación y opciones de período de beneficios. La póliza ofrece una definición de incapacidad de Ocupación Regular, y puede obtener una Verdadera Ocupación Propia a través de una cláusula adicional con coste adicional.
- Assurity Life Insurance Company está calificada como A- por A.M. Best. El seguro de ingresos por incapacidad individual Century+ de Assurity es una póliza de larga duración con una definición de incapacidad propia y una serie de cláusulas adicionales disponibles. Los periodos de espera van de 30 a 365 días y los periodos de prestación pueden durar desde 1 año hasta la edad de jubilación.
- ¿Cómo define la póliza la incapacidad y cómo esa definición posiblemente afecta a su capacidad para calificar para los beneficios?
- ¿Qué compañías tienen una disposición de ocupación propia. Esto establece que la póliza pagará los beneficios si una lesión le impide trabajar en su profesión elegida, incluso si usted está lo suficientemente bien como para obtener un ingreso haciendo otros tipos de trabajo. Asimismo, considere qué compañías incluyen esta cláusula en la póliza base y cuáles la ofrecen como una cláusula adicional con un coste extra.
- Si otras características clave que necesita forman parte de la póliza base o sólo están disponibles a través de una cláusula opcional.
- ¿De qué beneficios opcionales se beneficiará más y qué compañías ofrecen esos beneficios? Algunos ejemplos son las prestaciones residuales, las cláusulas adicionales para préstamos a estudiantes, la protección de la jubilación y las prestaciones por enfermedad crítica.
- Qué clase ocupacional corresponde a su trabajo con cada compañía. Algunas pólizas tratarán un determinado trabajo de forma diferente a otras. Por ejemplo, si dos hombres de idéntica edad y con el mismo estado de salud general solicitan el mismo importe de cobertura con la misma compañía, pueden pagar primas muy diferentes en función de su trabajo.
- El coste y la disponibilidad de una prestación de ajuste del coste de la vida, que aumenta las prestaciones en función de la inflación.
- El coste y la disponibilidad de futuros incrementos de las prestaciones, que le permiten aumentar el importe de su prestación si sus ingresos aumentan, sin necesidad de una suscripción adicional.
- ¿Cuál es el periodo máximo de prestación que necesita?
- ¿Qué duración del periodo de eliminación desea en su póliza?
- ¿Qué pólizas están disponibles en su estado? Algunas pólizas no están aprobadas para su venta en ciertos estados y, por lo tanto, no están disponibles para esos residentes.
Además de la solidez financiera, también puede comprobar la reputación de las aseguradoras en función de su calificación BBB.
Las calificaciones BBB representan la opinión de la organización sobre cómo es probable que la empresa interactúe con los clientes. Las calificaciones se basan en la información que BBB puede obtener sobre la empresa, incluidas las quejas recibidas del público. BBB asigna calificaciones de A+ a F.
Las mejores compañías de seguros de discapacidad
A continuación se muestran 10 compañías de seguros de discapacidad que ofrecen:
Es posible que esta no sea la lista completa de compañías que poseen ambas calificaciones A. También puede haber ejemplos de empresas que posean una de las calificaciones más altas de Fitch, Moody’s o Standard & Poor’s. Pero basándose en la experiencia, la reputación y el reconocimiento del nombre, estas 10 compañías ofrecen un buen punto de partida para su búsqueda de las mejores compañías de seguros de discapacidad:
Mejor seguro de incapacidad a corto plazo vs. mejor seguro de incapacidad a largo plazo
La incapacidad a corto plazo suele ser para lesiones temporales y menos graves que limitan la capacidad de trabajo, pero de las que la gente generalmente se recupera.
Si cumple los requisitos para recibir las prestaciones por incapacidad a corto plazo, normalmente se le reembolsará alrededor del 60 por ciento de su salario perdido. Dependiendo de la póliza, la prestación puede ser tan baja como el 40% o tan alta como el 70%. La mayoría de las pólizas tienen también un límite de prestaciones.
El periodo de espera para que las prestaciones por incapacidad a corto plazo empiecen a pagarse suele ser de unos 14 días. Las prestaciones suelen durar unos seis meses. Algunos pueden pagar hasta dos años.
La discapacidad individual a corto plazo no es una necesidad para todos. Muchas personas tienen acceso a la cobertura de grupo a través de sus empleadores. Varias empresas incluso pagan la prima completa para sus empleados. Un puñado de estados exigen a los empleadores que proporcionen esta cobertura.
Las pólizas de incapacidad a largo plazo están diseñadas para proteger a las personas de enfermedades o lesiones que les mantienen sin trabajar durante un período prolongado. Las prestaciones pueden durar de cinco a diez años, y algunas se pagan hasta que el asegurado cumple los 65 años.
Incluso si tiene un seguro colectivo de incapacidad a largo plazo, debería considerar seriamente la posibilidad de contratar una póliza individual.
Alrededor de uno de cada cuatro trabajadores estadounidenses queda incapacitado en algún momento de su vida laboral. Si depende únicamente del seguro de grupo, puede perder esa cobertura si deja de ser empleado de la empresa que emite su seguro de grupo. Las pólizas colectivas también ofrecen menos opciones de cobertura que una póliza individual que puede adaptar a sus necesidades.
Entonces, ¿qué compañía de seguros de incapacidad es la mejor para usted?
Al comparar las pólizas en busca del mejor seguro de incapacidad a largo plazo, preste atención a:
Debido a las opciones y a la complejidad de encontrar el mejor seguro de incapacidad en 2020, se aconseja a las personas que trabajen con un agente de seguros independiente con licencia.
Este tipo de profesional financiero tiene acceso a pólizas de múltiples compañías. Esto significa que pueden evaluar su situación individual y encontrar la mejor coincidencia de póliza dentro de una serie de opciones.
Un agente de buena reputación que vela por sus mejores intereses también puede asegurar que su póliza incluye las características y opciones que necesita, y que puede encontrar una póliza dentro de su presupuesto.
Jack Wolstenholm es el jefe de contenido de Breeze.
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