8 tipos de seguros imprescindibles para las empresas de construcción

La industria de la construcción tiene riesgos inherentes y los lugares de trabajo suelen estar repletos de actividad. Se necesitan trabajadores, contratistas, maquinaria de gran tamaño y más para realizar el trabajo, lo que abre las posibilidades de lesiones, daños a terceros y posibles litigios.

El avance de la tecnología y la maquinaria está aliviando algunos de los riesgos de hacer negocios por un lado, aunque en última instancia puede añadir más riesgos por el otro. Sin embargo, hay formas de mitigar los riesgos asegurándose de tener la cobertura de seguro adecuada. No hay una póliza única que sirva para todos, y una póliza general para propietarios de empresas (BOP) no será suficiente. Echemos un vistazo a los distintos tipos de seguros que su empresa de construcción puede necesitar.

Seguro de responsabilidad civil general

Todas las empresas deberían invertir en un seguro de responsabilidad civil general, especialmente las del sector de la construcción. Protege a su empresa de varias responsabilidades, incluyendo las reclamaciones por lesiones y los gastos médicos posteriores. La responsabilidad civil general también protege a su empresa de las reclamaciones derivadas de los daños que pueda causar a la propiedad de un cliente, o de los daños causados por un producto que haya instalado, como una fontanería defectuosa o unas ventanas o puertas mal selladas. Sin embargo, la responsabilidad civil general no cubre los daños derivados de la negligencia profesional. Para eso, necesitarás otro tipo de cobertura de responsabilidad civil.

Seguro de responsabilidad civil profesional

Todo el mundo comete errores. La cobertura de responsabilidad civil profesional cubre los errores de diseño o ingeniería de valor en la obra o las modificaciones que se producen en el taller y que pueden causar un problema importante en un proyecto. A diferencia de la cobertura de responsabilidad civil general, que cubre las lesiones corporales y/o los daños a la propiedad, ésta cubre aquellos errores que pueden tener un impacto financiero en un proyecto. Sin embargo, no cubre el costo de retrabajo, sino sólo la responsabilidad de su error.

Seguro de responsabilidad por contaminación

La responsabilidad por contaminación es lo que usted podría esperar: proporciona cobertura si usted es responsable de un incidente de contaminación que ocurre en un sitio de trabajo. Si usted trae productos químicos o tanques de combustible para repostar el equipo en un sitio de trabajo, se crea el riesgo de contaminación potencial que se produzca. Las pólizas de responsabilidad civil general suelen excluir la responsabilidad por contaminación, aunque se puede añadir un endoso para proporcionar cierta cobertura limitada. Sin embargo, estos endosos de contaminación suelen proporcionar una cobertura significativamente menor que una póliza independiente de responsabilidad por contaminación, por lo que es importante determinar su nivel de riesgo para asegurarse de que está debidamente cubierto. En algunos casos, usted puede combinar tanto una póliza de contaminación como de responsabilidad profesional en una sola, así que consulte con su asesor de riesgos.

Seguro de vehículos comerciales y de automóviles comerciales

Incluso si usted no tiene una gran flota de vehículos, pero todavía tiene vehículos que están titulados para el negocio, usted querrá asegurarse de que tiene una póliza de automóviles comerciales en su lugar. Ser propietario de un vehículo pero utilizarlo para fines comerciales podría crear posibles lagunas de cobertura. En el caso de que esto suceda, hay opciones para trabajar alrededor de él, pero siempre es en el mejor interés de titular el vehículo bajo el nombre de la empresa y tener una póliza de automóvil comercial.

Los vehículos comerciales que puedes asegurar van desde coches y camiones hasta vehículos mucho más grandes como trailers, volquetes o camiones de cemento. El tema general es que si tiene que tener licencia para el uso de la carretera en el estado en el que usted opera, entonces debe ser puesto en una póliza de auto comercial. Una excepción a esa regla es un camión de patio que nunca sale de las instalaciones de sus operaciones.

Seguro de transporte marítimo interior

El nombre de este seguro puede hacer que nos rasquemos la cabeza. En los primeros tiempos, el traslado de mercancías de un lugar a otro se realizaba en barco, por lo que se necesitaba un «seguro marítimo» para los bienes a bordo. En la actualidad, el término no sólo se refiere al traslado de mercancías, sino que también incluye los bienes especiales, como los equipos de los contratistas y la responsabilidad civil de los instaladores.

Independientemente, la industria de la construcción implica regularmente el transporte de equipos, herramientas y suministros hacia y desde varios sitios de trabajo. La mayoría de los seguros empresariales sólo proporcionan cobertura para la propiedad mientras que en un sitio de trabajo y no durante el transporte. Por ejemplo, si le roban una caja de herramientas de la parte trasera de su camión cuando se detiene en una gasolinera, es probable que su seguro comercial normal no pague la sustitución, pero la cobertura marítima interior sí lo hará. La cobertura conocida como seguro de riesgo del constructor también suele incluirse como parte de una póliza de navegación interior para los edificios que están en construcción. El riesgo de los constructores se puede hacer sobre una base por proyecto o un programa maestro general.

Fianzas de licencia de contratista o fianzas de garantía

Algunas ciudades y estados requieren que los contratistas obtengan bonos de licencia y permiso para asegurar que los clientes reciban los servicios y el trabajo terminado que se ha prometido. Es un contrato legalmente vinculante que también ayuda a asegurar que el contratista pagará por los materiales y la mano de obra necesarios para completar el trabajo y no dejar al cliente con la factura. La mayoría de los contratos para ciudades y municipios requieren una fianza de cumplimiento y pago para prever su interés financiero en un contrato. Incluso es posible que algunos proyectos privados lo exijan también para anticipar la inversión en el proyecto. Estar afianzado significa que su empresa es lo suficientemente sólida desde el punto de vista financiero para llevar a cabo el trabajo requerido.

Seguro de compensación a los trabajadores

La mayoría de los estados requieren algún tipo de seguro de compensación a los trabajadores para proteger a los empleados de los salarios perdidos y los gastos médicos que resultan de las lesiones relacionadas con el trabajo. También ayuda a proteger a una empresa de las demandas relacionadas con esas lesiones. Aunque las primas suelen ser dictadas por el estado, hay formas de reducir potencialmente los costes de la compensación laboral. La primera forma es reducir su factor de modificación de la experiencia, un factor calculado por el estado. Para ello, tendrá que mejorar la seguridad y, en consecuencia, reducir el número y la gravedad de las reclamaciones por lesiones.

Seguro Cibernético

Uno de los tipos de seguro de negocios de más rápido crecimiento implica la protección de los datos de su empresa y la de sus clientes y proveedores de terceros. A medida que las empresas de construcción dependen en mayor medida de la tecnología -ya sean plataformas de software para gestionar las funciones de la empresa o los equipos y la tecnología inteligente utilizados en las obras-, aumenta la necesidad de proteger todos esos datos que fluyen. Incluso las pequeñas empresas de construcción deberían considerar la posibilidad de contratar un seguro cibernético, ya que casi la mitad de los ciberataques se dirigen a las pequeñas empresas, y sólo el 14% cree que sería muy eficaz para mitigar los riesgos, las vulnerabilidades y los ataques cibernéticos. La buena noticia es que la cobertura cibernética suele ser barata y ofrece una buena capa de protección, pero es importante asegurarse de obtener el tipo correcto de cobertura de seguro cibernético.

La industria de la construcción se enfrenta a riesgos únicos y, por lo tanto, requiere diferentes capas de protección que muchos otros tipos de negocios. No está seguro de cuál de estas coberturas es la adecuada para su empresa de construcción? Póngase en contacto con un asesor estratégico de riesgos para hablar sobre cómo proteger mejor su negocio y sus resultados.