Una anualidad vitalicia con período determinado es un tipo de anualidad vitalicia que le permite elegir cuándo y cuánto tiempo recibir los pagos. Esto difiere de una renta vitalicia pura en la que recibes pagos de por vida independientemente de cuánto tiempo vivas.
Si mueres antes de que se cumpla el periodo, los pagos continuarán a tu beneficiario durante el tiempo restante. Las rentas vitalicias pueden considerarse como un seguro de longevidad y, en muchos sentidos, son lo contrario de un seguro de vida.
Mientras que el seguro de vida protege a tu familia si mueres pronto, una renta vitalicia pura te protege a ti y a tu familia si vives demasiado tiempo. Sin embargo, con una anualidad de período determinado, todavía es posible que sobrevivas a la anualidad, por lo que no ofrece la garantía férrea de una anualidad de vida pura.
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¿Cómo funciona una anualidad vitalicia con período determinado?
Una anualidad vitalicia con período determinado se paga en cuotas a lo largo de un período determinado o en un solo pago único, al igual que otras anualidades. Al comprar una anualidad con período determinado, hay cuatro cosas que debe decidir:
- Cuánto desea invertir.
- El tamaño de los pagos que desea recibir.
- La duración del tiempo que desea recibirlos. Esto es típicamente en incrementos de 5 años, con opciones comunes que van de 5 a 20 años.
- Cuando quiere que los pagos comiencen.
Note que estas opciones interactúan entre sí. Si aumentas una, disminuirá una de las otras y viceversa. Si elige un pago mensual más alto, entonces el costo inicial será más alto, el período será más corto, o la fecha de inicio tendrá que ser retrasada.
También hay una opción híbrida, a menudo llamada una «renta vitalicia con período garantizado cierto beneficio.» Este tipo de renta vitalicia proporciona pagos garantizados durante toda su vida, pero también viene con una fase de periodo determinado. Si usted muere durante la fase de período determinado, su beneficiario recibirá los pagos restantes del período.
¿Por qué elegir la opción de período determinado?
Una de las mejores razones para comprar una opción de período determinado es que aumenta los pagos que usted recibe. Como la compañía de seguros sabe exactamente cuánto tiempo va a pagar, no tiene que cubrir la posibilidad de que usted viva más de lo esperado. La otra cara de la moneda es que usted asume el riesgo de que pueda sobrevivir a la renta vitalicia.
Una estrategia común, por tanto, es elegir una fecha y un periodo de inicio que le proporcionen con mayor probabilidad una renta vitalicia. Un hombre de 65 años podría elegir un período de 20 años, apostando a que no vivirá más allá de los 85 años. Si tiene 75 años, un periodo de 10 años podría ser suficiente. Puede hacer una apuesta más segura haciendo que los pagos comiencen cinco años más tarde. El resultado es que obtiene pagos más altos que los que obtendría con una renta vitalicia pura.
¿Cuánto cuesta la opción de periodo determinado?
Calcular el coste de una renta vitalicia con la opción de periodo determinado es más sencillo que una renta vitalicia pura. Al igual que con las anualidades convencionales, se pueden encontrar muchas calculadoras en línea, pero tenga cuidado con estas calculadoras.
Sólo ofrecen costes medios o «típicos» o sólo precios de la empresa que proporciona la calculadora. Calcular el coste de una renta vitalicia con periodo determinado puede ser más sencillo que el de una renta vitalicia pura, pero siguen existiendo grandes variaciones de coste entre compañías y ofertas.
La mejor manera de averiguar lo que costará una anualidad de vida con período determinado es ponerse en contacto con un agente de seguros independiente que pueda evaluar sus circunstancias individuales, encontrar las mejores anualidades para usted, y proporcionar los costos exactos y las opciones para elegir.
¿Dónde es el mejor lugar para comprar una anualidad de vida pura?
Hay una amplia red de agentes de seguros independientes que pueden proporcionarle una gran selección de productos de anualidades, incluyendo anualidades de vida con período determinado. Este es un beneficio que no obtendrá de una sola compañía de seguros o empresa de inversión.
¿Por qué elegir un agente de seguros independiente?
Los agentes de seguros independientes simplifican el proceso de búsqueda y comparación de anualidades. Ellos le explicarán los términos complejos, eliminarán la jerga y se asegurarán de que entienda la letra pequeña.
Pero quizás lo más importante es que trabajan para usted, no para una compañía de seguros. Pueden comparar los productos de rentas vitalicias de muchas compañías y elegir los mejores para usted al mejor precio posible.
También estarán a su disposición en el futuro si sus necesidades cambian o surgen preguntas. Trabajan para usted, y su único trabajo es mantenerlo satisfecho ahora y en el futuro.
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Si está considerando una anualidad, puede encontrar una gran biblioteca de información adicional disponible aquí para ayudar a guiar sus decisiones.