Asesinos del dinero

Mucha gente sabe que debe contribuir a una cuenta 401(k) para asegurarse una jubilación agradable y cómoda. Pero si usted trabaja para una organización sin fines de lucro, una agencia estatal o una universidad, su empleador podría ofrecerle un 403(b) en su lugar.

Un 403(b) es muy similar a un 401(k). Ambas cuentas de jubilación tienen impuestos diferidos, lo que significa que usted no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que deposita, aunque sí tiene que pagar impuestos sobre el dinero cuando lo retira. Dependiendo de cómo su empleador configure las cuentas, también puede ser capaz de contribuir simultáneamente a un Roth 403(b), que le permite contribuir sobre una base después de impuestos y evitar el pago de impuestos sobre los retiros.

Lo que diferencia a un 403(b) de un 401(k) es que sólo los empleados de organizaciones sin fines de lucro, escuelas y otras organizaciones exentas de impuestos pueden tener uno. También es generalmente menos difícil y costoso administrar un 403(b), que es la razón por la que las organizaciones sin fines de lucro están autorizadas a utilizarlos.

Preguntas comunes sobre los planes de jubilación 403(b)

¿Cuánto puedo contribuir?

En 2012, usted puede contribuir hasta $17,000 a su 403(b), y si tiene más de 50 años, puede contribuir con $5,000 adicionales para un total de $22,000. En la mayoría de los casos, debe contribuir a su 403(b) mediante deducción de su nómina.

Como ventaja adicional, si tiene 15 años de servicio o más con su empresa actual y ha contribuido con una media de 5.000 dólares o menos al año, puede contribuir con 3.000 dólares adicionales durante el año. Esta cantidad adicional para ponerse al día está limitada a 15.000 dólares en total a lo largo de los años después de empezar a ponerse al día.

¿En qué pueden invertirse mis aportaciones al 403(b)?

Su lugar de trabajo probablemente tiene un contrato con una empresa de servicios financieros específica, como TIAA-CREF o Fidelity, para administrar su 403(b). Sus opciones de inversión varían dependiendo de lo que esté disponible en cada empresa, pero por lo general, usted tiene una variedad de fondos de inversión y productos de renta vitalicia para elegir. Sin embargo, no puede invertir directamente en acciones o bonos utilizando un 403(b).

¿Cuándo puedo retirar mis aportaciones?

Típicamente, debe esperar hasta los 59 años y medio para retirar las aportaciones sin penalización si todavía está trabajando. Sin embargo, si se jubila a la edad de 55 años o más, es posible que pueda realizar retiros sin penalización. En caso contrario, la penalización es igual al 10% de la cantidad retirada anticipadamente, y la pagas cuando declaras tus impuestos al año siguiente.

Después de tener la edad suficiente para ser elegible, puedes retirar todo lo que quieras, pero debes retirar al menos una cantidad mínima cada año después de cumplir 70 1/2 años. El importe mínimo de retirada se basa en el saldo total de la cuenta y en su edad, y si no lo retira, podría estar sujeto a fuertes sanciones del IRS.

¿Puedo pedir un préstamo sobre un 403(b)?

Sí, dependiendo de las normas de la empresa de servicios financieros concreta que tenga su cuenta. El IRS exige que los préstamos se limiten a la menor de las siguientes cantidades: 50.000 dólares o la mitad del valor de la cuenta, pero el administrador puede tener límites inferiores. No todas las empresas de servicios financieros permiten los préstamos, y los tipos de interés los fija la empresa en función de los tipos de interés actuales.

Los préstamos deben devolverse en un plazo de cinco años, y puede haber graves consecuencias fiscales si no se paga el préstamo. Su empresa de servicios financieros lo trata como un retiro anticipado, lo que significa que la cantidad está sujeta a impuestos sobre la renta y a la penalización por distribución anticipada del 10%.

¿Cuánto deberé en impuestos por mis retiros?

Si retira dinero después de jubilarse, deberá pagar el impuesto sobre la renta ordinario por el dinero. Los retiros se gravan como ingresos ordinarios, por lo que la cantidad que deba depende de los demás ingresos que haya tenido en el año. Sumar ese retiro a sus otros ingresos puede significar que el retiro se grava en un tramo impositivo más alto que el resto de sus ingresos.

Si se retira antes de tiempo, deberá tanto el impuesto sobre la renta sobre el retiro, como una cantidad extra de penalización del 10%. Y si está retirando bastante, es posible que quiera pagar impuestos estimados antes de tiempo para evitar ser golpeado con una multa por pago insuficiente.

Además, usted deberá sanciones separadas si no retira su cantidad mínima requerida si tiene más de 70 años y medio.

¿Qué pasa con mi 403(b) si consigo un nuevo trabajo?

Al igual que un 401(k), puede transferir su 403(b) a una IRA tradicional cuando deje su trabajo. También puede optar por dejarla donde está, aunque puede verse obligado a trasladarla si el saldo es inferior a 5.000 dólares.

Si su nueva empresa también ofrece una 403(b), puede simplemente transferir el dinero de su antigua 403(b) directamente a la nueva.

¿Qué es un retiro por dificultades económicas?

En determinadas circunstancias graves, la mayoría de las empresas de servicios financieros le permiten realizar un retiro por dificultades económicas. Se trata de un retiro anticipado que se realiza mientras usted sigue trabajando, no es un préstamo. Por ejemplo, si necesita utilizar parte del dinero de su 403(b) para una emergencia y no dispone de otros activos, podría hacerse esa excepción. Sin embargo, seguiría debiendo los impuestos regulares sobre la renta y una penalización del 10% por retiro anticipado del dinero pase lo que pase.

Estas situaciones incluyen: