Has oído a tu amiga hablar maravillas de su tarjeta de recompensas para viajes, que le permite escaparse a Hawái gratis cada año.
Y has oído hablar del dinero que tu amigo ahorra con su tarjeta de crédito de devolución de efectivo, que le devuelve dinero en cada compra que realiza.
Te gustaría visitar Hawái, y te gustaría obtener devolución de efectivo – pero también te gustaría evitar el turbio pozo de las deudas de las tarjetas de crédito.
Entonces, ¿cómo funciona una tarjeta de crédito? Y ¿debería obtener una?
- ¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
- Vocabulario de las tarjetas de crédito
- ¿Cuánto cuestan los intereses de las tarjetas de crédito?
- Consejo de iniciación
- ¿Qué comisiones cobran las tarjetas de crédito?
- ¿Qué tipos de tarjetas de crédito están disponibles?
- ¿Cómo puede obtener una tarjeta de crédito?
- ¿Son las tarjetas de crédito una buena idea?
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
Puede pensar en una tarjeta de crédito como un préstamo a corto plazo de un emisor de tarjetas de crédito.
A diferencia de una tarjeta de débito, que toma el dinero de su cuenta corriente, una tarjeta de crédito utiliza el dinero del emisor y luego le factura. (Esto también las convierte en un aliado más fuerte en casos de fraude.)
Debido a que la actividad de su tarjeta es reportada a las oficinas de crédito (lo que no ocurre con las tarjetas de débito), usar las tarjetas de crédito de manera responsable puede ayudarle a construir un buen crédito. Este historial de crédito le ayudará cuando llegue el momento de solicitar préstamos más grandes, como una hipoteca, o cuando solicite un trabajo o un apartamento.
Vocabulario de las tarjetas de crédito
Aquí hay algunos términos que le ayudarán a entender realmente cómo funcionan las tarjetas de crédito:
Límite de crédito: La cantidad de dinero que puede gastar en su tarjeta a la vez, o el tamaño de su préstamo en curso. Lo determina el emisor de la tarjeta de crédito. Cuanto mejor sea tu crédito y mayores sean tus ingresos, mayor será tu límite de crédito. (Lea sobre cómo aumentar su límite de crédito aquí.)
Saldo: Cuánto has gastado en tu tarjeta y no has devuelto (también conocido como deuda de la tarjeta de crédito). Si ha realizado 300 dólares en compras -y aún no los ha pagado- el saldo de su tarjeta de crédito será de 300 dólares.
Crédito disponible: Cuánto puede gastar antes de alcanzar su límite de crédito. Si tu límite de crédito es de 1.000 dólares, y tienes un saldo de 300 dólares, tu crédito disponible es de 700 dólares. Si haces un pago de 200 dólares, volverá a ser de 900 dólares. (Por eso se llama línea de crédito «renovable»)
Ciclo de facturación: Un período determinado durante el cual usted realiza compras. Una vez finalizado el período, recibirá una factura y tendrá aproximadamente un mes para pagarla.
Fecha de vencimiento del estado de cuenta: Una fecha en su estado de cuenta (factura de la tarjeta de crédito) en la que debe pagar al menos el monto mínimo adeudado para mantener su cuenta de tarjeta de crédito al día.
Pago mínimo: El importe de la factura de su tarjeta de crédito que debe pagar cada mes, que suele ser un pequeño porcentaje del saldo total. Si no realiza el pago mensual en la fecha de vencimiento, el emisor puede cobrarle una comisión por retraso. Si el pago se retrasa lo suficiente, puede informar a la oficina de crédito de un «retraso en el pago», un error que puede permanecer en sus informes de crédito durante siete años. Aunque siempre debe realizar al menos el pago mínimo, le recomendamos que pague el saldo de su estado de cuenta en su totalidad para evitar cargos por intereses.
Tasa Anual Equivalente (TAE): Son las siglas de la Tasa Anual Equivalente. Si no paga el saldo de su estado de cuenta en su totalidad cada mes, esta es la tasa de interés que pagará sobre esa deuda restante después de la fecha de vencimiento del estado de cuenta.
¿Cuánto cuestan los intereses de las tarjetas de crédito?
Cuando se oye hablar de los males de las tarjetas de crédito, generalmente es por los altísimos cargos financieros (intereses y otras comisiones) que otorgan a los titulares de las tarjetas.
Y es cierto. Con una TAE media del 14%, hacer sólo el pago mínimo puede hacer que tu saldo se descontrole rápidamente, provocando la aplastante avalancha conocida como deuda de la tarjeta de crédito.
Si cargas 3.000 dólares a una tarjeta de crédito con una TAE del 17%, por ejemplo, y sólo pagas el mínimo cada mes, tardarás 10 años en pagar tu saldo inicial, y para entonces habrás pagado más de 2.200 dólares en intereses. No está bien.
Pero aquí está la cosa: cuando usted paga el saldo de su estado de cuenta en su totalidad cada mes, puede evitar por completo el pago de cualquier interés.
Eso es porque la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito no cobran ningún interés hasta después de la fecha de vencimiento de su estado de cuenta. Así que si pagas la factura en su totalidad, no pagarás ni un centavo en intereses. Este «período de gracia» es una de las mejores cosas del uso responsable de las tarjetas de crédito.
Trate de pensar en su tarjeta de crédito como si fuera un poco más como una tarjeta de débito, algo que tomaría dinero directamente de su cuenta bancaria. Podría ser útil imaginar que tiene una cuenta corriente separada: cada vez que haga una compra con la tarjeta de crédito, podría transferir esa cantidad a la segunda cuenta; y entonces, a final de mes, tendría suficiente en esa segunda cuenta para pagar el saldo total del extracto. Esta estrategia probablemente no sea demasiado práctica, pero debería servir para ilustrar el punto.
Consejo de iniciación
¿Quieres saber más? Visita este post para ver una descripción completa de cómo funciona el pago de una tarjeta de crédito.
¿Qué comisiones cobran las tarjetas de crédito?
Aparte de los intereses, las tarjetas de crédito tienen otras comisiones que hay que tener en cuenta, como:
- Cargos por demora: El emisor las cobra cuando no se realiza el pago mínimo en la fecha de vencimiento del extracto.
- Cuotas anuales: En algunas tarjetas, el emisor las cobra una vez al año para cubrir las ventajas que ofrece la tarjeta. Sin embargo, para su primera tarjeta de crédito, le recomendamos que busque una sin cuota anual. (Esto se debe a que debería mantenerla abierta durante el mayor tiempo posible, sin preocuparse de si está obteniendo suficiente valor de la cuota anual)
- Cargos por adelanto de efectivo: Si decides sacar dinero en efectivo con tu tarjeta de crédito, pagarás fuertes comisiones. Te desaconsejamos encarecidamente que utilices una tarjeta de crédito para hacer anticipos en efectivo: si no tienes el dinero, no utilices tu tarjeta.
- Cargos por transferencia de saldo: Si transfiere un saldo desde otra tarjeta de crédito, lo que puede ser una estrategia inteligente con las tarjetas con una TAE del 0%, a menudo pagará una comisión equivalente a un porcentaje del saldo transferido.
- Comisiones por transacciones en el extranjero: Cuando usted hace compras en otra moneda, el emisor puede cobrar una comisión – por lo que si usted viaja al extranjero con frecuencia, usted debe buscar una tarjeta sin comisiones por transacciones extranjeras.
¿Qué tipos de tarjetas de crédito están disponibles?
El mundo de las tarjetas de crédito es muy amplio, y diferentes tarjetas de crédito son adecuadas para diferentes personas.
Además de su tarjeta de crédito estándar emitida por el banco, aquí hay algunos otros tipos de tarjetas comunes:
- Tarjetas de crédito de recompensas: Tal y como suenan, estas tarjetas ofrecen recompensas a sus usuarios, incluyendo devoluciones en efectivo, créditos en el estado de cuenta o puntos para vuelos y estancias en hoteles. Es posible que no pueda optar a las tarjetas más gratificantes al principio, pero si utiliza su primera tarjeta de forma responsable debería poder optar a tarjetas mejores y más gratificantes con el tiempo.
- Tarjetas de crédito garantizadas: Mientras que la mayoría de las tarjetas de crédito son «no garantizadas», las tarjetas garantizadas están pensadas para prestatarios más arriesgados, por lo que requieren un depósito de seguridad para ser aprobadas. Usted hará un depósito por adelantado (digamos 500 dólares) que luego servirá como su límite de crédito. Los pagos de las tarjetas de crédito garantizadas se comunican a las agencias de crédito, al igual que la mayoría de las tarjetas no garantizadas, lo que las convierte en una forma fácil de crear crédito.
- Tarjetas de crédito: Son muy similares a las tarjetas de crédito normales, con una diferencia principal: no tienen un límite de crédito establecido tradicionalmente, aunque seguirás teniendo un límite en cuanto a la cantidad que puedes cargar en la tarjeta a la vez. Pero no puedes mantener un saldo de un mes a otro, y debes pagar el saldo del extracto en su totalidad en la fecha de vencimiento, cada vez. (Lo cual, como recuerda, debería hacer de todos modos)
- Ayudan a construir su crédito
- Permiten tomar «préstamos» sin intereses
- Ganar valiosas recompensas
- Proporcionan beneficios en las compras y en los viajes
- Le permiten preocuparse menos por el fraude
¿Cómo puede obtener una tarjeta de crédito?
Para obtener una tarjeta de crédito, debe completar una solicitud en el sitio web del emisor de la tarjeta de crédito. Te pedirá información básica, como tus ingresos y tu número de la Seguridad Social.
El emisor comprobará entonces tus puntuaciones e informes de crédito. Si, basándose en esa información, cree que eres un buen candidato para esa tarjeta en particular, aprobará tu solicitud de tarjeta de crédito; si no, te la denegará.
Si te deniegan una tarjeta de crédito, no te desesperes. Eso es simplemente una señal de que A) solicitó una tarjeta de crédito que no se ajustaba a su perfil crediticio, o B) necesita establecer un mejor crédito.
Algunos emisores de tarjetas pueden tener también términos particulares, como la regla «5/24» no publicada de Chase. Esto significa que no calificará para la mayoría de las tarjetas de Chase si ha abierto cinco nuevas cuentas de crédito en los últimos 24 meses. Reglas como estas pueden impedir que te aprueben incluso si tienes un gran crédito.
Para ver qué tarjetas de crédito tienes más probabilidades de que te aprueben, puedes consultar los sitios web de los emisores para ver las ofertas de tarjetas precalificadas. Estas son gratuitas, y la comprobación de las mismas no dañará su crédito en absoluto. Sus ofertas privadas podrían incluso ser mejores que las públicas.
Si no encuentra ninguna oferta precalificada para usted, puede empezar con una tarjeta diseñada para personas con crédito limitado, como la Journey Student Rewards de Capital One (Revisión). Aunque se comercializa como una tarjeta para estudiantes, no es necesario ser estudiante para solicitarla.
Si solicita varias tarjetas sin garantía y no le aprueban, debería centrarse en mejorar su crédito con una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo para la creación de crédito.
Vea más consejos sobre cómo solicitar la tarjeta de crédito adecuada aquí.
¿Son las tarjetas de crédito una buena idea?
Cuando se utilizan correctamente, las tarjetas de crédito pueden ser una maravillosa adición a su cartera. Tienen una serie de grandes características:
Antes de solicitar una tarjeta de crédito, sin embargo, debe considerar primero si será capaz de usarla responsablemente. ¿Cargará sólo lo que pueda permitirse, de modo que pueda pagar el saldo a tiempo y en su totalidad cada mes?
Si eso le parece difícil, las tarjetas de crédito pueden no ser para usted – y podrían causar un ciclo de deuda de tarjetas de crédito en espiral.
Pero si puede adoptar el uso inteligente de las tarjetas de crédito, son una poderosa herramienta financiera que puede servirle en los próximos años. Para ver qué tarjetas pueden ser adecuadas para usted, consulte nuestra lista de las mejores tarjetas de crédito.