Las agencias de crédito son almacenes de información. Recopilan información sobre usted y otros millones de consumidores y venden esa información a los prestamistas y a otros que quieren saber sobre su comportamiento de préstamo.
Cuando usted solicita un préstamo o una línea de crédito, los prestamistas quieren saber cuáles son las probabilidades de que usted devuelva el dinero. Para ayudarles a averiguarlo, se fijan en su historial de préstamos: ¿Has pedido dinero prestado en el pasado y has devuelto esos préstamos? Las agencias de crédito tienen la información que los prestamistas utilizan para tomar esas decisiones.
Qué hacen las agencias de crédito
Las agencias de crédito funcionan como bases de datos de información sobre usted. Después de recopilarla, utilizan esa información para crear una puntuación de crédito, que la mayoría de los prestamistas utilizan como criterio para aprobar una línea de crédito. Los datos en bruto, antes de ser utilizados para crear una puntuación de crédito, se conocen como sus informes de crédito.
Sus informes de crédito muestran lo que las agencias de crédito saben sobre usted, y se le permite ver estos informes de forma gratuita cada año.
Las agencias de crédito simplemente recopilan y venden datos. No deciden si su préstamo será aprobado o no. Por ejemplo, cuando usted solicita un préstamo, su banco puede querer obtener su puntuación de crédito. El modelo de puntuación de crédito (básicamente un programa informático) está diseñado por FICO, y los datos pueden proceder de Experian, una de las agencias de crédito más populares. Su banco decidirá qué puntuaciones son aceptables para ellos -tomando la decisión final de sí o no- utilizando los datos que obtiene de la oficina de crédito.
Tipos de información que recogen las oficinas de crédito
Hay numerosas oficinas de crédito, y cada una funciona de manera diferente. Sin embargo, la mayoría de las decisiones de préstamos grandes se basan en la información almacenada en las tres principales compañías de informes de crédito: Equifax, TransUnion y Experian.
1. Información personal
La información personal ayuda a las compañías de informes de crédito a identificarle y distinguirle de otros prestatarios. Eso suele incluir:
- Nombre, dirección, número de la Seguridad Social, fecha de nacimiento
- Direcciones anteriores
- Historia laboral
- Type of loan
- Creditor name
- Date opened
- Date of last activity
- Loan balance
- Maximum balance
- Account status
- Your liability on the account
- Amount past due
- Minimum payment due
- Amount of your last payment
- Lenders: Much of the data comes from lenders. Si usted ha pedido dinero prestado en el pasado, es muy probable que su prestamista haya informado de ese préstamo a una o más agencias de crédito. Algunos prestamistas no informan de su actividad de préstamo, pero la mayoría lo hace. Si usted está tratando de construir un crédito porque no tiene un historial de crédito, o necesita reconstruir un historial problemático, es mejor trabajar con los prestamistas que informan a las agencias de crédito.
- Registros públicos: Las agencias de crédito también obtienen información de los registros públicos. Por ejemplo, podrían querer saber si alguna vez te has declarado en bancarrota. Los prestamistas también podrían buscar esa información, pero es más fácil para ellos comprarla de una oficina de crédito.
- Otras fuentes: Cada vez se utilizan más otras fuentes de información para crear informes de crédito «alternativos». Las facturas que usted paga por los servicios públicos, las membresías y más a veces pueden afectar su capacidad de préstamo.
- Bounced checks
- Race
- Ethnicity
- Gender
- Political views
- Income
2. Registros públicos
Las quiebras son el único registro público que aparecerá en los informes de crédito, a partir de la primavera de 2020. Para cumplir con las normas de información más estrictas del Plan Nacional de Asistencia al Consumidor, en abril de 2018 las empresas de informes crediticios purgaron todos los embargos fiscales y las sentencias civiles, incluidas las ejecuciones hipotecarias, los desalojos y los embargos de salarios.
3. Consultas
Cada vez que alguien pregunta a las compañías de informes de crédito sobre su crédito, hacen un registro de ello. Estas consultas permanecen en su informe de crédito durante unos dos años. They may lower your credit score by a few points at first, but that usually only lasts for less than a year.
4. Tradelines
Tradelines are records of your loans and lines of credit, which is perhaps the most significant information collected by the credit reporting companies.
They detail the vital characteristics of each loan. They may go by a variety of names depending on the credit reporting company, but the general characteristics are:
Where the Information Comes From
Credit bureaus get information from several sources, and then they package and sell that information to others:
Information They Don’t Collect
The major credit reporting companies do not collect information on the following:
Some information is kept at the credit reporting companies, but not displayed on your credit reports. Negative items that have been closed out more than seven years ago generally fall into this category.