La televisión y la radio están llenas de anuncios de bancos que ofrecen regalos, cuentas gratuitas e incluso dinero en efectivo cuando abres una nueva cuenta corriente o de ahorro.
Esto no se debe a que los bancos sean excesivamente generosos y, aunque aprecien a sus clientes, esa no es la razón principal por la que ofrecen incentivos para que usted abra una nueva cuenta con ellos.
El hecho es que los bancos no ganan dinero hasta que lo tienen.
Reserva fraccionaria
Una de las principales formas en que los bancos obtienen beneficios es a través de los préstamos y, dado que los depositantes rara vez retiran todo el importe de sus cuentas de una vez, el banco puede prestar la mayor parte del dinero que ha recaudado en forma de depósitos.
La Reserva Federal estipula el coeficiente de reserva mínima, la cantidad que un banco mantiene en mano que no se presta. Esto se conoce como banca de reserva fraccionaria. Aunque a los bancos se les permite mantener reservas por encima de lo que exige el gobierno federal, pero como el banco gana dinero con lo que se presta, son pocos los que tienen lo que se conoce como exceso de reservas.
Tipos de interés
Una de las formas en que los bancos ganan dinero es estableciendo tipos de interés sobre el dinero prestado significativamente más altos que lo que pagan en intereses. Por ejemplo, una cuenta de ahorro puede pagar sólo el 1,5%, mientras que los intereses de las tarjetas de crédito pueden ser del 9,9%, los préstamos para coches pueden ser del 10,5% y las hipotecas pueden tener tipos que van del 3,25% al 6,5%. Al cobrar tipos más altos por el dinero prestado a los clientes que lo que se les paga por guardar su dinero, los bancos son capaces de ganar una cantidad significativa de dinero.
Cuotas bancarias
Además de los intereses ganados por las hipotecas y los préstamos, los bancos también ganan dinero con las cuotas que cobran. Los bancos obtienen una parte importante de sus beneficios con las comisiones que cobran, tanto a los clientes como a los que no lo son. Sólo en comisiones por sobregiro, los bancos ganaron nada menos que 32.000 millones de dólares en 2012. Otros bancos cobran una comisión por cobrar un cheque girado contra su banco si la persona que cobra el cheque no es cliente, y el software utilizado en los bancos les permite calcular y llevar la cuenta de este dinero y de los beneficios. Algunas de las comisiones que los clientes afrontan por parte de su banco son:
- Comisiones de cuenta. Algunos productos financieros típicos que cobran comisiones son las cuentas corrientes, las cuentas de inversión y las tarjetas de crédito. Se dice que estas comisiones son por «motivos de mantenimiento», aunque el mantenimiento de estas cuentas cuesta a los bancos relativamente poco.
- Cuotas de cajero automático. Habrá ocasiones en las que no encuentre el cajero automático de su banco y tenga que conformarse con otro cajero para sacar algo de dinero. Bueno, eso probablemente le costará 3 dólares. Estas situaciones ocurren todo el tiempo y sólo significan más dinero para los bancos.
- Cargos por penalización. A los bancos les encanta poner una comisión de penalización por algún percance del cliente. Podría ser un pago con tarjeta de crédito que envió a las 5:05PM. Podría ser un cheque emitido por una cantidad que era un centavo por encima de lo que tenía en su cuenta de cheques. Sea lo que sea, espere pagar un cargo por retraso o un notorio cargo por sobregiro o entre 25 y 40 dólares. Es una mierda para los clientes, pero los bancos se lo pasan pipa.
- Comisiones. La mayoría de los bancos tienen divisiones de inversión que a menudo funcionan como corredores de bolsa de servicio completo. Por supuesto, sus comisiones por realizar operaciones son más altas que las de la mayoría de los corredores de descuento.
- Tarifas de solicitud. Cada vez que un posible prestatario solicita un préstamo (especialmente un préstamo hipotecario), muchos bancos cobran una comisión de apertura del préstamo o de solicitud. Además, pueden tomarse la libertad de incluir el importe de esta comisión en el capital de su préstamo, lo que significa que también pagará intereses. (Así que si su comisión de solicitud de préstamo es de 100 dólares y su banco la convierte en una hipoteca a 30 años al cinco por ciento TAE, pagará 94,40 dólares en intereses sólo por la comisión de 100 dólares).
A medida que los bancos estén más regulados y limitados en cuanto a los tipos de interés u otros factores que históricamente les han hecho ganar dinero, más serán las comisiones que instituyan con el fin de compensar las pérdidas que puedan producirse.
Al elegir un banco, ya sea para una cuenta corriente, una cuenta de ahorro o un préstamo, es importante entender cómo ganan dinero los bancos. Esta comprensión puede ayudarle a evitar el aumento de los beneficios del banco a su costa. Rellene nuestro formulario de contacto para saber más sobre el sistema bancario y cómo los bancos aumentan sus beneficios.