Se ha beneficiado una vez de un préstamo hipotecario de la VA. Pero, ¿puede volver a aprovechar este programa de préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos?
La buena noticia es que sí, puede obtener otro préstamo hipotecario del VA si es un miembro del servicio, veterano u otro prestatario calificado. Aquí hay tres formas en que esto es posible:
- Comprar una casa con un préstamo VA, venderla y luego comprar otra casa con un nuevo préstamo VA.
- Refinanciar de un préstamo VA a otro.
- Tener dos o más préstamos VA para diferentes casas al mismo tiempo.
- Calcule su pago mensual para el préstamo VA sin requisito de pago inicial
- Refinancie su préstamo VA para bloquear una tasa de interés históricamente baja
- ¿Qué hipoteca debo obtener: VA, FHA o convencional?
Así que, ¿está ansioso por buscar otro préstamo VA? Antes de comenzar el proceso, es inteligente entender lo que está involucrado y cómo funciona el derecho.
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El derecho al préstamo del VA es la cantidad de dinero que el VA garantizará en un préstamo de vivienda. Esto ayuda a determinar cuánto se le permite pedir prestado antes de necesitar un pago inicial. La protección de los derechos anima a los prestamistas a ofrecer préstamos VA con tasas más bajas, sin pago inicial y con directrices más fáciles para calificar.
La cantidad de derechos es generalmente de $36,000 o el 25 por ciento de la cantidad del préstamo hasta el límite del préstamo conforme; actualmente, $510,400 es el límite en la mayoría de las áreas del país, pero es más alto en algunos mercados.
«Los prestatarios elegibles en la mayor parte del país tienen un derecho primario de $36,000 y un derecho secundario adicional de $91,600. Eso suma 127.600 dólares», dice Sam Atapour, director de la sucursal de Embrace Home Loans en Ashburn, Virginia.
Cuando se compra una casa con un préstamo VA, parte o la totalidad de este derecho se utiliza en la hipoteca. Por ejemplo, con un préstamo de 200.000 dólares, se utilizan 50.000 dólares (el 25%) del derecho. Supongamos que quiere llevar dos préstamos VA. La matemática es simple: $127,600 menos $50,000 de derecho utilizado en el préstamo VA #1 es igual a $77,600 en derecho que puede ser utilizado para el préstamo VA #2.
Si actualmente tiene un préstamo hipotecario VA, puede solicitar un Certificado de Elegibilidad COE para saber si es elegible para comprar su próxima casa con un préstamo hipotecario VA.
Escenarios de un segundo préstamo hipotecario VA
Hay varias formas de capitalizar un préstamo VA más de una vez.
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«Primero, podría vender su casa actual que tiene una hipoteca VA y comprar otra casa con una hipoteca VA», dice Atapour. «Como su primera casa se vendió o se está vendiendo al mismo tiempo que usted compra una nueva casa, su derecho a la VA puede ser restaurado para la compra de la casa número dos.»
La segunda forma es refinanciar su préstamo VA existente en un nuevo préstamo VA. Esta puede ser una buena opción si desea reducir su tasa de interés y el pago mensual y / o aprovechar el capital de su casa. Puede elegir una refinanciación VA streamline (también conocida como Interest Rate Reduction Refinance Loan, o IRRRL) o un préstamo de refinanciación VA cash-out.
La tercera forma es llevar dos préstamos VA para dos viviendas diferentes al mismo tiempo.
Comprar frente a alquilar utilizando el derecho
«Esto podría ocurrir si, por ejemplo, está destinado en un lugar diferente pero no quiere vender su vivienda actual. En este caso, decides alquilar tu vivienda actual y comprar otra», explica David Reischer, abogado inmobiliario y director general de LegalAdvice.com en la ciudad de Nueva York.
Pero hay una trampa: No puedes convertir tu residencia principal en un alquiler y comprar una casa de tamaño similar en la misma ubicación. La segunda casa tendría que ser una residencia más grande para una familia en crecimiento o tendría que estar en una zona diferente.
«No podría utilizar ninguno de esos ingresos por alquiler para reducir su relación deuda-ingresos al solicitar el segundo préstamo VA», dice Yvette Clermont, gerente de sucursal y consultora hipotecaria de Inlanta Mortgage, con sede en Pewaukee, Wisconsin. «Pero esos ingresos por alquiler pueden ayudar a compensar el pago de su hipoteca, ayudándole a calificar para el segundo préstamo VA.»
Impacto del segundo préstamo en las tasas de financiación
No olvide que el VA cobra una tasa de financiación cuando toma un préstamo VA. Esta debe ser pagada en el momento del cierre o ser incluida en el saldo de su préstamo.
«Normalmente, la tasa de financiación es del 2,3 por ciento del importe de su préstamo. Pero aumenta al 3,6 por ciento si usted ha utilizado previamente el programa de préstamos VA», dice Reischer.
Restauración de su derecho a la hipoteca VA
Recuerde: usted tiene un límite de derecho. Pero puede obtener su derecho restaurado vendiendo su casa y pagando el préstamo VA en su totalidad, señala Reischer.
Sin embargo, si su préstamo es simplemente pagado o refinanciado y todavía es dueño de la casa, la cantidad de derecho permanece atada a la casa.
Afortunadamente, hay una excepción. Usted puede solicitar una restauración única del beneficio de derecho, incluso si usted no ha cumplido con la regla de la VA debe vender.
Pero digamos que el comprador de su casa para la venta es un veterano que se hace cargo de su hipoteca VA existente (llamado una «asunción»).
«Usted puede pedir a esta persona para sustituir su derecho por la misma cantidad de derecho que utilizó originalmente. Si están de acuerdo, su derecho original se restablecerá», dice Clermont.
Si no están de acuerdo, el derecho que utilizó para comprar la casa permanecerá inmovilizado en la propiedad hasta que el nuevo propietario reembolse completamente el préstamo.
Perder su derecho de préstamo VA para siempre
Es posible que pierda su derecho de préstamo VA permanentemente. Esto puede suceder si usted no cumple con su préstamo VA, el prestamista ejecuta la hipoteca y vende su casa por menos de lo que debe, y el VA tiene que reembolsar al prestamista.
En este escenario, el pago del VA al prestamista se deduce de su derecho, y usted no puede recuperarlo. Esto también es cierto en el caso de una venta al descubierto, en la que su casa se vende con pérdidas.
Desgraciadamente, no puede utilizar su beneficio de restauración del derecho por una sola vez en el caso de una venta al descubierto o una ejecución hipotecaria.
«Sin embargo, puede recuperar su derecho si devuelve al VA las pérdidas de la ejecución hipotecaria o la venta al descubierto», añade Atapour.
Con información adicional de Erik Martin.