El mes pasado fue noticia en todo el mundo cuando Dave Goldberg, de 47 años, director ejecutivo de Survey Monkey y marido de la directora de operaciones de Facebook y autora de Lean In, Sheryl Sandberg, de 45 años, murió repentinamente por causas relacionadas con el corazón mientras la pareja estaba de vacaciones en México.
Una cosa que me llamó la atención fue el impacto financiero que este tipo de acontecimientos desgarradores puede tener en alguien. Este es un tema del que sé algo, ya que he escrito el libro Suddenly Single: Money Skills for Divorcees and Widows hace un tiempo.
Así que me gustaría ofrecer consejos sobre el dinero a las esposas de 40, 50 o 60 años cuyos maridos mueren repentina e inesperadamente. (Un tercio de las mujeres que enviudan son menores de 65 años, según el Instituto de la Mujer para una Jubilación Segura). Los problemas financieros a los que se enfrentarán inmediatamente van mucho más allá de la pérdida de ingresos.
Perder a un cónyuge en un abrir y cerrar de ojos puede ser desgarrador. Escribiendo sobre su experiencia en Facebook, Sandberg lo llamó «un infierno completamente inesperado: los momentos más oscuros y tristes de mi vida.» Y el dinero es lo último en lo que quieres pensar. Quieres que otra persona se ocupe de ello por ti. Pero no puedes.
En las semanas siguientes a la muerte de tu marido, te verás obligada a tomar decenas de decisiones, por lo que tendrás que controlar tus finanzas lo antes posible. He aquí cómo, basándome en mi investigación y en entrevistas con dos ases de la planificación financiera:
Centrarse en las decisiones financieras urgentes y rutinarias. Entre ellas, cobrar las prestaciones por fallecimiento y asegurar el flujo de caja. «Mi consejo para una viuda reciente es que primero nos ocupemos sólo de lo esencial», dice Cheryl J. Sherrard, planificadora financiera certificada y directora de planificación financiera en Clearview Wealth Management en Charlotte, Carolina del Norte.
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«Habrá muchas partes en movimiento justo después de un fallecimiento y, aunque hay algunos elementos que deben tratarse inmediatamente, el resto puede posponerse durante un tiempo para dar a las viudas tiempo para organizarse y ser capaces de manejar emocionalmente los siguientes pasos», añade Sherrard.
Vaya despacio, pero sea diligente. Intente programar un determinado tiempo al día para dedicarlo a las tareas financieras urgentes y cúmplalo. Realizar una tarea al día le dará una apariencia de orden y puede ser fortalecedor.
«Muchas viudas se apresuran demasiado para que todo esté bien, para volver a una «normalidad» que se sienta mejor», dice Sherrard. «Lo que necesitan es darse cuenta de que no van a volver a sentirse normales durante un periodo de tiempo considerable. El duelo lleva tiempo»
Obtener certificados de defunción. Cuando alguien muere, la muerte debe ser registrada en la oficina local o estatal de registros vitales en cuestión de días, que luego puede emitir copias. Prevea hacer dos docenas de copias más o menos de los certificados de defunción, que enviará a instituciones financieras que van desde las compañías de tarjetas de crédito hasta el titular de su hipoteca o la aseguradora de vida de su marido.
Asegúrese de que las facturas se pagan. Es fácil meterlas en un sobre para después, pero lo lamentarás. Además, esté atento y no pague ninguna factura que le resulte desconocida. Aunque suene fatal, esta es una época en la que afloran todo tipo de desaprensivos con la esperanza de sacar tajada gratis.
Consiga una foto de sus gastos. Esto te ayudará a priorizar los gastos mientras te haces una idea de tus ingresos, señala Danielle Howard, planificadora financiera certificada de Wealth by Design en Basalt, Colorado. Haga una lista de todas sus deudas en los próximos 30 días y cree un plan de gastos manejable.
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Algunas viudas terminan saliéndose de los límites de los gastos en ellas mismas y en sus hijos poco después de la muerte de su marido porque creen que les ayuda a aliviar su dolor o porque tienen grandes entradas de dinero de los beneficios de muerte del seguro de vida.
Organice sus documentos financieros. Si es afortunada, usted y su marido guardaron sus documentos importantes en un cajón de archivos o en una caja de seguridad. La mayoría de nosotros, por desgracia, no somos tan metódicos.
Es posible que tenga que hacer un trabajo de detective, pero anímese a ponerse en marcha. Elabore una lista de las cuentas bancarias, las cuentas de corretaje, los planes de jubilación, las pólizas de seguro, los préstamos, los extractos de las tarjetas de crédito y las hipotecas de su hogar y consiga los extractos más recientes. A continuación, podrá comenzar a realizar las acciones de notificación necesarias con el banco, la correduría y otras instituciones financieras de su marido.
También tendrá que localizar copias de sus declaraciones de impuestos conjuntas de los últimos cinco años y su certificado de matrimonio.
Notifique al empleador de su cónyuge, a las instituciones financieras IRA y a la aseguradora de vida. Presente cualquier prestación que le corresponda, como ingresos por pensiones, un 401(k) y un seguro de vida. Si fue nombrada beneficiaria del 401(k) de su marido, es posible que tenga que hacer una distribución a tanto alzado. Con una cuenta IRA heredada, puede transferir los activos a una cuenta a su nombre. (Además, asegúrese de cambiar el beneficiario de sus propias cuentas de jubilación si anteriormente había nombrado a su marido. )
Cambie el título y la matrícula de cualquier coche que figure a nombre de su marido en el Departamento de Vehículos de Motor de su localidad.
Contacte con la Administración de la Seguridad Social. Puede tener derecho a las prestaciones de supervivencia si tiene 60 años o más, o si es más joven pero tiene hijos menores de 16 años viviendo con usted. Para más información, lea el folleto de prestaciones de supervivencia de la Seguridad Social. También puede solicitar un reembolso de 255 dólares por gastos funerarios.
Si su marido era veterano de guerra, póngase en contacto con el Departamento de Asuntos de Veteranos de Estados Unidos. Este organismo también podría pagar hasta 2.000 dólares en gastos de entierro.
Y algo que no debes hacer: No tomes ninguna decisión financiera importante poco después de la muerte de tu marido. Me refiero a cosas como la venta de su casa o negocio o la inversión del pago de un seguro de vida.
La mayoría de los planificadores financieros sugieren a las viudas que se abstengan de invertir las sumas globales del seguro o de las pensiones durante al menos seis meses, e idealmente un año. Hasta entonces, el mejor lugar para guardar el dinero es un fondo del mercado monetario o una cuenta del mercado monetario, certificados de depósito a corto plazo o letras del Tesoro.
También tenga cuidado con las personas sin escrúpulos que intentan que invierta con ellos. «Entienda que habrá quien se aproveche de la viuda», dice Sherrard. «Están los completos desconocidos que escudriñan los obituarios en busca de nuevos negocios».
Incluso los familiares bien intencionados pueden ofrecer consejos que funcionan para ellos, pero que pueden estar fuera de lugar para usted. Pasa de ellos por ahora. Espere hasta que su cabeza se haya despejado.
Sin embargo, este podría ser un momento especialmente oportuno para encontrar y trabajar con un asesor financiero, sobre todo si su marido había sido el responsable de pagar las facturas y gestionar las inversiones (como Sandberg dijo que era el suyo, en Lean In).
Para obtener una orientación imparcial, busque un planificador sólo de honorarios con la designación de Planificador Financiero Certificado. También podría pedir recomendaciones a amigos o a su contador público o abogado. Y podría visitar los sitios de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, la Asociación de Planificación Financiera, el Consejo de Normas del Planificador Financiero Certificado y los Premios Women’s Choice, que ayudan a las mujeres a identificar asesores y empresas con un fuerte compromiso con las clientas.
También podría aprovechar este tiempo para ponerse al día con los fundamentos de las finanzas personales. Hay dos libros excelentes: The Charles Schwab-Pomerantz’s The Charles Schwab Guide to Finances After Fifty y Jonathan Clements’ Money Guide. En línea, visite el sitio iinvest.org del Investor Protection Institute, cuyas guías gratuitas explican las acciones, los bonos y los fondos de inversión, y tres excelentes sitios web sobre el dinero orientados a las mujeres: DailyWorth.com, LearnVest.com y WISERwomen.org.
Kerry Hannon es colaboradora de Next Avenue y lleva más de 25 años cubriendo las finanzas personales para Forbes, Money, U.S. News & World Report y USA Today. Su sitio web es kerryhannon.com. Follow her on Twitter @kerryhannon.