Cuando usted vive con depresión, ansiedad, trastorno bipolar, u otra condición de salud mental, puede ser difícil mantener el empleo. En Bryant Legal Group, sabemos lo frustrante que es encontrarse repentinamente incapaz de controlar sus síntomas, especialmente si usted ha trabajado duro para construir su carrera. Las compañías de seguros, sin embargo, tienen una visión diferente. Debido a que son empresas con fines de lucro, las aseguradoras ven las reclamaciones de discapacidad a largo plazo para las condiciones de salud mental como una carga costosa.
Es por eso que las compañías de seguros a menudo agregan limitaciones y exclusiones que pueden afectar su capacidad para obtener beneficios de discapacidad a largo plazo para la enfermedad mental. La mayoría (pero no todas) de las pólizas de seguro de discapacidad a largo plazo de grupo limitan el pago de las reclamaciones de salud mental a uno o dos años de beneficios. En este artículo, nuestros experimentados abogados especializados en seguros de incapacidad esbozan los factores que pueden afectar a su reclamación por depresión o salud mental.
- Las enfermedades mentales son una de las principales causas de incapacidad
- Cuidado con las limitaciones «mentales y nerviosas»
- Hay excepciones a la mayoría de las cláusulas «mentales y nerviosas»
- Las compañías de seguros malinterpretan la evidencia médica y el lenguaje de la póliza para su ventaja
- El uso de sustancias y la salud mental están a menudo vinculados, trayendo otras limitaciones de la póliza
- Algunas pólizas privadas de LTD no incluyen limitaciones «mentales y nerviosas», así que revise su plan cuidadosamente
- Bryant Legal Group: Luchando por las personas discapacitadas en Chicago y en todo Illinois
Las enfermedades mentales son una de las principales causas de incapacidad
Según la Organización Mundial de la Salud, la depresión es una de las principales causas de incapacidad. Si añadimos la ansiedad, el trastorno bipolar, el estrés postraumático y otros trastornos mentales, la enfermedad mental es un factor en la gran mayoría de los casos de discapacidad en todo el mundo. Sólo en Estados Unidos, una de cada cinco personas vive con un trastorno de salud mental, y alrededor del 4% de nosotros padece una enfermedad mental grave.
Nuestra salud mental también tiene un profundo impacto en nuestra capacidad de trabajo. Muchos trastornos de salud mental causan síntomas que interfieren con nuestros trabajos, incluyendo:
- Poca atención y concentración
- Dificultades de memoria
- Ansiedad y ataques de pánico
- Sentimientos de desesperanza, impotencia, e inutilidad
- Fatiga y alteraciones del sueño
- Falta de motivación y de seguimiento
- Los ataques de llanto
- Comportamiento impulsivo
- Cambios de humor y de personalidad
- Problemas en la toma de decisiones y en el funcionamiento ejecutivo
- Pensamientos suicidas y autolesiones
A nivel mundial, se estima que perdemos 1 billón de dólares en productividad cada año debido a la depresión y la ansiedad.
Debido a que nuestros problemas de salud mental son tan profundos y a que evaluar la gravedad de una condición de salud mental puede ser muy difícil, las compañías de seguros han tratado de reducir sus costes limitando la cobertura de estas condiciones. Ya sea que tenga un plan de seguro de discapacidad grupal patrocinado por el empleador o una póliza privada, debe comprender las tácticas de las compañías de seguros y cómo responder.
Cuidado con las limitaciones «mentales y nerviosas»
A diferencia de los beneficios de discapacidad del Seguro Social, el seguro de discapacidad a largo plazo es ofrecido por compañías de seguros de propiedad privada. Estas compañías pueden incluir una amplia variedad de términos, condiciones, excepciones y limitaciones a sus planes. Siempre debe leer cuidadosamente los documentos de su plan de seguro de incapacidad antes de presentar una solicitud de beneficios.
Las pólizas de incapacidad a largo plazo suelen incluir una cláusula «mental y nerviosa» que limita la cantidad de tiempo que puede recibir beneficios por una incapacidad mental. Las pólizas varían sustancialmente, pero como regla general, la mayoría de las cláusulas «mentales y nerviosas» imponen una limitación de uno o dos años.
Por ejemplo, si usted sufre una depresión tan grave que no puede trabajar, entonces puede ser elegible para recibir beneficios bajo su plan de discapacidad a largo plazo. Sin embargo, si su plan incluye una limitación «mental y nerviosa», sólo recibirá las prestaciones durante unos años, aunque su incapacidad dure más tiempo. Tan pronto como llegue a la fecha de corte de su plan, la aseguradora ya no tiene que pagar los beneficios para su reclamo de salud mental.
Hay excepciones a la mayoría de las cláusulas «mentales y nerviosas»
Vale la pena señalar, sin embargo, que las limitaciones «mentales y nerviosas» tienen excepciones. Por ejemplo, muchas limitaciones de salud mental por discapacidad a largo plazo no se aplican a los trastornos cerebrales orgánicos, como la esquizofrenia, la enfermedad de Alzheimer y otras formas de demencia. Su abogado de discapacidad puede ayudarle a revisar la limitación «mental y nerviosa» de su póliza y aplicarla a sus circunstancias únicas.
Sin embargo, esté preparado para una pelea. Las aseguradoras de incapacidad a largo plazo a veces tratan de redefinir las condiciones de incapacidad como problemas de salud mental para reducir los costos. Al categorizar su discapacidad como una condición de salud mental exclusivamente, la aseguradora tratará de evitar el pago de importantes beneficios de por vida que de otro modo podrían deber. Tú y tu abogado tendréis que contrarrestar sus tácticas con pruebas convincentes y con la opinión de los médicos que te tratan y de otros expertos.
Además, muchas personas con depresión y ansiedad también tienen enfermedades físicas incapacitantes. Según la Alianza Nacional de Enfermedades Mentales, si usted tiene un problema de salud mental, tiene un 40% más de probabilidades de tener una enfermedad cardíaca o una condición metabólica. Si las condiciones físicas, como la enfermedad cardíaca, la enfermedad degenerativa del disco, o un trastorno autoinmune, también le impiden trabajar, la limitación «mental y nerviosa» puede no aplicarse a su reclamo.
Las compañías de seguros malinterpretan la evidencia médica y el lenguaje de la póliza para su ventaja
Cuando usted solicita beneficios por incapacidad, llenará una serie de formularios y proporcionará al ajustador la evidencia médica y otra información. Luego, el representante de la compañía de seguros debe revisar toda la información, aplicar los términos y condiciones de su póliza y decidir si usted tiene derecho a los beneficios. Las aseguradoras a veces malinterpretan el lenguaje de las pólizas, pasan por alto sus registros médicos y deniegan las prestaciones por incapacidad a largo plazo.
Por ejemplo, el ajustador del seguro puede tratar de argumentar que su depresión es incapacitante, pero que sus condiciones físicas no son tan graves. Supongamos que usted tiene una enfermedad arterial coronaria, diabetes y depresión. El perito puede estar de acuerdo en que su depresión es incapacitante y aplicar el límite de dos años de su póliza para las enfermedades mentales. Sin embargo, también pueden argumentar que te has recuperado completamente de tu ataque al corazón y que tus niveles de azúcar descontrolados se deben a tu mala dieta y a tus elecciones de estilo de vida.
Los planes de seguro de incapacidad suelen incluir limitaciones vagas y definiciones mal redactadas de las condiciones de salud mental. Por ejemplo, algunas aseguradoras han intentado (sin éxito) argumentar que una póliza que cubre totalmente la esquizofrenia puede no proporcionar el mismo nivel de beneficios para el «trastorno esquizoafectivo», una condición que implica síntomas y limitaciones similares.
En una reclamación de incapacidad a largo plazo, tendrá que recopilar e interpretar pruebas médicas críticas que expliquen sus condiciones y su gravedad. Luego, su abogado del seguro de incapacidad tomará todos estos hechos y los analizará basándose en el lenguaje de su póliza y en la ley. Afortunadamente, la ley de Illinois asegura que los tribunales deben interpretar todas las disposiciones ambiguas en los seguros privados a favor de usted, el titular de la póliza.
Más del 19% de las personas con enfermedades mentales también luchan con un trastorno de uso de sustancias. Mientras que nuestros abogados de discapacidad entienden que la adicción es una enfermedad, las compañías de seguros a veces utilizan las luchas de las personas con el uso de sustancias en su contra. Muchos planes de discapacidad a largo plazo limitan los beneficios relacionados con la adicción a uno o dos años.
Sin embargo, los ajustadores de seguros a veces argumentarán que las sobredosis y el uso de sustancias son «autoinfligidos», y muchos planes de LTD excluyen las lesiones debidas a la autolesión. No caiga en estas tácticas. En su lugar, consulte a un abogado con experiencia en discapacidad que pueda ayudarle a construir su caso y a interpretar correctamente el lenguaje de su póliza.
RELACIÓN: Por qué el uso de sustancias y la adicción pueden complicar su reclamación por incapacidad
Algunas pólizas privadas de LTD no incluyen limitaciones «mentales y nerviosas», así que revise su plan cuidadosamente
Cuando usted compra una póliza de seguro de incapacidad privada, tiene más control sobre los términos y condiciones. Es posible que usted y su agente hayan considerado una variedad de planes que ofrecían diferentes niveles de cobertura, términos y condiciones, y primas mensuales. Algunos de estos seguros privados no incluyen limitaciones «mentales y nerviosas».
Si usted es propietario de un negocio, profesional u otra persona que tiene un seguro privado de incapacidad a largo plazo, debe revisar cuidadosamente el lenguaje de su plan. Si necesita ayuda para interpretar las condiciones densas y difíciles de leer de su póliza, póngase en contacto con su abogado. Ellos pueden usar sus años de experiencia y conocimiento legal para ayudarle a navegar su Documento del Plan.
Bryant Legal Group: Luchando por las personas discapacitadas en Chicago y en todo Illinois
Cuando su reclamo de discapacidad implica problemas de salud mental como la depresión, la ansiedad o el trastorno afectivo, la compañía de seguros puede tratar de limitar sus beneficios de LTD. En Bryant Legal Group, nuestro equipo ayuda a las personas a obtener la compensación que merecen. Durante décadas, hemos luchado por las personas con enfermedades mentales, dándoles la información y el apoyo que necesitan en cada paso, y hemos ganado millones en beneficios para nuestros clientes.
Para programar su consulta gratuita y sin riesgo, contáctenos al (312) 561-3010 o utilice nuestro formulario de contacto en línea.