Las pólizas de responsabilidad civil general cubren a varias personas y entidades como asegurados. Las partes aseguradas incluyen asegurados nombrados, asegurados y asegurados adicionales.
Asegurado nombrado
El formulario estándar de responsabilidad general comercial describe las partes que califican para la cobertura en una sección titulada Quién es un asegurado. El primero es el asegurado nombrado, es decir, la persona o empresa designada por su nombre en la póliza. El asegurado designado puede ser una empresa individual, una sociedad, una corporación u otro tipo de entidad.
La póliza de responsabilidad civil se refiere al asegurado designado como «usted» o «su». El asegurado nominativo goza de una protección más amplia que otros tipos de asegurados. Otros asegurados, como los empleados y los directivos, sólo están cubiertos mientras desempeñan sus funciones en nombre del asegurado nominativo.
Las pólizas de responsabilidad civil imponen ciertas obligaciones al asegurado nominativo, como el deber de informar a la aseguradora de las reclamaciones y los sucesos. Del mismo modo, las pólizas de automóviles comerciales exigen que el asegurado designado notifique a la policía si un automóvil ha sido robado.
La mayoría de las pólizas de responsabilidad civil emitidas para las pequeñas empresas cubren a un asegurado designado. Por ejemplo, Delightful Doughnuts Inc. es una empresa privada propiedad de los hermanos Davis. La empresa gestiona una pequeña cadena de tiendas de rosquillas. Delightful Doughnuts está asegurada con una póliza de responsabilidad civil, una póliza de automóvil y una póliza general. Debido a que Delightful Doughnuts Inc. es el nombre legal del negocio de rosquillas, aparece como el asegurado nombrado en las tres pólizas.
Múltiples asegurados nombrados
Algunas pólizas de responsabilidad civil enumeran múltiples asegurados nombrados. Por lo general, un asegurador de responsabilidad civil incluirá múltiples asegurados nombrados en una sola póliza si una persona o empresa tiene una participación mayoritaria en los demás. Esto significa que una de las partes es propietaria de más del 50 por ciento de las otras o que más del 50 por ciento de cada asegurado nombrado es propiedad de los mismos propietarios mayoritarios.
Supongamos que los hermanos Davis abren un restaurante llamado Delightful Diner. Crean una nueva empresa llamada Delightful Diner Inc, que es la propietaria legal del restaurante. Los hermanos Davis son ahora propietarios de dos sociedades, Delightful Doughnuts Inc. y Delightful Diner Inc. Debido a que las dos corporaciones son propiedad del mismo grupo de personas, pueden estar aseguradas bajo la misma póliza de responsabilidad civil.
Cuando una póliza cubre múltiples asegurados nombrados, la entidad que aparece primero se llama el primer asegurado nombrado. La póliza de responsabilidad civil estándar asigna a esta parte obligaciones específicas en relación con la auditoría anual. El primer asegurado designado debe mantener registros de los datos (como las ventas y las nóminas) que la aseguradora necesita para calcular la prima y enviar dicha información a la aseguradora cuando se le solicite.
Una póliza de responsabilidad civil puede incluir tanto a una empresa como a una persona física como asegurados nombrados si la persona física es propietaria mayoritaria de la empresa.
Asegurado
En la póliza de responsabilidad civil estándar, el término asegurado significa cualquier persona u organización que se califica como tal en el apartado Quién es un asegurado. Como el asegurado nombrado se describe en esta sección, esa persona o entidad es un asegurado.
La póliza de responsabilidad civil cubre automáticamente a ciertas personas o entidades que tienen una relación comercial con el asegurado nombrado. Dichas partes son asegurados sólo dentro de la capacidad de esa relación. Por ejemplo, los empleados son asegurados por los actos que cometen dentro del ámbito de su empleo por el asegurado nombrado o mientras realizan tareas relacionadas con la conducción de los negocios del asegurado nombrado. Los ejecutivos y directores son asegurados sólo en lo que respecta a sus funciones como tales para el asegurado nombrado. Los empleados, directores y funcionarios no son asegurados mientras se dedican a actividades personales o mientras realizan tareas en nombre de cualquier otra empresa.
Asegurado adicional
Un asegurado adicional es una parte añadida a una póliza de responsabilidad civil a petición del asegurado nombrado. Muchas empresas cubren a otras partes bajo sus pólizas de responsabilidad civil para cumplir con las obligaciones contractuales. Los asegurados adicionales suelen estar cubiertos a través de endosos. El alcance de la cobertura proporcionada a un asegurado adicional depende del lenguaje en el endoso.
La cobertura para un asegurado adicional suele estar vinculada a las instalaciones, el trabajo o los servicios que son el foco de la relación comercial entre el asegurado adicional y el asegurado nombrado.
Por ejemplo, muchas empresas satisfacen los requisitos de arrendamiento asegurando a su propietario bajo su póliza de responsabilidad civil utilizando un endoso estándar de seguro adicional ISO. El endoso cubre al propietario descrito en el anexo del endoso sólo con respecto a la responsabilidad derivada de la propiedad, el mantenimiento o el uso de la parte de los locales arrendados al asegurado nombrado (inquilino). El arrendador está cubierto sólo en la medida permitida por la ley. Además, si el inquilino asegura al propietario para cumplir con un contrato, el propietario no tendrá una cobertura más amplia o límites más altos que los especificados en el contrato. Esto significa que si el contrato requiere que el inquilino asegure al propietario por 500.000 dólares, pero la póliza establece un límite de 1 millón de dólares, el propietario estará cubierto por 500.000 dólares.