Colocado por Rohit Mittal
Si los estadounidenses no entienden del todo el sistema bancario de EE.UU., imagina lo difícil que puede ser para un extranjero entenderlo. Por desgracia, el complejo sistema tiende a confundir a todos los que se cruzan con él. Aunque es frustrante, es extremadamente importante entenderlo para poder tener una mejor idea de lo que ocurre con su dinero. Continúe leyendo este artículo para que pueda aprender más sobre el sistema bancario de Estados Unidos y lo que necesita saber sobre él para gestionar adecuadamente sus finanzas con éxito.
¿Qué tipos de bancos hay en Estados Unidos?
Hay varios tipos diferentes de instituciones bancarias que funcionan todas casi exactamente de la misma manera. Antes de entrar en cuál es exactamente la función de los bancos en Estados Unidos, queremos repasar los diferentes tipos de bancos que te encontrarás en el país. Tenga en cuenta que las líneas no están dibujadas con un marcador permanente aquí – algunos bancos pueden ofrecer una variedad de servicios que abarcan los diferentes tipos de bancos en nuestra lista.
Bancos minoristas: Los bancos minoristas son los que se encuentran con más frecuencia. Estos bancos se centran en el consumidor y proporcionan al público un lugar para depositar dinero en sus propias cuentas corrientes y de ahorro. Este tipo de bancos dan tarjetas de crédito, ofrecen préstamos y ofrecen numerosos lugares para que usted pueda manejar sus finanzas.
Bancos comerciales: La definición de Wikipedia de un banco comercial realmente da en el clavo. Básicamente, un banco comercial es «una institución que proporciona servicios tales como la aceptación de depósitos, la concesión de préstamos comerciales y la oferta de productos de inversión básicos.» Estos bancos comenzaron con el objetivo de servir al sector empresarial y no sólo al público en general. Estos bancos se basan en líneas de crédito para gestionar el flujo de caja y proporcionar cualquier otro tipo de servicio que pueda necesitar una empresa.
Uniones de crédito: Una cooperativa de crédito es una cooperativa financiera propiedad de sus miembros, controlada por éstos para ofrecer créditos a tipos de interés competitivos. En otras palabras, una cooperativa de crédito es una organización sin ánimo de lucro propiedad de sus propios clientes que ofrece servicios bancarios a sus miembros. Aunque son similares a los bancos comerciales o minoristas, las cooperativas de crédito se diferencian en que los miembros comparten características comunes como la ubicación del lugar donde viven, la ocupación que tienen y el lugar donde trabajan.
Cajas de ahorro: Las cajas de ahorro proporcionan un lugar para que las personas ahorren su dinero y acumulen intereses sobre su dinero a lo largo del tiempo
Ahorros y préstamos: Las asociaciones de ahorro y préstamo se especializan en aceptar ahorros, depósitos y realizar préstamos hipotecarios y de otro tipo.
Bancos online: Los bancos en línea operan completamente en línea y no ofrecen lugares físicos de ladrillo y mortero para que usted pueda manejar sus finanzas en. Son cada vez más populares a medida que nuestro mundo se va digitalizando.
Bancos mutuos: Los bancos mutuos son similares a las cooperativas de crédito en el sentido de que son propiedad de los miembros o clientes en lugar de inversores externos.
Bancos centrales: El banco central es el perro grande que maneja el sistema monetario del gobierno. La Reserva Federal (banco central) se encarga de gestionar la actividad económica y supervisar a los bancos. Entenderás cómo lo hacen cuando aprendas cómo funcionan los bancos en la siguiente sección!
¿Cómo funcionan los bancos en Estados Unidos?
Aunque hay una gran variedad de tipos de bancos, la mayoría funcionan de la misma manera haciendo lo mismo. En primer lugar, debes entender que un banco es un negocio al fin y al cabo y que también necesitan ganar dinero. Los bancos en los Estados Unidos hacen dinero con el dinero que usted ha puesto en su cuenta bancaria. Cada vez que usted pone dinero en su cuenta en los Estados Unidos, ese dinero se mueve a un gran fondo de dinero que se utiliza para que otras personas compren casas, coches, o financien su negocio o la educación de sus hijos.Nos metemos más en esto al final de esta sección. Antes de que te asustes porque te «quiten» tu dinero, quiero aclarar algo. El hecho de que los bancos pongan tu dinero en este gran fondo común para que lo utilicen otras personas no significa que tu dinero desaparezca de tu control. Puedes sacar el dinero que se ha acreditado en tu cuenta en efectivo cuando quieras. De hecho, puedes sacar todo lo que quieras cuando quieras, hasta la cantidad que hayas ingresado, por supuesto. Es su dinero, al fin y al cabo.
Tenga en cuenta que hay límites en cuanto a la cantidad de dinero que puede sacar al día de un cajero automático, pero en general, puede hacer transacciones en línea y emitir cheques por la cantidad que desee retirar. Si quieres retirar una determinada cantidad de efectivo de tu cuenta, siempre puedes ir a un banco de tu ciudad para solicitar a un cajero la cantidad que necesitas. Asegúrate de llevar tu DNI y otros documentos necesarios para sacar grandes sumas de dinero de tu cuenta en persona.
Ahora volvamos a cómo los bancos ganan dinero con tu dinero. Los bancos crean dinero en la economía que técnicamente no existía antes mediante la administración de préstamos. Esto no significa que los bancos concedan una cantidad infinita de préstamos para ganar más dinero. Esto arruinaría la economía. Hay algunas regulaciones establecidas para controlar esto.
La Reserva Federal (banco central mencionado en nuestra lista) es la que regula el préstamo de dinero estableciendo requisitos de reserva que indican la cantidad de dinero que los bancos pueden prestar.
Le pintaremos un cuadro en el siguiente ejemplo para que se haga una mejor idea de lo que queremos decir.
Digamos que usted ingresa 1.000 dólares en su cuenta bancaria en un banco americano. De esos 1.000 dólares, el banco puede prestar 900 dólares del total que has puesto. Basándonos en este ejemplo, ¿cuál sería el requisito de reserva para la cantidad de dinero que el banco necesita para no prestar? Tómate un segundo para pensar en esta pregunta. En otras palabras, ¿qué porcentaje de tu depósito tiene que mantener el banco en su reserva? Bien, ahora la respuesta. Si has dicho el 10%, entonces has adivinado el requisito de reserva establecido por la Reserva Federal.
Los bancos pueden prestar el 90% de su depósito y no pueden tocar el 10% del mismo. Los 900 dólares de tu depósito de 1.000 dólares vuelven a salir a la economía y acaban depositados en otro banco. Estos bancos pueden entonces prestar el 90% de los 900 dólares que fueron depositados en la cuenta, y así sucesivamente, creando una cantidad exponencialmente creciente de dinero en la economía.
¿La Reserva Federal cambia alguna vez el requisito de reserva? ¡Esa es una gran pregunta! Dependiendo de cómo vaya la economía estadounidense, la Reserva Federal regulará diferentes métricas (herramientas fed) para adaptarse a las necesidades de la economía en ese momento. Por lo tanto, si la Reserva Federal reduce los requisitos, significa que se retendrá menos dinero, con lo que se inyectará más dinero en la economía. El término elegante para este proceso se llama «política monetaria expansiva». Si la Reserva Federal quiere frenar el crecimiento económico y reducir la liquidez (la cantidad de dinero en la economía), aumentará los requisitos para que entre menos dinero en la economía. El término elegante para esto se llama política contractiva. Cuanto más bajo sea el requerimiento, más dinero ganan los bancos con tu dinero porque es más dinero que pueden prestar. ¿Lo tienes? Si no es así, consulta más sobre los requisitos de la Reserva Federal aquí. Esto también se conecta a las tasas de interés que vamos a entrar en el siguiente.
¿Qué son las tasas de interés?
Las tasas de interés son la clave de cómo los bancos hacen más dinero con su dinero. Básicamente, un Interés es lo que te cobran por pedir dinero prestado, que se puede expresar como un porcentaje de la cantidad que quieres pedir prestada. Por ejemplo, si quieres pedir prestados 1.000 dólares en un año a un tipo de interés del 10%, al final del año tendrías que devolver al banco los 1.000 dólares más el 10% de los 1.000 dólares que pediste prestados. Esto supone un reembolso de un total de 1.100 dólares al final del año. Aquí tienes más información sobre los tipos de interés si te sientes un poco perdido
¿Has oído alguna vez el término «cuidado con los prestatarios»? Esto se debe a que siempre hay un coste asociado a pedir algo prestado, y ese coste puede acumularse si no se tiene cuidado con la devolución del dinero que se ha pedido prestado. Los bancos te prestan dinero amablemente, siempre y cuando se lo devuelvas íntegramente con intereses. Te obligan a aceptar unas condiciones que les garanticen la devolución del dinero. ¿Qué ocurre si no devuelves el dinero al banco? Si no devuelves tus préstamos o créditos, tu puntuación crediticia se verá afectada. ¿No le parece un gran problema? Pues en Estados Unidos es un gran problema. Tener un buen crédito en Estados Unidos es extremadamente importante para poder comprar casas, coches y otras compras de gran cuantía que necesitará cuando se establezca en el país. ¡No arruine su crédito en los Estados Unidos!
¿Cómo calcula el banco el tipo de interés?
Los tipos de interés entre todos los bancos difieren y dependerán de varias variables, entre ellas el número de personas que quieren pedir un préstamo, y la cantidad de dinero que el banco está autorizado a prestar (requisito de reserva establecido por la Reserva Federal – vuelve a la sección anterior si no entendiste esta parte). La cantidad de dinero que tiene un banco también puede verse afectada por el tipo de interés que los bancos se cobran entre sí por los préstamos a corto plazo para cumplir con sus requisitos de reserva. Sí. Los bancos también se prestan dinero entre sí para poder cumplir con el requisito de reserva federal. Los bancos también pueden pedir prestado al propio banco central, pero normalmente se abstienen de hacerlo porque pedir prestado a la reserva tiene un coste mayor que pedirlo a los bancos normales. Por último, la cantidad de riesgo asociada al préstamo que se va a realizar está directamente correlacionada con la cantidad que se cobrará por su tipo de interés. Cuanto más arriesgado sea el préstamo para el banco, más alto será el tipo de interés para usted. Los bancos tienen procesos establecidos para fijar las tasas de interés para todos los diferentes tipos de préstamos.
Tipos de cuentas que usarás en un banco
Los dos tipos de cuentas bancarias que la mayoría de los consumidores obtienen son las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro. Si quieres conocer el resto de cuentas bancarias que ofrecen los bancos, lee este artículo.
Cuentas corrientes: Las cuentas corrientes te permiten depositar y retirar dinero con la mayor frecuencia posible. Es el activo más líquido que tienes en un banco. Una vez que abra una cuenta corriente en Estados Unidos, recibirá una chequera y una tarjeta bancaria. (Algunos bancos están dejando de repartir talonarios de cheques de forma gratuita y le harán pagar por ellos). Con estos dos elementos podrás hacer compras y pagar tus facturas. Dependiendo de la cuenta que obtengas, este tipo de cuentas puede tener saldos mínimos mensuales y tasas de servicio que pagar. Hay muchos bancos sin estas comisiones, así que investigue para saber cuál es el más adecuado para usted.
Cuentas de ahorro: Las cuentas de ahorro también incluyen comisiones de servicio y mínimos mensuales y, por lo general, son para depósitos a largo plazo en los que puede ganar intereses con el tiempo. Como estudiante internacional, probablemente no necesitará una cuenta de ahorro porque es para un uso a muy largo plazo. Sin embargo, dependiendo de lo que busque, podría ser perfecta para usted. Si estás buscando formas de ganar dinero con tu dinero, te recomendamos que busques en el mercado de valores o que inviertas en otras cuentas como fondos de inversión o incluso criptodivisas!
Estos son los dos tipos de cuentas que generalmente eligen los usuarios, pero pregunta a tu cajero del banco o al asociado del banco online si podrías necesitar algo más. Suelen ser de gran ayuda con lo que vas a necesitar.
¿Puedo obtener una tarjeta de crédito en mi banco?
¡Esta es una muy buena pregunta pero queda respondida en otro artículo! ¡Te explicamos todo lo que necesitas saber sobre cómo conseguir una tarjeta de crédito en Estados Unidos si lo que buscas es crear tu crédito mientras vives allí! Sigue nuestras otras guías para saber más sobre qué es el crédito y cómo puedes construir el tuyo aquí.
Resumiendo…
Esperamos haberte dado una mejor idea de cómo es el sistema bancario en Estados Unidos y qué es lo que realmente pasa con tu dinero. Sabemos que puede ser un poco confuso, ¡pero nos alegramos de que hayas leído todo este artículo! Si tiene más preguntas sobre el funcionamiento de los bancos estadounidenses y sobre lo que debe esperar que ocurra con su dinero, no dude en ponerse en contacto con nosotros. Esperamos saber de ti y te deseamos suerte al abrir tu cuenta en los Estados Unidos!
Acerca de Stilt:
Stilt ofrece préstamos a estudiantes internacionales y profesionales que trabajan en los Estados Unidos (titulares de visados F-1, OPT, H-1B, O-1, L-1, TN) a tasas más bajas que cualquier otro prestamista. Stilt se compromete a ayudar a los inmigrantes a construir un mejor futuro financiero.
Tomamos un enfoque holístico de suscripción para determinar sus tasas de interés y asegurarnos de que obtenga la tasa más baja posible.
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