Si eres un adolescente y empiezas a invertir hoy, estarás dando un gran salto hacia donde deberían estar tus finanzas cuando seas un adulto, incluso con ganancias modestas. Aunque hoy haya titulares sobre el desplome de la bolsa y la incertidumbre sobre la economía debido a la pandemia de coronavirus, eso no significa que no debas invertir. De hecho, que el mercado baje a veces es normal. Si inviertes cuando aún eres un adolescente, construirás una cartera de inversiones increíblemente amplia mucho antes de lo que crees. Esta es nuestra guía sobre cómo invertir siendo adolescente.
- ¿Qué edad hay que tener para invertir en bolsa?
- ¿Cómo puedes sortear este obstáculo?
- Cómo funcionan las cuentas de custodia
- Las mejores cuentas de custodia
- Aprenda a diversificar su cuenta de custodia
- Comenzar con acciones
- Pase a los fondos de inversión de bajo coste
- Abra una cuenta de ahorro de alto rendimiento
- Use a Microsavings App
- Escoge el plan IRA de custodia adecuado
- Iras Tradicionales Custodiadas
- Las IRAs Roth de custodia
- Las IRAs de custodia revierten al adolescente al alcanzar la edad legal
- Considere los impuestos & Comisiones
- Empieza cuanto antes mejor
- So You Want to Learn About Investing?
- Subscribe to the Investor Junkie Newsletter!
¿Qué edad hay que tener para invertir en bolsa?
Antes de que empieces a llamar a los corredores de bolsa que hemos revisado aquí en Investor Junkie, ten en cuenta que hay un problema básico para ser un inversor adolescente: Tienes que tener al menos 18 años para empezar a invertir en acciones.
Hay un montón de aplicaciones de inversión que parecen perfectas para los adolescentes (hola, Robinhood), pero todavía tienes que alcanzar los 18 años para participar. Esta restricción es un requisito legal específico de la industria de la inversión, y no hay manera de evitarlo. Al menos, no directamente.
¿Cómo puedes sortear este obstáculo?
Sudarshan Sridharan es un estudiante de secundaria de Carolina del Norte que se anotó los titulares allá por 2016. No se hizo famoso por ganar un campeonato de fútbol ni por protagonizar la obra de teatro de la escuela, sino por ganar 17.000 dólares apostando por la subida de las acciones de Tesla. También ganó 14.600 dólares invirtiendo en Google y otros 5.600 en Netflix. Obtuvo todas sus ganancias en tres años.
Esto es lo que hizo Sudarshan: Invirtió utilizando una cuenta de custodia abierta y mantenida por su padre.
Estas cuentas te permiten invertir a través de un adulto. Cuando tengas 18 o 21 años (dependiendo de las leyes de tu estado), la cuenta volverá a tu nombre. Para entonces, estarás listo para volar solo.
Así que hablemos de las cuentas de custodia.
Cómo funcionan las cuentas de custodia
Un padre o tutor abre una cuenta de custodia para ti y luego «regala» fondos en ella. Para 2020, se pueden donar hasta 15.000 dólares a una cuenta de custodia.
Una vez que los fondos están en la cuenta, puedes empezar a invertir el dinero. Por supuesto, tu padre o tutor tendrá que hacer las operaciones reales por ti. Ellos mantendrán el control de la gestión de la cuenta, y como adolescente, no se te permite contactar con el broker de la cuenta para ejecutar tus operaciones.
Una vez que alcance la edad legal en su estado, la titularidad de la cuenta pasará a ser suya. Con la experiencia que, con suerte, ha adquirido a través del acuerdo de custodia, debería gestionar completamente la cuenta en adelante.
Las mejores cuentas de custodia
Hemos revisado muchos servicios que ofrecen cuentas de comercio de custodia. Y hemos encontrado algunos productos muy interesantes.
| Highlights |  |
 |
 |
|---|---|---|---|
| Rating | 9.5/10 | 9/10 | 9/10 |
| Min. Investment | $0 | $0 | $0 |
| Stock Trades | $0/trade | $0/trade | $0/trade |
| Options Trades | $0/trade + $0.65/contract ($0.50/contract for 30+ trades/quarter) | $0.65/contract | $0.65/contract |
| Mutual Funds | |||
| Virtual Trading | |||
Aprenda a diversificar su cuenta de custodia
Una vez que obtenga una cuenta de custodia imponible o IRA, tiene que decidir qué tipo de inversiones poner allí.
Hay muchos tipos diferentes de inversiones que puede elegir, desde acciones sencillas de entender hasta derivados complicados. Creemos que lo mejor es empezar de forma sencilla.
Comenzar con acciones
No hace falta ser un científico de cohetes para empezar a invertir en acciones. De hecho, investigando las acciones y seleccionando en cuáles invertir, aprenderás mucho sobre cómo funciona el mercado de valores.
Elige una empresa que te guste y -lo más importante- en la que confíes. Es divertido poder decir que posee parte de una acción como McDonald’s y The Walt Disney Co. Pero éstas también han sido históricamente generadoras de ganancias constantes.
Considere invertir en algunas de las acciones de la lista de Aristócratas del Dividendo. Hay nombres que reconocerá, como Coca-Cola y Target. Se trata de empresas que tienen un historial probado de aumento del pago de dividendos. Eso significa que, además de las ganancias que obtendrá cuando eventualmente venda las acciones, también recibirá distribuciones en efectivo de forma trimestral o anual.
Pase a los fondos de inversión de bajo coste
Una vez que entienda los fundamentos del comercio de acciones, podría considerar invertir en algunos fondos de inversión de bajo coste. Los fondos mutuos son colecciones de acciones individuales. Como hay varias acciones en cada fondo de inversión, usted no depende de una sola empresa para obtener ganancias. Por lo tanto, puede repartir su riesgo, en lugar de poner todos los huevos en una sola cesta.
Los mejores fondos de inversión para los nuevos inversores incluyen diversas acciones que le dan una amplia exposición a diferentes industrias y mercados. Muchos de los corredores de bolsa que hemos analizado ofrecen sus propios fondos de inversión, por lo que no tendrá que pagar fuertes comisiones cuando compre y venda estas inversiones.
Abra una cuenta de ahorro de alto rendimiento
Si no puede convencer a su padre o tutor para que abra una cuenta de corredor de bolsa de custodia para usted, considere pedir una cuenta de ahorro de alto rendimiento en su lugar. Aunque no ganará las ganancias potenciales que puede obtener en el mercado de valores, las cuentas de ahorro son una forma de bajo riesgo de ganar dinero constante gracias al interés compuesto.
Ahora bien, los tipos de interés que encontrará en la sucursal de su banco local no serán nada del otro mundo. Sin embargo, los bancos sólo en línea ofrecen tasas que pueden ser hasta 20 veces más altas. Esto se debe a que no tienen los gastos generales de mantener las sucursales.
Aquí están algunas de nuestras cuentas de ahorro online de alta rentabilidad favoritas que los tutores pueden abrir para sus hijos menores:
| Highlights |  |
 |
 |
|---|---|---|---|
| Rating | 8.5/10 | 7/10 | 7/10 |
| Accounts | Savings, Checking, Money Market, CDs | Savings, Checking, Money Market, CDs | Savings, Checking, Money Market, CDs |
| Online Deposits | |||
| Physical Branches | |||
| FDIC Insurance | |||
| ATM Reimbursement | |||
Use a Microsavings App
Finally, si tienes tu propia cuenta corriente, puedes vincularla con una app de microahorro. Con estos servicios, puedes guardar e invertir el cambio de cada compra realizada con tu tarjeta de débito.
Digamos que compras un refresco y una bolsa de patatas fritas todos los días después del colegio por 2,68 dólares. Puedes configurar la aplicación de microahorro para que redondee al dólar más cercano, de modo que 32 céntimos llegarán automáticamente a tu cuenta de inversión. Claro, es una cantidad ínfima de dinero, pero cuando se hace 20 días al mes, eso se convierte en más de 6 dólares al mes. Eso puede sumar con el tiempo, y puedes invertir ese dinero para obtener mayores ganancias.
Acorns es una aplicación de microahorro especialmente buena para los adolescentes. No hay una cantidad mínima requerida para empezar a ahorrar, y hay formas de ahorrar dinero extra. Tus padres pueden crear una cuenta para ellos y para ti por sólo 5 dólares al mes con una cuenta Acorns Family.
Escoge el plan IRA de custodia adecuado
Iras Tradicionales Custodiadas
Si estás invirtiendo a largo plazo (y gracias al interés compuesto, este es un momento impresionante para empezar), puedes hacerte una cuenta de jubilación individual. Estas son conocidas como IRAs, y no mucha gente sabe que puedes obtener una de estas cuando eres un adolescente.
El interés compuesto es como un regalo que sigue dando. Con el tiempo, permite que tu dinero se convierta en una bola de nieve y se acumule. Digamos que aportas 5.500 dólares al año a una IRA tradicional a los 15, 16 y 17 años. Tendrá 16.500 dólares en la cuenta. Ahora supongamos que no haces más aportaciones durante el resto de tu vida.
Podrías tener 773.877 dólares a los 67 años, la edad prevista para la jubilación completa si la cuenta tiene una tasa de rendimiento media del 8% anual durante los próximos 50 años.
El único requisito es que obtengas ingresos que puedas aportar a la cuenta. Para 2018, un adolescente puede aportar hasta 5.500 dólares de sus ingresos cada año a una IRA tradicional.
Las ganancias de las inversiones en su IRA se acumularán con impuestos diferidos. Pero hay algunos beneficios antes de llegar a la edad de jubilación. Por ejemplo, puede hacer un retiro libre de multas para comprar su primera casa.
Las IRAs Roth de custodia
También puede establecer una IRA Roth de custodia como un adolescente. Estas funcionan de manera muy similar a una IRA tradicional. Puedes hacer aportaciones anuales de hasta 5.500 dólares.
Pero hay diferencias entre una IRA tradicional y una Roth. La primera es que una aportación Roth no es deducible de impuestos. Quizás la diferencia más significativa es que las distribuciones de su cuenta estarán libres de impuestos.
Hay otra gran diferencia entre los dos planes, una que será un beneficio significativo para los adolescentes. Con una IRA Roth, después de cinco años, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento, libre tanto del impuesto sobre la renta regular como de la multa por retiro anticipado del 10%. Esto se debe a que ya has pagado una cuota por ellas.
Después de que hayas retirado completamente tus aportaciones y empieces a retirar las ganancias acumuladas de la inversión, se aplicará el impuesto sobre la renta y las penalizaciones. Esto se conoce como reglas de ordenamiento de la IRA Roth.
La IRA Roth le permite obtener los beneficios de los ingresos de inversión con impuestos diferidos y construir un plan de jubilación, pero los fondos pueden ser retirados anticipadamente si es necesario. Eso será especialmente importante en la vida de una persona joven y podría hacer que se prefiera una IRA Roth a una tradicional.
Las empresas de inversión que ofrecen IRAs tradicionales con custodia suelen ofrecer también IRAs Roth con custodia.
Las IRAs de custodia revierten al adolescente al alcanzar la edad legal
Mientras el adolescente es considerado menor de edad, la cuenta IRA está a nombre del padre o tutor. Pero al cumplir los 18 o 21 años, la titularidad de la cuenta se convierte en el adolescente, dependiendo de su lugar de residencia.
Si comienza su cuenta a los 14 años, tendrá cuatro años de experiencia en inversiones cuando cumpla los 18 años. Deberías estar preparado para hacerte cargo de la cuenta y tomar todas las decisiones de inversión.
También es probable que tengas más conocimientos de inversión que tus compañeros, que probablemente no tengan ninguna experiencia en inversiones. Además, tendrás la ventaja de tener una cuenta de inversión creciente sobre la que construir a lo largo de la vida. Es uno de los mejores comienzos que puede tener.
Desgraciadamente, los Robo advisors no suelen ofrecer IRAs de custodia. Es una lástima porque estas plataformas de Robo-inversión podrían ser la opción perfecta de IRA para los adolescentes, aunque no necesariamente la mejor herramienta de aprendizaje para propósitos de inversión.
No importa, puede comenzar abriendo una IRA de custodia a través de uno de los corredores anteriores. Cuando alcance la mayoría de edad, puede transferir la cuenta a un Robo advisor si lo desea.
Considere los impuestos & Comisiones
Su cuenta no estará exenta de impuestos. Pero sí tributará a su tipo impositivo. Esto suele ser positivo, ya que probablemente tendrás un tipo mucho más bajo que el de tus padres.
Aquí tienes la responsabilidad fiscal si eres menor de 19 años:
- Los primeros 1.050 dólares de ingresos por inversiones están libres de impuestos.
- Los siguientes 1.050 dólares tributan al 10%.
- Cualquier ingreso que supere los 2.100 dólares tributa al tipo impositivo marginal de tus padres, que puede llegar al 37%. Esto es lo que a menudo se conoce como el «impuesto de los niños».
Empieza cuanto antes mejor
Si quieres ser un inversor adolescente -y deberías hacerlo si puedes- pide a tu padre o tutor que cree una cuenta de inversión con custodia. Tendrás tiempo para aprender a invertir y crear una pequeña cartera. That will give you a head start when you reach adulthood, and if you find investing to be interesting, you can check out our full how-to invest guide for beginners and go pro.
Trust me; it will be better than getting a new car as a graduation present.