Cuando se le acusa de causar un accidente de coche, y otra persona ha presentado una demanda por daños personales contra usted, su compañía de seguros de coche normalmente contratará un abogado para defender su caso en el tribunal. Siga leyendo para conocer los detalles. (Nota: Si usted tuvo un accidente de coche causado por otro conductor, y quiere presentar una reclamación por lesiones o daños al vehículo, su compañía de seguros no intervendrá; tendrá que contratar a un abogado de accidentes de coche por su cuenta.)
Pólizas de seguro de coche y el «deber de defender»
En general, todas las pólizas de seguro de coche contienen un lenguaje que indica que la aseguradora proporcionará un abogado para el titular de la póliza si él o ella se mete en un accidente de coche y es demandado por los daños resultantes del choque. Esto es parte del «deber de defensa» contractual de la compañía de seguros, que puede encontrarse en todos los diferentes tipos de pólizas de seguro de responsabilidad civil.
Pero la mayoría de las pólizas de seguro de automóviles, si no todas, tienen excepciones a esta obligación. En otras palabras, hay circunstancias que anularán efectivamente el deber de la aseguradora de defender al asegurado.
Cuando su compañía de seguros podría NO proporcionar un abogado
Como con la mayoría de las «reglas» legales, hay excepciones al deber de defender. Veamos algunas situaciones en las que su compañía de seguros de coche podría no estar obligada a defenderle en un caso de accidente de coche.
Sin aviso de siniestro/accidente
Si el asegurado no notifica el accidente a la aseguradora, al menos dentro de los límites de tiempo especificados en la póliza de seguro, el deber de defensa podría quedar anulado.
Debe leer cuidadosamente su póliza para conocer el lenguaje que detalla su deber de notificar a la aseguradora de cualquier accidente que podría desencadenar una reclamación o cobertura. Ese plazo podría ser de tan solo 5 o 10 días. Si no notificas el accidente a la aseguradora en ese plazo, y no tienes una buena excusa para no haberte puesto en contacto con un agente, la compañía puede tener derecho a negar la cobertura del accidente. Y, por extensión, pueden negarse a proporcionarle un abogado si le demandan por el accidente.
¿Cuál es una buena excusa para no dar aviso a la aseguradora dentro del plazo requerido? Por lo general, si usted estaba gravemente herido y en el hospital, o estaba de otra manera física y / o mentalmente incapaz de notificar a la aseguradora del accidente, que calificará como una circunstancia atenuante que excusa su falta de notificación adecuada.
No se arriesgue. Si tienes un accidente de coche y eres capaz de avisar a la aseguradora, hazlo ese mismo día, o como muy tarde al día siguiente. Obtenga más información sobre cómo ponerse en contacto con su compañía de seguros después de un accidente de coche.
Acto intencionado causante de un accidente de coche
Si se acusa al asegurado de haber actuado intencionadamente para causar el accidente de coche, eso también podría anular la cobertura (y, por tanto, anular el deber de defensa).
Las pólizas de seguro de automóvil generalmente proporcionan cobertura de seguro sólo para acciones negligentes, no para acciones intencionadas. Por lo tanto, si, por la razón que sea, el asegurado es acusado de causar intencionadamente el accidente de coche, hay una posibilidad muy real de que la aseguradora se niegue a proporcionar la cobertura del accidente y se niegue a proporcionar un abogado para defender al asegurado en cualquier demanda presentada sobre el choque.
Cuando los daños del accidente de coche superan los límites de la póliza
Una tercera excepción importante al deber de la aseguradora de proporcionar un abogado puede aplicarse cuando los daños pagados por la aseguradora alcanzan los límites de cobertura de la póliza. En general, una vez que la aseguradora ha pagado los límites de la póliza, no tiene ningún otro deber hacia el asegurado -ningún deber de pagar más dinero para resolver las reclamaciones, y ningún deber de seguir proporcionando al asegurado un abogado.
Veamos un breve ejemplo. Digamos que usted tiene 100.000 dólares de cobertura de responsabilidad civil, pero usted fue el culpable de un accidente de coche que hirió gravemente a la otra conductora, de modo que sus daños superan ampliamente los 100.000 dólares. En ese caso, la aseguradora tratará de resolver el caso por los límites de su póliza de 100.000 dólares, pero, si no puede hacerlo, puede estar obligada a pagar simplemente a la persona lesionada los límites de la póliza sin resolver el caso. Eso significa que la persona lesionada es ahora libre de demandarle a usted por el resto de sus daños (no, por supuesto, los 100.000 dólares ya recibidos). Y si la persona lesionada le demanda, su aseguradora probablemente no le proporcionará un abogado, ya que probablemente ya no tiene la obligación legal de hacerlo.
Es importante tener en cuenta que las obligaciones legales de una compañía de seguros en esta situación pueden variar de un estado a otro. Por lo tanto, si usted está en esta situación, puede tener sentido hablar con un abogado de lesiones personales por su cuenta.