Los pros y los contras de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito se han convertido en una herramienta esencial de la vida. Se pueden utilizar para hacer compras para las que no se tiene dinero en efectivo, o para comprar algo a un vendedor remoto sin tener que esperar a que se entregue un cheque físico.

Si está tratando de decidir si obtener una tarjeta de crédito o descartarlas por completo, considere los pros y los contras y decida si realmente necesita una tarjeta de crédito.

La verdad sobre los promedios de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito (y el mal uso que se hace de ellas) son parcialmente responsables de la gran cantidad de deuda que la gente lleva en promedio en Estados Unidos. Según Experian, una de las tres grandes agencias de crédito, el saldo medio de las tarjetas de crédito al final del segundo trimestre de 2019 era de 6.194 dólares, lo que supone un aumento de la deuda media de las tarjetas de crédito (siguiendo la tendencia de años y trimestres anteriores). En el mismo período de tiempo, el estadounidense promedio tenía cuatro tarjetas de crédito.

Un promedio de cuatro tarjetas por persona con un saldo de tarjeta promedio de $6,194 (cifras de Experian) significa que, en promedio, los estadounidenses tenían $24,776 en deuda de tarjetas de crédito, al final del segundo trimestre de 2019. Si bien esto no es un indicador del saldo promedio que se mantiene en las tarjetas de crédito, indica la cantidad de deuda de la tarjeta de crédito en un punto en el tiempo. Indica que, en promedio, los estadounidenses utilizan la deuda de las tarjetas de crédito para financiar muchos artículos en sus vidas.

Si bien hay ventajas y desventajas en esto, puede ser un terreno peligroso para pisar. Un conocimiento de los pros y los contras puede ayudarle a decidir cómo quiere utilizar las tarjetas de crédito en su vida, y ayudarle a controlar los riesgos.

Las ventajas de las tarjetas de crédito

Son muy cómodas de utilizar. La mayoría de los negocios aceptan tarjetas de crédito, lo que significa que no tienes que pasar por el cajero automático para sacar dinero antes de salir. Ten en cuenta que algunos lugares pueden no permitirte dar propina a través de la tarjeta de crédito.

Tienes más opciones de compra por teléfono, internet o en persona. Si sólo tienes dinero en efectivo, estás limitado a las compras en persona, a menos que compres giros postales. Las opciones que tienes también significan que eres capaz de pagar rápidamente con tu tarjeta y estar en tu camino.

Paga en el tiempo

Tienes la capacidad de pagar tu saldo en un período de tiempo. Es una buena práctica pagar el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad en cada período de facturación para evitar cargos e intereses. La excepción es con las tarjetas de cargo, que requieren que usted pague en su totalidad para mantener su tarjeta en buen estado.

Hacer pagos a lo largo del tiempo puede ser beneficioso si usted necesita un artículo o servicio inmediatamente, pero no tiene el dinero en efectivo en ese momento.

Recompensas por el uso

Algunas tarjetas le dan la posibilidad de ganar recompensas que se pueden utilizar para obtener dinero en efectivo, tarjetas de regalo, millas u otras mercancías. Cuanto más utilice su tarjeta de crédito, más recompensas ganará. Puede canjear sus recompensas sobre la marcha o ahorrarlas.

Tarifas de introducción bajas

Muchas tarjetas de crédito vienen con un interés del 0% en compras y transferencias de saldo durante un período de introducción de al menos seis meses. Esto le da la posibilidad de utilizar su tarjeta inicialmente y pagar su saldo con el tiempo sin incurrir en intereses.

Características de seguridad

Las tarjetas de crédito son más seguras que los métodos tradicionales de cheques. Si alguien accede a su cuenta corriente, tiene la capacidad de vaciarla. A continuación, tendrá que esperar a que el banco procese su informe de fraude y reponga los fondos.

Si le roban la tarjeta de crédito, tendrá que esperar a que el emisor de la tarjeta aclare el fraude, pero no quedará limpio en el proceso.

Errores de facturación impugnables

El derecho a retener el pago por errores de facturación (siempre que lo impugne por escrito). Cuando hay un error en tu extracto, tienes derecho a disputarlo con el emisor de la tarjeta de crédito. Mientras tanto, no tienes que pagar esa compra a menos que la investigación del emisor de la tarjeta de crédito encuentre pruebas en tu contra.

Desventajas de las tarjetas de crédito

Con todos los beneficios que conlleva su uso, existen algunos inconvenientes en el uso de las tarjetas de crédito que pueden disuadirte de utilizarlas.

Las tarjetas de crédito amplían tu poder adquisitivo al darte un límite de crédito. Este límite le da la ilusión de que tiene más dinero del que realmente tiene porque puede gastar un dinero que aún no tiene, y que puede no conseguir.

Esta ilusión es la que hace que mucha gente se meta en una deuda inmanejable con la tarjeta de crédito. Si tus ingresos mensuales son 4.500 dólares, y tus gastos mensuales son 3.000 dólares, tienes 1.000 dólares de ingresos para reservar. Un límite de la tarjeta de 6.000 dólares le da la posibilidad de utilizar 6.000 dólares que, de otro modo, no ahorraría durante al menos seis meses.

El peligro aquí son los intereses y no poder hacer pagos que reduzcan el saldo.

Sus ingresos futuros se reducen

Sus ingresos futuros se reducen cada vez que utiliza una tarjeta de crédito -o cualquier otra forma de deuda- porque está pidiendo prestado un dinero que no tiene. Una parte de tus ingresos futuros tiene que destinarse a pagar el saldo de tu tarjeta de crédito si quieres proteger tu crédito.

Cuantas más deudas tengas, más difícil será pagar, o incluso amortizar tu deuda. El uso continuo de su tarjeta mientras hace los pagos mínimos aumenta su deuda y disminuye sus ingresos futuros.

Intereses de la tarjeta de crédito, comisiones e identidad

Dependiendo de la tasa de su tarjeta de crédito y de cómo la utilice, las tarjetas de crédito pueden costarle cientos de dólares en el transcurso de un año. Entender cómo funciona el interés compuesto y conocer su período de facturación puede ayudarle a coordinar los pagos, y evitar las comisiones o el aumento de los saldos.

Se le cobrarán comisiones por hacer un pago tardío. Las comisiones se acumulan rápidamente y se añaden a su saldo. Esto significa que sus cuotas también se cargan con intereses.

Tener una tarjeta de crédito le pone en riesgo de fraude con tarjetas de crédito. Los ladrones no tienen que robar su tarjeta para obtener su información. Pueden hackear la red de información de una empresa y robar la información personal de miles de clientes, y luego utilizarla para realizar compras fraudulentas. (Por lo general, usted no es responsable siempre que denuncie los cargos de inmediato.)

La deuda y los efectos en la vida

Crea más deuda cada vez que utiliza su tarjeta de crédito. Puede evitar que la deuda crezca pagando su saldo cada mes, pero si sólo hace los pagos mínimos y sigue haciendo compras, su deuda crecerá rápidamente.

Su puntuación de crédito está ligada directamente a cómo utiliza su tarjeta de crédito. Si acumula grandes saldos en la tarjeta y paga su tarjeta de crédito con retraso, su puntuación de crédito comenzará a bajar. Las puntuaciones crediticias bajas afectan a algo más que a su capacidad para adquirir productos y servicios: una puntuación baja también puede afectar a su vida profesional.

Las puntuaciones crediticias bajas reducen su capacidad para utilizar el crédito en circunstancias en las que más lo necesita. También demuestra a las empresas y a los empleadores que usted puede no ser responsable desde el punto de vista financiero.

Uso responsable y emergencias

La deuda de las tarjetas de crédito es un círculo vicioso en el que se entra y del que es difícil salir. Todo se puede evitar no cargando más de lo que puede pagar y haciendo los pagos a tiempo.

Si se utilizan correctamente -haciendo los pagos a tiempo y manteniendo un saldo bajo- las tarjetas de crédito le ayudan a construir una buena puntuación de crédito que puede utilizar para calificar para los préstamos que pueda necesitar.

Las tarjetas de crédito son muy útiles en casos de emergencia. Aunque no es la mejor opción, una tarjeta de crédito puede ayudarle a cubrir un gasto inesperado si no puede pagarlo con sus ahorros. Las reparaciones significativas de vehículos, las reparaciones del hogar y el reemplazo de electrodomésticos rotos son gastos que generalmente se requieren-las tarjetas de crédito pueden ayudar cuando se eligen sabiamente y se usan adecuadamente.