Los temidos cargos NSF y cómo deshacerse de ellos

Salir de la protección contra sobregiros simplemente le someterá al igualmente perjudicial cargo por insuficiencia de fondos

Usted se esfuerza por ahorrar. Te esfuerzas por ser disciplinado porque, en contra de lo que todo el mundo cree, en realidad quieres pensar en tu futuro.

Ese es el caso de muchos de nuestros usuarios: jóvenes adultos que se esfuerzan mucho por ser responsables. Pero es difícil: vivir de nómina en nómina, pagar préstamos estudiantiles, incluso préstamos personales y entonces sucede el ocasional desliz que perjudica tus frágiles finanzas – por ejemplo tu depósito directo se retrasa.

Entonces viene la primera comisión por sobregiro. Sabes que te cobrarán una cantidad exorbitante de comisiones si sigues optando por la protección contra sobregiros. Así que paga la comisión por sobregiro en este caso, y luego desactiva la protección contra sobregiros porque no quiere pagar ese molesto cargo por sobregiro la próxima vez que su cuenta quede en descubierto. Piensas que no quieres gastar el dinero que no tienes, así que prefieres que el banco rechace las transacciones.

Haces todo lo correcto, dada tu situación.

Entonces, sigues con tu vida. Has desactivado la protección contra sobregiros, así que no tienes que preocuparte por esas comisiones. Lamentablemente, al desactivar la protección contra sobregiros sólo estará sujeto a la tarifa NSF, también conocida como tarifa por fondos insuficientes o tarifa por fondos no suficientes.

Entre un sobregiro y una tarifa por fondos no suficientes (NSF)

Su depósito directo se retrasa debido a un fin de semana o al sistema ACH. Apenas tienes dinero en tu cuenta para nada más.

Entonces, Netflix te cobra la suscripción mensual. Tu banco lo rechaza y, como has desactivado la protección contra sobregiros, el banco te sigue cobrando una comisión de 35 dólares por NSF (Insufficient Funds o Fondos Insuficientes).

Estas comisiones pueden tener un efecto dominó. Digamos que su factura de teléfono está en pago automático y se carga en su cuenta designada. El banco la rechaza y te cobran 35 dólares en concepto de comisión por fondos insuficientes.

Incluso puede que tengas una aplicación de ahorro de redondeo que intente redondear tu transacción reciente y la cargue en tu cuenta. El banco lo rechaza y te cobran otros 35 dólares de comisión NSF.

Las transacciones bien intencionadas, que te ayudaban a ahorrar poco a poco de repente ya no parecen útiles.

A estas alturas, tu saldo está muy en rojo. Tu depósito directo llega, pero no es suficiente para cubrir tus gastos regulares MÁS todos esos cargos NSF que has acumulado. Su saldo sigue en números rojos.

Entonces las aplicaciones de ahorro que estaba usando antes intentan sus transacciones de nuevo (no ha sido pagado por su transacción – recuerde – la transacción fue rechazada por el banco). El banco la rechaza, te cobran otra serie de cargos por NSF de 35 dólares.

La mayoría de los comerciantes reintentan cada 4 días durante al menos medio mes. Así que el mismo cargo rechazado podría costarle 4 cargos NSF hasta que el comerciante se dé por vencido. El sobregiro le habría costado uno (*teóricamente* – el sobregiro tiene su propia cuota de repercusiones). Algunos comerciantes siguen intentándolo durante 10 días seguidos. A menudo, esto ocurre antes de que el cliente se dé cuenta de que esas transacciones se repiten. En ese momento, el cliente a menudo acumula más de $ 1000 en honorarios sólo con el banco.

Eso es sólo el banco. El comerciante también vendrá después a por ti por falta de pago y te añadirá tasas adicionales. La mayoría de los comercios no sólo le cobrarán cargos por demora en su cuenta, sino que también le cobrarán un cargo adicional por cheques sin fondos o rebotados.

Para aquellos que no han tenido que lidiar con tal situación, puede parecer increíble o incluso exagerado. Sin embargo, lo vemos día tras día entre muchos de nuestros clientes. De nuestros clientes que tienen comisiones NSF, más del 70% son víctimas de este círculo vicioso.

Cobrando por pagar (protección contra sobregiros) frente a cobrando por no pagar (NSF)

Si el banco paga una transacción con tarjeta de débito que de otro modo sería rechazada, los usuarios incurrirían en comisiones por sobregiro, pero el comerciante no seguiría intentando conseguir ese dinero. En estos casos, la única parte con la que tiene que tratar el usuario es el banco. Si ya ha incurrido en comisiones por sobregiro o NSF, empresas como Harvest Platform pueden ayudarle a volver a la normalidad negociando los reembolsos en su nombre.

Si el banco no paga una transacción con tarjeta de débito y la rechaza, los usuarios deben llamar *inmediatamente* al comerciante y detener la cadena de reintentos que lleva a que se cobren repetidamente comisiones NSF por la transacción. Si los usuarios no lo hacen, lo más seguro es que se produzca un aumento de las comisiones de cientos de euros al día. Para poner las cosas en contexto: un cargo único de 35 dólares en tasas NSF por un solo comerciante, si se reintenta durante 6 días consecutivos, cuesta 210 dólares en total, incluso si se paga el séptimo día. Si se explica en tasas de interés, ese número es un altísimo 30,000% APR!

Ahora imagine si usted se diera cuenta de esto tarde y varios comerciantes estuvieran reintentando todas sus transacciones.

La protección contra sobregiros es un mal menor en comparación con los cargos por fondos insuficientes

De hecho, la protección contra sobregiros se introdujo inicialmente como una forma de reducir los cargos por fondos insuficientes. Precisamente por los problemas mencionados anteriormente, los bancos y las cooperativas de crédito comenzaron a establecer la protección contra sobregiros, y a veces una línea de crédito de las cuentas de ahorro del usuario o con TAE variable del propio banco. De este modo, el usuario tendría que pagar una comisión por sobregiro, pero evitaría las repetidas denegaciones, los cargos por demora y los intereses con el propio comerciante. Se podría incluso suponer, que la intención era buena al principio.

Pero a medida que las comisiones por sobregiro empezaron a representar una importante fuente de ingresos para los bancos, la naturaleza benévola de dichas comisiones empezó a desaparecer. Aplicada inicialmente sólo a los cheques y a los pagos electrónicos, la protección contra sobregiros empezó a aplicarse a las retiradas en cajeros automáticos y a las transacciones con tarjetas de débito. Durante mucho tiempo, los bancos también podían inscribir a los titulares de cuentas en la protección contra sobregiros sin su permiso, hasta que se produjo un cambio de política tras la crisis financiera. Los cargos por sobregiro vienen con su parte justa de problemas para los usuarios, pero hay una cierta cantidad de utilidad que viene con la protección contra sobregiros que no es proporcionada por los cargos NSF.

Entonces, ¿qué puede hacer alguien para evitar los cargos NSF en su cuenta corriente además de la protección contra sobregiros?

Si ya le han cobrado cargos por NSF:

1. Llame a su comerciante lo antes posible y encuentre una manera de evitar que vuelvan a intentar – ya sea pagando desde otra cuenta de depósito, transfiriendo fondos desde una cuenta de ahorros o estableciendo un plan de pagos.
2. Use compañías como Harvest Platform para negociar reembolsos en muchos tipos de cargos bancarios.
3. Si incurre en este tipo de cargos con frecuencia, pásese a una aplicación de banca móvil fácil de usar, como Chime o Cash App, que no cobran comisiones por sobregiro o NSF cuando no tiene suficiente dinero para cubrir una transacción.
4. Si tiene una tarjeta de crédito y no está seguro del saldo de su cuenta corriente, puede evitar una comisión por insuficiencia de fondos o por sobregiro utilizando la tarjeta de crédito en su lugar, lo que probablemente sea mucho menos costoso siempre que utilice la tarjeta de crédito de forma responsable.
5. Si las comisiones de su banco son extremadamente altas y no está en condiciones de pagar al banco, hable con el departamento de cobros del banco para establecer un plan de pagos. De lo contrario, es posible que no pueda abrir otra cuenta bancaria en el futuro. La falta de pago se comunica a Chexsystems, una agencia de informes que las instituciones financieras utilizan para compartir información sobre los consumidores que han incumplido sus cuotas bancarias.

Preguntas frecuentes

• ¿Qué es una cuota NSF? Una comisión NSF se conoce comúnmente como comisión por insuficiencia de fondos o comisión por falta de fondos. Es una comisión bancaria que se cobra en el momento de la transacción cuando no hay fondos suficientes en su cuenta corriente para cubrir la transacción. También puede ocurrir cuando emite un cheque que acaba rebotando al ser canjeado.

• ¿En qué se diferencia la comisión por fondos insuficientes de una comisión por sobregiro? Una comisión por falta de fondos se produce como parte de un rechazo total de una compra. El banco le cobra una comisión por intentar realizar una compra sin una cantidad suficiente de fondos. Un sobregiro se produce si usted ha optado por un servicio de protección contra sobregiros en el que autoriza al banco a realizar la compra por una tarifa fija, momento en el que usted debe al banco el coste de la compra y la tarifa por sobregiro asociada. En algunos casos, los bancos pueden utilizar estos dos tipos de tarifas indistintamente en los extractos bancarios.

• ¿Cuánto cuesta una tarifa NSF? Las comisiones NSF varían de un banco a otro, pero suelen ser de entre 24 y 38 dólares.

• ¿Puedo renunciar o reembolsar mi comisión NSF? Sí, puede negociar con su banco para que le reembolse las comisiones NSF y todas las demás comisiones bancarias.

• ¿Cómo puedo renunciar o reembolsar mis comisiones NSF? Haz un recuento de todas las comisiones NSF que te han cobrado en los últimos 12 meses por fecha y prepara un guión para enviarlo a tu banco o llámales directamente para solicitar el reembolso de estas comisiones y negociar la máxima devolución posible.

• ¿Cómo puedo detener las comisiones NSF? Puede utilizar pedir a su banco que simplemente rechace su transacción sin cobrar una tarifa NSF. Si no acceden a hacerlo, puede cambiar a un banco sin comisiones. Si no, puede optar por la protección contra sobregiros, pero sólo se recomienda si tiene fondos suficientes en su cuenta de sobregiro vinculada para cubrir el coste de las compras que realice. Si no quiere optar por la protección contra los descubiertos, puede utilizar el dinero en efectivo para la mayoría de sus compras o estar muy atento a su saldo antes de realizarlas.