No puedo pagar mis facturas

Primer paso: priorice sus facturas

Algunas facturas se posponen más fácilmente que otras. Algunos pagos no realizados pueden llevar al desastre rápidamente. La clave es saber cuál es cuál.

Comenzamos con Psicología 101, concretamente con la Jerarquía de Necesidades de Maslow. Dispuesta en una pirámide, Maslow dice que las necesidades más bajas en la jerarquía (comida, refugio, descanso, calor) deben ser satisfechas antes de que las necesidades más altas (seguridad, pertenencia, estima) puedan ser satisfechas.

Lo mismo se aplica a su presupuesto en dificultades. Mira en primer lugar tus necesidades esenciales -es decir, la comida, el refugio, los servicios públicos- que vienen antes que cualquier otra cosa, incluyendo el teléfono celular, el cable y el servicio de Internet. Eso también incluye las puntuaciones de crédito. Pueden ser dañados mientras usted está trabajando a través de esto, pero los puntajes de crédito pueden recuperarse.

Facturas de prioridad uno: Esenciales

1. Alimentación: Lo que sea, debes alimentarte a ti y a tu familia.
2. Vivienda: El techo sobre tu cabeza. Hogar, dulce hogar. El proverbial castillo. Si cree que puede dejar de pagar una hipoteca, póngase en contacto con su prestamista para conocer las opciones de dificultad. Dieciocho estados y el Distrito de Columbia también cuentan con programas para ayudar a los propietarios de viviendas a evitar la ejecución hipotecaria.
3. Servicios públicos: La energía (eléctrica y, a veces, el gas) y el agua son fundamentales para la existencia humana.
4. A continuación vienen los artículos que, aunque no son esenciales, son demasiado importantes para que los ignores y esperes que desaparezcan. No lo harán.
   

   Facturas de prioridad dos

   • Impuestos (Renta & Propiedad): Descuidar el primero podría costarle embargos de sueldo, embargos de bienes y, posiblemente, su libertad. Descuidar lo segundo podría costarle su casa.
   • Manutención de los hijos: De nuevo, el gobierno vigila. No sólo pondrá en riesgo la custodia y/o el régimen de visitas, sino que el incumplimiento de su obligación puede llevar a embargos de salarios, invasiones de cuentas bancarias e incluso a la cárcel. Si tienes problemas para pagar, aprovecha los programas gubernamentales y sin ánimo de lucro que ofrecen apoyo financiero adicional a los padres solteros.
   • Pago del coche: Especialmente si su vehículo es esencial para ir al trabajo.
   • Seguro: Dejar caducar las pólizas conlleva riesgos financieros y, en algunos casos, legales. Si debe en las pólizas de propietario, inquilino, automóvil o salud, ¡páguelas!
   • Tarjetas de crédito: Si es posible, al menos mantenga los pagos mínimos.
   • Facturas médicas: Si tiene que dejar sin blanca a alguien, su(s) proveedor(es) médico(s) podría(n) ser la solución. Estas facturas no suelen acumular intereses y el impago es menos perjudicial para su puntuación de crédito.
   • Préstamos para estudiantes: Los prestamistas tienen programas para indultar, aplazar y a veces incluso perdonar los pagos a los prestatarios que puedan demostrar que el dinero es escaso.

   Segundo paso: presupuestar

   Ahora que sabe a dónde tiene que ir su dinero, necesita crear un presupuesto: un plan que tome el dinero que espera ganar en los próximos meses y determine cómo va a gastarlo. Es fundamental que lo hagas. No pondrás tus finanzas en orden a menos que tengas un control sobre cuánto ganas y cuánto gastas. Punto.

   En principio, un presupuesto doméstico mostraría que estás pagando todas tus facturas mensuales habituales, los gastos que sabes que van a llegar (Navidad, cumpleaños, la matrícula de tus hijos) y el dinero que vas a destinar a los ahorros. Pero si tienes dificultades para pagar las facturas, no esperes que tu presupuesto sea tan halagüeño y no te desanimes. Este es el punto de partida, no el de llegada.

   Si tu presupuesto muestra que tus gastos superan a los ingresos, tienes que buscar formas de disminuir los gastos o aumentar tus ingresos, o ambas cosas. Tal vez tenga que comer fuera con menos frecuencia. Los gastos de cable y teléfono móvil son fácilmente ajustables o eliminables. Podría considerar subir el termostato un par de grados en verano y bajarlo un poco en invierno. Busque tarifas de seguro más bajas. ¿Hay algún trabajo a tiempo parcial que pueda ayudarte a llegar a fin de mes? ¿Hay artículos que puedas vender? Encuentre formas de hacer que la tinta de su presupuesto pase del rojo (flujo de caja negativo) al negro (flujo de caja positivo).

   Tercer paso: Hable con sus prestamistas

   Esto puede ser difícil de creer, especialmente si ha estado recibiendo llamadas de cobro, pero ponerse en contacto con su prestamista puede ser una manera de obtener algún alivio. Esto es especialmente cierto durante la pandemia, ya que los reguladores federales como la Corporación Federal de Seguros de Depósitos y la Oficina del Contralor de la Moneda están alentando a los prestamistas a trabajar con sus clientes. Quieren que los prestamistas permitan a los prestatarios aplazar u omitir algunos pagos, prorrogar la fecha de vencimiento del pago o renunciar a los recargos por demora.

   Al ponerse en contacto con sus prestamistas, trate los hechos. Explique su situación financiera, déles una evaluación honesta de cuánto tiempo espera que duren sus tiempos difíciles y cómo está tratando de resolverlos. El hecho de que sus dificultades sean a corto o largo plazo ayudará a determinar las opciones de reembolso que puede negociar. Si su prestamista le propone un plan de reembolso, pida que se lo envíen por escrito.

   Si un banco o institución financiera se niega a trabajar con usted, reclame a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

   Paso cuatro: Enfréntese a sus deudas

   Es la naturaleza humana evitar enfrentarse a un problema y esperar que desaparezca. Por supuesto, no lo hará. Puede ser aterrador cuando no puedes pagar tu deuda, y lidiar con las llamadas de las agencias de cobro es estresante. Pero no puedes dejar que eso te paralice y te lleve a la inacción. Tienes que atacar tu deuda.

   Paso cinco: Considere sus opciones

   Si esto se siente abrumador, hay una variedad de opciones de alivio de la deuda que pueden ayudarle a tomar este problema.

   • Asesoramiento de crédito – Ofrecido por InCharge Debt Solutions, el asesoramiento de crédito puede ayudarle a evaluar dónde se encuentra financieramente y apuntar a los programas que ayudan. Los asesores pueden ayudarle si no puede resolver un problema con la compañía de su tarjeta de crédito, ayudarle a crear un plan de reembolso y trabajar con los acreedores para ayudarle a obtener un alivio financiero.
   • Programa de gestión de la deuda – Estos programas crean un calendario de pagos fijo que consolida los pagos de la tarjeta de crédito en un único pago mensual en un presupuesto que usted puede permitirse. En un programa de gestión de la deuda, los consumidores suelen pagar tipos de interés más bajos por la deuda de sus tarjetas de crédito. Tales planes requieren que usted cierre sus cuentas para evitar crear más deuda. Estos planes son ofrecidos por agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro, como InCharge, y no utilizan las puntuaciones de crédito para la elegibilidad.
   • Préstamos de consolidación de deudas – Le permite combinar múltiples deudas en un solo préstamo con un solo pago mensual. La simplicidad hace que su vida sea más fácil, y si su puntuación de crédito es buena, sus deudas de alto interés se pueden incluir en un préstamo de consolidación de deudas con un interés más bajo. Eso significa que puede pagar sus deudas más rápidamente.
   • Liquidación de deudas – Liquidar su deuda es una opción de alto riesgo para el alivio de la deuda, pero una que debe ser examinada. La liquidación de deudas significa pagar menos de lo que debe en una deuda. Para ello, debe disponer de efectivo para realizar un pago único de al menos el 50% de la deuda. No todos los prestamistas están de acuerdo con la liquidación de la deuda y deja una mancha en su informe de crédito durante siete años.
   • Quiebra – Es una oportunidad para salir de la deuda y empezar de nuevo. Para la gran mayoría de las personas, hay dos tipos de bancarrota disponibles. En la bancarrota del Capítulo 7, usted pide al tribunal de bancarrota que elimine las deudas que tiene, y entrega sus activos. No todas las deudas pueden ser eliminadas y no todo el mundo cumple los requisitos. En la bancarrota del Capítulo 13, usted presenta un plan para pagar a sus acreedores -algunos en su totalidad, otros parcialmente o no en absoluto- dependiendo de lo que pueda pagar.

   Sus próximos pasos

   Si no puede pagar sus facturas, no se sienta solo; mucha gente está en la misma situación. Hay formas de salir, algunas probablemente las puedes hacer tú mismo, otras que traen experiencia externa. Puedes superarlo. Si tiene más preguntas sobre la deuda o el presupuesto, póngase en contacto con un asesor de crédito de InCharge Debt Solutions.