Pagado en su totalidad vs liquidado en su totalidad: ¿Qué es mejor para mis préstamos?

Cuando se trata de deudas de préstamos, es posible que haya escuchado los términos pagado en su totalidad o liquidado en su totalidad. Aunque están relacionados, estos términos no son intercambiables. Ambos se refieren a cuentas que se han cerrado, lo que significa que el plazo del préstamo ha terminado y el saldo se ha contabilizado, pero tienen significados e implicaciones muy diferentes en su historial de crédito.

Si ha pagado en su totalidad, entonces ha liquidado todo el saldo y los intereses, mientras que liquidado en su totalidad significa que ha pagado menos de la cantidad total del préstamo, normalmente con consecuencias negativas.

En este artículo:

• ¿Qué se paga en su totalidad?

• ¿Qué se liquida en su totalidad?

• Alternativas a la liquidación del préstamo

¿Qué se paga en su totalidad?

Pagado en su totalidad significa que usted ha completado todos los pagos de su préstamo, incluyendo tanto el saldo principal como cualquier interés que se haya acumulado.

Si usted nunca ha dejado de pagar, entonces su cuenta ha sido pagada en su totalidad en buen estado, lo que permanecerá en su informe de crédito durante diez años. Sin embargo, cualquier falta de pago se anotará en su registro durante siete años a partir de la fecha original de morosidad.

¿Qué es la liquidación total?

La liquidación total de una deuda, como un préstamo, significa que usted ha negociado con el prestamista el pago de un importe inferior al total adeudado. Una cuenta que ha sido liquidada en su totalidad ha sido pagada por menos de la totalidad del saldo.

El proceso de liquidación conlleva serias consecuencias, incluyendo una caída en su puntuación de crédito, y llevará la marca de «liquidado en su totalidad» o «pagado como liquidado» en su informe de crédito durante siete años.

Es posible que se sienta aliviado después de liquidar una deuda de préstamo, puesto que ya no tiene que hacer pagos que no puede pagar. Sin embargo, como Hacienda considera que la deuda condonada es una fuente de ingresos, su préstamo liquidado podría volver a perseguirle como una carga fiscal.

Cómo liquidar una deuda de préstamo

Típicamente sólo se pueden liquidar las deudas sin garantía, como los préstamos personales o las deudas de tarjetas de crédito. Los préstamos sin garantía se basan en el historial financiero, como su calificación crediticia. En ciertas circunstancias, como cuando está en mora, es posible liquidar la deuda de los préstamos estudiantiles.

Alternativamente, la deuda garantizada, como las hipotecas y los préstamos para automóviles, se basan en una garantía, o en activos embargables. Si usted no hace los pagos, el prestamista puede tomar su casa o embargar su coche, por lo que normalmente no tiene la opción de liquidar un préstamo garantizado.

Cuándo liquidar la deuda del préstamo

Por lo general, deben haber pasado al menos 90 días desde el último pago requerido para comenzar el proceso de liquidación del préstamo. El prestamista quiere saber que realmente no puedes hacer frente a los pagos.

Puede intentar negociar con ellos directamente. También puede recurrir a un abogado o a una empresa de liquidación de deudas , pero sólo como último recurso, del que hablaremos más adelante.

Por lo general, antes de que la factura sea enviada a la oficina de cobros, usted podrá llegar a un acuerdo de pago – podría hacer un pago grande o una serie de pagos más pequeños a cambio de la condonación de la deuda. Asegúrese de obtener los términos del acuerdo por escrito como salvaguarda contra cualquier cobro futuro.

Compañía de liquidación de deudas

Las compañías de liquidación de deudas también existen para negociar en su nombre, pero tenga cuidado con sus servicios. Debido a que cobrarán costosos honorarios – a veces tan altos como el 25% de la liquidación final – las empresas de liquidación sólo deben ser utilizadas como último recurso. El proceso también puede durar años, lo que significa meses de impagos que afectarán negativamente a su puntuación de crédito.

Alternativas a la liquidación de préstamos

La liquidación de un préstamo, especialmente mediante el uso de una empresa de liquidación de deudas, viene con muchas consecuencias financieras que pueden afectarle durante años. Aquí hay algunas alternativas para considerar en su lugar.

• Renegociar con su prestamista . Si usted tiene un préstamo garantizado puede tratar de renegociar los términos con su prestamista.

• Permitir el pago. Puede posponer o reducir los pagos de su préstamo durante unos meses o incluso más de un año con la indulgencia.

• Consejero de crédito sin ánimo de lucro . Busque servicios acreditados con la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC) o la Asociación de Asesoramiento Financiero de América (FCAA). Los asesores sin ánimo de lucro pueden ayudar a encontrar soluciones financieras y crear un plan de gestión de la deuda. A menudo también tienen sesiones gratuitas.

• Consolidación de deudas . Si tiene deudas de tarjetas de crédito de varios acreedores, puede combinar sus pagos en uno solo bajo un plan de consolidación de deudas. Esto le dará potencialmente un pago de interés más bajo.

• Perdonación de préstamos estudiantiles . En ciertas circunstancias, si usted ya no puede pagar su préstamo debido a su trabajo su préstamo estudiantil puede ser perdonado, o descargado en el caso de incapacidad permanente.

• Quiebra . Aunque no es lo ideal, con una bancarrota del capítulo 7, podría conservar su propiedad si tiene un ingreso estable.