Catherine, de 27 años, y su novio Mark, de 28, llevan siete años juntos y dos viviendo juntos en Toronto y siempre han mantenido sus finanzas separadas.
«No estamos planeando comprar una casa, no vamos a tener hijos. No estamos planeando tener una boda, así que realmente no veo el punto. ¿Por qué la gente tiene cuentas conjuntas a menos que estén planeando hacer esas cosas?», dijo.
Aunque ese tipo de independencia financiera puede no sonar como un gran problema para muchas parejas mileniales y de la Generación Z, la experta en dinero Jessica Moorhouse dice que va en contra de una poderosa narrativa perpetuada por las generaciones mayores: que una vez que estás serio con alguien, tu dinero debe convertirse en «nuestro dinero». Primero viene el amor, luego viene una cuenta bancaria conjunta, o algo así.
Una reciente encuesta de Manulife Financial muestra que el 21% de los canadienses no combinan las finanzas con su pareja. De esas parejas, el 41 por ciento citó la ideología -que incluye tener diferentes prioridades financieras, como ahorrar para una casa en lugar de pagar la deuda- para mantenerse financieramente independiente.
Para las personas más jóvenes que están en una relación comprometida, puede no tener sentido combinar las finanzas en una cuenta conjunta. Si viven juntos, pueden simplemente dividir los gastos en base a lo que tenga sentido, según sus ingresos.
Por ejemplo, si usted gana el 60 por ciento de los ingresos del hogar y su pareja gana el 40, puede manejar el 60 por ciento de sus gastos totales. Las facturas deben basarse en lo que cada uno puede permitirse, y para ello no hace falta una cuenta conjunta: basta con tener una conversación al respecto.
«Mucha gente se lanza a una relación o a un matrimonio pero no ha sentado las bases. Hay que tener un plan para hablar de las finanzas con regularidad», dijo Moorhouse.
Sin secretos financieros
Según la experta en derecho de familia Leanne Townsend, hay pros y contras de abrir una cuenta conjunta con la pareja. Una de las grandes ventajas es la total transparencia: todo queda al descubierto y no hay gastos a escondidas. Ambas personas tienen pleno acceso a cómo entra y sale el dinero de la cuenta. Claro, puede causar algunas peleas sobre cuánto gastaste en bebidas, pero al menos no hay emboscadas financieras.
Otra forma de evitar sorpresas financieras es ser franco sobre tu situación, incluso si eso significa tener una conversación difícil sobre cómo llegaste al máximo de tu tarjeta de crédito con un viaje de última hora a México. Según la encuesta de Manulife, el 10% de los canadienses no se siente cómodo compartiendo su situación financiera completa con su cónyuge. Esa cifra es probablemente aún mayor para las parejas que no están casadas.
Las cuentas conjuntas tienen mucho sentido para algunos tipos de parejas. Es una obviedad cuando uno de los miembros de la pareja gana poco o nada, por ejemplo, alguien que está de baja por maternidad o un padre que se queda en casa. Cuando los hijos forman parte de la ecuación, puede simplificar el pago de las facturas al tener un único bote o cuenta de la que sacar dinero. Pero esa comodidad añadida conlleva un riesgo añadido.
¿Qué pasa si se rompe?
Elaine es originaria de Toronto, pero desarraigó su vida a Nueva York a los 34 años para irse a vivir con su novio. «Soy una romántica en serie; es lo que hago», dijo. Después de casi dos años, las cosas no funcionaron y ella se mudó en septiembre.
Aunque vivían juntos en el apartamento de Manhattan de él, separarse no fue «nada complicado, no fue tan difícil económicamente», dijo, porque no tenían una cuenta bancaria conjunta. Dice que le llevó unas dos horas, repartidas en un par de semanas para cerrar los gastos que compartían, como el servicio de entrega de comestibles, la suscripción a comidas en caja, así como su suscripción al gimnasio, que él pagaba.
Si tu relación no funciona, y no estás casado, tener una cuenta bancaria con el nombre de ambos puede complicar las cosas. El nivel de complicación depende de dónde vivas.
Según Townsend, las normas sobre derechos de propiedad varían en Estados Unidos de un estado a otro. En Canadá, depende de la parte del país en la que te encuentres. Las parejas de Ontario, Quebec, Alberta y las provincias del Atlántico no tienen los mismos derechos de propiedad en lo que respecta a las finanzas que las parejas casadas. Eso significa que sólo las cuentas en las que figuren los nombres de ambos deben dividirse al 50%.
Pero si viven juntos en Columbia Británica, Saskatchewan, Manitoba, Nunavut y los Territorios del Noroeste, el dinero de cualquier cuenta -conjunta o no- está sujeto a las mismas leyes que si estuvieran casados.
Townsend se especializa en derecho de familia y en casos relacionados con la violencia doméstica y el abuso conyugal. Basándose en las estadísticas, y en lo que ha observado en su línea de trabajo, dice que las mujeres en particular, que están considerando combinar sus finanzas, necesitan entender cómo protegerse mejor.
«Las mujeres tienden a ganar menos; la escala salarial no es igual. Las mujeres son las que, si hay hijos, suelen ausentarse más del trabajo y se vuelven más dependientes económicamente», dijo. «Definitivamente, son más las mujeres las que se ven perjudicadas por vivir en régimen de pareja de hecho y no tener los derechos de propiedad que habrían tenido si hubieran estado casadas».»
Las cuentas conjuntas conllevan un riesgo añadido porque si una persona no controla el dinero, otra puede aprovecharse. «Realmente tienes que confiar en esa persona. Si las cosas no van bien, una persona podría sacar el dinero de la cuenta si no requiere dos firmas, que no suele ser así. Y luego anunciarte que se ha marchado», dice Townsend.
Aunque Moorhouse y su marido mantienen sus finanzas «mayormente separadas», ahora tienen una cuenta conjunta para viajes y otros objetivos de ahorro a corto plazo. «Si sientes que la sociedad, o tu pareja o tus padres te dicen que la forma correcta es tener una cuenta conjunta, sólo debes saber que no hay una ‘forma correcta’ real de administrar tu dinero, así que sigue tu instinto», dijo.
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