Pasar del Obamacare a Medicare

Los puntos clave

• Los planes del mercado individual ya no terminan automáticamente al cumplir los 65 años.
• Puede mantener su plan del mercado individual, pero los subsidios a las primas terminarán cuando sea elegible para la Parte A de Medicare sin primas (hay cierta flexibilidad aquí, y la fecha en que el subsidio termine dependerá de cuándo se inscriba).
• Es probable que no haya ningún beneficio en mantener su plan del mercado individual además de Medicare.
• Lo que necesita saber sobre la cancelación de su plan del mercado individual para hacer la transición a Medicare.

Para algunas personas inscritas en la cobertura de salud del mercado individual a través de un intercambio de seguros de salud, Medicare está a la vuelta de la esquina. Y aunque la gente ha estado haciendo la transición de la cobertura individual a Medicare durante décadas, el proceso cambió un poco una vez que se promulgó el Obamacare.

Si ya está recibiendo beneficios de la Seguridad Social o de la Jubilación Ferroviaria, el gobierno lo inscribirá automáticamente en la Parte A de Medicare el mes en que cumpla 65 años, y su tarjeta de Medicare llegará por correo unos tres meses antes de que cumpla 65 años.

Si aún no recibe las prestaciones de la Seguridad Social o de la Jubilación Ferroviaria, dispondrá de un plazo de siete meses para inscribirse en Medicare, lo que hará a través de la Administración de la Seguridad Social. Una vez que se haya inscrito, se le enviará su tarjeta de Medicare. El plazo de inscripción comienza tres meses antes del mes en que cumple los 65 años, incluye el mes en que los cumple y continúa durante otros tres meses. (Tenga en cuenta que tendrá que inscribirse durante los meses anteriores a su mes de nacimiento para tener una cobertura que entre en vigor el mes en que cumpla 65 años; si se inscribe durante su mes de nacimiento o uno de los tres meses siguientes, su fecha de entrada en vigor para la Parte B se retrasará; su fecha de entrada en vigor para la Parte A sólo se retrasará si tiene que pagar una prima por la Parte A.)

La mayoría de las personas no pagan primas por la Parte A de Medicare, según su estado de inmigración y su historial laboral. La Parte B de Medicare tiene una prima mensual, al igual que la Parte D de Medicare y Medigap.

No hay terminación automática del plan (y tampoco hay transición automática a Medicare Advantage)

Antes de 2014, la cobertura en el mercado individual generalmente terminaba automáticamente cuando un inscrito cumplía 65 años. La edad era un factor limitante para la inscripción: las personas de 65 años o más normalmente no podían obtener cobertura en el mercado individual, ni podían mantenerla una vez que alcanzaban los 65 años, incluso si no eran elegibles para Medicare.

Eso ha cambiado bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible, por lo que tendrá que cancelar activamente su cobertura de intercambio para hacer la transición a Medicare.

Y bajo las regulaciones que los CMS finalizaron en 2018, las aseguradoras que ofrecen cobertura del mercado individual junto con la cobertura de Medicare Advantage no pueden hacer la transición automática de sus inscritos en el mercado individual a su plan de Medicare Advantage. Los consumidores pueden optar por esta característica, pero la inscripción automática sin problemas solo se permite cuando una persona ya está inscrita en el plan de atención administrada de Medicaid de la aseguradora y va a ser transitada a un plan de necesidades especiales para los inscritos con doble elegibilidad (Medicaid y Medicaid).

Los subsidios del intercambio terminan con la elegibilidad para Medicare (pero pueden durar unos meses más, dependiendo de cuándo se inscriba)

No está obligado a cancelar su plan de intercambio cuando se inscriba en Medicare, pero si está recibiendo subsidios a las primas, terminarán cuando sea elegible para Medicare sin primas (con cierta flexibilidad en cuanto a la fecha exacta para esto, como se describe a continuación). Y si mantiene su plan de intercambio del mercado individual y no se inscribe en Medicare cuando sea elegible por primera vez, tendrá que pagar primas más altas de la Parte B de Medicare por el resto de su vida, una vez que se inscriba en Medicare, debido a la multa por inscripción tardía.

Cuando usted tiene cobertura en el intercambio – para el año completo o sólo parte del año – su cantidad total de subsidio de la prima para el año se basa en su ingreso total para ese año en relación con el nivel de pobreza (que determina la cantidad que se espera que pague por el plan de referencia), y el costo del plan de referencia en su área. Esto se explica con más detalle aquí, y se ilustra en el formulario 8962, que es el formulario de impuestos que usted utiliza para conciliar su subvención de la prima en su declaración de impuestos una vez finalizado el año. Por lo tanto, aunque su subvención de la prima finaliza cuando se cambia a Medicare, esto no afecta a la cantidad de subvención que puede recibir por cada uno de los meses anteriores a esa transición.

Debido a que Medicare tiene una ventana de inscripción inicial prolongada, con diferentes fechas de entrada en vigor dependiendo de cuándo se inscriba, la fecha exacta en la que su subvención de la prima finaliza dependerá de cuándo se inscriba en Medicare. Los detalles para esto se aclaran en una guía de «Mercado a Medicare» que CMS publicó en julio de 2020.

La historia corta es que si se inscribe en Medicare durante los primeros cuatro meses de su ventana de inscripción inicial, su transición a Medicare será perfecta, con la elegibilidad del subsidio continuando hasta el último día del mes anterior al mes en que comienza su cobertura de Medicare. Si se inscribe en Medicare durante los tres últimos meses de su periodo de inscripción inicial, es probable que la subvención de la prima finalice antes de que comience su cobertura de la Parte B, aunque su cobertura de la Parte A debería retroceder hasta el mes en que cumplió los 65 años. Y si no se inscribe en Medicare en absoluto durante su ventana de inscripción inicial, sus subsidios de primas terminarán unos meses después de cumplir 65 años. Estos son los detalles:

• Si ya está recibiendo prestaciones de jubilación de la Seguridad Social o de la Junta de Jubilación Ferroviaria, se le inscribirá automáticamente en Medicare con fecha de entrada en vigor el primer día del mes en que cumpla 65 años. Al igual que en el caso de las personas que se inscriben antes del mes en que cumplen los 65 años, el derecho al subsidio de la prima finaliza el último día del mes anterior al mes en que cumple los 65 años.

Si aún no está recibiendo prestaciones de jubilación, tendrá que inscribirse en Medicare.

• Si completa el proceso de inscripción durante los tres meses anteriores a su 65º cumpleaños, su cobertura de Medicare entra en vigor el primer día del mes en que cumple los 65 años (a menos que su cumpleaños sea el primero del mes). Su derecho a la subvención de la prima continúa hasta el último día del mes anterior al mes en que cumple 65 años.
• Si se inscribe durante el mes en que cumple 65 años, su cobertura de la Parte B entrará en vigor el primer día del mes siguiente. La Parte A se retrotraerá al mes en que cumplió los 65 años, suponiendo que sea elegible para el Medicare sin primas. Pero según las directrices de los CMS y la norma de cobertura gubernamental retroactiva de la publicación 974 del IRS, su subvención de la prima continuará hasta el mes en que se inscriba (lo que significa que obtendrá una subvención de la prima para el mes en que cumplió 65 años, aunque también haya terminado con la Parte A de Medicare retroactiva para ese mes). No obtendrá un subsidio a partir del mes siguiente, pero ambas partes de Medicare estarán en vigor en ese momento.
• Si se inscribe en Medicare durante los tres meses siguientes al mes en que cumple los 65 años, su fecha de entrada en vigor para la Parte B se retrasará y puede ser hasta el sexto mes después del mes en que cumple los 65 años (esto supone que es elegible para la Parte A sin prima sobre la base de su historial de trabajo o el de su cónyuge). Y la fecha de finalización de los subsidios a las primas en estos casos se basa en cuándo (y si) se completa el proceso de inscripción: Según las directrices de los CMS y la norma de cobertura gubernamental retroactiva de la publicación 974 del IRS, debe esperar que su subvención de la prima continúe hasta el mes en que se inscriba, pero que no esté disponible a partir del mes siguiente. Tendrá una brecha entre el final de su subsidio de la prima y el comienzo de su cobertura de la Parte B, como se explica en el ejemplo sobre «Paul» en la guía de CMS.
• Si no completa el proceso de inscripción al final de su ventana de inscripción, su subsidio de la prima terminará el primer día del cuarto mes después de que su cobertura de Medicare podría haber comenzado (es decir, el mes en que cumplió 65 años). Por lo tanto, si cumple los 65 años en abril pero no se inscribe en Medicare durante su periodo de inscripción inicial de siete meses (de enero a julio, en este caso), dejará de tener derecho a la subvención a partir del 1 de agosto, ya que éste es el primer día del cuarto mes después de abril (cuando su cobertura de Medicare podría haber comenzado si se hubiera inscrito antes de abril). Los detalles de esto se confirman tanto en la guía de los CMS (ver el ejemplo de «Sally» en la página 43) como en el Ejemplo 2 sobre «Ellen» en la Publicación 974 del IRS.

No hay beneficio en mantener el plan de intercambio además de Medicare

En prácticamente todos los casos, mantener su plan de intercambio junto con Medicare sería una pérdida de dinero. Los planes proporcionarían una cobertura duplicada, y los planes de intercambio del mercado individual no están configurados para coordinar con Medicare la forma en que los planes patrocinados por el empleador son. Por lo tanto, su plan de intercambio no funcionaría como cobertura secundaria. En su lugar, simplemente no estaría obligado a proporcionar cobertura en absoluto si usted también tuviera cobertura de Medicare (los planes de pequeñas empresas que se venden a través de los intercambios SHOP sí coordinan los beneficios con Medicare, ya que son planes patrocinados por el empleador en lugar de planes del mercado individual).

Lo que necesitará en su lugar es un plan Medicare Advantage o un plan Medigap y un plan de la Parte D para complementar su cobertura de Medicare. Aquí hay un recurso para ayudarle a averiguar qué funcionaría mejor en su situación.

Cuando esté listo para cancelar su plan de intercambio:

Si está inscrito en un plan a través de HealthCare.gov, puede seguir estas instrucciones para cancelar su plan de intercambio para que pueda hacer la transición a Medicare. O bien, puede eliminarse sólo a sí mismo de la póliza si tiene otros miembros de la familia que necesitan permanecer en el plan de intercambio.

Si está en un estado con un intercambio administrado por el estado, tendrá que seguir los pasos indicados por su intercambio. Independientemente del estado en el que se encuentre, si tiene dudas, pida ayuda. Póngase en contacto con el centro de llamadas de la bolsa o con su agente si tiene uno. Documente la llamada y guarde un registro de su solicitud de cancelación.

Cancelar su cobertura de intercambio para cambiar a Medicare debería ser relativamente sencillo, pero hemos visto casos en los que las solicitudes de cancelación no se transmitieron a la aseguradora de manera oportuna. Por esta razón, puede ser aconsejable cambiar de giro bancario a facturación en papel antes de presentar su solicitud de cancelación.

De esta manera, si algo va mal cuando la solicitud de cancelación está siendo procesada, no terminará con las primas siendo auto-giradas de su cuenta bancaria después de que su cobertura se suponía que iba a ser terminada.

¿Cuándo debe cancelar su plan?

El consejo estándar es evitar cualquier brecha en la cobertura. Así que si su Medicare comenzará el 1 de agosto, usted programaría su plan de intercambio para terminar el 31 de julio. Pero mientras que eso es, sin duda, el curso de acción más seguro, algunas personas se sienten cómodas tomando una apuesta durante su último mes o dos antes de que Medicare entre en vigor, y cancelan su cobertura antes de tiempo.

Sin embargo, tenga cuidado con este enfoque si usted tiene condiciones preexistentes. Si va a inscribirse en Medicare A y B, probablemente va a querer un plan Medigap para complementar su cobertura. Los planes de Medigap son de emisión garantizada durante su período de inscripción inicial de seis meses, pero pueden imponer un período de espera de condiciones preexistentes si ha tenido una brecha en la cobertura anterior de más de 63 días.

Una vez que haya tomado medidas para inscribirse en Medicare y programar la cancelación de su plan de intercambio, tómese un tiempo para familiarizarse con las diversas opciones de cobertura que pueden mejorar la cobertura básica proporcionada por Medicare. Y luego disfrute de su Medicare – ¡se lo ha ganado!

Louise Norris es una agente de seguros de salud individual que ha estado escribiendo sobre el seguro de salud y la reforma sanitaria desde 2006. Ha escrito docenas de opiniones y artículos educativos sobre la Ley de Asistencia Asequible para healthinsurance.org. Sus actualizaciones sobre el intercambio de salud estatal son citadas regularmente por los medios de comunicación que cubren la reforma sanitaria y por otros expertos en seguros de salud.