Con una cuenta corriente, generalmente se le permite gastar sólo el dinero que tiene en su cuenta. Si tiene 100 dólares en su cuenta, por ejemplo, puede gastar hasta 100 dólares. Si tratas de gastar 102 dólares y el banco permite que se realice la transacción, el saldo de tu cuenta será negativo. Esto se conoce como un sobregiro.
Su banco le cobrará una comisión por sobregiro por la cortesía de pagar las transacciones que superen su saldo bancario. Incluso podría tener que pagar una comisión si su cuenta permanece en negativo durante cinco o siete días hábiles consecutivos.Pero, ¿qué significan los sobregiros para su crédito?
Cómo afectan los sobregiros a su calificación crediticia
La información de su cuenta corriente no se reporta regularmente a las agencias de crédito. Eso es porque usted está gastando su propio dinero, no el dinero que ha pedido prestado. Afortunadamente, los sobregiros bancarios no afectarán a su puntuación de crédito siempre que los resuelva a tiempo. Una vez que pague el monto del sobregiro y lleve su cuenta al menos a un saldo de cero, puede seguir usando su cuenta corriente normalmente.
Sin embargo, si nunca se hace cargo del saldo negativo del sobregiro, su saldo pendiente puede ser enviado a una agencia de cobros para que tome medidas adicionales. En ese momento, el cobrador informará de la cuenta a las agencias de crédito y se añadirá a su informe de crédito. El cobro que se deriva de su sobregiro afectará a su puntuación. Una cuenta de cobro permanecerá en su informe crediticio durante siete años, incluso después de que la haya pagado, a menos que negocie con la agencia de cobros para eliminarla.
Pagar su tarjeta de crédito con un cheque
Su puntuación crediticia también podría verse perjudicada si el cheque que extendió para cubrir el pago de su tarjeta de crédito es devuelto por falta de fondos. Esto sucede cuando no hay suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir el pago y su banco no paga la transacción.
En este caso, la compañía de su tarjeta de crédito le cobrará un cargo por cheque devuelto. Si no recupera el pago en 30 días, su cuenta será reportada como morosa a la oficina de crédito y su puntuación de crédito se verá afectada.
Es un buen hábito comprobar periódicamente que sus pagos se han compensado para verificar que su pago fue procesado con éxito.
Si los cheques siguen siendo devueltos, su cuenta de tarjeta de crédito seguirá siendo reportada como morosa y su puntuación de crédito se verá más perjudicada. Cuando utilice un cheque para pagar su tarjeta de crédito, asegúrese de tener suficiente dinero en su cuenta para cubrir el cheque y cualquier otra transacción pendiente.
Los sobregiros bancarios y su puntuación de crédito
Aunque los sobregiros bancarios pueden no afectar directamente a su puntuación de crédito, puede haber una correlación entre varios sobregiros bancarios y una puntuación de crédito baja. Si sobregira con frecuencia su cuenta corriente, es una señal de que está gastando más dinero del que realmente tiene. Esto podría significar que está asumiendo más deudas de las que puede pagar y que ha dejado de pagar sus tarjetas de crédito por falta de dinero para pagar sus facturas.
Su historial de pagos y su nivel de endeudamiento son dos de las mayores influencias en su puntuación de crédito.
Otros sistemas de puntuación de crédito
Su banco puede tener un sistema interno de puntuación de crédito que utiliza la información de su informe de crédito junto con su historial de cuentas con ese banco. Si su banco utiliza este tipo de puntuación de crédito, esa puntuación de crédito específica podría verse afectada por su sobregiro. Sólo afectaría a su capacidad para obtener una tarjeta de crédito o un préstamo con ese banco o sus filiales.
Su puntuación FICO y sus puntuaciones de crédito no se verán afectadas por una cuenta bancaria con sobregiro, excepto cuando el sobregiro termine en su informe de crédito a través de una cuenta de cobro o un pago devuelto.
También hay agencias de informes especializados que informan sobre las cuentas corrientes cerradas con un saldo pendiente. Entre ellas se encuentran Certegy Check Services, ChexSystems y Telecheck. Tener una cuenta en una de estas agencias puede afectar su capacidad para obtener una nueva cuenta de cheques. Sin embargo, la información de estas agencias de informes especiales no se incluye en su puntuación de crédito.