El seguro de vida permanente puede permitirle seguir manteniendo a los miembros de su familia y garantizar que estén protegidos económicamente después de su fallecimiento. Se trata de un seguro de vida que nunca caduca y que paga una prestación al fallecer el asegurado. Esto es lo que debe saber sobre el seguro de vida permanente para ayudarle a decidir si es adecuado para usted. Si desea orientación práctica para decidir si el seguro de vida permanente es para usted, considere la posibilidad de solicitar la ayuda de un asesor financiero experto en su área.
- ¿Qué es el seguro de vida permanente?
- Tipos de seguro de vida permanente
- Seguro de vida entera
- Seguro de vida universal
- Seguro de vida universal variable
- Seguro de vida universal indexado
- Seguro de vida universal garantizado
- Pros del seguro de vida permanente
- Acumulación de valor en efectivo
- Pagos de primas flexibles
- Beneficios fiscales adicionales
- Contraindicaciones del seguro de vida permanente
- Caros
- Posible caducidad de la póliza
- No es convertible
- ¿Es una póliza de seguro permanente adecuada para usted?
- Propósitos de planificación patrimonial
- Dejar un legado a sus seres queridos
- Pagar deudas
- Mantener su negocio después de su muerte
- Preparar a su cónyuge o a las personas a su cargo
- El resultado final
- Consejos de planificación de seguros
¿Qué es el seguro de vida permanente?
Los dos tipos comunes de seguro de vida son el seguro de vida a término y el seguro de vida permanente. Con una póliza de seguro de vida a término, su cobertura es temporal y sólo dura un número determinado de años. Normalmente, los titulares de las pólizas tendrán una cobertura de 10, 15, 20, 25 o 30 años.
La cobertura del seguro de vida permanente nunca caduca y paga una prestación al fallecer el titular de la póliza. Además, muchas pólizas de seguro de vida permanente tienen un componente de valor en efectivo, por lo que a veces se denominan pólizas de seguro de valor en efectivo. Con un componente de valor en efectivo, una parte del pago de su prima se destina a la acumulación de efectivo, que crece con impuestos diferidos. Como titular de la póliza, normalmente puede pedir un préstamo sobre el valor en efectivo de su póliza. Sin embargo, esto no es comúnmente aconsejado.
Tipos de seguro de vida permanente
Hay varios tipos de pólizas de seguro de vida permanente. Algunas pólizas incluyen:
Seguro de vida entera
Este es el tipo más común de seguro de vida permanente. Las pólizas de vida entera ofrecen una prestación por fallecimiento, así como un componente de ahorro. Usted pagará primas periódicas por un importe de prestación por fallecimiento establecido. La parte de ahorro de esta póliza depende de los dividendos que pague una compañía.
Seguro de vida universal
También conocido como seguro de vida ajustable, las pólizas de seguro de vida universal tienen más flexibilidad que las pólizas de vida entera. Las pólizas universales tienen primas ajustables que suelen ser más bajas que las de los seguros de vida entera.
Seguro de vida universal variable
Las pólizas de seguro de vida universal variable también tienen un componente de ahorro que puedes invertir en acciones, bonos y fondos del mercado monetario. El valor de esta póliza puede crecer rápidamente, pero el riesgo del mercado de valores también puede afectar al valor. Algunas pólizas de vida universal variable tienen una garantía de que su prestación por fallecimiento no caerá por debajo de una cantidad mínima.
Seguro de vida universal indexado
Con el seguro de vida universal indexado, los asegurados pueden asignar el valor en efectivo de la póliza a una cuenta fija o a una cuenta indexada de acciones. Si elige este tipo de póliza, puede hacer crecer su valor en efectivo con impuestos diferidos para la jubilación, al tiempo que aumenta su prestación por fallecimiento.
Seguro de vida universal garantizado
El seguro de vida garantizado tiene una prestación por fallecimiento garantizada siempre que el tomador pague las primas para mantener la póliza activa. Suele tener primas más bajas que el seguro de vida entera, porque no tiene una acumulación de valor en efectivo.
Pros del seguro de vida permanente
La mayor ventaja de comprar una póliza de vida permanente es que proporciona cobertura para toda su vida, así como un componente de valor en efectivo que puede crecer con el tiempo. De esta manera usted sabrá que sus beneficiarios serán atendidos sin importar cuando usted muera.
Aquí hay algunos otros beneficios que debe conocer:
Acumulación de valor en efectivo
De nuevo, muchas pólizas de seguro de vida permanente tienen un componente de valor en efectivo que ayuda a que su beneficio de muerte crezca, así como ayuda a protegerse contra la inflación. Esencialmente, el valor en efectivo de su póliza hace que su beneficio de muerte valga más de lo que sería sin él. Además, a medida que su valor en efectivo crece, puede retirarlo para complementar sus ingresos de jubilación o utilizarlo como préstamo. Si opta por tomar un préstamo, este dinero se considera un ingreso libre de impuestos.
Pagos de primas flexibles
Otra ventaja de este tipo de póliza de seguro es que hay algunos tipos de seguro de vida permanente que puede dejar de hacer pagos y seguir disfrutando de los beneficios de la cobertura. Por ejemplo, algunas pólizas pueden permitirle pagar primas más altas durante un periodo de tiempo más corto, como 10 años, y luego no tener que volver a pagar una prima.
Beneficios fiscales adicionales
Las pólizas de seguro de vida permanente ofrecen una variedad de ventajas fiscales. Algunas de estas ventajas incluyen una prestación por fallecimiento libre de impuestos, crecimiento del valor en efectivo con impuestos diferidos, dividendos libres de impuestos sobre la renta y préstamos y retiros de la póliza libres de impuestos.
Contraindicaciones del seguro de vida permanente
Si bien existen ventajas al adquirir este tipo de pólizas, también hay desventajas. Tres de las desventajas más comunes de comprar una póliza de seguro de vida permanente (que se mencionan a continuación) son los costes de este tipo de pólizas, la posibilidad de que las pólizas caduquen y no se pague ninguna prestación y el hecho de que no se puedan convertir en otro tipo de póliza. Además de estas tres desventajas, las condiciones de las pólizas de seguro de vida permanente son más complejas que las de las alternativas de vida a plazo y, por tanto, más difíciles de entender para los clientes. Por último, debido a las primas más elevadas, estas pólizas pueden producir un rendimiento mediocre de la inversión.
Caros
El mayor inconveniente de una póliza de seguro de vida permanente es que es significativamente más cara que el seguro de vida a plazo. A menudo, las personas no necesitan la cobertura más allá de un determinado tiempo. Por lo tanto, a menudo tiene más sentido adquirir una póliza a plazo que pueda convertir en caso de que acabe necesitando la cobertura durante un periodo de tiempo más largo.
Posible caducidad de la póliza
Si no realiza un pago o no puede permitirse realizar más pagos, su póliza podría cancelarse. Si su póliza se cancela, es posible que tenga que comprar otra póliza, lo que significa que estaría esencialmente empezando de nuevo – y tal vez con una prima más alta.
No es convertible
Aunque la longevidad de la póliza de seguro de vida permanente es un beneficio, también es una desventaja. Esto se debe a que si compras una póliza y descubres que ya no necesitas cobertura, habrías pagado las primas hasta ese momento. Por lo tanto, perdería todo el dinero que ya había pagado en la póliza.
¿Es una póliza de seguro permanente adecuada para usted?
En general, hay algunas razones por las que podría valer la pena considerar una póliza de seguro de vida permanente. Algunas razones incluyen:
Propósitos de planificación patrimonial
Para evitar el pago de fuertes impuestos sobre el patrimonio, puede dejar a sus seres queridos una póliza de seguro de vida. Las pólizas de seguro de vida suelen estar libres de impuestos para sus beneficiarios. Esto significa que los fondos de su póliza de seguro de vida pueden utilizarse para pagar los impuestos sobre el patrimonio y seguir dejando dinero para que lo utilicen después de su fallecimiento.
Dejar un legado a sus seres queridos
Si es importante para usted dejar un legado, entonces puede dejar su póliza de seguro de vida a un miembro de la familia, a una organización benéfica o a una organización sin ánimo de lucro.
Pagar deudas
Si sabe que va a morir con una hipoteca, facturas médicas u otras deudas, un seguro de vida permanente puede ayudar a pagar esas deudas. Esto evitará que su familia se haga responsable de estas cargas financieras.
Mantener su negocio después de su muerte
Las pólizas de seguro de vida permanente pueden financiar acuerdos de compra-venta, que pagarían su parte de un negocio. Las pólizas de seguro de vida también pueden contratarse para los empleados, con el fin de ayudar a la empresa a mantenerse a flote en caso de que se pierda una persona clave, como un fundador, un ejecutivo u otros directivos vitales.
Preparar a su cónyuge o a las personas a su cargo
Si su familia depende de sus ingresos, su muerte prematura puede devastarles económicamente. Por lo tanto, una póliza de seguro de vida puede ayudarles a pagar las facturas periódicas, a estar al día con la hipoteca o el alquiler y a hacer frente a otras obligaciones financieras.
El resultado final
Comprar un seguro de vida puede ser complicado, y a veces los clientes eligen erróneamente un tipo de póliza que no les conviene. El seguro de vida permanente es una forma de proteger financieramente a sus seres queridos, así como de crear un patrimonio. Las pólizas de seguro de vida permanente varían en función de sus necesidades y su presupuesto. Antes de comprometerse a comprar una póliza de seguro de vida permanente, ya sea de vida entera o de valor en efectivo, universal o variable, asegúrese de saber lo que está adquiriendo – y lo que no está adquiriendo.
Consejos de planificación de seguros
- Su selección de una póliza de seguro puede tener efectos duraderos en sus finanzas generales, especialmente una vez que llegue a la jubilación. Si no está seguro de qué póliza elegir, un asesor financiero puede ayudarle. La herramienta gratuita de SmartAsset puede facilitar la búsqueda de un asesor, ya que puede emparejarle rápidamente con hasta tres asesores locales en función de sus necesidades. Si está listo, comience ahora.
- ¿Busca una manera directa de ver cuánto seguro necesita comprar? Una calculadora de seguros gratuita puede darle una lectura rápida sobre lo que sería adecuado para usted y sus seres queridos.