La validación de la deuda es un primer paso crítico cuando usted está tratando con un cobrador de deudas. Antes de negociar el pago o incluso tener cualquier interacción con el cobrador, éste debe demostrar que usted debe la deuda y que tiene el derecho legal de cobrarla. Sólo entonces debe proceder.
- Un cobrador está obligado a enviar una notificación dentro de los cinco días siguientes a ponerse en contacto con usted indicando qué y quién le debe
- Tiene derecho a disputar la deuda o solicitar más información para validarla durante 30 días
- Si no responde dentro de los 30 días, la deuda se asume automáticamente como válida
- Tabla de contenidos
- ¿Qué es la validación de la deuda?
- Por qué es importante la validación
- #1 Puede que no tengan el derecho legal de perseguir el cobro
- #2 La deuda puede haber prescrito
- #3 La deuda puede estar ya pagada o saldada
- #3 La deuda puede ser demasiado antigua para informar a las agencias de crédito
- #4 Necesita saber a quién le debe
- Qué sucede a continuación
- Enviar una carta de validación de la deuda para solicitar más información
- Una vez que solicite más información…
- Enviar una carta de disputa de que usted no debe la deuda
- Qué hacer una vez que se verifica una deuda
- Pagar una cuenta de cobro en su totalidad no borrará el daño crediticio!
Tabla de contenidos
¿Qué es la validación de la deuda?
La validación de la deuda es un derecho legal otorgado por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDPCA). Esta ley federal establece que dentro de los cinco días siguientes al contacto inicial de un cobrador, éste debe proporcionar una notificación por escrito validando la deuda.
Según la FDCPA, la notificación de la deuda debe contener:
- La cantidad adeudada
- El nombre del acreedor propietario de la deuda
- La licencia y la fianza del cobrador para cobrar en su estado
- Un estado de cuentas que muestre cómo llegaron a la cantidad que dicen que usted debe
- El nombre y la dirección del acreedor original
- Una copia del contrato que firmó con el acreedor original
- Una copia del acuerdo que les autoriza a cobrar en nombre del acreedor (si el acreedor original sigue siendo el propietario de la deuda)
- Pagar la deuda en su totalidad, ya sea en un pago único o en un plan de pagos
- Negociar un acuerdo, en el que pague menos de lo que debe
- Ignorarla y esperar a que prescriba o a ver si el cobrador le lleva a juicio
La carta también debe incluir tres declaraciones que describan sus derechos una vez que reciba la notificación:
Por qué es importante la validación
La validación de la deuda es fundamental por algunas razones:
#1 Puede que no tengan el derecho legal de perseguir el cobro
Los compradores de deuda no siempre tienen información completa sobre las deudas que intentan cobrar. Estas empresas compran y venden carteras de deudas entre sí, y como resultado, la información se pierde o se pasa cuando está incompleta.
Si un cobrador no tiene toda la información requerida bajo la FDCPA, entonces no tienen derecho legal a cobrar. Eso significa que usted puede decirles que dejen de ponerse en contacto con usted. Como no tienen suficiente información para ganar un caso contra usted en la corte, eso debería ser lo último que escuche sobre la deuda.
#2 La deuda puede haber prescrito
Otro problema común con los cobros es que una deuda antigua se venda a una nueva agencia de cobros. Las deudas tienen un estatuto de limitaciones en las colecciones que establece el estado donde usted reside. Una vez que una deuda pasa el estatuto de limitaciones, los cobradores no pueden llevarlo a la corte por ello.
El tiempo para cobrar una deuda varía según el tipo de deuda y el lugar donde usted vive, pero generalmente oscila entre 3 y 10 años.
Sin embargo, mientras que un cobrador no puede llevarlo a la corte por una deuda prescrita, todavía pueden intentar cobrar. Eso es hasta que usted les diga que dejen de ponerse en contacto con usted. Entonces están atascados.
#3 La deuda puede estar ya pagada o saldada
Otro mal hábito que tienen los cobradores y compradores de deuda es vender una deuda que ya ha sido atendida. De nuevo, estas empresas intercambian grandes carteras de deudas y no siempre son cuidadosas con ello.
En algunos casos, una deuda que fue liquidada o incluso una que fue pagada en su totalidad es vendida a una empresa diferente. Entonces la nueva agencia de cobros comienza a llamar para cobrar.
La validación y la información sobre el acreedor original pueden ayudarle a ver si incluso necesita tratar con este nuevo cobrador. Si ya has pagado, disputa la deuda y el asunto debería estar hecho.
#3 La deuda puede ser demasiado antigua para informar a las agencias de crédito
Aparte de la ley de prescripción de los cobros, también hay un límite de tiempo en el que una deuda morosa puede afectar a tu crédito. La deuda morosa sólo puede ser reportada durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta se convirtió originalmente en morosa.
La fecha de la primera morosidad ocurre cuando usted se atrasó por primera vez en un pago por 30 días. La mayoría de los acreedores no cancelarán la cuenta hasta que usted tenga 180 días de atraso. En ese momento, pueden vender la cuenta a una agencia de cobros.
En este caso, si venden la cuenta inmediatamente después de la cancelación, aparecería una cuenta de cobro en su informe de crédito. Pero sólo podría permanecer durante seis años y medio.
Si una agencia de cobros informa de una deuda que tiene más de siete años después de su primera morosidad, entonces puede disputar la cuenta con las agencias de crédito para que la eliminen. De esta manera, no afectará negativamente a su crédito.
#4 Necesita saber a quién le debe
Otra razón por la que la validación es importante es entender a quién pertenece legalmente la deuda en cuestión. En algunos casos, la agencia de cobros puede no ser legalmente propietaria de la deuda. En cambio, simplemente están tratando de cobrar en nombre del acreedor. Pero no siempre le dicen esto.
Si el acreedor sigue siendo el dueño de la deuda y usted negocia un acuerdo con la agencia de cobros, entonces el acreedor aún puede ir tras usted por el saldo restante. Si la agencia de cobros no es dueña de la deuda, entonces cualquier acuerdo que usted haga necesita el acuerdo legal del acreedor original. De lo contrario, puede terminar pagando dos veces.
Qué sucede a continuación
Una vez que reciba una notificación de deuda por escrito, compare la información que incluye con sus registros. Puede ser una buena idea descargar una copia gratuita de su informe de crédito para ver si la información del aviso coincide con la de su informe.
Por ejemplo, si el acreedor ha vendido la deuda al cobrador, el saldo de la cuenta original será cero. La cuenta de cobro también puede aparecer en su informe crediticio.
Enviar una carta de validación de la deuda para solicitar más información
Si cree que la deuda no es válida por cualquier motivo, entonces debe enviar una carta de validación de la deuda.
La carta puede solicitar cualquiera (o todas) de las siguientes cosas:
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor proporciona un modelo de carta exhaustivo que puede utilizar. Le recomendamos que utilice esta plantilla y la ajuste según sea necesario en función de su situación.
Una vez que solicite más información…
Aunque la FDCPA estipula que una agencia de cobros debe proporcionar una notificación de deuda en un plazo de cinco días y que usted debe responder en un plazo de treinta, no establece un límite de tiempo para que respondan a su solicitud de validación.
Esto significa que la agencia puede mantenerle en el anzuelo, posiblemente de forma indefinida. Es posible que nunca recibas respuesta de ellos. Si saben que no pueden proporcionar la información solicitada, pueden simplemente desaparecer o vender la deuda a otra agencia.
Hasta que una agencia de cobros proporcione la validación, no pueden legalmente llevar a cabo ninguna acción de cobro. Tampoco están legalmente autorizados a informar de la cuenta a las agencias de crédito. Si lo hacen, usted debe disputar la cuenta de cobro con las agencias de crédito.
Sin embargo, la agencia de cobro también puede volver varios años después con la validación requerida. En este caso, pueden iniciar acciones de cobranza, reportar la cuenta a los burós y llevarlo a la corte.
Enviar una carta de disputa de que usted no debe la deuda
Si usted recibe el aviso de deuda y de plano no cree que la deba, entonces debe enviar una carta de disputa. La CFPB tiene un modelo de carta para esto también, que puede usar para hacer una disputa legal.
Qué hacer una vez que se verifica una deuda
Una vez que un cobrador proporciona toda la información solicitada para demostrar que la deuda es válida y que tienen el derecho legal de cobrar, debe decidir qué hacer.
Puedes:
La mejor opción suele ser llegar a un acuerdo si tiene los medios para hacerlo, sobre todo si la agencia de cobros es la propietaria de la deuda. Ellos compraron su cuenta por una pequeña fracción de lo que le debía al acreedor original. Eso significa que incluso si usted sólo paga una parte de lo que debe, ellos seguirán obteniendo un beneficio en el acuerdo.
Pagar una cuenta de cobro en su totalidad no borrará el daño crediticio!
Algunas personas asumen que si usted paga una cuenta de cobro se eliminará de su informe de crédito. No es así. La cuenta suele permanecer durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta original entró en mora. Pagarla no ayudará a su puntuación de crédito.
En algunos casos, puede decidir ignorarla. Si la deuda está cerca de la fecha de prescripción, puede valer la pena intentar esperar. También puede decidir no hacer nada si realmente no puede permitirse pagar la deuda.
Sólo asegúrese de no ignorar una citación judicial si el cobrador le lleva a los tribunales. No hay ninguna ley que prohíba ignorar las llamadas de cobro, pero ignorar una citación judicial puede hacer que el tribunal falle en su contra. El cobrador recibirá una sentencia de deficiencia y puede tomar acciones legales, como embargar su salario.