Lorsque vous vivez avec une dépression, de l’anxiété, un trouble bipolaire ou un autre trouble de santé mentale, il peut être difficile de conserver un emploi. Chez Bryant Legal Group, nous savons combien il est frustrant de se retrouver soudainement incapable de contrôler ses symptômes, surtout si vous avez travaillé dur pour construire votre carrière. Les compagnies d’assurance, cependant, ont un point de vue différent. Parce qu’elles sont des sociétés à but lucratif, les assureurs considèrent les demandes de prestations d’invalidité à long terme pour des problèmes de santé mentale comme un fardeau coûteux.
C’est pourquoi les compagnies d’assurance ajoutent souvent des limitations et des exclusions qui peuvent affecter votre capacité à obtenir des prestations d’invalidité à long terme pour une maladie mentale. La plupart (mais pas toutes) des polices d’assurance collective d’invalidité à long terme limitent le paiement sur les réclamations de santé mentale à un ou deux ans de prestations. Dans cet article, nos avocats expérimentés en assurance invalidité exposent les facteurs qui peuvent affecter votre demande de prestations pour dépression ou santé mentale.
- La maladie mentale est l’une des principales causes d’invalidité
- Regardez les limitations « mentales et nerveuses »
- Il existe des exceptions à la plupart des clauses » mentales et nerveuses «
- Les compagnies d’assurance interprètent mal les preuves médicales et le langage de la politique à leur avantage
- La consommation de substances psychoactives et la santé mentale sont souvent liées, entraînant d’autres limitations de la police
- Certaines polices d’assurance ILD privées n’incluent pas les limitations » mentales et nerveuses « , alors examinez attentivement votre plan
- Groupe juridique Bryant : Lutter pour les personnes handicapées à Chicago et dans tout l’Illinois
La maladie mentale est l’une des principales causes d’invalidité
Selon l’Organisation mondiale de la santé, la dépression est l’une des principales causes d’invalidité. Si l’on ajoute l’anxiété, le trouble bipolaire, le stress post-traumatique et d’autres troubles mentaux, la maladie mentale est un facteur dans la grande majorité des cas d’invalidité dans le monde. Rien qu’aux États-Unis, une personne sur cinq vit avec un trouble de la santé mentale, et environ 4 % d’entre nous souffrent d’une maladie mentale grave.
Notre santé mentale a également un impact profond sur notre capacité à travailler. De nombreux troubles de la santé mentale provoquent des symptômes qui interfèrent avec nos emplois, notamment :
- Mauvaise attention et concentration
- Difficultés de mémoire
- Anxiété et crises de panique
- Sentiments de désespoir, d’impuissance, et de dévalorisation
- Fatigue et troubles du sommeil
- Manque de motivation et de suivi
- Crises
- Comportement impulsif
- Sautes d’humeur et changements de personnalité
- Problèmes de prise de décision et de fonctionnement exécutif
- Pensées suicidaires et automutilation
Globalement, on estime que nous perdons 1 000 milliards de dollars de productivité chaque année à cause de la dépression et de l’anxiété.
Parce que nos problèmes de santé mentale sont si profonds et qu’il peut être très difficile d’évaluer la gravité d’un problème de santé mentale, les compagnies d’assurance ont essayé de réduire leurs coûts en limitant la couverture de ces problèmes. Que vous ayez un plan d’assurance invalidité de groupe parrainé par l’employeur ou une police privée, vous devez comprendre les tactiques des compagnies d’assurance et savoir comment réagir.
Regardez les limitations « mentales et nerveuses »
Contrairement aux prestations d’invalidité de la Sécurité sociale, l’assurance invalidité à long terme est offerte par des compagnies d’assurance privées. Ces compagnies peuvent inclure une grande variété de termes, conditions, exceptions et limitations à leurs plans. Vous devez toujours lire attentivement les documents de votre régime d’assurance invalidité avant de déposer une demande de prestations.
Les polices d’assurance invalidité à long terme comprennent souvent une clause « mentale et nerveuse » qui limite la durée pendant laquelle vous pouvez recevoir des prestations pour une invalidité mentale. Les politiques varient considérablement, mais en règle générale, la plupart des clauses « mentales et nerveuses » imposent une limitation d’un ou deux ans.
Par exemple, si vous souffrez d’une dépression si grave que vous ne pouvez pas travailler, alors vous pouvez être admissible à des prestations en vertu de votre régime d’invalidité à long terme. Toutefois, si votre régime comporte une limitation « mentale et nerveuse », vous ne recevrez des prestations que pendant quelques années, même si votre invalidité dure plus longtemps. Dès que vous atteignez la date limite de votre régime, l’assureur n’a plus à verser de prestations pour votre demande de prestations pour troubles mentaux.
Il existe des exceptions à la plupart des clauses » mentales et nerveuses «
Il convient toutefois de noter que les limitations » mentales et nerveuses » comportent des exceptions. Par exemple, de nombreuses limitations de santé mentale de l’invalidité à long terme ne s’appliquent pas aux troubles cérébraux organiques, comme la schizophrénie, la maladie d’Alzheimer et d’autres formes de démence. Votre avocat spécialisé en invalidité peut vous aider à examiner la limitation « mentale et nerveuse » de votre police et à l’appliquer à votre situation particulière.
Cependant, soyez prêt à vous battre. Les assureurs d’invalidité à long terme essaient parfois de redéfinir les conditions invalidantes comme des problèmes de santé mentale pour réduire les coûts. En classant votre invalidité comme étant uniquement un problème de santé mentale, l’assureur tentera d’éviter de verser des prestations viagères importantes qu’il pourrait autrement devoir. Vous et votre avocat devrez contrer leurs tactiques avec des preuves convaincantes et des éclairages de vos médecins traitants et d’autres experts.
De plus, de nombreuses personnes souffrant de dépression et d’anxiété souffrent également de conditions physiques invalidantes. Selon la National Alliance on Mental Illness, si vous avez un problème de santé mentale, vous êtes 40 % plus susceptible de souffrir d’une maladie cardiaque ou d’une affection métabolique. Si des conditions physiques, comme une maladie cardiaque, une discopathie dégénérative ou un trouble auto-immun, vous empêchent également de travailler, la limitation « mentale et nerveuse » peut ne pas s’appliquer à votre demande.
Les compagnies d’assurance interprètent mal les preuves médicales et le langage de la politique à leur avantage
Lorsque vous demandez des prestations d’invalidité, vous remplissez une série de formulaires et fournissez à l’expert en sinistres des preuves médicales et d’autres informations. Ensuite, le représentant de la compagnie d’assurance doit examiner toutes les informations, appliquer les conditions de votre police et décider si vous avez droit à des prestations. Il arrive que les assureurs interprètent mal le langage des polices, passent sous silence vos dossiers médicaux et refusent les prestations d’invalidité de longue durée.
Par exemple, l’expert en assurance peut essayer de faire valoir que votre dépression est invalidante, mais que vos conditions physiques ne sont pas aussi graves. Supposons que vous ayez une maladie coronarienne, du diabète et une dépression. L’expert en sinistres peut convenir que votre dépression est invalidante et appliquer la limite de deux ans de votre police pour les maladies mentales. Cependant, il peut aussi faire valoir que vous vous êtes entièrement remis de votre crise cardiaque et que vos glycémies incontrôlées sont dues à votre mauvaise alimentation et à vos choix de vie.
Les régimes d’assurance invalidité comportent souvent des limitations vagues et des définitions mal rédigées des troubles mentaux. Par exemple, certains assureurs ont essayé (sans succès) de faire valoir qu’une police qui couvre entièrement la schizophrénie peut ne pas fournir le même niveau de prestations pour le « trouble schizo-affectif », une condition qui implique des symptômes et des limitations similaires.
Dans une demande d’invalidité à long terme, vous devrez recueillir et interpréter des preuves médicales critiques qui expliquent vos conditions et leur gravité. Ensuite, votre avocat spécialisé en assurance invalidité prendra tous ces faits et les analysera en fonction du langage de votre police et de la loi. Heureusement, la loi de l’Illinois garantit que les tribunaux doivent interpréter toutes les dispositions ambiguës des assurances privées en faveur de vous, le titulaire de la police.
La consommation de substances psychoactives et la santé mentale sont souvent liées, entraînant d’autres limitations de la police
Plus de 19 % des personnes atteintes de maladies mentales sont également aux prises avec un trouble de la consommation de substances psychoactives. Bien que nos avocats spécialisés dans l’invalidité comprennent que la dépendance est une maladie, les compagnies d’assurance utilisent parfois les luttes des gens avec la consommation de substances contre eux. De nombreux plans d’invalidité à long terme limitent les prestations liées à la dépendance à un ou deux ans.
Toutefois, les ajusteurs d’assurance feront parfois valoir que les overdoses et la consommation de substances sont « auto-infligées », et de nombreux plans d’ILD excluent les blessures dues à l’automutilation. Ne vous laissez pas prendre à ces tactiques. Au lieu de cela, consultez un avocat expérimenté en matière d’invalidité qui peut vous aider à constituer votre dossier et à interpréter correctement le langage de votre police.
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Certaines polices d’assurance ILD privées n’incluent pas les limitations » mentales et nerveuses « , alors examinez attentivement votre plan
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance invalidité privée, vous avez plus de contrôle sur les termes et conditions. Vous et votre agent avez peut-être envisagé une variété de plans qui offraient différents niveaux de couverture, conditions et primes mensuelles. Certaines de ces polices d’assurance privées ne comportent pas de limitations » mentales et nerveuses « .
Si vous êtes un propriétaire d’entreprise, un professionnel ou une autre personne ayant souscrit une assurance privée d’invalidité de longue durée, vous devez examiner attentivement le libellé de votre régime. Si vous avez besoin d’aide pour interpréter les conditions denses et difficiles à lire de votre police, contactez votre avocat. Ils peuvent utiliser leurs années d’expérience et leurs connaissances juridiques pour vous aider à naviguer dans votre document de régime.
Groupe juridique Bryant : Lutter pour les personnes handicapées à Chicago et dans tout l’Illinois
Lorsque votre demande d’invalidité implique des problèmes de santé mentale comme la dépression, l’anxiété ou les troubles affectifs, la compagnie d’assurance peut essayer de limiter vos prestations d’ILD. Chez Bryant Legal Group, notre équipe aide les gens à obtenir la compensation qu’ils méritent. Pendant des décennies, nous nous sommes battus pour les personnes atteintes de maladie mentale, en leur donnant les informations et le soutien dont elles ont besoin à chaque étape, et nous avons gagné des millions de prestations pour nos clients.
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