Comment fonctionne une carte de crédit ? Voici un guide facile à comprendre et une définition des cartes de crédit

Vous avez entendu votre amie s’extasier sur sa carte de récompenses de voyage, qui lui permet de s’échapper à Hawaï gratuitement chaque année.

Et vous avez entendu parler de l’argent que votre ami économise grâce à sa carte de crédit avec remise en argent, qui lui rapporte de l’argent sur chaque achat qu’il effectue.

Vous aimeriez visiter Hawaï, et vous aimeriez obtenir une remise en argent – mais vous aimeriez aussi éviter le gouffre trouble des dettes de carte de crédit.

Alors, comment fonctionne une carte de crédit ? Et devriez-vous en obtenir une ?

Comment fonctionne une carte de crédit ?

On peut considérer une carte de crédit comme un prêt à court terme accordé par un émetteur de cartes de crédit.

Contrairement à une carte de débit, qui prélève de l’argent sur votre compte courant, une carte de crédit utilise l’argent de l’émetteur et vous le facture plus tard. (Cela en fait également un allié plus solide en cas de fraude.)

Parce que l’activité de votre carte est signalée aux agences d’évaluation du crédit (ce qui n’est pas le cas avec les cartes de débit), l’utilisation responsable des cartes de crédit peut vous aider à établir un bon crédit. Ces antécédents de crédit vous seront utiles lorsque viendra le temps de demander des prêts plus importants, comme un prêt hypothécaire, ou lorsque vous postulerez pour un emploi ou un appartement.

Vocabulaire des cartes de crédit 101

Voici quelques termes qui vous aideront à vraiment comprendre le fonctionnement des cartes de crédit :

La limite de crédit : Le montant d’argent que vous pouvez dépenser sur votre carte en une seule fois, ou le montant de votre prêt en cours. Elle est déterminée par l’émetteur de la carte de crédit. Plus votre crédit est bon et plus vos revenus sont élevés, plus votre limite de crédit peut être élevée. (Lisez comment augmenter votre limite de crédit ici.)

Solde : Le montant que vous avez dépensé sur votre carte et que vous n’avez pas remboursé (également appelé dette de carte de crédit). Si vous avez effectué 300 $ d’achats – et que vous ne les avez pas encore remboursés – le solde de votre carte de crédit sera de 300 $.

Crédit disponible : Le montant que vous pouvez dépenser avant d’atteindre votre limite de crédit. Si votre limite de crédit est de 1 000 $, et que vous avez un solde de 300 $, votre crédit disponible est de 700 $. Si vous effectuez un paiement de 200 $, il remontera à 900 $. (C’est pourquoi on parle de ligne de crédit  » renouvelable « .)

Cycle de facturation : Une période déterminée pendant laquelle vous effectuez des achats. Une fois la période terminée, vous recevrez une facture et aurez environ un mois pour la payer.

Date d’échéance du relevé : Date figurant sur votre relevé (facture de carte de crédit) à laquelle vous devez payer au moins le montant minimum dû pour que votre compte de carte de crédit reste en règle.

Paiement minimum : Le montant de votre facture de carte de crédit que vous devez payer chaque mois, qui représente généralement un petit pourcentage de votre solde total. Si vous n’effectuez pas votre paiement mensuel à la date d’échéance, l’émetteur peut vous facturer des frais de retard. Si le paiement est suffisamment tardif, il peut signaler un « paiement tardif » à l’agence d’évaluation du crédit – une erreur qui peut rester sur vos rapports de crédit pendant sept ans. Bien que vous deviez toujours effectuer au moins le paiement minimum, nous vous recommandons de payer le solde de votre relevé en totalité pour éviter les frais d’intérêt.

TAP : C’est l’abréviation de taux annuel en pourcentage. Si vous ne payez pas le solde de votre relevé en entier chaque mois, il s’agit du taux d’intérêt que vous paierez sur cette dette restante après la date d’échéance du relevé.

Combien coûtent les intérêts d’une carte de crédit ?

Lorsque vous entendez parler des méfaits des cartes de crédit, c’est généralement à cause des frais financiers (intérêts et autres frais) faramineux qu’elles accordent aux titulaires de cartes.

Et c’est vrai. Avec un TAEG moyen de 14 %, le fait de n’effectuer que le paiement minimum peut rapidement faire déraper votre solde, ce qui conduit à l’avalanche écrasante connue sous le nom de dette de carte de crédit.

Si vous portez 3 000 $ à une carte de crédit avec un TAEG de 17 %, par exemple – et que vous ne payez que le minimum chaque mois – il vous faudra 10 ans pour rembourser votre solde initial, et vous aurez alors payé plus de 2 200 $ d’intérêts. Pas cool.

Mais voici le truc : lorsque vous payez le solde de votre relevé en entier chaque mois, vous pouvez complètement éviter de payer des intérêts.

C’est parce que la plupart des sociétés de cartes de crédit ne facturent aucun intérêt avant la date d’échéance de votre relevé. Donc, si vous payez la facture dans son intégralité, vous ne paierez pas un centime d’intérêt. Ce « délai de grâce » est l’un des meilleurs aspects de l’utilisation responsable des cartes de crédit.

Essayez de penser à votre carte de crédit comme si elle était un peu plus une carte de débit, quelque chose qui prendrait de l’argent directement sur votre compte bancaire. Il pourrait être utile d’imaginer avoir un compte chèque séparé – chaque fois que vous faites un achat par carte de crédit, vous pourriez transférer ce montant sur le deuxième compte ; et ensuite, à la fin du mois, vous auriez assez sur ce deuxième compte pour payer le solde complet du relevé. Cette stratégie n’est probablement pas trop pratique, mais elle devrait permettre d’illustrer le propos.

Quels sont les frais facturés par les cartes de crédit ?

Les intérêts mis à part, les cartes de crédit comportent d’autres frais à connaître, notamment :

• Les frais de retard : L’émetteur les facture lorsque vous n’effectuez pas votre paiement minimum à la date d’échéance du relevé.
• Les frais annuels : Sur certaines cartes, l’émetteur les facture une fois par an pour couvrir les avantages fournis par la carte. Pour votre première carte de crédit, cependant, nous vous recommandons d’en chercher une sans frais annuels. (C’est parce que vous devriez la garder ouverte aussi longtemps que possible – sans vous soucier de savoir si la cotisation annuelle vous rapporte suffisamment.)
• Frais d’avance de fonds : Si vous choisissez de retirer de l’argent liquide avec votre carte de crédit, vous paierez des frais importants. Nous vous déconseillons fortement d’utiliser une carte de crédit pour des avances de fonds – si vous n’avez pas l’argent, n’utilisez pas votre carte.
• Frais de transfert de solde : Si vous transférez un solde d’une autre carte de crédit, ce qui peut être une stratégie intelligente avec les cartes à taux d’intérêt annuel de 0 %, vous paierez souvent des frais correspondant à un pourcentage du solde transféré.
• Frais de transactions étrangères : Lorsque vous effectuez des achats dans une autre devise, l’émetteur peut facturer des frais – donc si vous voyagez souvent à l’étranger, vous devriez rechercher une carte sans frais de transaction étrangère.

Quels sont les types de cartes de crédit disponibles ?

Le monde des cartes de crédit est vaste, et différentes cartes de crédit conviennent à différentes personnes.

En plus de votre carte de crédit standard émise par une banque, voici quelques autres types de cartes courants :

• Cartes de crédit à récompenses : Comme leur nom l’indique, ces cartes offrent des récompenses à leurs utilisateurs, notamment des remises en espèces, des crédits sur relevé ou des points pour des vols et des séjours à l’hôtel. Il se peut que vous ne soyez pas en mesure de vous qualifier pour les cartes les plus gratifiantes au début, mais si vous utilisez votre première carte de manière responsable, vous devriez être en mesure de vous qualifier pour des cartes meilleures et plus gratifiantes au fil du temps.
• Cartes de crédit sécurisées : Alors que la plupart des cartes de crédit sont « non garanties », les cartes garanties sont destinées aux emprunteurs plus risqués, elles nécessitent donc un dépôt de garantie pour être approuvées. Vous ferez un dépôt initial (disons 500 $) qui servira ensuite de limite de crédit. Les paiements des cartes de crédit garanties sont signalés aux bureaux de crédit, tout comme la plupart des cartes non garanties, ce qui en fait un moyen facile de construire un crédit.
• Cartes de paiement : Elles sont très similaires aux cartes de crédit ordinaires, à une différence près : elles n’ont pas de limite de crédit fixe traditionnelle, bien que vous ayez toujours une limite au montant que vous pouvez porter à la carte en une seule fois. Mais vous ne pouvez pas reporter un solde d’un mois à l’autre – et vous devez payer le solde du relevé en totalité à la date d’échéance, à chaque fois. (Ce que, rappelons-le, vous devriez faire de toute façon !)

Comment obtenir une carte de crédit ?

Pour obtenir une carte de crédit, vous devez remplir une demande sur le site Web de l’émetteur de la carte de crédit. Celui-ci vous demandera des informations de base, notamment vos revenus et votre numéro de sécurité sociale.

L’émetteur vérifiera ensuite vos scores et rapports de crédit. Si, sur la base de ces informations, il pense que vous êtes un bon candidat pour cette carte particulière, il approuvera votre demande de carte de crédit ; sinon, il vous refusera.

Si vous êtes refusé pour une carte de crédit, ne désespérez pas. C’est simplement le signe que A) vous avez demandé une carte de crédit qui ne correspondait pas à votre profil de crédit, ou B) vous devez établir un meilleur crédit.

Certains émetteurs de cartes peuvent également avoir des conditions particulières, comme la règle non publiée des « 5/24 » de Chase. Cela signifie que vous ne serez pas admissible à la plupart des cartes Chase si vous avez ouvert cinq nouveaux comptes de crédit au cours des 24 derniers mois. Des règles comme celles-ci peuvent vous empêcher d’être approuvé même si vous avez un excellent crédit.

Pour voir quelles cartes de crédit vous avez plus de chances d’être approuvé, vous pouvez vérifier les sites Web des émetteurs pour les offres de cartes pré-qualifiées. Celles-ci sont gratuites, et les vérifier ne nuira pas du tout à votre crédit. Vos offres privées pourraient même être meilleures que les offres publiques.

Si vous ne trouvez aucune offre pré-qualifiée pour vous, vous pouvez commencer par une carte conçue pour les personnes ayant un crédit limité, comme la Journey Student Rewards de Capital One (Review). Même si elle est commercialisée comme une carte d’étudiant, vous n’avez pas besoin d’être étudiant pour faire une demande.

Si vous faites une demande pour plusieurs cartes non garanties et que vous n’êtes pas approuvé, vous devriez vous concentrer sur l’amélioration de votre crédit avec une carte de crédit garantie ou un prêt de reconstitution de crédit.

Voir plus de conseils sur la demande de la bonne carte de crédit ici.

Les cartes de crédit sont-elles une bonne idée ?

Lorsqu’elles sont utilisées correctement, les cartes de crédit peuvent être un merveilleux ajout à votre portefeuille. Elles présentent un certain nombre de caractéristiques intéressantes :

• Aident à établir votre crédit
• Permettent de contracter des  » prêts  » sans intérêt
• Gagnent de précieuses récompenses
• Proposent des avantages en matière d’achats et de voyages
• Vous permettent de moins vous inquiéter de la fraude

Avant de demander une carte de crédit, vous devez toutefois vous demander si vous serez en mesure de l’utiliser de manière responsable. Ne facturerez-vous que ce que vous pouvez vous permettre, de manière à pouvoir payer le solde à temps et en totalité chaque mois ?

Si cela vous semble difficile, les cartes de crédit ne sont peut-être pas faites pour vous – et pourraient provoquer un cycle en spirale d’endettement par carte de crédit.

Mais si vous pouvez adopter une utilisation intelligente des cartes de crédit, elles constituent un outil financier puissant qui peut vous servir pendant des années. Pour savoir quelles cartes pourraient vous convenir, consultez notre liste des meilleures cartes de crédit.