Les bureaux de crédit sont des entrepôts d’information. Ils recueillent des renseignements sur vous et sur des millions d’autres consommateurs et les vendent aux prêteurs et à d’autres personnes qui veulent connaître votre comportement en matière d’emprunt.
Lorsque vous demandez un prêt ou une ligne de crédit, les prêteurs veulent savoir quelles sont les chances que vous remboursiez l’argent. Pour les aider à le déterminer, ils examinent votre historique d’emprunt : Avez-vous emprunté de l’argent dans le passé et avez-vous remboursé ces prêts ? Les agences d’évaluation du crédit disposent des informations que les prêteurs utilisent pour prendre ces décisions.
Ce que font les agences d’évaluation du crédit
Les agences d’évaluation du crédit fonctionnent comme des bases de données d’informations vous concernant. Après les avoir recueillies, ils utilisent ces informations pour créer un score de crédit, que la plupart des prêteurs utilisent comme critère pour approuver une ligne de crédit. Les données brutes, avant qu’elles ne soient utilisées pour créer un score de crédit, sont connues sous le nom de vos rapports de crédit.
Vos rapports de crédit montrent ce que les bureaux de crédit savent de vous, et vous êtes autorisé à consulter ces rapports gratuitement chaque année.
Les bureaux de crédit ne font que rassembler et vendre des données. Ils ne décident pas si votre prêt sera approuvé ou non. Par exemple, lorsque vous demandez un prêt, votre banque peut vouloir obtenir votre score de crédit. Le modèle de notation de crédit (en fait un programme informatique) est conçu par FICO, et les données peuvent provenir d’Experian, l’une des agences d’évaluation du crédit les plus populaires. Votre banque décidera quels scores sont acceptables pour elle – prenant la décision ultime de oui ou de non – en utilisant les données qu’elle obtient de l’agence d’évaluation du crédit.
Types d’informations que les agences d’évaluation du crédit collectent
Il existe de nombreuses agences d’évaluation du crédit, et chacune fonctionne différemment. Cependant, la plupart des grandes décisions de prêt sont basées sur les informations stockées dans les trois principales sociétés d’évaluation du crédit : Equifax, TransUnion, et Experian.
1. Les renseignements personnels
Les renseignements personnels aident les sociétés d’évaluation du crédit à vous identifier et à vous distinguer des autres emprunteurs. Cela comprend généralement :
- Nom, adresse, numéro de sécurité sociale, date de naissance
- Adresses précédentes
- Historique de l’emploi
2. Dossiers publics
Les faillites sont les seuls dossiers publics à apparaître dans les rapports de crédit, à partir du printemps 2020. Pour se conformer aux normes de déclaration plus strictes du Plan national d’aide aux consommateurs, les sociétés d’évaluation du crédit ont purgé, en avril 2018, tous les privilèges fiscaux et les jugements civils, y compris les saisies, les expulsions et les saisies-arrêts sur salaire.
3. demandes de renseignements
Chaque fois que quelqu’un interroge les sociétés d’évaluation du crédit sur votre crédit, elles en font un enregistrement. Ces demandes de renseignements restent sur votre dossier de crédit pendant environ deux ans. They may lower your credit score by a few points at first, but that usually only lasts for less than a year.
4. Tradelines
Tradelines are records of your loans and lines of credit, which is perhaps the most significant information collected by the credit reporting companies.
They detail the vital characteristics of each loan. They may go by a variety of names depending on the credit reporting company, but the general characteristics are:
- Type of loan
- Creditor name
- Date opened
- Date of last activity
- Loan balance
- Maximum balance
- Account status
- Your liability on the account
- Amount past due
- Minimum payment due
- Amount of your last payment
Where the Information Comes From
Credit bureaus get information from several sources, and then they package and sell that information to others:
- Lenders: Much of the data comes from lenders. Si vous avez emprunté de l’argent dans le passé, il y a de fortes chances que votre prêteur ait signalé ce prêt à un ou plusieurs bureaux de crédit. Certains prêteurs ne signalent pas votre activité d’emprunt, mais la plupart le font. Si vous essayez de construire un crédit parce que vous n’avez pas d’antécédents de crédit, ou si vous avez besoin de reconstruire un historique trouble, il est préférable de travailler avec des prêteurs qui font des rapports aux bureaux de crédit.
- Dossiers publics : Les bureaux de crédit obtiennent également des informations à partir des dossiers publics. Par exemple, ils pourraient vouloir savoir si vous avez déjà fait faillite. Les prêteurs pourraient également rechercher cette information, mais il est plus facile pour eux de l’acheter auprès d’un bureau de crédit.
- Autres sources : D’autres sources d’information sont de plus en plus utilisées pour créer des rapports de crédit « alternatifs ». Les factures que vous payez pour les services publics, les adhésions et autres peuvent parfois affecter votre capacité d’emprunt.
Information They Don’t Collect
The major credit reporting companies do not collect information on the following:
- Bounced checks
- Race
- Ethnicity
- Gender
- Political views
- Income
Some information is kept at the credit reporting companies, but not displayed on your credit reports. Negative items that have been closed out more than seven years ago generally fall into this category.