La télévision et la radio regorgent de publicités de banques offrant des cadeaux, des comptes gratuits et même de l’argent liquide lorsque vous ouvrez un nouveau compte chèque ou un compte d’épargne.
Ce n’est pas parce que les banques ou excessivement généreuses et, bien qu’elles apprécient leurs clients, ce n’est pas la principale raison pour laquelle elles offrent des incitations pour vous amener à ouvrir un nouveau compte chez elles.
Le fait est que les banques ne font pas d’argent tant qu’elles n’ont pas d’argent.
Réserve fractionnaire
L’une des principales façons dont les banques réalisent des bénéfices est de prêter et, comme les déposants retirent rarement la totalité du montant de leur compte en une seule fois, la banque est autorisée à prêter la majeure partie de l’argent qu’elle a collecté sous forme de dépôts.
La Réserve fédérale stipule le ratio de réserve minimum, c’est-à-dire le montant qu’une banque garde en main et qui n’est pas prêté. C’est ce qu’on appelle la banque à réserve fractionnaire. Bien que les banques soient autorisées à détenir des réserves supérieures à ce que le gouvernement fédéral exige, mais parce que la banque gagne de l’argent sur ce qui est prêté, peu d’entre elles ont ce qu’on appelle des réserves excédentaires.
Taux d’intérêt
L’une des façons dont les banques gagnent de l’argent est de fixer des taux d’intérêt sur l’argent prêté nettement plus élevés que ce qu’elles paient en intérêts. Par exemple, un compte d’épargne peut ne rapporter que 1,5 % alors que les intérêts des cartes de crédit peuvent atteindre 9,9 %, les prêts pour les voitures 10,5 % et les prêts hypothécaires des taux allant de 3,25 à 6,5 %. En appliquant des taux plus élevés sur l’argent prêté aux clients que ce qui leur est payé pour détenir leur argent, les banques sont en mesure de gagner une somme d’argent importante.
Frais bancaires
A part les intérêts perçus sur les hypothèques et les prêts, les banques gagnent également de l’argent avec les frais qu’elles facturent. Les banques réalisent une part importante de leurs bénéfices grâce aux frais facturés, tant aux clients qu’aux non-clients. Rien que pour les frais de découvert, les banques ont gagné pas moins de 32 milliards de dollars en 2012. D’autres banques facturent des frais pour l’encaissement d’un chèque tiré sur leur banque si la personne qui encaisse le chèque n’est pas un client et le logiciel utilisé dans les banques leur permet de calculer et de garder trace de cet argent et de ce profit. Certains des frais auxquels les clients sont confrontés de la part de leur banque incluent:
- Frais de compte. Certains produits financiers typiques qui facturent des frais sont les comptes chèques, les comptes d’investissement et les cartes de crédit. Ces frais sont dits » à des fins de maintenance « , même si le maintien de ces comptes coûte relativement peu aux banques.
- Frais de guichet automatique. Il y aura des moments où vous ne trouverez pas le guichet automatique de votre banque et où vous devrez vous contenter d’un autre guichet automatique juste pour obtenir de l’argent liquide. Eh bien, cela va probablement vous coûter 3 $. De telles situations se produisent tout le temps et signifient simplement plus d’argent pour les banques.
- Frais de pénalité. Les banques adorent claquer des frais de pénalité pour quelque chose de mésaventure d’un client. Cela pourrait être un paiement par carte de crédit que vous avez envoyé à 17h05. Il pourrait s’agir d’un chèque écrit pour un montant supérieur d’un centime à ce que vous aviez sur votre compte chèque. Quoi qu’il en soit, attendez-vous à payer des frais de retard ou des frais de découvert notoires, soit entre 25 et 40 dollars. Ça craint pour les clients, mais les banques s’en donnent à cœur joie.
- Commissions. La plupart des banques auront des divisions d’investissement qui fonctionnent souvent comme des courtiers de plein exercice. Bien sûr, leurs frais de commission pour effectuer des transactions sont plus élevés que ceux de la plupart des courtiers à escompte.
- Frais de dossier. Chaque fois qu’un emprunteur potentiel demande un prêt (en particulier un prêt immobilier), de nombreuses banques facturent des frais d’ouverture de dossier ou de demande de prêt. Et, elles peuvent prendre la liberté d’inclure ce montant de frais dans le capital de votre prêt – ce qui signifie que vous paierez aussi des intérêts sur ce montant ! (Ainsi, si vos frais de demande de prêt s’élèvent à 100 $ et que votre banque les intègre dans un prêt hypothécaire sur 30 ans à un taux d’intérêt annuel de 5 %, vous paierez 94,40 $ d’intérêts uniquement sur les 100 $ de frais).
Plus les banques sont réglementées et limitées par les taux d’intérêt ou d’autres facteurs qui leur ont historiquement rapporté de l’argent, plus elles seront nombreuses à instituer des frais afin de compenser les pertes qui peuvent survenir.
Lorsque vous choisissez une banque, que ce soit pour un compte chèque, un compte d’épargne ou un prêt, il est important de comprendre comment les banques gagnent de l’argent. Cette compréhension peut vous aider à éviter d’augmenter le bénéfice de la banque à vos dépens. Remplissez notre formulaire de contact pour en savoir plus sur le système bancaire et sur la façon dont les banques augmentent leurs profits.
Les banques ne sont pas seulement des institutions financières.