Comprendre le système bancaire américain : Comment fonctionnent les banques américaines ?

Posé par Rohit Mittal

Si les Américains ne comprennent pas complètement le système bancaire américain, imaginez à quel point il peut être difficile à comprendre pour un étranger. Malheureusement, ce système complexe a tendance à dérouter tous ceux qui le rencontrent. Bien que cela soit frustrant, il est extrêmement important de le comprendre afin d’avoir une meilleure idée de ce qui se passe avec votre argent. Poursuivez la lecture de cet article afin d’en savoir plus sur le système bancaire américain et sur ce que vous devez savoir à son sujet pour bien gérer vos finances avec succès.

Quels types de banques y a-t-il aux États-Unis ?

Il existe plusieurs types d’institutions bancaires qui fonctionnent toutes presque exactement de la même manière. Avant d’aborder la fonction exacte des banques aux États-Unis, nous voulons passer en revue les différents types de banques que vous rencontrerez dans le pays. Gardez à l’esprit que les lignes ne sont pas tracées au marqueur permanent ici – certaines banques pourraient offrir une variété de services s’étendant sur les différents types de banques de notre liste.

Les banques de détail : Les banques de détail sont celles que vous rencontrez le plus souvent. Ces banques se concentrent sur le consommateur et fournissent au public un endroit pour déposer de l’argent sur leurs propres chèques et comptes d’épargne. Ces types de banques donnent des cartes de crédit, proposent des prêts et offrent de nombreux endroits où vous pouvez gérer vos finances.

Banques commerciales : La définition de Wikipedia d’une banque commerciale fait vraiment mouche. Fondamentalement, une banque commerciale est « une institution qui fournit des services tels que l’acceptation de dépôts, l’octroi de prêts aux entreprises et l’offre de produits d’investissement de base. » Ces banques ont été créées dans le but de servir le secteur des entreprises et pas seulement le grand public. Ces banques s’appuient sur les lignes de crédit pour gérer les flux de trésorerie et fournir tout autre type de service dont une entreprise pourrait avoir besoin.

Caisses de crédit : Une coopérative de crédit est une coopérative financière appartenant aux membres, contrôlée par ses membres pour fournir du crédit à des taux compétitifs. En d’autres termes, une coopérative de crédit est une organisation à but non lucratif appartenant à leurs propres clients qui offre des services bancaires à ses membres. Bien qu’elles soient similaires aux banques commerciales ou de détail, les coopératives de crédit se distinguent par le fait que les membres partagent des caractéristiques communes comme l’endroit où ils vivent, la profession qu’ils exercent et leur lieu de travail.

Les banques d’épargne : Les banques d’épargne offrent un endroit où les gens peuvent épargner leur argent et accumuler des intérêts sur leur argent au fil du temps

Epargne et prêts : Les associations d’épargne et de prêt se spécialisent dans l’acceptation de l’épargne, des dépôts, et dans l’octroi de prêts hypothécaires et autres prêts.

Banques en ligne : Les banques en ligne fonctionnent entièrement en ligne et n’offrent pas de sites physiques en brique et mortier où vous pouvez gérer vos finances. Elles deviennent de plus en plus populaires à mesure que notre monde devient plus numérisé.

Banques mutualistes : Les banques mutuelles sont similaires aux coopératives de crédit en ce sens qu’elles sont détenues par les membres ou les clients au lieu d’investisseurs extérieurs.

Les banques centrales : La banque centrale est le gros chien qui gère le système monétaire du gouvernement. La Réserve fédérale (banque centrale) est chargée de gérer l’activité économique et de superviser les banques. Vous comprendrez comment ils font cela lorsque vous apprendrez comment fonctionnent les banques dans la section suivante !

Comment fonctionnent les banques aux États-Unis ?

Bien qu’il existe une variété de différents types de banques, la plupart fonctionnent de la même manière en faisant la même chose. Tout d’abord, vous devez comprendre qu’une banque est une entreprise à la fin de la journée et qu’elle doit aussi gagner de l’argent. Nous expliquons comment ci-dessous!

Les banques aux États-Unis font de l’argent grâce à l’argent que vous avez placé sur votre compte bancaire. Chaque fois que vous mettez de l’argent sur votre compte aux États-Unis, cet argent est déplacé vers une grande réserve d’argent qui est utilisée par d’autres personnes pour acheter des maisons, des voitures, ou financer leur entreprise ou l’éducation de leur enfant.Nous en parlons davantage à la fin de cette section. Avant que vous ne vous mettiez à paniquer à l’idée que votre argent vous soit « volé », je tiens à clarifier un point. Le fait que les banques placent votre argent dans cette grande masse pour que d’autres personnes puissent l’utiliser ne signifie pas que votre argent disparaît de votre contrôle. Vous pouvez retirer l’argent qui a été crédité sur votre compte en espèces quand vous le souhaitez. En fait, vous pouvez retirer autant d’argent que vous le souhaitez, dans la limite du montant que vous avez versé, bien entendu. C’est votre argent, après tout.

Ne perdez pas de vue qu’il existe des limites à la quantité d’argent que vous pouvez retirer par jour à un distributeur automatique, mais en général, vous pouvez effectuer des transactions en ligne et faire des chèques jusqu’au montant que vous souhaitez retirer. Si vous souhaitez retirer une certaine somme d’argent de votre compte, vous pouvez toujours vous rendre dans une banque physique de votre ville pour demander le montant dont vous avez besoin à un guichetier. Assurez-vous de vous munir de votre pièce d’identité et des autres documents requis pour retirer de grosses sommes d’argent de votre compte en personne.

Maintenant, revenons à la façon dont les banques gagnent de l’argent sur votre argent. Les banques créent de l’argent dans l’économie qui, techniquement, n’existait pas auparavant en administrant des prêts. Cela ne signifie pas que les banques accordent une quantité infinie de prêts pour faire plus d’argent. Cela ruinerait l’économie ! Il existe certaines réglementations mises en place pour contrôler cela.

La Réserve fédérale (banque centrale mentionnée dans notre liste) est ce qui régule les prêts d’argent en fixant des réserves obligatoires qui indiquent le montant d’argent que les banques sont autorisées à prêter.

Nous allons vous brosser un tableau dans l’exemple suivant pour que vous puissiez avoir une meilleure idée de ce que nous voulons dire.

Disons que vous mettez 1 000 dollars sur votre compte bancaire dans une banque américaine. Sur ces 1 000 dollars, la banque est autorisée à prêter 900 dollars sur le total que vous avez mis. Sur la base de cet exemple, quelle serait la réserve obligatoire pour savoir combien d’argent la banque doit garder pour prêter ? Prenez une seconde pour réfléchir à cette question. En d’autres termes, quel pourcentage de votre dépôt la banque doit-elle conserver dans sa réserve ? Ok, maintenant la réponse. Si vous avez dit 10%, alors vous avez deviné le taux de réserve obligatoire fixé par la Réserve fédérale.

Les banques sont autorisées à prêter 90% de votre dépôt et ne peuvent pas en toucher 10%. Les 900 $ de votre dépôt de 1 000 $ retournent dans l’économie et finissent par être déposés dans une autre banque. Ces banques sont alors en mesure de prêter 90 % des 900 $ qui ont été mis sur le compte, et ainsi de suite, créant une quantité d’argent en croissance exponentielle dans l’économie.

La Réserve fédérale modifie-t-elle parfois les réserves obligatoires ? C’est une excellente question ! En fonction de la façon dont l’économie américaine se porte, la Réserve fédérale va réguler différents paramètres (outils fed) pour s’adapter aux besoins de l’économie à ce moment-là. Ainsi, si la Réserve fédérale abaisse le taux de réserves obligatoires, cela signifie que moins d’argent sera conservé, ce qui aura pour effet d’injecter plus d’argent dans l’économie ! Le terme sophistiqué pour ce processus est appelé « politique monétaire expansionniste ». Si la Réserve fédérale veut ralentir la croissance économique et réduire les liquidités (quantité d’argent dans l’économie), elle augmentera l’exigence afin que moins d’argent soit injecté dans l’économie. C’est ce qu’on appelle une politique de contraction. Plus l’exigence est basse, plus les banques gagnent de l’argent sur votre argent, car c’est plus d’argent qu’elles peuvent prêter !

Et voilà le hack pour savoir comment les banques gagnent de l’argent sur votre argent. Vous l’avez compris ? Si non, vérifiez plus sur l’exigence de la Réserve fédérale ici. Cela se connecte également aux taux d’intérêt que nous allons aborder ensuite.

Qu’est-ce que les taux d’intérêt ?

Les taux d’intérêt sont la clé pour savoir comment les banques font plus d’argent avec votre argent. Fondamentalement, un Intérêt est combien vous êtes facturé pour emprunter de l’argent, ce qui peut être exprimé en pourcentage du montant que vous voulez emprunter. Par exemple, si vous voulez emprunter 1 000 $ en un an à un taux d’intérêt de 10 %, à la fin de l’année, vous devrez rembourser à la banque les 1 000 $ plus 10 % des 1 000 $ que vous avez empruntés. Cela revient à un remboursement total de 1 100 $ à la fin de l’année. Voici plus d’informations sur les taux d’intérêt si vous vous sentez un peu perdu !

Vous avez déjà entendu parler de l’expression  » emprunteurs, prenez garde  » ? C’est parce qu’il y a toujours un coût associé à l’emprunt de quelque chose, et ce coût peut s’accumuler si vous ne faites pas attention à rembourser l’argent que vous avez emprunté. Les banques vous prêtent gracieusement de l’argent, à condition que vous les remboursiez intégralement, avec les intérêts ! Elles vous font accepter des conditions qui leur permettront de récupérer leur argent. Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas la banque ? Si vous ne remboursez pas vos prêts ou vos crédits, votre cote de crédit en pâtira. Cela ne vous semble pas très grave ? Eh bien, aux États-Unis, c’est une affaire énorme ! Il est extrêmement important d’avoir un bon crédit aux États-Unis pour pouvoir acheter des maisons, des voitures et d’autres achats importants dont vous aurez besoin lorsque vous vous installerez dans le pays. Ne ruinez pas votre crédit aux États-Unis !

Comment la banque calcule-t-elle le taux d’intérêt ?

Les taux d’intérêt entre toutes les banques diffèrent et dépendront de plusieurs variables, notamment le nombre de personnes qui veulent emprunter et le montant d’argent que la banque est autorisée à prêter (réserve obligatoire fixée par la Réserve fédérale – retournez à la section précédente si vous n’avez pas compris cette partie). Le montant d’argent dont dispose une banque peut également être affecté par le taux d’intérêt que les banques se facturent entre elles pour les prêts à court terme afin de satisfaire à leurs exigences en matière de réserves. Oui ! Les banques s’empruntent également de l’argent entre elles afin de pouvoir se conformer à l’obligation de réserve fédérale. Les banques peuvent également emprunter à la banque centrale elle-même, mais elles s’abstiennent généralement de le faire parce que les emprunts auprès de la réserve sont plus coûteux que les emprunts auprès des banques ordinaires. Enfin, le montant du risque associé à l’emprunt que vous ferez est directement lié au montant du taux d’intérêt qui vous sera facturé. Plus le prêt est risqué pour la banque, plus le taux d’intérêt sera élevé pour vous. Les banques ont des processus mis en place pour fixer les taux d’intérêt pour tous les différents types de prêts.

Types de comptes que vous utiliserez dans une banque

Les deux types de comptes bancaires que la plupart des consommateurs obtiennent sont les comptes chèques et les comptes d’épargne. Si vous voulez connaître les autres comptes bancaires proposés par les banques, lisez cet article.

Les comptes chèques : Les comptes chèques vous permettent de déposer et de retirer de l’argent aussi fréquemment que possible. C’est l’actif le plus liquide dont vous disposez dans une banque. Lorsque vous ouvrez un compte chèque aux États-Unis, vous recevez un chéquier et une carte bancaire. (Certaines banques s’abstiennent de distribuer des chéquiers gratuitement et vous les feront payer). Avec ces deux éléments, vous pourrez faire des achats et payer vos factures. Selon le compte que vous obtenez, ce type de compte peut avoir un solde mensuel minimum et des frais de service à payer. Il existe de nombreuses banques sans ces frais, alors faites vos recherches pour trouver celle qui vous convient le mieux.

Les comptes d’épargne : Les comptes d’épargne comprennent également des frais de service et des minimums mensuels et sont généralement destinés aux dépôts à long terme sur lesquels vous pouvez gagner des intérêts au fil du temps. En tant qu’étudiant international, vous n’aurez probablement pas besoin d’un compte d’épargne car il est destiné à une utilisation à très long terme. Toutefois, en fonction de ce que vous recherchez, il pourrait être parfait pour vous. Si vous cherchez des moyens de gagner de l’argent avec votre argent, nous vous recommandons de vous pencher sur le marché boursier ou d’investir dans d’autres comptes comme les fonds communs de placement ou même les crypto-monnaies !

Ce sont les deux types de comptes que les utilisateurs choisissent généralement, mais demandez à votre guichetier ou à votre associé de banque en ligne si vous pourriez avoir besoin d’autre chose. Ils sont généralement très utiles pour savoir ce dont vous aurez besoin.

Puis-je obtenir une carte de crédit à ma banque ?

C’est une très bonne question mais on laisse la réponse dans un autre article ! Nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir sur la façon d’obtenir une carte de crédit aux États-Unis si vous cherchez à développer votre crédit pendant que vous vivez là-bas ! Suivez nos autres guides pour en savoir plus sur ce qu’est le crédit et comment vous pouvez construire le vôtre ici.

Enveloppez le tout…

Nous espérons vous avoir donné une meilleure idée de ce qu’est le système bancaire aux États-Unis et de ce qui se passe réellement avec votre argent. Nous savons que cela peut être un peu déroutant, mais nous sommes heureux que vous ayez parcouru l’ensemble de cet article ! Si vous avez d’autres questions sur le fonctionnement des banques américaines et sur ce qui peut arriver à votre argent, n’hésitez pas à nous contacter ! Nous avons hâte d’avoir de vos nouvelles et nous vous souhaitons bonne chance pour ouvrir votre compte aux États-Unis !

A propos de Stilt:

Stilt fournit des prêts aux étudiants internationaux et aux professionnels en activité aux États-Unis (titulaires de visas F-1, OPT, H-1B, O-1, L-1, TN) à des taux inférieurs à ceux de tout autre prêteur. Stilt s’engage à aider les immigrants à construire un meilleur avenir financier.

Nous adoptons une approche de souscription holistique pour déterminer vos taux d’intérêt et nous assurer que vous obtenez le taux le plus bas possible.

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