Le mois dernier, le monde entier a fait la une des journaux lorsque Dave Goldberg, 47 ans, directeur général de Survey Monkey et mari de Sheryl Sandberg, 45 ans, directrice des opérations de Facebook et auteur de Lean In, est décédé subitement de causes cardiaques alors que le couple était en vacances au Mexique.
Une chose qui a attiré mon attention est le choc financier que ce genre d’événement déchirant peut avoir sur quelqu’un. C’est un sujet que je connais bien, ayant écrit le livre Suddenly Single : Money Skills for Divorcees and Widows il y a quelque temps.
J’aimerais donc offrir des conseils financiers aux épouses de 40, 50 ou 60 ans dont le mari meurt de façon soudaine et inattendue. (Un tiers des femmes qui deviennent veuves ont moins de 65 ans, selon le Women’s Institute For a Secure Retirement). Les problèmes financiers auxquels elles seront immédiatement confrontées vont bien au-delà de la perte d’un revenu.
La perte d’un conjoint en un clin d’œil peut être déchirante. En écrivant sur son expérience sur Facebook, Sandberg a appelé cela « un enfer complètement inattendu – les moments les plus sombres et les plus tristes de ma vie. » Et l’argent est la dernière chose à laquelle vous voulez penser. Vous voulez que quelqu’un d’autre s’en occupe pour vous. Mais vous ne pouvez pas.
Dans les semaines qui suivent le décès de votre mari, vous serez obligée de prendre des dizaines de décisions, et vous devrez donc maîtriser vos finances le plus rapidement possible. Voici comment, sur la base de mes recherches et d’entretiens avec deux as de la planification financière :
Concentrez-vous sur les décisions financières urgentes et courantes. Il s’agit notamment de percevoir les prestations de décès et d’assurer les flux de trésorerie. » Mon conseil à une veuve récente est de ne s’occuper d’abord que de l’essentiel « , dit Cheryl J. Sherrard, planificatrice financière agréée et directrice de la planification financière chez Clearview Wealth Management à Charlotte, en Caroline du Nord.
(PLUS : Les conseillers financiers négligent souvent les besoins des épouses)
« Il y aura beaucoup de pièces mobiles juste après un décès et, bien qu’il y ait quelques éléments qui doivent être traités immédiatement, le reste peut être mis sur la table pendant un certain temps pour donner aux veuves le temps de s’organiser et d’être en mesure de gérer émotionnellement les prochaines étapes », a ajouté Sherrard.
Aller lentement, mais être diligent. Essayez de prévoir un certain morceau de temps chaque jour à consacrer aux tâches financières urgentes et tenez-vous-y. L’accomplissement d’une tâche par jour vous donnera un semblant d’ordre et peut vous donner du pouvoir.
« Beaucoup de veuves sont trop pressées de tout arranger, de revenir à une « normale » qui leur semble meilleure », dit Sherrard. « Ce qu’elles doivent réaliser, c’est qu’elles ne vont pas se sentir à nouveau normales pendant une période considérable. Le deuil prend du temps. »
Obtenir des certificats de décès. Lorsqu’une personne décède, le décès doit être enregistré auprès du bureau d’état civil local ou de l’État dans les jours qui suivent, qui peut ensuite vous délivrer des copies. Attendez-vous à faire deux douzaines de copies environ des certificats de décès, que vous enverrez aux institutions financières allant des sociétés de cartes de crédit à votre prêteur hypothécaire en passant par l’assureur-vie de votre mari.
S’assurer que les factures sont payées. Il est facile de les mettre dans une enveloppe pour plus tard, mais vous le regretterez. De plus, soyez vigilant et ne payez pas une facture qui ne vous semble pas familière. Aussi minable que cela puisse paraître, c’est une période où toutes sortes de types peu scrupuleux font surface dans l’espoir d’obtenir des gains gratuits.
Donnez un aperçu de vos dépenses. Cela vous aidera à prioriser les dépenses pendant que vous aurez une idée de vos revenus, note Danielle Howard, planificatrice financière certifiée chez Wealth by Design à Basalt, Colo. Faites une liste de toutes vos dettes dans les 30 prochains jours et créez un plan de dépenses gérable.
(PLUS : Ne devenez pas une veuve boîte à chaussures)
Certaines veuves finissent par faire des dépenses faramineuses pour elles-mêmes et leurs enfants peu de temps après le décès de leur mari parce qu’elles pensent que cela les aide à soulager leur chagrin ou parce qu’elles ont d’importantes entrées d’argent provenant des prestations de décès de l’assurance-vie.
Gardez vos documents financiers organisés. Si vous avez de la chance, vous et votre mari avez conservé vos papiers importants dans un tiroir à dossiers ou un coffre-fort. La plupart d’entre nous, hélas, ne sont pas aussi méthodiques.
Vous devrez peut-être faire un travail de détective, mais poussez-vous à vous lancer. Dressez une liste des comptes bancaires, des comptes de courtage, des plans de retraite, des polices d’assurance, des prêts, des relevés de cartes de crédit et des hypothèques de votre ménage et obtenez les relevés les plus récents les concernant. Ensuite, vous pourrez commencer à prendre les mesures de notification nécessaires auprès de la banque, de la société de courtage et des autres institutions financières de votre mari.
Vous devrez également retrouver des copies de vos déclarations de revenus conjointes des cinq dernières années et de votre certificat de mariage.
Notifiez l’employeur de votre conjoint, les institutions financières de l’IRA et l’assureur-vie. Déposez tous les avantages qui vous sont dus, tels que les revenus de pension, un 401(k) et une assurance-vie. Si vous avez été nommée bénéficiaire du 401(k) de votre mari, vous pouvez être obligée de prendre une distribution forfaitaire. Avec un IRA hérité, vous pouvez transférer les actifs sur un compte à votre nom. (Veillez également à changer le bénéficiaire de vos propres comptes de retraite si vous aviez précédemment nommé votre mari. )
Changez le titre et l’immatriculation de toute voiture inscrite au nom de votre mari auprès du département local des véhicules à moteur.
Contactez l’administration de la sécurité sociale. Vous pouvez avoir droit à des prestations de survivant si vous avez 60 ans ou plus ou si vous êtes plus jeune mais avez des enfants de moins de 16 ans qui vivent avec vous. Pour en savoir plus, lisez la brochure Social Security Survivors Benefits. Vous pouvez également demander un remboursement des frais d’obsèques de 255 $.
Si votre mari était un ancien combattant, contactez le ministère américain des Anciens combattants. Cet organisme pourrait également payer jusqu’à 2 000 dollars de frais d’inhumation.
Et une chose à ne pas faire : Ne prenez pas d’énormes décisions financières peu de temps après le décès de votre mari. Je parle de choses comme la vente de votre maison ou de votre entreprise ou l’investissement d’un versement d’assurance-vie.
La plupart des planificateurs financiers suggèrent aux veuves de s’abstenir d’investir les versements forfaitaires d’assurance ou de pension pendant au moins six mois, et idéalement un an. D’ici là, le meilleur endroit pour planquer l’argent est un fonds ou un compte du marché monétaire, des certificats de dépôt à court terme ou des bons du Trésor.
Faites également attention aux personnes sans scrupules qui tentent de vous faire investir avec elles. « Comprenez qu’il y aura ceux qui s’attaquent à la veuve », dit Sherrard. « Il y a les parfaits inconnus qui parcourent les nécrologies à la recherche de nouvelles affaires. »
Même les proches bien intentionnés peuvent offrir des conseils qui fonctionnent pour eux, mais qui peuvent être à côté de la plaque pour vous. Passez votre chemin pour l’instant. Attendez que votre tête se soit éclaircie.
Ce pourrait être, cependant, un moment particulièrement opportun pour trouver et travailler avec un conseiller financier, surtout si votre mari avait été chargé de payer les factures et de gérer les investissements (comme Sandberg a dit que le sien l’était, dans Lean In).
Pour des conseils impartiaux, cherchez un planificateur à honoraires seulement avec le titre de Certified Financial Planner. Vous pourriez également demander des recommandations à vos amis ou à votre expert-comptable ou votre avocat. Et vous pourriez visiter les sites de la National Association of Personal Financial Advisors, de la Financial Planning Association, du Certified Financial Planner Board of Standards et du Women’s Choice Awards, qui aide les femmes à identifier les conseillers et les cabinets ayant un fort engagement envers les clientes.
Vous pourriez également profiter de cette période pour rebondir sur les bases des finances personnelles. Deux excellents livres : The Charles Schwab Guide to Finances After Fifty de Carrie Schwab-Pomerantz et Money Guide de Jonathan Clements. En ligne, visitez le site iinvest.org de l’Investor Protection Institute, dont les guides gratuits expliquent les actions, les obligations et les fonds communs de placement, ainsi que trois excellents sites financiers destinés aux femmes : DailyWorth.com, LearnVest.com et WISERwomen.org.
Kerry Hannon est une collaboratrice de Next Avenue et a passé plus de 25 ans à couvrir les finances personnelles pour Forbes, Money, U.S. News & World Report et USA Today. Son site Web est kerryhannon.com. Follow her on Twitter @kerryhannon.