Catherine, 27 ans, et son petit ami Mark, 28 ans, sont ensemble depuis sept ans et vivent ensemble à Toronto depuis deux ans et ils ont toujours gardé leurs finances séparées.
« Nous ne prévoyons pas d’acheter une maison, nous n’avons pas d’enfants. Nous ne prévoyons pas d’avoir un mariage, donc je ne vois pas vraiment l’intérêt. Pourquoi les gens ont-ils des comptes conjoints à moins qu’ils ne prévoient de faire ces choses-là ? » a-t-elle dit.
Bien que ce genre d’indépendance financière puisse ne pas sembler être un gros problème pour de nombreux couples du millénaire et de la génération Z, l’experte en argent Jessica Moorhouse dit que cela va à l’encontre d’un récit puissant perpétué par les générations plus anciennes – qu’une fois que vous êtes sérieux avec quelqu’un, votre argent devrait devenir « notre argent ». D’abord vient l’amour, ensuite vient un compte bancaire conjoint, ou quelque chose comme ça.
Un récent sondage de la Financière Manuvie révèle que 21 pour cent des Canadiens ne combinent pas leurs finances avec leur partenaire. Parmi ces couples, 41 pour cent invoquent l’idéologie – qui comprend le fait d’avoir des priorités financières différentes, comme épargner pour une maison au lieu de rembourser des dettes – pour rester indépendant financièrement.
Pour les jeunes qui sont dans une relation engagée, il n’est peut-être pas logique de combiner les finances dans un compte conjoint. Si vous vivez ensemble, vous pouvez simplement diviser les dépenses selon ce qui est logique, en fonction de vos revenus.
Par exemple, si vous gagnez 60 % du revenu de votre ménage et que votre partenaire en gagne 40, vous pouvez prendre en charge 60 % de vos dépenses totales. Les factures devraient être basées sur ce que vous pouvez vous permettre, et vous n’avez pas besoin d’un compte commun pour cela – vous devez juste avoir une conversation à ce sujet.
« Beaucoup de gens se jettent dans une relation ou un mariage, mais ils n’ont pas établi le travail de base. Vous devriez avoir un plan pour parler des finances régulièrement « , a déclaré Moorhouse.
Pas de secrets financiers
Selon l’experte en droit de la famille Leanne Townsend, il y a des avantages et des inconvénients à ouvrir un compte commun avec une personne significative. L’un des grands avantages est la transparence totale – tout est au grand jour et il n’y a pas de dépenses sournoises. Les deux personnes ont un accès total à la façon dont l’argent entre et sort du compte. Bien sûr, cela peut provoquer quelques disputes sur le montant que vous avez dépensé en boissons, mais au moins il n’y a pas d’embuscades financières.
Une autre façon d’éviter les surprises financières est d’être franc sur votre situation, même si cela signifie avoir une conversation difficile sur la façon dont vous avez épuisé votre carte de crédit avec un voyage de dernière minute au Mexique. Selon le sondage de Manuvie, 10 % des Canadiens ne se sentent pas à l’aise de partager leur situation financière complète avec leur conjoint. Ce chiffre est probablement encore plus élevé pour les couples qui ne sont pas mariés.
Les comptes conjoints ont beaucoup de sens pour certains types de couples. C’est une évidence lorsqu’un partenaire gagne peu ou pas d’argent – par exemple, une personne en congé matrimonial ou un parent au foyer. Lorsque les enfants font partie de l’équation, il peut être plus facile de payer les factures en ayant un seul pot ou compte dans lequel puiser. Mais cette commodité supplémentaire s’accompagne de risques supplémentaires.
Que se passe-t-il en cas de rupture ?
Elaine est originaire de Toronto, mais elle a déraciné sa vie à New York à l’âge de 34 ans pour emménager avec son petit ami. » Je suis une romantique en série, c’est ce que je fais « , dit-elle. Après près de deux ans, les choses n’ont pas fonctionné et elle a déménagé en septembre.
Même s’ils vivaient ensemble dans son appartement de Manhattan, la séparation n’a été « pas compliquée, pas si difficile financièrement », dit-elle, car ils n’avaient pas de compte bancaire commun. Elle dit qu’il lui a fallu environ deux heures, réparties sur quelques semaines, pour fermer leurs dépenses communes, comme le service de livraison d’épicerie, l’abonnement aux repas en boîte, ainsi que son abonnement à la salle de sport, qu’il payait.
Si votre relation ne fonctionne pas, et que vous n’êtes pas marié, avoir un compte bancaire avec vos deux noms peut rendre les choses plus compliquées. Le niveau de complication dépend de l’endroit où vous vivez.
Selon Townsend, les règles relatives aux droits de propriété varient aux États-Unis d’un État à l’autre. Au Canada, cela dépend de la partie du pays où vous vous trouvez. Les couples en Ontario, au Québec, en Alberta et dans les provinces de l’Atlantique n’ont pas les mêmes droits de propriété en matière de finances que les couples mariés. Cela signifie que seuls les comptes sur lesquels figurent vos deux noms doivent être divisés à parts égales.
Mais si vous vivez ensemble en Colombie-Britannique, en Saskatchewan, au Manitoba, au Nunavut et dans les Territoires du Nord-Ouest, alors l’argent dans n’importe quel compte – conjoint ou non – est soumis aux mêmes lois que si vous étiez mariés.
La société Townsend se spécialise dans le droit de la famille et les cas de violence domestique et de violence conjugale. Sur la base des statistiques, et de ce qu’elle a observé dans son travail, elle dit que les femmes en particulier, qui envisagent de combiner leurs finances, doivent comprendre comment se protéger au mieux.
« Les femmes ont tendance à gagner moins ; l’échelle des salaires n’est pas égale. Ce sont les femmes qui, s’il y a des enfants, s’absentent souvent plus longtemps du travail et deviennent plus dépendantes financièrement », a-t-elle déclaré. « Définitivement, ce sont davantage les femmes qui sont désavantagées par le fait de vivre en union libre et de ne pas avoir les droits de propriété qu’elles auraient eus si elles avaient été mariées. »
Les comptes conjoints s’accompagnent de risques supplémentaires, car si une personne ne surveille pas l’argent, une personne peut en profiter. « Vous devez vraiment faire confiance à cette personne. Si les choses ne vont pas bien, une personne pourrait retirer l’argent du compte s’il ne nécessite pas deux signatures, ce qui n’est généralement pas le cas. Et ensuite vous annoncer qu’elle est partie », a déclaré Townsend.
Bien que Moorhouse et son mari gardent leurs finances « principalement séparées », ils ont maintenant un compte commun pour les voyages et autres objectifs d’épargne à court terme. » Si vous avez l’impression que la société, ou votre partenaire ou vos parents vous disent que la bonne façon est d’obtenir un compte commun, sachez simplement qu’il n’y a pas vraiment de « bonne façon » de gérer votre argent, alors suivez votre instinct « , a-t-elle déclaré.
Suivez Anne Gaviola sur Twitter .