Les polices de responsabilité générale couvrent diverses personnes et entités en tant qu’assurés. Les parties assurées comprennent les assurés désignés, les assurés et les assurés supplémentaires.
Assuré désigné
Le formulaire standard de responsabilité générale commerciale décrit les parties qui sont admissibles à la couverture dans une section intitulée Qui est un assuré. La première est l’assuré désigné, c’est-à-dire la personne ou la société désignée nommément dans la police. L’assuré désigné peut être une entreprise individuelle, un partenariat, une société ou un autre type d’entité.
La police de responsabilité fait référence à l’assuré désigné comme « vous » ou « votre ». L’assuré désigné bénéficie d’une protection plus large que les autres types d’assurés. Les autres assurés, comme les employés et les cadres supérieurs, ne sont couverts que lorsqu’ils exercent leurs fonctions au nom de l’assuré désigné.
Les polices de responsabilité civile imposent certaines obligations à l’assuré désigné, comme l’obligation de déclarer les sinistres et les événements à l’assureur. De même, les polices d’assurance automobile commerciale exigent que l’assuré désigné avise la police si une automobile a été volée.
La plupart des polices de responsabilité émises pour les petites entreprises couvrent un seul assuré désigné. Par exemple, Delightful Doughnuts Inc. est une société privée appartenant à la fratrie Davis. La société exploite une petite chaîne de magasins de beignets. Delightful Doughnuts est assurée par une police d’assurance responsabilité civile générale, une police d’assurance automobile d’entreprise et une police Umbrella. Parce que Delightful Doughnuts Inc. est le nom légal de l’entreprise de beignets, elle est inscrite comme assuré désigné sur les trois polices.
Assurés désignés multiples
Certaines polices de responsabilité civile énumèrent plusieurs assurés désignés. En général, un assureur responsabilité civile inclut plusieurs assurés nommés dans une seule police si une personne ou une société détient une participation majoritaire dans les autres. Cela signifie qu’une des parties possède plus de 50 % des autres ou que plus de 50 % de chaque assuré désigné est détenu par les mêmes propriétaires majoritaires.
Supposons que la fratrie Davis ouvre un restaurant appelé le Delightful Diner. Ils créent une nouvelle société appelée Delightful Diner Inc, qui est le propriétaire légal du restaurant. Les frères et sœurs Davis possèdent maintenant deux sociétés, Delightful Doughnuts Inc. et Delightful Diner Inc. Comme les deux sociétés appartiennent au même groupe d’individus, elles peuvent être assurées par la même police de responsabilité civile.
Lorsqu’une police couvre plusieurs assurés désignés, l’entité qui apparaît en premier est appelée le premier assuré désigné. La police de responsabilité standard assigne à cette partie des devoirs spécifiques concernant l’audit annuel. Le premier assuré désigné doit conserver les données (comme les ventes et les salaires) dont l’assureur a besoin pour calculer la prime et transmettre ces informations à l’assureur lorsqu’il le demande.
Une police de responsabilité peut inscrire à la fois une société et un particulier comme assurés désignés si le particulier est un propriétaire majoritaire de la société.
Assuré
Dans la police de responsabilité standard, le terme assuré désigne toute personne ou organisation qui se qualifie comme telle à la rubrique Qui est un assuré. Comme l’assuré désigné est décrit dans cette section, cette personne ou entité est un assuré.
La police de responsabilité couvre automatiquement certaines personnes ou entités qui ont une relation d’affaires avec l’assuré désigné. Ces parties ne sont des assurés que dans la capacité de cette relation. Par exemple, les employés sont assurés pour les actes qu’ils commettent dans le cadre de leur emploi par l’assuré désigné ou lorsqu’ils exercent des fonctions liées à la conduite des affaires de l’assuré désigné. Les cadres supérieurs et les administrateurs sont des assurés uniquement en ce qui concerne leurs fonctions à ce titre pour l’assuré désigné. Les employés, les administrateurs et les dirigeants ne sont pas des assurés lorsqu’ils sont engagés dans des activités personnelles ou lorsqu’ils exercent des fonctions pour le compte de toute autre entreprise.
Assuré supplémentaire
Un assuré supplémentaire est une partie ajoutée à une police de responsabilité à la demande de l’assuré désigné. De nombreuses entreprises couvrent d’autres parties dans le cadre de leur police de responsabilité civile afin de remplir des obligations contractuelles. Les assurés supplémentaires sont généralement couverts par des avenants. L’étendue de la couverture offerte à un assuré supplémentaire dépend du libellé de l’avenant.
La couverture d’un assuré supplémentaire est habituellement liée aux locaux, aux travaux ou aux services qui sont au cœur de la relation d’affaires entre l’assuré supplémentaire et l’assuré désigné.
Par exemple, de nombreuses entreprises satisfont aux exigences du bail en assurant leur propriétaire au titre de leur police de responsabilité civile au moyen d’un avenant standard ISO pour assuré supplémentaire. L’avenant couvre le propriétaire décrit dans l’annexe de l’avenant uniquement en ce qui concerne la responsabilité découlant de la propriété, de l’entretien ou de l’utilisation de la partie des locaux loués à l’assuré désigné (locataire). Le propriétaire n’est couvert que dans la mesure permise par la loi. De plus, si le locataire assure le propriétaire pour satisfaire à un contrat, le propriétaire ne bénéficiera pas d’une couverture plus large ou de limites plus élevées que celles spécifiées dans le contrat. Cela signifie que si le bail exige que le locataire assure le propriétaire pour 500 000 $ mais que la police prévoit une limite de 1 million de dollars, le propriétaire sera couvert pour 500 000 $.
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