Dreaded NSF Fees & How to Get Rid of Them

Opting out of Overdraft Protection will simply subject you to the equally detrimental Insufficient Funds Fee

Vous faites des efforts pour épargner. Vous essayez vraiment de rester discipliné parce que, contrairement à ce que tout le monde croit, vous voulez réellement penser à votre avenir.

C’est le cas de beaucoup de nos utilisateurs – de jeunes adultes qui essaient extrêmement fort d’être responsables. Mais c’est difficile : vivre d’un chèque de paie à l’autre, payer des prêts étudiants, voire des prêts personnels, et puis il arrive de temps en temps un faux pas qui nuit à vos finances fragiles – par exemple, votre dépôt direct est retardé.

Ensuite, arrivent les premiers frais de découvert. Vous savez que vous devrez payer un montant exorbitant de frais si vous continuez à opter pour une protection contre les découverts. Vous payez donc les frais de découvert dans ce cas, puis vous désactivez la protection contre les découverts parce que vous ne voulez pas payer ces ennuyeux frais de découvert la prochaine fois que votre compte sera à découvert. Vous pensez que vous ne voulez pas dépenser l’argent que vous n’avez pas, donc vous préférez que la banque refuse les transactions.

Vous faites tout ce qu’il faut, compte tenu de votre situation.

Puis, vous vivez votre vie. Vous avez désactivé la protection contre les découverts, donc vous n’avez pas vraiment besoin de vous inquiéter de ces frais. Malheureusement, le fait de désactiver la protection contre les découverts vous rendra désormais seulement sujet aux frais de NSF, autrement appelés frais de fonds insuffisants ou frais de fonds non suffisants.

Entre un découvert et des frais de fonds non suffisants (NSF)

Votre dépôt direct est retardé à cause d’un week-end ou du système ACH. Vous avez à peine assez d’argent sur votre compte pour autre chose.

Puis, Netflix vous facture l’abonnement mensuel. Votre banque le refuse et comme vous avez désactivé la protection contre les découverts, elle vous facture tout de même 35 $ de frais NSF (Insufficient Funds ou fonds non suffisants).

Ces frais peuvent avoir un effet domino. Disons que votre facture de téléphone est en paiement automatique et débite votre compte désigné. La banque la refuse et on vous facture 35 $ de frais de chèque sans provision.

Vous pouvez même avoir une appli d’épargne arrondie qui tente d’arrondir votre transaction récente et débite votre compte. La banque la refuse et vous êtes frappé d’un autre 35 $ de frais de chèque sans provision.

Les transactions bien intentionnées, qui vous aidaient à économiser petit à petit ne semblent soudainement plus utiles.

À ce moment-là, votre solde est fortement dans le rouge. Votre dépôt direct arrive, mais il n’est pas suffisant pour couvrir toutes vos dépenses habituelles PLUS tous ces frais de chèque sans provision que vous avez accumulés. Votre solde est toujours dans le rouge.

Alors, l’application d’épargne que vous utilisiez avant tente à nouveau ses transactions (elle n’a pas été payée pour sa transaction – souvenez-vous – la transaction a été refusée par la banque). La banque la refuse, vous êtes facturé d’une autre série de frais NSF de 35 $.

La plupart des commerçants refont des tentatives tous les 4 jours pendant au moins la moitié d’un mois. Donc la même charge refusée pourrait vous coûter 4 frais de NSF jusqu’à ce que le commerçant abandonne. Le découvert vous en aurait coûté un (*théoriquement*- le découvert a son lot de répercussions). Certains commerçants continuent d’essayer pendant 10 jours d’affilée. Souvent, cela se produit avant que le client ne se rende compte que ces transactions répétées ont lieu. À ce moment-là, le client accumule souvent plus de 1000 $ de frais rien qu’avec la banque.

Ce n’est que la banque. Le commerçant va aussi ensuite vous poursuivre pour non-paiement et vous imposer des frais supplémentaires. La plupart des entreprises vous factureront non seulement des frais de retard sur votre compte, mais aussi des frais supplémentaires pour les chèques sans provision ou sans provision.

Pour ceux qui n’ont pas eu à faire face à une telle situation, cela peut paraître incroyable, voire exagéré. Pourtant, nous le constatons jour après jour chez nombre de nos clients. Parmi nos clients qui ont des frais de chèque sans provision, plus de 70 % sont victimes de ce cercle vicieux.

Frais pour payer (protection contre les découverts) vs frais pour ne pas payer (chèque sans provision)

Si la banque paie une transaction par carte de débit qui serait autrement refusée, les utilisateurs encourent des frais de découvert, mais le commerçant ne continuera pas à réessayer d’obtenir cet argent. Dans ce cas, la seule partie avec laquelle l’utilisateur doit traiter est la banque. Si vous avez déjà encouru des frais de découvert ou de NSF, des entreprises comme Harvest Platform peuvent vous aider à vous remettre sur les rails en négociant des remboursements en votre nom.

Si la banque ne paie pas une transaction par carte de débit et la refuse, alors les utilisateurs devraient *immédiatement* appeler le commerçant et arrêter la chaîne de réessais qui conduit à des frais de NSF répétitifs facturés pour la transaction. Si les utilisateurs ne le font pas, cela entraînera très certainement des augmentations de frais de plusieurs centaines par jour. Pour replacer les choses dans leur contexte : un prélèvement unique de 35 dollars de frais de chèque sans provision par un seul commerçant, s’il est relancé pendant 6 jours consécutifs, coûte 210 dollars au total, même s’il est payé le 7e jour. Si on l’explique en taux d’intérêt, ce chiffre représente un taux d’intérêt annuel faramineux de 30 000 % !

Imaginez maintenant si vous deviez attraper cela en retard et que plusieurs commerçants retentent toutes leurs transactions.

La protection contre les découverts est un moindre mal par rapport aux frais de fonds non suffisants

En fait, la protection contre les découverts a été initialement introduite comme un moyen de réduire les frais de fonds non suffisants. Exactement à cause des problèmes mentionnés ci-dessus, les banques et les coopératives de crédit ont commencé à mettre en place une protection contre les découverts, et parfois une ligne de crédit à partir des comptes d’épargne de l’utilisateur ou avec un TAEG variable de la banque elle-même. De cette façon, l’utilisateur se voyait facturer des frais de découvert, mais évitait les refus répétés, les frais de retard et les intérêts débiteurs du commerçant lui-même. On pourrait même supposer que l’intention était bonne au départ.

Mais lorsque les frais de découvert ont commencé à représenter une source importante de revenus pour les banques, la nature bienveillante de ces frais a commencé à disparaître. Initialement appliquée aux seuls chèques et paiements électroniques, la protection contre les découverts a commencé à s’appliquer aux retraits aux guichets automatiques et aux transactions par carte de débit. Pendant longtemps, les banques pouvaient également inscrire les titulaires de comptes à la protection contre les découverts sans leur permission, jusqu’à ce qu’un changement de politique intervienne après la crise financière. Les frais de découvert viennent avec leur lot d’ennuis pour les utilisateurs, mais il y a une certaine utilité qui vient avec la protection de découvert qui n’est pas fournie par les frais de NSF.

Alors, que peut faire quelqu’un pour éviter les frais de NSF sur son compte chèque en dehors de la protection de découvert ?

Si des frais de NSF vous ont déjà été facturés:

1. Appellez votre commerçant dès que possible et trouvez un moyen de l’empêcher de réessayer – soit en payant à partir d’un autre compte de dépôt, soit en transférant des fonds à partir d’un compte d’épargne, soit en établissant un plan de paiement.
2. Utilisez des sociétés comme Harvest Platform pour négocier des remboursements sur de nombreux types de frais bancaires.
3. Si vous encourez fréquemment de tels frais, passez à une application bancaire mobile conviviale pour les consommateurs comme Chime ou Cash App qui ne facturent pas de frais de découvert ou de NSF lorsque vous n’avez pas assez d’argent pour couvrir une transaction.
4. Si vous avez une carte de crédit et que vous n’êtes pas sûr du solde de votre compte chèque, vous pouvez être en mesure d’éviter des frais de fonds insuffisants ou un découvert en utilisant la carte de crédit à la place, ce qui est susceptible d’être beaucoup moins coûteux tant que vous utilisez la carte de crédit de manière responsable.
5. Si vos frais bancaires sont extrêmement élevés et que vous n’êtes pas en mesure de rembourser la banque, parlez avec le service de recouvrement de la banque pour mettre en place un plan de paiement. Sinon, vous risquez de ne pas pouvoir ouvrir un autre compte bancaire à l’avenir. Le défaut de paiement est signalé à Chexsystems, une agence de signalement que les institutions financières utilisent pour partager des informations sur les consommateurs qui n’ont pas payé leurs frais bancaires.

Questions fréquemment posées

• Qu’est-ce qu’un frais de chèque sans provision ? Les frais de chèque sans provision sont communément appelés  » frais de fonds insuffisants  » ou  » frais de fonds non suffisants « . Il s’agit de frais bancaires facturés au moment de la transaction lorsqu’il n’y a pas assez de fonds disponibles sur votre compte chèque pour couvrir la transaction. Cela peut également se produire lorsque vous faites un chèque qui finit par rebondir au moment de l’encaissement.

• En quoi les frais de chèque sans provision sont-ils différents des frais de découvert ? Les frais de chèque sans provision surviennent dans le cadre d’un rejet pur et simple d’un achat. La banque vous facture des frais pour avoir tenté d’effectuer un achat sans disposer d’un montant suffisant. Un découvert se produit si vous avez opté pour un service de protection contre les découverts qui vous autorise la banque à effectuer l’achat pour un montant forfaitaire, auquel cas vous devez à la banque le coût de l’achat et les frais de découvert associés. Dans certains cas, les banques peuvent utiliser ces deux types de frais de manière interchangeable sur les relevés bancaires.

• Quel est le montant d’une commission pour chèque sans provision ? Les frais de chèque sans provision varient d’une banque à l’autre mais se situent généralement entre 24 et 38 dollars.

• Puis-je renoncer à mes frais de chèque sans provision ou les rembourser ? Oui, vous pouvez négocier avec votre banque pour obtenir le remboursement de vos frais de chèque sans provision et de tous les autres frais bancaires.

• Comment puis-je renoncer à mes frais de chèque sans provision ou les rembourser ? Faites le décompte de tous les frais de chèque sans provision qui vous ont été facturés au cours des 12 derniers mois, par date, et préparez un script à envoyer à votre banque ou à l’appeler directement pour demander le remboursement de ces frais et négocier le rendement maximal possible.

• Comment puis-je arrêter les frais de chèque sans provision ? Vous pouvez utiliser demander à votre banque de simplement refuser votre transaction sans facturer de frais de chèque sans provision. Si elle n’accepte pas de le faire, vous pouvez passer à une banque sans frais. Sinon, vous pouvez opter pour une protection contre les découverts, mais cela n’est recommandé que si vous disposez de suffisamment de fonds sur votre compte de découvert lié pour couvrir le coût de tous les achats que vous effectuez. Si vous ne souhaitez pas opter pour une protection contre les découverts, vous pouvez utiliser de l’argent liquide pour la majorité de vos achats ou être très vigilant quant à votre solde avant de faire des achats.