Faire le passage d’Obamacare à Medicare

Pour certaines personnes inscrites à une couverture santé du marché individuel par le biais d’un échange d’assurance maladie, Medicare est juste au coin de la rue. Et si les gens passent d’une couverture individuelle à Medicare depuis des décennies, le processus a un peu changé après la promulgation d’Obamacare.

Si vous recevez déjà des prestations de la Sécurité sociale ou de la Railroad Retirement, le gouvernement vous inscrira automatiquement dans la partie A de Medicare le mois de votre 65e anniversaire, votre carte Medicare arrivant par la poste environ trois mois avant votre 65e anniversaire.

Si vous ne recevez pas encore de prestations de la Sécurité sociale ou de la Railroad Retirement, vous disposerez d’une fenêtre de sept mois pendant laquelle vous pourrez vous inscrire à Medicare, ce que vous ferez par l’intermédiaire de la Social Security Administration. Votre carte Medicare vous sera envoyée après votre inscription. Votre période d’inscription commence trois mois avant le mois de vos 65 ans, inclut le mois de vos 65 ans et se poursuit pendant trois autres mois. (Notez que vous devrez vous inscrire au cours des mois précédant votre mois de naissance afin de bénéficier d’une couverture prenant effet le mois de votre 65e anniversaire ; si vous vous inscrivez au cours de votre mois de naissance ou de l’un des trois mois suivants, votre date d’entrée en vigueur pour la partie B sera retardée ; votre date d’entrée en vigueur pour la partie A ne sera retardée que si vous devez payer une prime pour la partie A.)

La plupart des gens ne paient pas de prime pour la partie A de Medicare, en fonction de leur statut d’immigration et de leurs antécédents professionnels. La partie B de Medicare a une prime mensuelle, tout comme la partie D de Medicare et Medigap.

Pas de résiliation automatique du plan (et également pas de transition automatique vers Medicare Advantage)

Avant 2014, la couverture sur le marché individuel prenait généralement fin automatiquement lorsqu’une personne inscrite atteignait 65 ans. L’âge était un facteur limitant pour l’inscription – les personnes de 65 ans et plus ne pouvaient généralement pas obtenir de couverture sur le marché individuel, ni la conserver une fois qu’elles avaient atteint 65 ans, même si elles n’étaient pas admissibles à Medicare.

Cela a changé dans le cadre de la Loi sur les soins abordables, de sorte que vous devrez annuler activement votre couverture d’échange afin de passer à Medicare.

Et en vertu des règlements que CMS a finalisés en 2018, les assureurs qui offrent une couverture sur le marché individuel en même temps qu’une couverture Medicare Advantage ne peuvent pas faire passer automatiquement leurs inscrits sur le marché individuel à leur plan Medicare Advantage. Les consommateurs peuvent opter pour cette fonctionnalité, mais l’inscription automatique transparente n’est autorisée que lorsqu’une personne est déjà inscrite dans le plan de soins gérés Medicaid de l’assureur et qu’elle va être transitionnée vers un plan de besoins spéciaux pour les personnes inscrites à double admissibilité (Medicaid et Medicaid).

Les subventions d’échange prennent fin avec l’éligibilité à Medicare (mais peuvent durer quelques mois supplémentaires, selon le moment où vous vous inscrivez)

Vous n’êtes pas tenu d’annuler votre plan d’échange lorsque vous vous inscrivez à Medicare, mais si vous bénéficiez de subventions de primes, elles prendront fin lorsque vous deviendrez éligible à Medicare sans primes (avec une certaine flexibilité en termes de date exacte pour cela, comme décrit ci-dessous). Et si vous conservez votre plan d’échange du marché individuel et ne vous inscrivez pas à Medicare lorsque vous devenez éligible pour la première fois, vous devrez payer des primes plus élevées pour la partie B de Medicare pour le reste de votre vie, une fois que vous vous inscrirez à Medicare, en raison de la pénalité d’inscription tardive.

Lorsque vous bénéficiez d’une couverture dans le cadre de l’échange – pour l’année entière ou seulement une partie de l’année – le montant total de votre subvention de prime pour l’année est basé sur votre revenu total pour cette année par rapport au niveau de pauvreté (qui détermine le montant que vous êtes censé payer pour le plan de référence), et le coût du plan de référence dans votre région. Ce système est expliqué plus en détail ici et illustré sur le formulaire 8962, qui est le formulaire fiscal que vous utilisez pour rapprocher votre subvention de prime sur votre déclaration d’impôts après la fin de l’année. Ainsi, bien que votre subvention de prime prenne fin lorsque vous passez à Medicare, cela n’affecte pas le montant de la subvention que vous pouvez recevoir pour chacun des mois précédant cette transition.

Parce que Medicare a une fenêtre d’inscription initiale prolongée, avec des dates d’entrée en vigueur variables selon le moment où vous vous inscrivez, la date exacte à laquelle votre subvention de prime prend fin dépendra du moment où vous vous inscrivez à Medicare. Les détails à ce sujet sont clarifiés dans un guide « Marketplace to Medicare » que CMS a publié en juillet 2020.

En bref, si vous vous inscrivez à Medicare pendant les quatre premiers mois de votre fenêtre d’inscription initiale, votre transition vers Medicare sera transparente, l’éligibilité à la subvention se poursuivant jusqu’au dernier jour du mois précédant le mois où votre couverture Medicare commence. Si vous vous inscrivez à Medicare au cours des trois derniers mois de votre période d’inscription initiale, votre subvention de prime prendra probablement fin avant que votre couverture de la partie B ne commence, bien que votre couverture de la partie A doive être antidatée au mois où vous avez eu 65 ans. Et si vous ne vous inscrivez pas du tout à Medicare pendant votre fenêtre d’inscription initiale, vos subventions de primes prendront fin quelques mois après votre 65e anniversaire. Voici les détails :

• Si vous recevez déjà des prestations de retraite de la Sécurité sociale ou du Railroad Retirement Board, vous serez automatiquement inscrit à Medicare avec une date d’entrée en vigueur le premier du mois de vos 65 ans. Comme c’est le cas pour les personnes qui s’inscrivent avant le mois de leur 65e anniversaire, l’éligibilité à la subvention des primes prend fin le dernier jour du mois précédant le mois de votre 65e anniversaire.

Si vous ne recevez pas déjà des prestations de retraite, vous devrez vous inscrire à Medicare.

• Si vous effectuez la procédure d’inscription au cours des trois mois précédant votre 65e anniversaire, votre couverture Medicare prend effet le premier du mois de votre 65e anniversaire (sauf si votre anniversaire tombe le premier du mois). Votre éligibilité à la subvention des primes se poursuit jusqu’au dernier jour du mois précédant le mois de votre 65e anniversaire.
• Si vous vous inscrivez au cours du mois de votre 65e anniversaire, votre couverture de la partie B prendra effet le premier du mois suivant. La partie A sera antidatée au mois de votre 65e anniversaire, en supposant que vous êtes éligible à Medicare sans prime. Mais selon les directives de la CMS et la règle de couverture gouvernementale rétroactive dans la publication 974 de l’IRS, votre subvention de prime se poursuivra jusqu’au mois de votre inscription (ce qui signifie que vous recevrez une subvention de prime pour le mois de vos 65 ans, même si vous avez également bénéficié d’une couverture Medicare Part A rétroactive pour ce mois). Vous ne recevrez pas de subvention à partir du mois suivant, mais les deux parties de Medicare seront en vigueur à ce moment-là.
• Si vous vous inscrivez à Medicare au cours des trois mois suivant le mois de votre 65e anniversaire, votre date d’entrée en vigueur de la partie B sera retardée et pourra aller jusqu’au sixième mois après le mois de votre 65e anniversaire (cela suppose que vous ayez droit à la partie A sans prime en fonction de vos antécédents professionnels ou de ceux de votre conjoint). Et la date de fin des subventions des primes dans ces scénarios est basée sur le moment où (et si) vous terminez le processus d’inscription : Sur la base des directives de la CMS et de la règle de couverture gouvernementale rétroactive dans la publication 974 de l’IRS, vous devez vous attendre à ce que la subvention des primes continue pendant le mois où vous vous inscrivez, mais qu’elle ne soit pas disponible à partir du mois suivant. Vous aurez un écart entre la fin de votre subvention de prime et le début de votre couverture de la partie B, comme expliqué dans l’exemple sur « Paul » dans les directives de la CMS.
• Si vous ne terminez pas le processus d’inscription avant la fin de votre fenêtre d’inscription, votre subvention de prime prendra fin le premier jour du quatrième mois après que votre couverture Medicare aurait pu commencer (c’est-à-dire le mois où vous avez eu 65 ans). Ainsi, si vous avez 65 ans en avril mais que vous ne vous inscrivez pas à Medicare au cours de votre période d’inscription initiale de sept mois (de janvier à juillet, dans ce cas), vous ne pourrez plus bénéficier d’une subvention à partir du 1er août, car il s’agit du premier jour du quatrième mois après avril (lorsque votre couverture Medicare aurait pu commencer si vous vous étiez inscrit avant avril). Les détails de cette situation sont confirmés à la fois dans les directives de la CMS (voir l’exemple pour « Sally » à la page 43) et dans l’exemple 2 concernant « Ellen » dans la publication 974 de l’IRS.

Aucun avantage à conserver le plan d’échange en plus de Medicare

Dans pratiquement tous les cas, conserver votre plan d’échange en même temps que Medicare serait un gaspillage d’argent. Les plans fourniraient une couverture dupliquée, et les plans d’échange du marché individuel ne sont pas configurés pour se coordonner avec Medicare comme le sont les plans parrainés par l’employeur. Votre plan d’échange ne fonctionnerait donc pas comme une couverture secondaire. Au lieu de cela, il ne serait tout simplement pas tenu de fournir une couverture du tout si vous avez également une couverture Medicare (les plans pour les petites entreprises vendus par le biais des échanges SHOP coordonnent effectivement les prestations avec Medicare, car il s’agit de plans parrainés par l’employeur plutôt que de plans du marché individuel).

Ce dont vous aurez plutôt besoin, c’est d’un plan Medicare Advantage ou d’un plan Medigap et d’un plan Part D pour compléter votre couverture Medicare. Voici une ressource pour vous aider à déterminer ce qui conviendrait le mieux à votre situation.

Quand vous êtes prêt à annuler votre plan d’échange:

Si vous êtes inscrit à un plan par l’intermédiaire de HealthCare.gov, vous pouvez suivre ces instructions pour annuler votre plan d’échange afin de pouvoir passer à Medicare. Ou vous pouvez retirer seulement vous-même de la police si vous avez d’autres membres de votre famille qui doivent rester sur le plan d’échange.

Si vous êtes dans un État avec un échange géré par l’État, vous devrez suivre les étapes décrites par votre échange. Quel que soit l’État dans lequel vous vous trouvez, en cas de doute, demandez de l’aide. Contactez le centre d’appel du centre d’échange ou votre courtier si vous en avez un. Documentez l’appel et conservez une trace de votre demande d’annulation.

L’annulation de votre couverture d’échange pour passer à Medicare devrait être relativement simple, mais nous avons vu des cas où les demandes d’annulation n’étaient pas transmises à l’opérateur en temps voulu. Pour cette raison, il peut être judicieux de passer de la traite bancaire à la facturation papier avant de soumettre votre demande d’annulation.

De cette façon, si quelque chose ne va pas lors du traitement de la demande d’annulation, vous ne vous retrouverez pas avec des primes prélevées automatiquement sur votre compte bancaire alors que votre couverture était censée prendre fin.

Quand devez-vous annuler votre plan ?

Le conseil standard est d’éviter toute interruption de couverture. Donc, si votre assurance-maladie commencera le 1er août, vous devriez programmer votre plan d’échange pour qu’il prenne fin le 31 juillet. Mais bien que ce soit sans aucun doute la ligne de conduite la plus sûre, certaines personnes se sentent à l’aise de prendre un pari pendant leur dernier mois ou deux avant l’entrée en vigueur de Medicare, et elles annulent leur couverture de manière anticipée.

Soyez prudent avec cette approche si vous avez des conditions préexistantes cependant. Si vous allez vous inscrire à Medicare A et B, vous allez probablement vouloir un plan Medigap pour compléter votre couverture. Les plans Medigap sont à émission garantie pendant votre période d’inscription initiale de six mois, mais ils peuvent imposer une période d’attente pour les conditions préexistantes si vous avez eu une lacune dans votre couverture antérieure de plus de 63 jours.

Une fois que vous avez pris des mesures pour vous inscrire à Medicare et planifier l’annulation de votre plan d’échange, prenez le temps de vous familiariser avec les différentes options de couverture qui peuvent améliorer la couverture de base fournie par Medicare. Et puis profitez de votre Medicare – vous l’avez mérité !

Louise Norris est un courtier en assurance santé individuelle qui écrit sur l’assurance santé et la réforme de la santé depuis 2006. Elle a écrit des dizaines d’opinions et de pièces éducatives sur la loi sur les soins abordables pour healthinsurance.org. Ses mises à jour sur les échanges de santé entre États sont régulièrement citées par les médias qui couvrent la réforme de la santé et par d’autres experts en assurance santé.