Qu’est-ce qu’un flottement de disponibilité ?
Le flot de disponibilité désigne l’intervalle entre le moment où un dépôt est effectué sur un compte bancaire et celui où les fonds deviennent disponibles, concernant spécifiquement les dépôts de chèques. Le flottement de disponibilité existe parce que les banques ont besoin de temps pour traiter les chèques physiques avant de libérer les fonds. Cela signifie qu’un déposant peut devoir attendre avant que les fonds soient accessibles.
La différence entre le float de disponibilité et le float de paiement est appelée le float net.
Key Takeaways
- Le float de disponibilité fait référence à la période de temps entre les dépôts de fonds et la compensation.
- Les floats de disponibilité sont causés par plusieurs raisons, notamment les week-ends ou les retards dans le dépôt ou le traitement d’un chèque.
- L’essor des transactions et de l’argent électroniques a raccourci les périodes de flottement de disponibilité.
Comprendre le flottement de disponibilité
Le flottement de disponibilité des chèques dépend de plusieurs facteurs, tels que les retards dans le dépôt d’un chèque, les retards dans le traitement manuel d’un chèque, les week-ends et les jours fériés, etc. La loi sur la compensation des chèques pour le 21e siècle (Check 21) a été adoptée en 2014 pour accélérer les délais de compensation en permettant aux banques de traiter davantage de chèques par voie électronique. Auparavant, les chèques papier passaient d’une banque à l’autre pour être traités. La loi a permis l’utilisation de chèques de substitution (reproductions scannées des chèques papier originaux) lors de la compensation. Cela a entraîné une diminution des temps de marge de disponibilité.
La marge de disponibilité et les dépôts bancaires
La marge de disponibilité est un aspect clé de tout dépôt. Un dépôt est défini comme toute transaction impliquant un transfert de fonds à une autre partie pour conservation. Traditionnellement, il s’agit de placer de l’argent sur un compte dans une banque. Les particuliers et les entités, telles que les sociétés, peuvent effectuer des dépôts. Les fonds déposés peuvent être retirés à tout moment, transférés sur un autre compte et/ou utilisés pour acheter des biens. Souvent, une banque exige un dépôt minimum pour ouvrir un nouveau compte. Cela couvre les coûts associés à l’ouverture et au maintien du compte.
Flux de disponibilité et paiements électroniques
Les entreprises peuvent réduire un flux de disponibilité en passant à un système de paiement électronique, car cela réduit la dépendance à la vitesse de traitement d’une banque pour les chèques physiques.
Un exemple de monnaie électronique est un dépôt direct. De nombreuses entreprises utilisent le dépôt direct pour l’impôt sur le revenu, les remboursements et les chèques de paie. Il s’agit d’une forme de placement de fonds électroniques directement sur un compte bancaire plutôt que par le biais d’un chèque papier physique. Le dépôt direct peut éliminer le risque de perdre un chèque physique, la nécessité de se rendre dans l’agence physique d’une banque, et peut également diminuer le risque de perdre le chèque en route (ainsi que le vol).
Le dépôt direct et d’autres formes de services bancaires électroniques peuvent être plus efficaces, mais peuvent également augmenter les risques de sécurité en ligne. Les attaques de cybersécurité comprennent les attaques par porte dérobée (dans lesquelles les voleurs exploitent des méthodes alternatives d’accès à une base de données qui ne nécessitent pas d’authentification traditionnelle) et les attaques par accès direct (y compris les bugs et les virus qui accèdent à un système et copient ses informations), entre autres.
Exemple de marge de disponibilité
Prenons l’exemple d’une imprimerie qui a 50 000 $ déposés dans une banque et à qui l’un de ses clients doit 10 000 $. L’imprimerie encaisse le chèque de 10 000 $ et ajuste ses grands livres pour indiquer qu’elle a 60 000 $ en dépôt. Cependant, tant que le dépôt n’est pas effectué, le compte bancaire de l’imprimerie présente toujours un solde disponible de 50 000 $. The $10,000 is the availability float.