Si vous êtes un adolescent et que vous commencez à investir aujourd’hui, vous ferez un grand bond en avant par rapport à l’état de vos finances lorsque vous serez adulte, même avec des gains modestes. Bien qu’aujourd’hui les gros titres parlent de l’effondrement du marché boursier et de l’incertitude de l’économie en raison de la pandémie de coronavirus, cela ne signifie pas que vous ne devez pas investir. En fait, un repli du marché est parfois normal. En investissant lorsque vous êtes encore adolescent, vous vous constituerez un portefeuille d’investissement incroyablement large beaucoup plus tôt que vous ne le pensez. Voici notre guide pour savoir comment investir à l’adolescence.
- Dans ce guide :
- À quel âge doit-on investir dans des actions ?
- Comment contourner ce barrage routier ?
- Comment fonctionnent les comptes de dépôt
- Les meilleurs comptes de garde
- Apprenez à diversifier votre compte de dépôt
- Débuter avec des actions
- Passer aux fonds communs de placement à faible coût
- Ouvrir un compte d’épargne à haut rendement
- Use a Microsavings App
- Choisissez le bon plan d’IRA de garde
- Custodial Traditional IRAs
- Les Roth IRA de garde
- Les IRA de garde reviennent à l’adolescent lorsqu’il atteint l’âge légal
- Penser aux impôts & Frais
- Commencez plus tôt que tard
- So You Want to Learn About Investing?
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Dans ce guide :
À quel âge doit-on investir dans des actions ?
Avant de commencer à appeler les courtiers en actions que nous avons passés en revue ici à Investor Junkie, sachez qu’il y a un problème fondamental à être un adolescent investisseur : Vous devez avoir au moins 18 ans pour commencer à investir dans des actions.
Il existe de nombreuses applications d’investissement qui semblent parfaites pour les adolescents (bonjour, Robinhood), mais vous devez toujours avoir 18 ans pour participer. Cette restriction est une exigence légale propre au secteur de l’investissement, et il n’y a aucun moyen de la contourner. Du moins, pas directement.
Comment contourner ce barrage routier ?
Sudarshan Sridharan est un lycéen de Caroline du Nord qui a fait les gros titres en 2016. Il n’est pas devenu célèbre en remportant un championnat de football ou en jouant dans la pièce de théâtre de l’école, mais en gagnant 17 000 $ en pariant sur la hausse des actions de Tesla. Il a également gagné 14 600 dollars en investissant dans Google et 5 600 dollars supplémentaires sur Netflix. Il a réalisé tous ses gains en trois ans.
Voici ce que Sudarshan a fait : Il a investi en utilisant un compte de dépôt ouvert et géré par son père.
Ces comptes vous permettent d’investir par l’intermédiaire d’un adulte. Lorsque vous aurez 18 ou 21 ans (selon la législation de votre État), le compte reviendra à votre nom. À ce moment-là, vous serez prêt à voler de vos propres ailes.
Parlons donc des comptes de dépôt.
Comment fonctionnent les comptes de dépôt
Un parent ou un tuteur ouvre un compte de dépôt pour vous et y « donne » des fonds. Pour 2020, jusqu’à 15 000 $ peuvent être donnés sur un compte de dépôt.
Une fois que les fonds sont sur le compte, vous pouvez commencer à investir l’argent. Bien sûr, votre parent ou tuteur devra effectuer les transactions réelles à votre place. Ils conserveront le contrôle de gestion du compte et, en tant qu’adolescent, vous n’êtes pas autorisé à contacter le courtier du compte pour exécuter vos transactions.
Cependant, vous pouvez faire partie du processus d’investissement. Vous pouvez créer une allocation de portefeuille et sélectionner des classes d’actifs et même des investissements spécifiques.
Une fois que vous aurez atteint l’âge légal dans votre État, la propriété du compte vous sera convertie. Avec l’expérience que vous avez, nous l’espérons, acquise grâce à l’accord de garde, vous devriez gérer entièrement le compte à l’avenir.
Les meilleurs comptes de garde
Nous avons passé en revue de nombreux services qui offrent des comptes de trading de garde. Et nous avons trouvé des produits plutôt sympas.
| Highlights |  |
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|---|---|---|---|
| Rating | 9.5/10 | 9/10 | 9/10 |
| Min. Investment | $0 | $0 | $0 |
| Stock Trades | $0/trade | $0/trade | $0/trade |
| Options Trades | $0/trade + $0.65/contract ($0.50/contract for 30+ trades/quarter) | $0.65/contract | $0.65/contract |
| Mutual Funds | |||
| Virtual Trading | |||
Apprenez à diversifier votre compte de dépôt
Une fois que vous obtenez un compte de dépôt imposable ou IRA, vous devez décider du type d’investissements à y placer.
Il existe de nombreux types d’investissements parmi lesquels vous pouvez choisir, des actions simples à comprendre aux produits dérivés compliqués. Nous pensons qu’il est préférable de commencer simplement.
Débuter avec des actions
Vous n’avez pas besoin d’être un spécialiste des fusées pour commencer à investir dans des actions. En fait, en faisant des recherches sur les actions et en choisissant celles dans lesquelles investir, vous en apprendrez beaucoup sur le fonctionnement du marché boursier.
Choisissez une entreprise que vous appréciez et – surtout – en laquelle vous avez confiance. C’est amusant de pouvoir dire que vous possédez une partie d’une action comme McDonald’s et The Walt Disney Co. Mais ces entreprises ont historiquement été des gagnants réguliers, aussi.
Envisagez d’investir dans quelques-unes des actions de la liste Dividend Aristocrat. Il y a des noms que vous reconnaîtrez, comme Coca-Cola et Target. Ce sont des entreprises qui ont prouvé qu’elles pouvaient augmenter leurs dividendes. Cela signifie qu’en plus des gains que vous obtiendrez lorsque vous finirez par vendre l’action, vous recevrez également des distributions en espèces sur une base trimestrielle ou annuelle.
Passer aux fonds communs de placement à faible coût
Une fois que vous comprenez les bases de la négociation d’actions, vous pourriez envisager d’investir dans certains fonds communs de placement à faible coût. Les fonds communs de placement sont des collections d’actions individuelles. Comme il y a plusieurs actions dans chaque fonds commun de placement, vous ne dépendez pas d’une seule entreprise pour réaliser des gains. Vous pouvez donc répartir votre risque, plutôt que de mettre tous vos œufs dans le même panier.
Les meilleurs fonds communs de placement pour les nouveaux investisseurs comprennent des actions diverses qui vous donnent une large exposition à différents secteurs et marchés. Bon nombre des courtiers en valeurs mobilières dont nous avons parlé proposent leurs propres fonds communs de placement, de sorte que vous n’aurez pas à payer de lourdes commissions lorsque vous achetez et vendez ces investissements.
Ouvrir un compte d’épargne à haut rendement
Si vous ne parvenez pas à convaincre votre parent ou votre tuteur d’ouvrir un compte de courtier en valeurs mobilières en dépôt pour vous, envisagez de demander un compte d’épargne à haut rendement à la place. Bien que vous ne gagniez pas les gains potentiels que vous pouvez obtenir sur le marché boursier, les comptes d’épargne sont un moyen peu risqué de gagner de l’argent régulier grâce aux intérêts composés.
Maintenant, les taux d’intérêt que vous trouverez dans votre agence bancaire locale n’auront pas grand-chose à dire. Cependant, les banques uniquement en ligne offrent des taux qui peuvent être jusqu’à 20 fois plus élevés. C’est parce qu’elles n’ont pas les frais généraux liés au maintien d’établissements de type brique et mortier.
Voici quelques-uns de nos comptes d’épargne en ligne à haut rendement préférés que les tuteurs peuvent ouvrir pour leurs enfants mineurs :
| Highlights |  |
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|---|---|---|---|
| Rating | 8.5/10 | 7/10 | 7/10 |
| Accounts | Savings, Checking, Money Market, CDs | Savings, Checking, Money Market, CDs | Savings, Checking, Money Market, CDs |
| Online Deposits | |||
| Physical Branches | |||
| FDIC Insurance | |||
| ATM Reimbursement | |||
Use a Microsavings App
Finally, si vous avez votre propre compte chèque, vous pouvez le relier à une application de micro-épargne. Avec ces services, vous pouvez économiser et investir la monnaie de chaque achat effectué avec votre carte de débit.
Disons que vous achetez un soda et un paquet de chips tous les jours après l’école pour 2,68 $. Vous pouvez configurer l’application de micro-épargne pour qu’elle arrondisse au dollar le plus proche, de sorte que 32 cents iront automatiquement sur votre compte de placement. Bien sûr, il s’agit d’un montant minuscule, mais si vous le faites 20 jours par mois, cela représente plus de 6 dollars par mois. Cela peut s’additionner au fil du temps, et vous pouvez investir cet argent pour des gains plus importants.
Acorns est une application de micro-épargne particulièrement intéressante pour les adolescents. Il n’y a pas de montant minimum requis pour commencer à épargner, et il existe des moyens d’épargner de l’argent supplémentaire. Vos parents peuvent créer un compte pour eux et pour vous pour seulement 5 $ par mois avec un compte Acorns Family.
Choisissez le bon plan d’IRA de garde
Custodial Traditional IRAs
Si vous investissez pour le long terme (et grâce aux intérêts composés, c’est un moment génial pour commencer), vous pouvez vous faire établir un compte de retraite individuel. Ces comptes sont connus sous le nom d’IRA, et peu de gens savent que vous pouvez en obtenir un lorsque vous êtes adolescent.
L’intérêt composé est comme un cadeau qui continue à donner. Au fil du temps, il laisse votre argent faire boule de neige et s’accumuler. Disons que vous contribuez 5 500 $ par an à un IRA traditionnel à l’âge de 15, 16 et 17 ans. Vous aurez 16 500 $ sur le compte. Maintenant, disons que vous ne faites aucune autre contribution pour le reste de votre vie.
Vous pourriez avoir 773 877 $ à l’âge de 67 ans, l’âge prévu de la retraite complète si le compte a un taux de rendement moyen de 8 % par an pendant les 50 prochaines années.
La seule exigence est que vous gagniez un revenu que vous pouvez contribuer au compte. Pour 2018, un adolescent peut cotiser jusqu’à 5 500 dollars de ses revenus chaque année à un IRA traditionnel.
Les revenus de placement de votre IRA s’accumulent en différé d’impôt. Mais il existe certains avantages avant que vous n’atteigniez l’âge de la retraite. Par exemple, vous pouvez effectuer un retrait sans pénalité pour acheter votre première maison.
Les Roth IRA de garde
Vous pouvez également mettre en place un Roth IRA de garde en tant qu’adolescent. Ceux-ci fonctionnent à peu près de la même manière qu’un IRA traditionnel. Vous pouvez verser des contributions annuelles jusqu’à 5 500 $.
Mais il existe des différences entre un IRA traditionnel et un Roth IRA. La première est qu’une contribution Roth n’est pas déductible des impôts. La différence la plus importante est peut-être que les distributions de votre compte seront exemptes d’impôt.
Il y a une autre grande différence entre les deux plans, une qui sera un avantage important pour les adolescents. Avec un Roth IRA, au bout de cinq ans, vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment, en étant exonéré à la fois de l’impôt sur le revenu ordinaire et de la pénalité de 10 % pour retrait anticipé. Cela est dû au fait que vous avez déjà payé des frais pour elles.
Après avoir retiré entièrement vos cotisations et commencé à retirer les revenus de placement accumulés, l’impôt sur le revenu et les pénalités s’appliqueront. C’est ce qu’on appelle les règles de commande du Roth IRA.
Le Roth IRA vous permet de bénéficier des avantages d’un revenu de placement à imposition différée et de la constitution d’un plan de retraite, mais les fonds peuvent être retirés de manière anticipée si nécessaire. Cela sera particulièrement important dans la vie d’une jeune personne et pourrait faire préférer un Roth IRA à un IRA traditionnel.
Les sociétés d’investissement qui proposent des IRA de garde traditionnels proposent généralement aussi des Roth IRA de garde.
Les IRA de garde reviennent à l’adolescent lorsqu’il atteint l’âge légal
Pendant que l’adolescent est considéré comme mineur, le compte IRA est au nom du parent ou du tuteur. Mais lorsqu’il atteint l’âge de 18 ou 21 ans, la propriété du compte revient à l’adolescent, selon l’endroit où vous vivez.
Si vous ouvrez votre compte à l’âge de 14 ans, vous aurez quatre ans d’expérience en matière d’investissement à l’âge de 18 ans. Vous devriez être prêt à prendre en charge le compte et à prendre toutes les décisions d’investissement.
Vous serez probablement aussi plus averti en matière d’investissement que vos pairs, qui n’ont probablement aucune expérience en la matière. De plus, vous aurez l’avantage d’un compte d’investissement croissant sur lequel vous pourrez vous appuyer tout au long de votre vie. C’est l’un des meilleurs départs que vous puissiez avoir.
Malheureusement, les Robo-conseillers ne proposent généralement pas d’IRA de garde. C’est dommage, car ces plateformes de Robo-investissement pourraient être le choix d’IRA parfait pour les adolescents, même si ce n’est pas nécessairement le meilleur outil d’apprentissage en matière d’investissement.
Quoi qu’il en soit, vous pouvez commencer par ouvrir un IRA de garde par l’intermédiaire de l’un des courtiers ci-dessus. Lorsque vous atteindrez l’âge légal, vous pourrez transférer le compte à un Robo advisor si vous le souhaitez.
Penser aux impôts & Frais
Votre compte ne sera pas exonéré d’impôts. Mais il sera taxé à votre taux d’imposition. C’est généralement une bonne chose puisque vous aurez probablement un taux beaucoup plus bas que celui de vos parents.
Voici l’impôt à payer si vous avez moins de 19 ans :
- Les premiers 1 050 $ de revenus de placement sont libres d’impôt.
- Les 1 050 $ suivants sont imposés à 10 %.
- Tout revenu supérieur à 2 100 $ est imposé au taux marginal d’imposition de vos parents, qui pourrait atteindre 37 %. C’est ce que l’on appelle souvent » l’impôt des enfants « .
Commencez plus tôt que tard
Si vous voulez être un investisseur adolescent – et vous devriez absolument le faire si vous le pouvez – demandez à votre parent ou tuteur d’ouvrir un compte d’investissement sous tutelle. Vous aurez le temps d’apprendre les ficelles de l’investissement et de vous constituer un petit portefeuille. That will give you a head start when you reach adulthood, and if you find investing to be interesting, you can check out our full how-to invest guide for beginners and go pro.
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