Je ne peux pas payer mes factures

Première étape : priorisez vos factures

Certaines factures sont plus facilement reportées que d’autres. Certains paiements manqués peuvent conduire rapidement au désastre. La clé est de savoir lequel est lequel.

Nous commençons par la psychologie 101, plus précisément la hiérarchie des besoins de Maslow. Présentée sous forme de pyramide, Maslow affirme que les besoins les plus bas dans la hiérarchie (nourriture, abri, repos, chaleur) doivent être satisfaits avant que les besoins plus élevés (sécurité, appartenance, estime) puissent l’être.

Il en va de même pour votre budget en difficulté. Regardez d’abord et avant tout vos besoins essentiels – c’est-à-dire la nourriture, le logement, les services publics – qui passent avant tout le reste, y compris le téléphone cellulaire, le câble et le service Internet. Cela inclut également les scores de crédit. Ils peuvent être endommagés pendant que vous traversez cette épreuve, mais les scores de crédit peuvent se rétablir.

Les factures prioritaires : Les essentiels

1. La nourriture : Quoi qu’il en soit, vous devez vous nourrir et nourrir votre famille.
2. Le logement : Le toit au-dessus de votre tête. La maison, la douce maison. Le château proverbial. Si vous pensez que vous risquez de manquer un paiement hypothécaire, contactez votre prêteur pour connaître les options de difficultés. Dix-huit États et le district de Columbia ont également des programmes « les plus durement touchés » pour aider les propriétaires à éviter la forclusion.
3. Les services publics : L’énergie (électrique et, parfois, le gaz) et l’eau sont fondamentales à l’existence humaine.

Viennent ensuite les éléments qui, sans être essentiels, sont trop importants pour que vous les ignoriez en espérant qu’ils disparaissent. Ils ne le feront pas.

Deux factures prioritaires

• Impôts (revenu & propriété) : Négliger le premier pourrait vous coûter des saisies de salaire, des saisies de biens et, de façon concevable, votre liberté. Négliger le second pourrait vous coûter votre maison.
• La pension alimentaire pour enfants : Encore une fois, le gouvernement surveille. Non seulement vous mettrez en danger la garde et/ou les visites, mais le non-respect de votre obligation peut entraîner des saisies sur salaire, des invasions de comptes bancaires, voire la prison. Si vous avez du mal à payer, profitez des programmes gouvernementaux et à but non lucratif qui offrent un soutien financier supplémentaire aux parents isolés.
• Paiement de la voiture : Surtout si votre véhicule est essentiel pour vous rendre au travail.
• Assurance : Il y a des risques financiers et, dans certains cas, juridiques à laisser les polices tomber en déchéance. Si vous avez des dettes sur les polices d’assurance du propriétaire, du locataire, de l’automobile ou de la santé, payez-les !
• Cartes de crédit : Si possible, maintenez au moins les paiements minimums.
• Factures médicales : Si vous devez raquer quelqu’un, votre ou vos prestataires médicaux pourraient bien être le ticket. Ces factures ont tendance à ne pas accumuler d’intérêts, et le non-paiement est moins préjudiciable à votre score de crédit.
• Les prêts étudiants : Les prêteurs ont des programmes d’abstention, de report et parfois même d’annulation des paiements pour les emprunteurs qui peuvent démontrer que l’argent est serré.

Deuxième étape : établir un budget

Maintenant que vous savez où votre argent doit aller, vous devez créer un budget – un plan qui prend l’argent que vous prévoyez de gagner dans les mois à venir et détermine comment vous allez le dépenser. Il est essentiel que vous fassiez cela. Vous ne mettrez pas de l’ordre dans vos finances si vous n’avez pas une idée de ce que vous gagnez et de ce que vous dépensez. Point.

En principe, un budget de ménage montrerait que vous payez toutes vos factures mensuelles régulières, les dépenses que vous savez à venir (Noël, les anniversaires, les frais de scolarité de vos enfants) et l’argent que vous mettrez de côté en épargne. Mais si vous avez du mal à payer vos factures, ne vous attendez pas à ce que votre budget soit aussi rose, et ne vous découragez pas. Il s’agit du point de départ, pas de la destination.

Si votre budget montre que vos dépenses sont supérieures à vos revenus, vous devez chercher des moyens de diminuer les coûts ou d’augmenter vos revenus, ou les deux. Vous devez peut-être manger moins souvent au restaurant. Les coûts du câble et du téléphone portable sont facilement ajustables ou amovibles. Vous pourriez envisager de monter votre thermostat de quelques degrés en été et de le baisser un peu en hiver. Recherchez des taux d’assurance plus bas. Y a-t-il un emploi à temps partiel qui peut vous aider à joindre les deux bouts ? Y a-t-il des articles que vous pouvez vendre ? Trouvez des moyens de faire passer l’encre de votre budget du rouge (flux de trésorerie négatif) au noir (flux de trésorerie positif).

Troisième étape : Parlez à vos prêteurs

Cela peut être difficile à croire, surtout si vous avez reçu des appels de recouvrement, mais contacter votre prêteur peut être un moyen d’obtenir un certain soulagement. Cela est particulièrement vrai pendant la pandémie, car les régulateurs fédéraux tels que la Federal Deposit Insurance Corporation et l’Office of the Comptroller of the Currency encouragent les prêteurs à travailler avec leurs clients. Ils veulent que les prêteurs permettent aux emprunteurs de reporter ou de sauter certains paiements, de repousser la date d’échéance du paiement ou de renoncer aux frais de retard.

En contactant vos prêteurs, traitez les faits. Expliquez votre situation financière, donnez-leur une évaluation honnête de la durée prévue de vos périodes difficiles et de la façon dont vous essayez de les résoudre. Le fait que vos difficultés soient à court ou à long terme aidera à déterminer les options de remboursement que vous pouvez négocier. Si votre prêteur propose un plan de remboursement, demandez à ce qu’il vous soit envoyé par écrit.

Si une banque ou un établissement financier refuse de travailler avec vous, portez plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau.

Quatrième étape : Faites face à vos dettes

C’est dans la nature humaine d’éviter de faire face à un problème en espérant qu’il disparaisse. Bien sûr, ce ne sera pas le cas. Cela peut être effrayant lorsque vous ne pouvez pas payer votre dette, et faire face aux appels des agences de recouvrement est stressant. Mais vous ne pouvez pas laisser cela vous paralyser dans l’inaction. Vous devez vous attaquer à votre dette.

Etape 5 : Considérez vos options

Si cela vous semble écrasant, il existe une variété d’options d’allègement de la dette qui peuvent vous aider à prendre ce problème.

• Conseil en crédit – Proposé par InCharge Debt Solutions, le conseil en crédit peut vous aider à évaluer où vous en êtes financièrement et vous orienter vers des programmes qui vous aident. Les conseillers peuvent vous aider si vous ne pouvez pas résoudre un problème avec votre société de carte de crédit, vous aider à créer un plan de remboursement et travailler avec les créanciers pour vous aider à obtenir un soulagement financier.
• Programme de gestion de la dette – Ces programmes créent un calendrier de paiement fixe qui consolide les paiements de carte de crédit en un seul paiement mensuel sur un budget que vous pouvez vous permettre. Dans un programme de gestion de la dette, les consommateurs paient généralement des taux d’intérêt plus bas sur leur dette de carte de crédit. Ces plans exigent que vous fermiez vos comptes pour éviter de créer davantage de dettes. Ces plans sont proposés par des agences de conseil en crédit à but non lucratif, comme InCharge, et n’utilisent pas les scores de crédit pour l’éligibilité.
• Les prêts de consolidation de dettes – Ils vous permettent de combiner plusieurs dettes en un seul prêt avec un seul paiement mensuel. La simplicité vous facilite la vie, et si votre score de crédit est bon, vos dettes à taux d’intérêt élevé peuvent être regroupées dans un prêt de consolidation de dettes avec un intérêt plus faible. Cela signifie que vous pouvez rembourser vos dettes plus rapidement.
• Règlement de la dette – Le règlement de votre dette est une option à haut risque pour l’allégement de la dette, mais une option qui devrait être examinée. Le règlement de la dette consiste à payer moins que ce que vous devez sur une dette. Pour cela, vous devez disposer de liquidités pour effectuer un paiement forfaitaire d’au moins 50 % de la dette. Tous les prêteurs n’acceptent pas le règlement de la dette et cela laisse une tache sur votre rapport de crédit pendant sept ans.
• Faillite – C’est l’occasion de se débarrasser de ses dettes et de prendre un nouveau départ. Pour la grande majorité des gens, il y a deux types de faillite disponibles. Dans le cas d’une faillite de type chapitre 7, vous demandez au tribunal des faillites d’effacer les dettes que vous devez, et vous abandonnez vos biens. Toutes les dettes ne peuvent être effacées et tout le monde ne remplit pas les conditions requises. Dans la faillite du chapitre 13, vous déposez un plan pour rembourser vos créanciers – certains en totalité, d’autres partiellement ou pas du tout – en fonction de ce que vous pouvez vous permettre.

Vos prochaines étapes

Si vous ne pouvez pas payer vos factures, ne vous sentez pas seul ; beaucoup de gens sont dans la même situation. Il existe des moyens de s’en sortir – certains que vous pouvez probablement faire vous-même, d’autres qui font appel à une expertise extérieure. Vous pouvez surmonter cette situation. Si vous avez d’autres questions sur les dettes ou le budget, contactez un conseiller en crédit d’InCharge Debt Solutions.