L’assurance vie permanente : Définition et avantages et inconvénients

L’assurance vie permanente peut vous permettre de continuer à soutenir les membres de votre famille et de vous assurer qu’ils sont financièrement protégés après votre décès. Il s’agit d’une assurance-vie qui n’expire jamais et qui verse une prestation au décès du titulaire de la police. Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance-vie permanente pour vous aider à décider si elle vous convient. Si vous souhaitez obtenir des conseils pratiques pour décider si l’assurance vie permanente vous convient, envisagez de faire appel à un conseiller financier expert dans votre région.

Qu’est-ce que l’assurance vie permanente ?

Les deux types courants d’assurance vie sont l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente. Avec une police d’assurance vie temporaire, votre couverture est temporaire et ne dure qu’un nombre déterminé d’années. Généralement, les titulaires de police auront une couverture pendant 10, 15, 20, 25 ou 30 ans.

La couverture d’assurance-vie permanente n’expire jamais et verse une prestation au décès du titulaire de la police. En outre, de nombreuses polices d’assurance-vie permanente ont une composante de valeur de rachat, et c’est pourquoi on les appelle parfois des polices d’assurance à valeur de rachat. Dans ce cas, une partie de votre prime est affectée à l’accumulation de liquidités, qui croissent avec un report d’impôt. En tant que titulaire de police, vous pouvez généralement emprunter sur la valeur de rachat de votre police. Toutefois, cela n’est pas couramment conseillé.

Types d’assurance vie permanente

Il existe plusieurs types de polices d’assurance vie permanente. Certaines polices comprennent :

L’assurance vie entière

C’est le type le plus courant d’assurance vie permanente. Les polices d’assurance vie entière offrent une prestation de décès ainsi qu’une composante d’épargne. Vous paierez des primes régulières pour un montant de prestation de décès déterminé. La partie épargne de cette police dépend des dividendes qu’une société verse.

Assurance vie universelle

Aussi connue sous le nom d’assurance vie ajustable, les polices d’assurance vie universelle ont plus de flexibilité que les polices vie entière. Les polices universelles ont des primes ajustables qui sont généralement inférieures aux primes d’assurance vie entière.

Assurance vie universelle variable

Les polices d’assurance vie universelle variable ont également une composante d’épargne que vous pouvez investir dans des actions, des obligations et des fonds du marché monétaire. La valeur de cette police peut croître rapidement, mais le risque du marché boursier peut également affecter la valeur. Certaines polices d’assurance-vie universelle variable comportent une garantie que votre prestation de décès ne tombera pas en dessous d’un montant minimum.

Assurance-vie universelle indexée

Avec l’assurance-vie universelle indexée, les titulaires de police peuvent affecter la valeur de rachat de la police à un compte fixe ou à un compte d’indice boursier. Si vous choisissez ce type de police, vous pouvez faire croître votre valeur de rachat à l’abri de l’impôt pour la retraite tout en faisant croître votre prestation de décès.

L’assurance vie universelle garantie

L’assurance vie garantie comporte une prestation de décès garantie à condition que le titulaire de la police paie les primes pour maintenir la police active. Elle a généralement des primes moins élevées que l’assurance vie entière, car elle n’a pas d’accumulation de valeur de rachat.

Pros de l’assurance vie permanente

Le plus grand avantage de l’achat d’une police d’assurance vie permanente est qu’elle fournit une couverture pour votre vie entière ainsi qu’une composante de valeur de rachat qui peut croître au fil du temps. De cette façon, vous saurez que vos bénéficiaires seront pris en charge, peu importe la date de votre décès.

Voici quelques autres avantages que vous devriez connaître :

Accumulation de la valeur de rachat

Encore, de nombreuses polices d’assurance-vie permanente ont une composante de valeur de rachat qui aide votre prestation de décès à croître ainsi qu’à se protéger contre l’inflation. Essentiellement, la valeur de rachat de votre police fait que votre prestation de décès vaut plus qu’elle ne vaudrait sans elle. De plus, à mesure que votre valeur de rachat augmente, vous pouvez la retirer pour compléter votre revenu de retraite ou l’utiliser comme prêt. Si vous choisissez de faire un emprunt, cet argent est considéré comme un revenu non imposable.

Paiement flexible des primes

Un autre avantage de ce type de police d’assurance est qu’il existe certains types d’assurance-vie permanente pour lesquels vous pouvez cesser de faire des paiements et continuer à profiter des avantages de la couverture. Par exemple, certaines polices peuvent vous permettre de payer des primes plus élevées pendant une période plus courte, comme 10 ans, puis de ne plus jamais avoir à payer de prime.

Avantages fiscaux supplémentaires

Les polices d’assurance-vie permanente offrent une variété d’avantages fiscaux. Certains de ces avantages comprennent une prestation de décès non imposable, une croissance de la valeur de rachat à imposition différée, des dividendes non imposables et des avances et retraits de police non imposables.

Les inconvénients de l’assurance vie permanente

Si la souscription de ce type de police présente des avantages, elle comporte également des inconvénients. Trois des inconvénients les plus courants de l’achat d’une police d’assurance-vie permanente (mentionnés ci-dessous) sont les coûts de ces polices, la possibilité que les polices tombent en déchéance, de sorte qu’aucune prestation n’est jamais versée, et le fait qu’elles ne peuvent pas être converties en un autre type de police. En plus de ces trois inconvénients, les conditions des polices d’assurance-vie permanente sont plus complexes que celles des polices d’assurance-vie temporaire et donc plus difficiles à comprendre pour les clients. Enfin, en raison des primes plus élevées, ces polices peuvent produire un rendement médiocre sur l’investissement.

Fortes

Le plus gros inconvénient d’une police d’assurance vie permanente est qu’elle est nettement plus chère que l’assurance vie temporaire. Souvent, les gens n’ont pas besoin d’être couverts au-delà d’une certaine période. Par conséquent, il est fréquemment plus judicieux d’acheter une police temporaire que vous pouvez transformer au cas où vous finissez par avoir besoin d’une couverture pendant une période plus longue.

Possibilité de déchéance de la police

Si vous manquez un paiement ou si vous ne pouvez plus vous permettre de faire des paiements, votre police pourrait être annulée. Si votre police est annulée, vous pourriez devoir acheter une autre police, ce qui signifie que vous recommenceriez essentiellement à zéro – et peut-être à une prime plus élevée.

Non convertible

Bien que la longévité de la police d’assurance-vie permanente soit un avantage, c’est aussi un inconvénient. En effet, si vous achetez une police et découvrez que vous n’avez plus besoin de couverture, vous auriez payé des primes jusqu’à ce moment-là. Par conséquent, vous perdriez tout l’argent que vous avez déjà versé dans la police.

Une police d’assurance permanente vous convient-elle ?

Généralement, il y a quelques raisons pour lesquelles une police d’assurance vie permanente pourrait valoir la peine d’être envisagée. Parmi ces raisons, citons :

Des fins de planification successorale

Pour éviter de payer de lourds droits de succession, vous pouvez laisser à vos proches une police d’assurance-vie. Les polices d’assurance-vie sont généralement exemptes d’impôt pour vos bénéficiaires. Cela signifie que les fonds de votre police d’assurance-vie peuvent être utilisés pour payer les droits de succession tout en leur laissant de l’argent à utiliser après votre décès.

Laisser un héritage à vos proches

S’il est important pour vous de laisser un héritage, alors vous pouvez léguer votre police d’assurance-vie à un membre de votre famille, à une organisation caritative ou à un organisme sans but lucratif.

Remboursement des dettes

Si vous savez que vous mourrez avec une hypothèque, des factures médicales ou d’autres dettes, une police d’assurance vie permanente peut aider à payer ces dettes. Cela évitera à votre famille d’être responsable de ces fardeaux financiers.

Maintien de votre entreprise après votre décès

Les polices d’assurance vie permanente peuvent financer des conventions d’achat-vente, qui permettraient de payer votre part d’une entreprise. Des polices d’assurance-vie peuvent également être souscrites pour les employés afin d’aider l’entreprise à se maintenir à flot en cas de perte d’une personne clé, comme un fondateur, un dirigeant ou d’autres cadres essentiels.

Pourvoir aux besoins de votre conjoint ou des personnes à charge

Si votre famille dépend de vos revenus, alors votre décès prématuré peut la dévaster financièrement. Par conséquent, une police d’assurance-vie peut les aider à payer les factures régulières, à suivre le rythme de l’hypothèque ou du loyer et à faire face à d’autres obligations financières.

The Bottom Line

L’achat d’une assurance-vie peut être compliqué, et parfois les clients choisissent par erreur un type de police qui n’est pas dans leur meilleur intérêt. L’assurance-vie permanente est un moyen de protéger financièrement vos proches et de constituer un patrimoine. Les polices d’assurance-vie permanente varient en fonction de vos besoins et de votre budget. Avant de vous engager à acheter une police d’assurance vie permanente, qu’il s’agisse d’une assurance vie entière ou d’une assurance à valeur de rachat, universelle ou variable, assurez-vous de savoir ce que vous obtenez – et ce que vous n’obtenez pas.

Conseils de planification en matière d’assurance

• Votre choix d’une police d’assurance peut avoir des effets durables sur l’ensemble de vos finances, surtout une fois que vous aurez atteint la retraite. Si vous n’êtes pas sûr de la police à choisir, un conseiller financier peut être en mesure de vous aider. L’outil de jumelage gratuit de SmartAsset peut faciliter la recherche d’un conseiller, car il peut vous mettre rapidement en relation avec jusqu’à trois conseillers locaux en fonction de vos besoins. Si vous êtes prêt, commencez dès maintenant.
• Vous cherchez un moyen direct de voir combien d’assurance vous devez acheter ? Un calculateur d’assurance gratuit peut vous donner une lecture rapide de ce qui serait approprié pour vous et vos proches.