Les avantages et les inconvénients des cartes de crédit

Les cartes de crédit sont devenues un outil de vie essentiel. Elles peuvent être utilisées pour faire des achats pour lesquels vous n’avez pas d’argent liquide, ou pour acheter quelque chose à un vendeur à distance sans avoir à attendre la livraison d’un chèque physique.

Si vous essayez de décider d’obtenir une carte de crédit ou de les écarter complètement, considérez les avantages et les inconvénients et décidez si vous avez vraiment besoin d’une carte de crédit.

La vérité sur les moyennes des cartes de crédit

Les cartes de crédit (et leur mauvaise utilisation) sont en partie responsables du montant élevé de la dette que les gens portent en moyenne en Amérique. Selon Experian, l’une des trois grandes agences d’évaluation du crédit, le solde moyen des cartes de crédit à la fin du deuxième trimestre de 2019 était de 6 194 $, soit une augmentation de la dette moyenne des cartes de crédit (suivant la tendance des années et des trimestres précédents). Au cours de la même période, l’Américain moyen avait quatre cartes de crédit.

Une moyenne de quatre cartes par personne avec un solde de carte moyen de 6 194 $ (chiffres d’Experian) signifie qu’en moyenne, les Américains avaient 24 776 $ de dette de carte de crédit, à la fin du deuxième trimestre 2019. Bien que ce chiffre ne soit pas un indicateur du solde moyen conservé sur les cartes de crédit, il indique le montant de la dette de carte de crédit à un moment donné. Il indique qu’en moyenne, les Américains utilisent la dette de carte de crédit pour financer de nombreux éléments de leur vie.

Bien qu’il y ait des avantages et des inconvénients à cela, cela peut être un terrain dangereux à fouler. Une prise de conscience des avantages et des inconvénients peut vous aider à décider comment vous voulez utiliser les cartes de crédit dans votre vie, et vous aider à contrôler les risques.

Les avantages des cartes de crédit

Elles sont très pratiques à utiliser. La majorité des commerces acceptent les cartes de crédit, ce qui signifie que vous n’avez pas besoin de vous arrêter au guichet automatique pour retirer de l’argent avant de sortir. Gardez à l’esprit que certains endroits peuvent ne pas vous permettre de donner un pourboire par carte de crédit.

Vous avez plus d’options d’achat par téléphone, sur Internet ou en personne. Si vous n’avez que de l’argent liquide, vous êtes limité aux achats en personne, sauf si vous achetez des mandats. Les choix que vous avez signifient également que vous êtes en mesure de payer rapidement avec votre carte et d’être sur votre chemin.

Payer sur le temps

Vous avez la possibilité de payer votre solde sur une période de temps. C’est une bonne pratique de payer le solde de votre carte de crédit en entier à chaque période de facturation pour éviter les frais et les intérêts. L’exception concerne les cartes de paiement, qui exigent que vous payiez en totalité pour que votre carte reste en règle.

Effectuer des paiements au fil du temps peut être bénéfique si vous avez besoin d’un article ou d’un service immédiatement, mais que vous n’avez pas l’argent liquide à ce moment-là.

Récompenses à l’usage

Certaines cartes vous donnent la possibilité de gagner des récompenses qui peuvent être utilisées pour obtenir de l’argent, des cartes-cadeaux, des miles ou d’autres marchandises. Plus vous utilisez votre carte de crédit, plus vous gagnez de récompenses. Vous pouvez échanger vos récompenses au fur et à mesure ou les épargner.

Taux de lancement bas

De nombreuses cartes de crédit sont assorties d’un taux d’intérêt de 0 % sur les achats et les transferts de solde pendant une période de lancement d’au moins six mois. Cela vous donne la possibilité d’utiliser votre carte au départ et de rembourser votre solde au fil du temps sans encourir d’intérêts.

Fonctions de sécurité

Les cartes de crédit sont plus sûres que les méthodes de vérification traditionnelles. Si quelqu’un accède à votre compte chèque, il a la possibilité de le vider. Vous devez ensuite attendre que la banque traite votre déclaration de fraude et remplace les fonds.

Si votre carte de crédit est volée, vous devrez attendre que l’émetteur de la carte élimine la fraude, mais vous ne serez pas vidé dans le processus.

Erreurs de facturation contestables

Le droit de retenir le paiement pour des erreurs de facturation (tant que vous contestez par écrit). Lorsqu’il y a une erreur sur votre relevé, vous avez le droit de la contester auprès de l’émetteur de la carte de crédit. Dans l’intervalle, vous n’avez pas à payer cet achat, à moins que l’enquête de l’émetteur de la carte de crédit ne révèle des preuves contre vous.

Inconvénients des cartes de crédit

Avec tous les avantages qui accompagnent leur utilisation, les cartes de crédit présentent des inconvénients qui peuvent vous dissuader de les utiliser.

Les cartes de crédit étendent votre pouvoir d’achat en vous donnant une limite de crédit. Cette limite vous donne l’illusion que vous avez plus d’argent que vous n’en avez réellement, car vous pouvez dépenser de l’argent que vous n’avez pas encore et que vous n’obtiendrez peut-être pas.

Cette illusion est ce qui entraîne de nombreuses personnes dans des dettes ingérables liées aux cartes de crédit. Si votre revenu mensuel est de 4 500 $, et que vos dépenses mensuelles sont de 3 000 $, vous avez 1 000 $ de revenu à mettre de côté. Une limite de carte de 6 000 $ vous donne la possibilité d’utiliser 6 000 $ que vous n’auriez autrement pas pu économiser pendant au moins six mois.

Le danger ici est l’intérêt et le fait de ne pas pouvoir effectuer les paiements qui réduiront le solde.

Votre revenu futur est réduit

Votre revenu futur est réduit chaque fois que vous utilisez une carte de crédit – ou toute autre forme de dette – parce que vous empruntez de l’argent que vous n’avez pas. Une partie de votre revenu futur doit servir à rembourser le solde de votre carte de crédit si vous voulez protéger votre crédit.

Plus vous êtes endetté, plus il devient difficile de rembourser, voire de réduire votre dette. Utiliser continuellement votre carte tout en effectuant les paiements minimums augmente votre dette et diminue vos revenus futurs.

Intérêt, frais et identité de la carte de crédit

Selon le taux de votre carte de crédit et la façon dont vous l’utilisez, les cartes de crédit peuvent vous coûter des centaines de dollars au cours d’une année. Comprendre comment fonctionne l’intérêt composé et connaître votre période de facturation peut vous aider à coordonner les paiements et à éviter les frais ou l’augmentation des soldes.

Vous devrez payer des frais en cas de retard de paiement. Les frais s’additionnent rapidement, et ils sont ajoutés à votre solde. Cela signifie que vos frais sont ensuite facturés en intérêts également.

Posséder une carte de crédit vous expose au risque de fraude à la carte de crédit. Les voleurs n’ont pas besoin de voler votre carte pour obtenir vos informations. Ils peuvent pirater le réseau d’information d’une entreprise et voler les informations personnelles de milliers de clients, puis les utiliser pour effectuer des achats frauduleux. (Vous n’êtes généralement pas responsable tant que vous signalez les frais immédiatement.)

Dette et effets sur la vie

Vous créez plus de dettes chaque fois que vous utilisez votre carte de crédit. Vous pouvez empêcher la dette de s’accroître en remboursant votre solde chaque mois – mais si vous ne faites que des paiements minimums et continuez à faire des achats, votre dette augmentera rapidement.

Votre pointage de crédit est lié directement à la façon dont vous utilisez votre carte de crédit. Si vous accumulez des soldes de carte importants et payez votre carte de crédit en retard, votre pointage de crédit commencera à baisser. Un faible score de crédit n’affecte pas seulement votre capacité à acheter des produits et des services – un faible score peut également affecter votre vie professionnelle.

Un faible score de crédit réduit votre capacité à utiliser le crédit dans des circonstances où vous en avez le plus besoin. Il démontre également aux entreprises et aux employeurs que vous n’êtes peut-être pas responsable financièrement.

Utilisation responsable et urgences

L’endettement par carte de crédit est un cercle vicieux dans lequel il est difficile de s’engager et dont il est difficile de se sortir. Tout peut être évité en ne facturant pas plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser et en effectuant les paiements à temps.

Si elles sont utilisées correctement – en effectuant vos paiements à temps et en maintenant votre solde à un niveau bas – les cartes de crédit vous aident à établir un bon pointage de crédit que vous pouvez utiliser pour obtenir les prêts dont vous pourriez avoir besoin.

Les cartes de crédit sont très pratiques en cas d’urgence. Bien que ce ne soit pas la meilleure option, une carte de crédit peut vous aider à couvrir une dépense imprévue si vous ne pouvez pas vous permettre de la payer avec vos économies. Les réparations importantes du véhicule, les réparations de la maison et le remplacement des appareils cassés sont des dépenses qui sont généralement nécessaires – les cartes de crédit peuvent aider lorsqu’elles sont choisies judicieusement et utilisées correctement.

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