Payé en totalité vs réglé en totalité : Quelle est la meilleure solution pour mes prêts ?

Lorsqu’il s’agit de dettes de prêts, vous avez peut-être entendu les termes payé en totalité ou réglé en totalité. Bien que liés, ces termes ne sont pas interchangeables. Ils font tous deux référence à des comptes qui ont été fermés, ce qui signifie que la durée du prêt est terminée et que le solde a été comptabilisé, mais ils ont des significations et des implications très différentes sur votre historique de crédit.

Si vous avez payé en totalité , alors vous avez remboursé la totalité du solde et des intérêts, tandis que réglé en totalité signifie que vous avez payé moins que le montant total du prêt, ce qui a généralement des conséquences négatives.

Dans cet article :

• Qu’est-ce que le paiement intégral ?

• Qu’est-ce que le règlement intégral ?

• Alternatives au règlement du prêt

Qu’est-ce que le paiement intégral ?

Payé en totalité signifie que vous avez effectué tous les paiements de votre prêt, y compris le solde principal et les intérêts courus.

Si vous n’avez jamais manqué un paiement, alors votre compte a été payé en totalité et en règle, ce qui restera sur votre dossier de crédit pendant dix ans. Cependant, tout paiement manqué sera noté sur votre dossier pendant sept ans à partir de la date initiale de la délinquance.

Qu’est-ce qu’un règlement intégral ?

Régler une dette comme un prêt en totalité signifie que vous avez négocié avec le prêteur pour payer moins que le montant total dû. Un compte qui a été réglé en totalité a été payé pour moins que le solde total.

Le processus de règlement s’accompagne de conséquences graves, notamment une baisse de votre cote de crédit, et vous porterez la marque  » réglé en totalité  » ou  » payé comme réglé  » sur votre dossier de crédit pendant sept ans.

Vous pouvez vous sentir soulagé après avoir réglé une dette de prêt, puisque vous n’avez plus à effectuer des paiements que vous ne pouvez pas vous permettre. Cependant, comme l’IRS considère la dette effacée comme une source de revenu, votre prêt réglé pourrait revenir vous hanter comme une charge fiscale.

Comment régler une dette de prêt

Typiquement, seules les dettes non garanties , comme les prêts personnels ou les dettes de cartes de crédit, peuvent être réglées. Les prêts non garantis sont basés sur les antécédents financiers, comme votre cote de crédit. Dans certaines circonstances, comme lorsque vous êtes en défaut de paiement, il est possible de régler la dette de prêt étudiant.

Au contraire, les dettes garanties, comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, sont basées sur des garanties, ou des actifs saisissables. Si vous ne faites pas vos paiements, le prêteur peut prendre votre maison ou reprendre possession de votre voiture, ce qui explique pourquoi vous n’avez généralement pas la possibilité de régler un prêt garanti.

Quand régler une dette de prêt

En général, au moins 90 jours doivent s’être écoulés depuis votre dernier paiement requis pour commencer le processus de règlement du prêt. Le prêteur veut savoir que vous ne pouvez vraiment pas vous permettre d’effectuer des paiements.

Vous pouvez essayer de négocier avec eux directement. Vous pouvez également faire appel à un avocat ou à une société de règlement de dettes , mais seulement en dernier recours, ce que nous aborderons plus tard.

En principe, avant que la facture ne soit envoyée au recouvrement, vous trouverez un arrangement de paiement – vous pourriez faire un gros paiement ou une série de petits paiements en échange d’une remise de dette. Assurez-vous d’obtenir les termes de l’arrangement par écrit comme une protection contre tout recouvrement futur.

Société de règlement de dettes

Les sociétés de règlement de dettes existent aussi pour négocier en votre nom, mais méfiez-vous de leurs services. Parce qu’elles facturent des frais élevés et coûteux – parfois jusqu’à 25 % du règlement final – les sociétés de règlement ne devraient être utilisées qu’en dernier recours. Le processus peut également prendre des années, ce qui signifie des mois de paiements manqués qui auront un impact négatif sur votre score de crédit.

Alternatives au règlement du prêt

Le règlement d’un prêt, notamment en faisant appel à une société de règlement de dettes, s’accompagne de nombreuses conséquences financières qui peuvent vous affecter pendant des années. Voici quelques alternatives à envisager à la place.

• Renégocier avec votre prêteur . Si vous avez un prêt garanti, vous pouvez essayer de renégocier les conditions avec votre prêteur.

• L’abstention de paiement . Vous pouvez reporter ou réduire vos paiements de prêt pendant quelques mois ou même plus d’un an avec l’abstention.

• Conseiller en crédit à but non lucratif . Recherchez des services accrédités par la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) ou la Financial Counseling Association of America (FCAA). Les conseillers à but non lucratif peuvent aider à trouver des solutions financières et à créer un plan de gestion des dettes. Ils proposent souvent des séances gratuites également.

• Consolidation de dettes . Si vous avez des dettes de carte de crédit de plusieurs créanciers, vous pouvez combiner vos paiements en un seul dans le cadre d’un plan de consolidation de la dette. Cela vous donnera potentiellement un seul paiement d’intérêt plus bas.

• Suppression des prêts étudiants . Dans certaines circonstances, si vous ne pouvez plus payer votre prêt en raison de votre emploi, votre prêt étudiant peut être annulé, ou libéré en cas d’invalidité permanente.

• Faillite . Bien que ce ne soit pas l’idéal, avec une faillite en vertu du chapitre 7, vous pourriez conserver votre propriété si vous avez un revenu régulier.